Crédito Consolidado: Prós e Contras

O crédito consolidado é uma solução financeira que permite juntar vários créditos num só contrato com:

• Uma prestação mensal mais baixa;

• Um prazo de pagamento mais alargado.

A consolidação de créditos pode resultar num alívio financeiro, mas também traz algumas armadilhas que é preciso compreender. Explico-te tudo neste artigo.

Como Funciona o Crédito Consolidado?

Num crédito consolidado, uma instituição financeira (normalmente um banco) paga os teus créditos atuais e oferece-te um único empréstimo novo com:

• Uma só prestação mensal;

• Uma só taxa de juro;

• Um único prazo de pagamento (normalmente maior).

👉 Descobre quais as perguntas mais comuns sobre a consolidação de empréstimos.

Prós e Contras do Crédito Consolidado

Vou explicitar quatro vantagens e quatro desvantagens associadas a esta solução financeira.

Prós

• Redução da prestação mensal: como o prazo aumenta, a mensalidade costuma ficar significativamente mais baixa e isso causa um alívio imediato na tua taxa de esforço.

• Mais organização e controlo: em vez de teres três, quatro ou cinco pagamentos por mês, com datas e montantes diferentes, ficas com apenas uma única obrigação.

• Possível redução da taxa de juro: se tens créditos com juros muito altos (como os cartões de crédito), o empréstimo consolidado dar-te-á taxas mais baixas, o que reduz o custo total.

• Menor risco de incumprimento: com tudo num só contrato, será mais difícil esqueceres-te de um pagamento, e será menos provável entrares em atraso (com penalizações e taxas).

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Contras

• Aumento do custo total: para reduzir a prestação, o prazo de pagamento é alargado e isso pode aumentar o custo total do crédito, mesmo com juros mais baixos.

• Sensação de alívio enganosa: muitas pessoas, ao sentirem este “alívio” orçamental, voltam a contrair novos créditos e caem novamente no círculo vicioso da dívida.

👉 Descobre o que podes fazer quando não consegues pagar créditos.

• Custos com comissões ou seguros: alguns créditos consolidados incluem comissões, seguros obrigatórios ou outros custos que nem sempre são visíveis de imediato.

• Perda de benefícios nos créditos antigos: podes perder condições vantajosas num empréstimo anterior, como a isenção de comissão de amortização antecipada, por exemplo.

Quando é que um Crédito Consolidado Faz Sentido?

Um crédito consolidado é uma boa opção se te encontrares perante um ou mais dos três cenários seguintes:

• Tens vários créditos, já perdeste o controlo das dívidas e a prestação mensal total é demasiado pesada.

• Não estás ainda em situação de incumprimento, mas começas a sentir-te no limite.

• Consegues uma consolidação com juros inferiores e manténs o compromisso de não cair no sobre-endividamento.

Pelo contrário, a consolidação de empréstimos pode ser perigosa quando te encontras nestas situações:

• Aceitas qualquer proposta sem comparar taxas, condições ou o custo total do novo crédito.

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• Queres recorrer a esta solução só para libertar espaço e para voltar a usar o cartão de crédito ou pedir mais empréstimos.

Nestes casos, podes estar a adiar um problema maior sem mudar os teus hábitos de consumo.

💡 Dica da Jana: se estás a pensar em consolidar créditos, pensa em quanto vais pagar no total. Estás disposto, ou disposta, a trocar o alívio agora por um custo maior no longo prazo?

Conclusão

Antes de pensares em consolidar créditos, deves conseguir responder a estas perguntas:

• Estou a usar crédito para necessidades reais ou para manter um estilo de vida acima das minhas possibilidades?

• Tenho controlo total sobre os meus gastos e rendimentos?

• Já cortei onde podia cortar antes de recorrer a soluções externas?

O crédito consolidado não é uma solução mágica. Pode ser um trampolim, se for usado com consciência e se for acompanhado por uma mudança real de hábitos.