Taxa de Esforço: O Que é? Como Se Calcula?

O Que é a Taxa de Esforço?

A taxa de esforço mede a percentagem do rendimento de um agregado familiar que se destina ao pagamento de prestações de crédito.

Na prática, é um número que quantifica o esforço de uma família para conseguir pagar os seus empréstimos.

Ou seja, se 40% do rendimento de uma família é usado para pagar ao banco as prestações dos créditos contraídos, então a taxa de esforço desse agregado familiar é de 40%.

📋 Nota: É recomendado que o valor não seja superior a 33% (exceção feita para o crédito habitação, tendo um limite máximo de 40%)

Esta taxa permite também perceber qual é a percentagem do rendimento familiar que sobra para fazer face às despesas diárias como alimentação, água, eletricidade, transportes, etc.

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Como Calcular a Taxa de Esforço?

A fórmula para o cálculo da taxa de esforço é bastante simples e fácil de compreender:

📋 Nota: Taxa de esforço = (Total de Prestações de Crédito / Rendimento Líquido do Agregado) x 100

As prestações de crédito incluem todas as despesas de créditos contraídos pelo agregado familiar, tais como crédito automóvel, crédito pessoal, cartões de crédito ou crédito habitação.

Tenha em atenção o facto de que só as prestações de crédito são contabilizadas e que despesas como gás, comida ou telecomunicações não entram para o cálculo.

Do lado do rendimento familiar, deverá incluir todos os rendimentos que são declarados no IRS, incluindo o salário líquido ou a pensão dos membros do agregado, os rendimentos de rendas (caso alguém seja proprietário de imóveis arrendados), entre outros.

Exemplo Prático de Taxa de Esforço

Imaginemos que o Manuel e a Vera têm um rendimento total líquido de 2000€ e que contraíram:

• um crédito automóvel de 10000€ pelo qual pagam todos os meses uma prestação de 255€;
• um cartão de crédito que implica uma despesa mensal de 100€.

A taxa de esforço do casal é ((255€ + 100€)/2000€) x 100 = 17,75%.

De acordo com nosso exemplo, o Manuel e a Vera têm uma taxa de esforço muito aceitável de 17,75%.

Taxa de Esforço do Orçamento Familiar

Por norma, esta métrica é usada pelos bancos e entidades financeiras para decidir se concedem um novo empréstimo a um agregado familiar. Nesses casos, só as despesas com créditos já contraídos são tidas em conta.

Mas a taxa de esforço pode ser usada para gerir o orçamento familiar como um todo.

A taxa de esforço do orçamento familiar consiste na soma dos encargos financeiros a dividir pelo rendimento do agregado familiar líquido (multiplicada por 100 para que se obtenha uma percentagem).

Para o cálculo, além das prestações de crédito também são consideradas, sim, outras despesas familiares como:

• Água;
• Eletricidade;
• Telecomunicações;
• Transportes;
• Outros.

Qual é a Taxa de Esforço Ideal?

A taxa de esforço ideal é a mais baixa possível. Ainda assim, importa ter presente que existem diferenças entre valores iguais da taxa de esforço para agregados familiares com rendimentos diferentes:

📋 Nota: O impacto de uma taxa de esforço de 50% num orçamento de 5000€ não é idêntico ao peso de uma taxa de esforço de 50% num orçamento de 1400€.

Dito isto, a maioria dos analistas e entendidos na matéria considera que a taxa de esforço não deve ultrapassar os 33% (um terço do rendimento familiar líquido).

A entidade reguladora no país, o Banco de Portugal, também tem uma opinião sobre o assunto. No entanto, queremos aproveitar para referir que a métrica analisada pelo Banco de Portugal não se chama “taxa de esforço” mas sim “debt service-to-income” (DSTI).

A DSTI é semelhante à taxa de esforço uma vez que traduz a relação entre as prestações dos créditos contraídos por um agregado familiar e o seu rendimento líquido.

Para o Banco de Portugal, o limite deve ser de 50% e os bancos devem evitar conceder créditos que impliquem uma DSTI (ou taxa de esforço) muito elevada.

Taxa de Esforço e o Crédito Habitação

Um dos termos que aparece muitas vezes associado à taxa de esforço é o crédito habitação.

De facto, a primeira vez em que a maioria das pessoas se depara com o termo é quando é necessário pedir um crédito habitação.

Esta é uma das razões por que as entidades de crédito pedem documentos como o comprovativo de IRS ou recibos de vencimento: é para que possam calcular a taxa de esforço do titular (ou titulares) que pede dinheiro emprestado.

A taxa de esforço é um dos indicadores em que os bancos se baseiam para perceber se o titular será capaz de suportar as prestações de um novo crédito.

Muitos bancos estabelecem mesmo uma taxa de esforço limite de 40% para atribuírem um crédito habitação, para evitar incumprimentos no pagamento e juros de mora.

💡 Ler Mais: Juros de Mora – O Que São? Como Calcular?

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Dicas para Baixar a Taxa de Esforço

A primeira dica para melhorar a taxa de esforço passa por aumentar o rendimento do agregado familiar. Embora seja uma sugestão óbvia, sabemos que pode ser difícil executá-la.

Contudo, existem soluções que ajudam a aumentar o orçamento familiar, como por exemplo:

• Arranjar trabalhos secundários ou monetizar hobbies;
• Reduzir as despesas com créditos através de uma negociação com o banco para baixar o spread e/ou aumentar o prazo do empréstimo;
• Usar dinheiro de poupanças para amortizar créditos;
• Fazer um crédito consolidado, que consiste em juntar todos os créditos numa só prestação, e por norma, essa única prestação tem um valor inferior à soma de todas as mensalidades pagas individualmente.

A solução mais comum para quem tem vários créditos e já ultrapassou a sua taxa de esforço, é de facto a consolidação.

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Conclusão

A taxa de esforço indica a percentagem do rendimento familiar que é devotada ao pagamento de prestações de crédito.

É uma métrica utilizada pelos bancos para tentarem perceber se o titular de um empréstimo será capaz de pagar as prestações.

As opiniões face à taxa de esforço limite variam. Como vimos, muitos analistas recomendam que a mesma não ultrapasse os 33%, enquanto outros, como o Banco de Portugal, traçam uma linha vermelha a partir dos 50%.

Existem também algumas opções para reduzir a taxa de esforço. Uma das mais comuns é a constituição de um crédito consolidado.

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