Se a sua prestação do empréstimo habitação tem subido, é provável que já tenha ponderado fazer uma transferência.
Ao mudar o crédito de banco, poderá conseguir melhores condições e reduzir a mensalidade.
💡 Mas será que vale a pena mudar de banco? Com tantas campanhas diferentes, qual é o melhor banco para transferir crédito habitação?
Vamos conhecer quais as ofertas das entidades em 2024 que poderão ter um impacto positivo na sua prestação.
Se preferir, ao fazer uma simulação com a Gestlifes, podemos indicar-lhe qual o banco mais vantajoso para o seu caso.
De forma totalmente gratuita, comparamos o mercado por si e apresentamos-lhe a melhor proposta.
Transferência Crédito Habitação: Como Funciona?
- Transferência de Crédito Gratuita
- Empréstimo Mais Barato
- Redução da Prestação
- Processo Online
- Condições Mais Vantajosas
- Spread Mais Baixo
Hoje em dia, é possível mudar o crédito habitação de banco para obter melhores condições, ou seja, reduzir os encargos e pagar menos pelo seu empréstimo.
Isto significa que não precisa de ficar “preso” ao seu contrato até terminar de pagar o financiamento.
É, aliás, importante continuar atento ao mercado de crédito habitação e às taxas de juro, para conseguir sempre otimizar a sua prestação mensal.
Mas como funciona, ao certo, este processo?
Ao transferir o seu empréstimo estará, na verdade, a celebrar um novo contrato de crédito habitação com o banco que escolher, o que implica:
- Procurar a transferência mais adequada às suas necessidades;
- Comunicar ao banco atual a intenção de mudar o crédito para outra entidade, com 10 dias de antecedência;
- Será analisada a sua capacidade financeira por parte do banco para onde irá transferir;
- Solicitar uma nova avaliação ao imóvel em causa, para estabelecer as condições do empréstimo;
- A nova instituição irá liquidar a sua dívida original e assumi-la;
- Assinar o novo contrato de crédito habitação.
Ou seja, transferir o crédito habitação para outra entidade funciona como um pedido de empréstimo normal.
O banco terá de avaliar qual o montante que irá emprestar (até 90%, consoante a avaliação da casa), e se os clientes têm como suportar essa prestação.
Uma transferência de crédito habitação também pode ter lugar quando o cliente pede um crédito consolidado com hipoteca.
Neste caso, poderá juntar o empréstimo da casa e as restantes dívidas numa só mensalidade, noutra entidade financeira.
Qual o Melhor Banco Para Transferir Crédito Habitação?
O melhor banco para transferir crédito habitação irá sempre variar de cliente para cliente.
Tendo em conta que uma transferência pretende, principalmente, aumentar a poupança nos pagamentos da casa, a melhor entidade para si será aquela que terá menos custos mensais e anuais.
💡 Essencialmente, o melhor banco terá a mensalidade mais baixa, de modo a pagar menos pelo seu empréstimo.
Para tal, terá de analisar vários indicadores diferentes, que em conjunto irão contribuir para baixar a prestação e gastar menos dinheiro no processo.
Vamos agora conhecê-los e perceber quais as entidades que têm ofertas mais apelativas, em 2024.
Bancos Com Melhor Spread
💡 Em 2022, o peso dos spreads entre 0,5% e 1% aumentou para 45,4% dos contratos celebrados a taxa variável. Em 2021, era de apenas 32,5%. Fonte: Relatório de Acompanhamento dos Mercados de Crédito
Esta é uma tendência que se mantém em 2024, principalmente depois da queda na procura por empréstimos habitação.
De modo a captar novos clientes, os bancos estão a baixar as suas margens de lucro e, consequentemente, o spread.
Banco | Spread Mínimo | Spread Máximo |
---|---|---|
Banco Santander | Spread Mínimo 0,5% | Spread Máximo 1,9% |
Banco Caixa Geral de Depósitos | Spread Mínimo 0,5% | Spread Máximo 2,05% |
Banco Montepio | Spread Mínimo 0,8% | Spread Máximo 1,2% |
Banco Novo Banco | Spread Mínimo 1% | Spread Máximo 1,8% |
Banco Banco CTT | Spread Mínimo 0,8% | Spread Máximo 1,4% |
Banco BPI | Spread Mínimo 0,75% | Spread Máximo 1,6% |
Banco Bankinter | Spread Mínimo 0,75% | Spread Máximo 1,1% |
Banco Millennium BCP | Spread Mínimo 0,8% | Spread Máximo 1,75% |
Banco ActivoBank | Spread Mínimo 0,85% | Spread Máximo 1,75% |
Valores atualizados a 27.02.2024, a partir do website das financeiras.
Obter o melhor spread é uma das estratégias mais utilizadas para baixar a mensalidade do crédito, principalmente para empréstimos contratados há vários anos, que por vezes têm valores até superiores a 1,5%.
Existem já vários bancos a oferecer spreads abaixo dos 0,8%, para além de várias campanhas especiais:
- No Santander, se optar por uma transferência para taxa variável, pode obter um spread de 0,5% nos primeiros 3 anos;
- O Montepio devolve o valor do spread mensalmente, nos primeiros 2 anos;
- No Novo Banco, Millennium BCP e ActivoBank pode beneficiar de spread 0%, nos primeiros 2 anos.
Adicionalmente, é importante fazer as contas se estas ofertas são efetivamente vantajosas a longo prazo.
Mesmo que consiga poupar durante dois anos com um spread 0%, será que após o período promocional o valor é mais baixo do que noutras propostas?
E, outro ponto ao qual deve ter atenção é os produtos que terá de subscrever para baixar o spread.
Algumas entidades obrigam à utilização semestral de um montante mínimo em cartão de crédito ou à domiciliação de ordenado numa conta à ordem com comissões de manutenção.
Faça as contas para perceber se uma redução no spread não acabará por sair mais caro.
Bancos Com Melhores Taxas de Juro
Mas o spread não é o único indicador de custos do seu empréstimo habitação.
É, sim, aquele que é mais facilmente negociado diretamente com o banco, ao contrário da TAEG do crédito.
Ainda assim, existem bancos com taxas de juro mais reduzidas do que outros.
E, atualmente, pode optar por duas alternativas para baixar a prestação, se tiver um contrato com taxa variável:
- Mudar de taxa variável para taxa mista;
- Mudar de taxa variável para taxa fixa.
Como o grande motivo da escalada das mensalidades é a subida da Euribor, fixar a prestação pode permitir poupar dezenas de euros por mês.
Desde agosto deste ano que os contratos com taxa mista ganharam maior expressão do que a taxa variável, que até meio do ano representava mais de 70% dos novos empréstimos.
Precisamente porque, ao dia de hoje, as taxas mistas e fixas já são mais baixas do que a taxa variável.
Entidade | TAEG Variável | TAEG Mista |
---|---|---|
Entidade Banco CTT | TAEG Variável Desde 4,9% | TAEG Mista Desde 4,7% |
Entidade Crédito Agrícola | TAEG Variável Desde 5,2% | TAEG Mista Desde 5,1% |
Entidade Bankinter | TAEG Variável Desde 5,2% | TAEG Mista Desde 5,0% |
Entidade Santander | TAEG Variável Desde 5,3% | TAEG Mista Desde 4,9% |
Entidade Novo Banco | TAEG Variável Desde 5,4% | TAEG Mista Desde 4,7% |
Entidade Eurobic | TAEG Variável Desde 5,4% | TAEG Mista Desde 5,2% |
Entidade Millennium BCP | TAEG Variável Desde 5,5% | TAEG Mista Desde 4,8% |
Entidade BPI | TAEG Variável Desde 5,5% | TAEG Mista Desde 5,1% |
Entidade Montepio | TAEG Variável Desde 5,6% | TAEG Mista Desde 5,4% |
Entidade ActivoBank | TAEG Variável Desde 5,6% | TAEG Mista Desde 4,9% |
Entidade Caixa Geral de Depósitos | TAEG Variável Desde 6,2% | TAEG Mista Desde 5,4% |
Valores atualizados a 27.02.2024, a partir do website das financeiras.
Se compararmos ambas as modalidades, conseguimos perceber que é mais vantajoso transferir o crédito para uma taxa mista.
Vamos a um pequeno exemplo, para um cliente que tem um crédito habitação de 200.000€, com montante em dívida de 169.000€, a pagar durante mais 25 anos.
Atualmente, tem o crédito no BPI, com taxa variável.
Banco | Prestação | Tipo de Taxa | TAEG |
---|---|---|---|
Banco BPI | Prestação 1.058,89€ | Tipo de Taxa Variável | TAEG 5,7% |
Banco Millennium BCP | Prestação 781,77€ | Tipo de Taxa Mista | TAEG 4,8% |
Valores atualizados a 27.02.2024, a partir do website das financeiras.
Ao transferir o crédito habitação para o Millennium BCP, com uma taxa mista, consegue uma poupança mensal de 277,12€ nos primeiros dois anos, visto que o banco devolve o spread durante este período.
Após estes dois anos, obtém, mesmo assim, uma poupança por mês de 171,5€.
Se tem receio de fixar a prestação, saiba que não tem de ficar assim para sempre.
Numa taxa mista, pode escolher durante quantos anos manter a mensalidade inalterada.
E mesmo que escolha uma taxa fixa, é possível renegociar o crédito ou voltar a transferir, quando o mercado estiver mais favorável.
É Possível Obter Uma Transferência de Crédito Habitação Gratuita?
✅ Sim, é possível obter uma transferência de crédito habitação a custo zero.
Apesar deste processo ter, habitualmente, custos associados, existem bancos a oferecer transferências de crédito habitação gratuitas para angariar novos clientes.
Por isso, esta é a melhor altura para pedir este serviço.
Assim, dependendo da entidade financeira poderá conseguir:
- Obter transferência crédito habitação a custo zero;
- Isenção das comissões e imposto de selo;
- Possibilidade de alargar o prazo.
Para encontrar o melhor banco para transferir crédito habitação é necessário comparar o mercado e conhecer bem as diferentes propostas.
Muitos clientes não gostam da ideia de transferir os seus créditos porque assumem que os custos envolvidos não compensam os resultados.
Mas isto está longe de ser verdade, principalmente numa altura em que a maioria dos bancos oferecem transferências de crédito habitação gratuitas.
Por isso, estas são as instituições que pode priorizar ao procurar o melhor banco para transferir crédito.
Ainda que estas despesas não tenham grande impacto a longo prazo, visto que só são pagas uma vez, é um fator que deve ter em conta se procura gastar o mínimo possível.
Quanto Custa Mudar o Crédito Habitação de Banco?
Habitualmente, o valor de uma transferência de crédito habitação deverá rondar os 1.100€, incluindo os seguintes custos associados:
- Comissão de Avaliação do Imóvel (~ 240,00€);
- Comissão de Formalização (~ 530,00€);
- Cópia Certificada do Contrato de Crédito Habitação (43,05€);
- Registo da Hipoteca Sobre o Imóvel (225,00€);
- DPA (Depósito de Documento Particular Autenticado) (20,00€) – Em alternativa à escritura, pode optar pelo DPA, cujo processo de elaboração é mais simples e rápido.
💡 Em 2024, os contratos com taxa variável estão isentos do pagamento da amortização do crédito habitação.
Ao contrário do que acontece no crédito habitação para comprar casa, numa transferência não é cobrado o IMT e o imposto de selo, que são despesas significativas.
E Se Quiser Transferir e Pedir Um Crédito Extra?
Porém, se optar não só por mudar o crédito habitação de banco, mas também por pedir um reforço ou dinheiro extra a juntar ao contrato, os custos podem ascender aos 2.000€.
Neste caso, falamos de um crédito multifunções, isto é, um financiamento 2 em 1 que contempla não só o crédito habitação que já tinha, mas também um valor adicional.
Alguns dos valores que listámos acima serão cobrados duas vezes, respeitando a cada um dos créditos:
Custo | Transferência Crédito Habitação | Valor Extra |
---|---|---|
Custo Comissão de Avaliação do Imóvel | Transferência Crédito Habitação ~ 240,00€ | Valor Extra – |
Custo Comissão de Formalização | Transferência Crédito Habitação ~ 530,00€ | Valor Extra 3,12% do Montante Extra |
Custo Cópia Certificada do Contrato Crédito Habitação | Transferência Crédito Habitação 43,05€ | Valor Extra 43,05€ |
Custo Registo da Hipoteca Sobre o Imóvel | Transferência Crédito Habitação 225,00€ | Valor Extra 225,00€ |
Custo DPA | Transferência Crédito Habitação 20,00€ | Valor Extra 20,00€ |
Custo Imposto de Selo | Transferência Crédito Habitação 0€ | Valor Extra 0,5% a 0,6% do Montante Extra |
No caso do imposto de selo, este é cobrado pela Autoridade Tributária unicamente no valor extra, dado que o mesmo imposto já foi liquidado aquando da formalização do crédito habitação.
Transferência Crédito Habitação: Exemplo de Poupança
Vamos conhecer um exemplo prático de poupança ao transferir crédito habitação, tendo em conta apenas uma redução do spread.
Em 2012, o Tiago e a Mariana contrataram um crédito habitação com as seguintes condições:
- Spread de 2,2%;
- Prazo de pagamento a 40 anos;
- Prestação mensal de 700,82€.
Ao fim de 10 anos, ainda lhes resta 30 anos de pagamento e um valor de 120.000€ em dívida ao banco.
Cansados de ficar sem dinheiro disponível para outros gastos, decidiram transferir o empréstimo para conseguirem condições mais vantajosas.
Ao simularem com a Gestlifes, obtiveram as seguintes propostas:
Financeira | TAEG | Spread | Mensalidade | Poupança |
---|---|---|---|---|
Financeira Santander | TAEG 5,0% | Spread 0,5% e 0,8% | Mensalidade 574,01€ e 597,22€ | Poupança -126,81€ e -103,60€ |
Financeira BPI | TAEG 5,4% | Spread 0,8% | Mensalidade 609,16€ | Poupança -91,66€ |
Financeira Novo Banco | TAEG 6,2% | Spread 0,9% | Mensalidade 619,27€ | Poupança -81,55€ |
Como o principal objetivo do Tiago e da Mariana é poupar mensalmente, optaram pela oferta promocional da Gestlifes com o Santander, que lhes oferece um spread promocional de 0,5% nos primeiros dois anos e de 0,8% nos anos seguintes.
Assim, conseguem chegar a uma poupança de mais de 100€ por mês, em relação ao contrato anterior:
- Mês – 126,81€ nos primeiros 2 anos e 103,60€ nos anos seguintes;
- Ano – 1.521,72€ nos primeiros 2 anos e 1.243,20€ nos anos seguintes.
É fácil perceber que a Gestlifes apresentou três opções que permitem à família reduzir gastos, mas escolher a solução de transferência de crédito mais barata faz toda a diferença para poupar mais.
Simulador de Transferência de Crédito Habitação
Simulador de Custos do Crédito Habitação
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Perceber qual o melhor banco para transferir o seu crédito habitação não é tarefa fácil, tendo em conta todos os fatores em jogo que terá de avaliar.
Através do nosso simulador, pode ficar a saber qual a prestação mensal ao mudar de banco e quais as despesas ao fazê-lo.
E, ao avançar com um pedido de análise gratuita e sem compromissos, levamos o seu pedido a várias entidades parceiras e apresentamos-lhe a oferta que lhe permitirá poupar mais no seu empréstimo.
Ou seja, vamos simular transferências crédito habitação e verificar:
- Os custos de transferência que cada entidade cobre;
- Se compensa associar-se a outros produtos (seguros, cartões de crédito, etc) para obter uma redução de spread na transferência;
- As caraterísticas de cada crédito (spread, TAEG e comissões);
- A viabilidade de mudar a taxa de juro;
- A possibilidade alargar o prazo de pagamento para reduzir a mensalidade.
Para além disso, ainda tratamos de toda a burocracia associada ao processo, fazendo a ponte entre o cliente e o banco.
Pode também contar com o apoio de um gestor dedicado para a sua transferência de crédito e que esclarece todas as suas dúvidas.
Posso Transferir o Meu Crédito Habitação Quando Quiser?
Muitos clientes colocam esta questão sobre quando é possível pedir uma transferência de crédito habitação.
Ainda que em muitas fontes seja referido o marco temporal de dois anos, a verdade é que não é propriamente isto que importa, mas sim:
- O LTV do empréstimo;
- A sua taxa de esforço.
Como deve saber, desde 2018 que o Banco de Portugal determinou que as entidades não podem emprestar mais de 90% do valor de aquisição ou de avaliação do imóvel.
E esta regra também se aplica quando quer mudar o seu empréstimo para outro banco.
Imagine que comprou a casa por 180.000€, mas ainda deve ao banco 165.000€.
O banco só pode financiar 162.000€, pelo que só pode transferir o crédito quando for este o seu montante em dívida.
Outra questão que pode ser um entrave à transferência é a sua taxa de esforço atual.
Se mudar para um contrato com taxa variável, significa que a sua prestação já estará bastante mais alta em comparação com o período anterior a 2023.
E tendo em conta que os bancos não costumam aceitar taxas de esforço superiores a 35%, pode ver a sua transferência recusada.
Transferir Crédito Habitação Compensa Em 2024?
Em muitos dos casos, compensa transferir crédito habitação para outro banco.
A conjuntura de 2024 leva a que as financeiras disponibilizem ofertas muito competitivas, pelo que mudar as condições do contrato acaba por ser bastante vantajoso, tal como explica Filipe Silva, especialista da Gestlifes:
“Tendo em atenção a conjuntura atual do mercado, bem como a competitividade no setor bancário, estamos numa excelente altura para os clientes procurarem a opção de transferência do seu crédito habitação, bem como possível renegociação junto da sua instituição.”
Filipe Silva, Especialista de Crédito Hipotecário
Se o seu crédito habitação já tem alguns anos, principalmente se tiver sido contratado entre 2011 e 2018, é provável que encontre agora spreads mais baixos, a partir de 0,5%, o que pode resultar numa poupança mensal de cerca de 200€.
Ao mesmo tempo, com a evolução da Euribor, é possível optar por uma taxa fixa para ter mais segurança no final do mês, subscrever produtos adicionais ou até incluir uma hipoteca para baixar o custo do empréstimo.
E, como vimos, é possível garantir em certos casos transferências de crédito habitação a custo zero, e mesmo aquelas que não são totalmente grátis, permitem diluir o custo da transferência no próprio empréstimo.
Quanto Tempo Demora Transferir Crédito Habitação de Banco?
Depois de decidir qual o melhor banco para transferir crédito habitação e aceitar a respetiva proposta, o banco vai avaliar o imóvel novamente, assim como analisar a sua situação financeira atual.
Este é um fator importante a ter em conta, porque entre a avaliação, aprovação e até ao próprio dia da escritura, podem passar, na melhor das hipóteses, cerca de 30 dias.
Para além disso, existem alguns prazos a cumprir:
- O banco deve ser informado 10 dias úteis antes da transferência;
- Com a necessidade de apresentar o distrate de hipoteca, tem de existir um pedido feito 10 dias antes da escritura.
Isto significa que mudar o crédito habitação de banco não é um processo imediato, por toda a burocracia que está envolvida.
Cuidados a Ter ao Mudar Crédito Habitação de Banco
Se pretender transferir o seu crédito habitação, tenha em atenção alguns aspetos importantes, para garantir que é elegível e que tudo corre como desejado:
Analisar Todos os Produtos
A transferência de crédito habitação compensa se tiver em conta os vários componentes que pode negociar e reduzir comparando com o seu contrato atual. Isto significa que não se deve focar apenas no spread ou na isenção dos custos ao mudar de banco, mas também na TAEG e noutros produtos associados ao empréstimo.
Comunicação ao Banco
Assim que o processo inicia, deve contatar o banco e indicar que vai transferir o crédito num prazo de 10 dias úteis antes da mudança. O banco atual deve também comunicar num prazo de 10 dias úteis todas as informações do seu crédito à instituição bancária que vai tratar da transferência.
Dedução Fiscal
Se tem um crédito habitação antes de 2011, os seus juros são dedutíveis no IRS. Ao mudar de banco será considerado como um novo empréstimo e perderá este benefício. Contudo, faça bem as contas, porque provavelmente a poupança da transferência cobre facilmente esta dedução.
A Sua Situação Financeira
Visto que o novo banco vai pagar a dívida que tem com o empréstimo anterior, terá de mostrar que cumprirá sempre com os pagamentos das mensalidades.
Limites do Banco de Portugal
Como em qualquer crédito habitação, o banco só pode financiar 90% do valor de avaliação do imóvel. Isto significa que ao transferir o empréstimo, não pode dever mais de 90% deste valor à entidade atual.
Outro caso em que não será possível transferir o crédito habitação de banco é se beneficiar de alguma suspensão de pagamento, como as moratórias.
Contudo, nada impede que simule online e conheça outras condições para que na altura da transferência já saiba qual é a solução que vai avançar.
Conclusão
A campanha de transferências de crédito habitação por parte dos bancos tem estado ao rubro, este ano.
Atualmente, para além de não existirem custos associados ao processo, torna-se muito vantajoso mudar de taxa variável para taxa fixa e negociar o spread.
Para escolher o melhor banco para transferir o seu empréstimo, terá de avaliar estes vários aspetos, incluindo o valor do spread, a taxa de juro e, acima de tudo, a redução na prestação mensal que conseguirá obter.
A entidade mais vantajosa varia de cliente para cliente, pelo que só comparando propostas conseguirá chegar àquela que é melhor para si.
Perguntas Frequentes
Qual o Melhor Banco Para Transferir Crédito Habitação?
Atualmente, o Santander, Novo Banco e BPI têm propostas atrativas para transferir crédito habitação de forma gratuita.
Ainda assim, deve perceber todas as condições e em que casos compensa mudar crédito habitação de banco, analisando:
- Alteração do tipo de taxa;
- Alargamento do prazo de pagamento;
- Procurar baixar o Spread e a TAEG;
- Encontrar outras soluções de seguro crédito habitação.
Como depende de caso para caso, a nossa equipa percebe de forma gratuita qual o melhor banco para transferir crédito habitação para si e indica-lhe no que pode poupar no seu crédito.
Como Funciona a Transferência de Crédito Habitação?
Ao transferir o seu empréstimo estará, na verdade, a celebrar um novo contrato de crédito habitação com o banco que escolher.
Isto implica comunicar a intenção da transferência à entidade atual, com 10 dias de antecedência, uma nova avaliação do imóvel por parte do banco e análise da capacidade financeira dos titulares.
Assim, o que acontece ao transferir crédito habitação para outro banco é que a nova instituição bancária vai pagar antecipadamente a sua dívida ao banco atual.
Depois, o cliente passa a pagar à nova instituição bancária esta dívida, mas com as novas condições que contratou.
Esta simples alteração pode permitir a redução em milhares de euros no seu empréstimo.
Quais os Custos de Transferir Crédito Habitação?
O valor de uma transferência de crédito habitação deverá rondar os 1.100€, incluindo os seguintes custos associados:
- Comissão de Avaliação do Imóvel (~ 240,00€);
- Comissão de Formalização (~ 530,00€);
- Cópia Certificada do Contrato de Crédito Habitação (43,05€);
- Registo da Hipoteca Sobre o Imóvel (225,00€);
- DPA (Depósito de Documento Particular Autenticado) (20,00€).
É Possível Ter Uma Transferência de Crédito Habitação Gratuita?
Sim, é possível obter uma transferência de crédito habitação gratuita.
Dependendo da entidade financeira poderá conseguir:
- Comparticipação da comissão de reembolso;
- Isenção das comissões do processo;
- Isenção dos custos associados à escritura.
Quais as Vantagens de Fazer Uma Transferência de Crédito Habitação?
Em muitos dos casos, transferir crédito habitação para outro banco permite beneficiar de spreads mais baixos, a partir de 0,5%, o que pode resultar numa poupança mensal de cerca de 200€.
Ao mesmo tempo, com a evolução da Euribor, é possível optar por uma taxa fixa para ter mais segurança no final do mês, alargar o prazo de pagamento, subscrever produtos adicionais ou até incluir uma hipoteca para baixar o custo do empréstimo.
Assim, vai conseguir pagar menos de prestação mensal.
Quais os Documentos Necessários Para Transferir Crédito Habitação?
Vão ser solicitados os seguintes documentos:
- Cartão de Cidadão;
- Cópia da Escritura;
- Caderneta Predial – Pode obter o documento no Portal das Finanças;
- Comprovativo de Morada Fiscal – Uma cópia de uma fatura de luz, água, gás ou telecomunicações;
- Extrato Bancário dos Últimos 3 Meses;
- Últimos 3 Recibos de Vencimento;
- Último Modelo 3 do IRS – Envie a declaração encontrada na sua área pessoal no Portal das Finanças;
- Distrate de Hipoteca – O documento que comprova o cancelamento da hipoteca à entidade anterior, após liquidação pelo banco;
- Mapa de Responsabilidades – Encontra este documento ao clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no site do Banco de Portugal.