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geral@gestlifes.comCom o aumento do custo de vida e das taxas de juro, é natural que surjam momentos mais apertados no orçamento mensal.
É natural que, em algum momento, chegue a uma situação como a seguinte:
Não consigo pagar o meu crédito automóvel, e agora?
O mesmo pode acontecer com outros tipos de financiamento, por isso, se eventualmente tem este pensamento em mente, saiba que existem algumas alternativas para não ficar endividado por completo.
Neste guia da Gestlifes, vamos deixar-lhe as melhores sugestões para momentos de emergência financeira e como pode pagar dívidas.
Posso Pedir Crédito Para Pagar Dívidas?
Quando é necessário um dinheiro extra para pagar um crédito, significa que está à beira de entrar em incumprimento ou já se encontra com o nome na lista negra do Banco de Portugal.
A diferença entre ambos os casos faz toda a diferença, isto porque:
- Caso ainda não esteja em incumprimento, o banco pode aceitar um novo financiamento para ajudar a resolver este problema;
- Se já tiver prestações em atraso ao banco, dificilmente conseguirá um crédito e terá de recorrer a outros mecanismos.
Assim, vamos conhecer todas as alternativas para lidar com o incumprimento das suas obrigações.
Todas estas soluções têm por base a oferta de crédito de entidades competentes e legais.
Deixamos de parte qualquer alternativa que não esteja autorizada pelo Banco de Portugal, como por exemplo os empréstimos particulares.
Crédito Consolidado
O crédito consolidado permite juntar vários créditos num só.
A grande vantagem é que acaba por ficar com apenas um crédito, com taxas e custos mais inferiores.
No processo de consolidação, pode ainda alargar o prazo de pagamento e ter um crédito consolidado 120 meses, permitindo uma redução de prestação que pode chegar em muitos dos casos a 60%.
E, caso seja necessário, pode ainda pedir um montante adicional para pagar uma despesa urgente ou solicitar um crédito consolidado com hipoteca, para conseguir melhores condições no seu crédito habitação e outras dívidas em curso.
Uma das poucas condições que vai encontrar neste financiamento é que não pode estar em incumprimento com os seus créditos, caso contrário a entidade financeira dificilmente aprova a consolidação.
Se a sua situação ainda lhe permite pedir um crédito, a Gestlifes pode encontrar por si, o melhor financiamento para a sua situação. E este trabalho não tem qualquer custo associado.
Crédito Urgente
Num sentido de urgência, fazer um crédito consolidado ou pedir um empréstimo urgente para hoje são alternativas rápidas e com aprovação em 24 horas.
No segundo caso, ao pedir um crédito para cobrir uma dívida deve ter em mente que está a entrar num ciclo de endividamento.
Quando pede um financiamento, mesmo para pagar uma emergência, os bancos vão analisar o seu Mapa de Responsabilidades para perceber quantos créditos tem em mãos.
Por isso, se o seu nome constar na lista negra do Banco de Portugal ou a entidade financeira perceber que a sua taxa de esforço já não permite obter mais créditos, é oportuno referir que o pedido deve ser rejeitado.
Mas, caso seja exatamente este o financiamento que procura, a Gestlifes trabalha com várias entidades financeiras que disponibilizam esta solução.
Assim, basta indicar-nos quanto precisa, e analisamos o mercado para indicar-lhe a melhor proposta.
Renegociar Dívida Com o Banco
Uma alternativa para não pedir dinheiro para pagar dívidas é falar diretamente com o seu banco, isto é renegociar as condições de crédito.
Também é do interesse da entidade financeira que consiga cumprir com as suas obrigações, por isso, existe espaço para um diálogo.
Tanto é assim que o Banco de Portugal no seu guia para renegociar dívidas refere:
“A renegociação dos termos do contrato só é possível havendo acordo entre o cliente bancário e a instituição de crédito.“
Nestes casos, os bancos acabam por fazer um novo plano de condições com objetivo de não entrar em incumprimento.
Tenha ainda em conta que os bancos não podem cobrar comissões nas renegociações de crédito.
PERSI e PARI
Caso tenha chegado ao ponto que precisa de dinheiro para pagar dívidas mas já não consegue uma solução, o primeiro passo é comunicar com a entidade financeira.
Todos os bancos têm a responsabilidade de colaborar e de encontrar uma alternativa, algo previsto no Plano de Ação para o Risco de Incumprimento (PARI).
Adicionalmente, existe também o Procedimento Extrajudicial de Regularização de Situações de Incumprimento (PERSI).
Este procedimento evita gastos extras de litígio em tribunal e é direcionado para pessoas que tenham até dois meses de incumprimento, para propor soluções viáveis de regularização.
Entre algumas das opções encontram-se:
- Alargar prazo de pagamento das dívidas, para conseguir mensalidades mais baixas;
- Pedir período de carência de capital, durante o qual paga apenas juros do financiamento;
- Diferimento de capital, que significa que irá adiar uma parte do valor em dívida para o final do contrato.
O Que Acontece Se Não Pagar Crédito?
Enquanto não regularizar a sua situação, irá pagar juros de mora sobre o valor em dívida, que irão encarecer ainda mais a sua prestação.
Para além disso, estará impedido de pedir novos empréstimos, dado que as entidades não aceitam conceder financiamento a quem já tem mensalidades atrasadas.
Em casos mais extremos, pode mesmo ver a sua conta bancária congelada e os seus bens entregues ao banco, principalmente se existir um imóvel com uma hipoteca associada.
Por isso é tão importante evitar estas situações e regularizar as dívidas o mais rápido possível, para fugir destas consequências judiciais.
É Possível Obter Financiamento Estando Endividado?
❌ Não é possível obter crédito com problemas bancários.
Qualquer entidade que seja regulada pelo Banco de Portugal não vai financiar caso já tenha problemas com a banca, nem mesmo pequenos créditos de 1000 euros, por exemplo.
Existe ainda assim uma financeira que em certos casos aceita financiar, mesmo estando em incumprimento: o BNI Europa.
Este banco tem duas condições:
- O incumprimento já registado não pode ser superior a 750€;
- A data do incumprimento não pode ser superior a 3 meses.
Ainda assim, se não consegue obter um financiamento ou renegociar com o seu banco, existem outras alternativas que pode recorrer.
Contactos de Apoio
Em Portugal existem também entidades que se encontram disponíveis para ajudar, de forma gratuita, todas as pessoas que procurem crédito imediato com problemas bancários mas já não encontram uma alternativa.
Estas são algumas delas:
- Rede de Apoio ao Consumidor Endividado (RACE);
- Portal do Consumidor da Direção-Geral do Consumidor;
- Gabinete De Apoio Ao Sobre-Endividado (DECO).
Endividamento: Cuidados a Ter
Em momentos mais sensíveis, é normal que sinta que qualquer proposta é boa, mas nem sempre é assim.
Infelizmente são muitos os casos de burlas online de crédito, principalmente em empréstimos particulares, que acabam por propor financiamentos mesmo sem autorização para emprestar esse dinheiro.
A Gestlifes tem um guia sobre como evitar burlas de crédito que pode utilizar sempre que necessário.
💡 Aceite apenas soluções de entidades autorizadas pelo Banco de Portugal.
Por outro lado, se precisa de dinheiro para pagar dívidas, pedir um novo financiamento pode não ser a melhor solução.
Como pode verificar, existem alternativas como a consolidação de créditos, a renegociação ou os sistemas contra o incumprimento do Banco de Portugal.
Estas são as soluções a que pode recorrer antes de declarar uma possível insolvência pessoal, que traz consequências bastante maiores para a sua independência financeira.
Acima de tudo, se quer evitar estar numa situação de aperto em que já não consegue fazer face aos seus encargos, peça apenas os créditos que consegue pagar, de forma responsável.
Tenha em atenção a sua taxa de esforço e preveja eventuais imprevistos que possam acontecer, como uma situação de desemprego, doença ou a subida das taxas de juros.
Conclusão
Pagar dívidas é um momento que requer alguma estabilidade emocional.
Principalmente quando existe alguma urgência em pedir dinheiro e estamos mais vulneráveis para aceitar propostas que podem parecer aliciantes, mas que acabam por não ser fidedignas.
Em caso de dúvida pode sempre verificar junto do Banco de Portugal se a entidade é autorizada a financiar.
Se conseguir uma das alternativas sugeridas pela Gestlifes para cobrir a sua dívida, sugerimos que a sua principal motivação a longo prazo seja liquidar totalmente todos os créditos, para conseguir voltar a uma situação financeira saudável e evitar o sobreendividamento no futuro.
Perguntas Frequentes
Não Consigo Pagar Créditos, o Que Fazer?
As alternativas vão depender caso esteja já em incumprimento (com mensalidades atrasadas) ou não.
Se ainda tem a situação regularizada junto do banco, isto é, as prestações em dia, pode:
- Consolidar Créditos: Juntar vários créditos num só e alargar o prazo de pagamento para obter uma prestação mais baixa;
- Procurar Créditos Pessoais Urgentes: Obter um financiamento extra para cobrir as dívidas, ficando apenas com este crédito por pagar;
- Renegociar Créditos: Pode contar diretamente o banco para renegociar as condições atuais do seu contrato.
No nosso guia sobre não conseguir pagar créditos, apresentamos ainda mais alternativas caso esteja num momento de aperto financeiro.
O Que Posso Fazer Quando Tenho Prestações Atrasadas?
Se não consegue pagar créditos e já está numa situação de endividamento, não poderá solicitar um novo empréstimo para liquidar a dívida.
Poderá, no entanto, recorrer ao Plano de Ação para o Risco de Incumprimento (PARI), segundo o qual todos os bancos têm obrigação de tentar encontrar uma solução.
Existe também o Procedimento Extrajudicial de Regularização de Situações de Incumprimento (PERSI), com finalidade de tentar propor soluções viáveis de regularização para o endividado.
Contacte o seu banco e exponha a situação, de modo a chegar a um consenso e regularizar as dívidas em causa.
É Possível Obter Crédito Com Prestações Atrasadas?
Não é possível obter financiamento caso tenha problemas bancários.
Qualquer entidade que seja regulada pelo Banco de Portugal não vai financiar caso já tenha problemas com a banca.
O Que Acontece Se Não Pagar Uma Dívida ao Banco?
Ao atrasar uma ou mais mensalidades dos seus créditos, estará sujeito ao pagamento de juros de mora, acumuláveis por cada dia que passar.
Para além disso, ficará com a indicação no seu Mapa de Responsabilidades e impedido de pedir novos financiamentos.
Em casos em que a dívida não for regularizada a curto prazo, serão desencadeados processos judiciais e penhoras, principalmente se existir a hipoteca de um imóvel em causa.
É Arriscado Pedir Um Crédito Para Pagar Dívidas?
Pedir um crédito para pagar dívidas não tem qualquer risco, se:
- Fizer o pedido junto de entidades registadas no Banco de Portugal;
- Garantir que vai conseguir pagar as prestações mensais.
O importante é que tome uma decisão informada e que pense a longo prazo, tendo em conta imprevistos que possam acontecer.
Existem Entidades Dispostas a Ajudar Em Casos de Endividamento?
Em Portugal, existem entidades que se encontram disponíveis para ajudar, de forma gratuita, todas as pessoas que estejam com problemas bancários.
Estas são algumas delas:
