Simulador Crédito Automóvel: Encontre o Mais Barato

Os carros estão entre os bens mais procurados pelos portugueses, mas o custo elevado dos veículos justifica, muitas vezes, o recurso a um financiamento.

Para ter apoio na escolha do empréstimo mais benéfico, preparamos este artigo e partilhamos:

• Qual é o crédito automóvel mais barato em 2024;
• Dicas para conseguir o melhor financiamento;
• Cuidados a ter antes de pedir o empréstimo.

Através de uma simulação, pode também conhecer a proposta mais atrativa do mercado. Na verdade, pode simular gratuitamente com a ajuda da Gestlifes. Com base nas suas necessidades, identificamos por si o crédito mais vantajoso.

Como Funciona o Crédito Automóvel?

O crédito automóvel é um tipo de empréstimo ao consumo que permite financiar a compra de carros, motas e caravanas.

Esta solução pode destinar-se a viaturas novas ou usadas, bem como a veículos convencionais ou elétricos.

A flexibilidade é uma das grandes características do crédito automóvel. De facto, pode obter 100% do financiamento e beneficiar de prazos de pagamento até aos 120 meses (10 anos).

💡 Hoje em dia, há até entidades especializadas em soluções de financiamento automóvel, como a 321 Crédito.

Adicionalmente, este tipo de empréstimo pode ser pedido totalmente online e apresenta tempos de aprovação semelhantes aos do crédito rápido. Em específico, é possível ter uma validação em 24 horas na maioria dos casos.

Por fim, é fundamental ressalvar que as taxas de juro de um financiamento para compra de carro são mais baixas face às de um empréstimo pessoal “genérico”.

Estas qualidades ajudam a explicar a importância do crédito automóvel face a outros empréstimos ao consumo, como o crédito pessoal, precisamente, ou os cartões de crédito.

O crédito automóvel é o que tem maior peso para o crescimento dos empréstimos ao consumo.

Secretário Geral da Associação de Instituições de Crédito Especializado, Duarte Pereira

Ora, em agosto de 2024 foram celebrados 4.254 contratos de crédito para a compra de um automóvel novo, o que representa uma subida de 14,9% face ao período homólogo.

Para aceder a esta solução, há duas alternativas muito conhecidas:

• Recorrer a um banco;
• Optar por um stand de automóveis.

Embora sejam viáveis, estas opções apresentam uma desvantagem, que é o facto de permitirem aceder a número muito limitado de propostas de empréstimo.

De modo a conseguir analisar as ofertas das várias instituições financeiras, pode contar com intermediários de crédito como a Gestlifes.

Efetivamente, somos parceiros das diversas entidades bancárias portuguesas e comparamos propostas de crédito automóvel para encontrar a solução mais atrativa para o seu caso.

Modalidades do Crédito Automóvel

Quando pede um crédito automóvel, há quatro formas de financiar a compra do veículo. Descrevemos, de forma sumária, cada uma dessas modalidades do empréstimo.

Crédito Com Reserva de Propriedade

A reserva de propriedade no crédito automóvel significa que o banco assume a posse da viatura financiada.

No fundo, faz-se uma espécie de hipoteca sobre o veículo. Ou seja, se o cliente entrar em incumprimento e não pagar as prestações do empréstimo, pode ficar sem o carro.

💡 Considera-se, por essa razão, que um crédito automóvel é também um crédito hipotecário.

Algumas instituições financeiras impõem a reserva de propriedade como condição de acesso ao crédito.

Em contrapartida, beneficia de condições mais favoráveis, como taxas de juro menores.

❗️ Quando termina o pagamento do crédito automóvel, é necessário pedir ao banco a extinção da reserva de propriedade. Normalmente, este pedido tem um custo associado.

Crédito Sem Reserva de Propriedade

Neste caso, o veículo não é dado como garantia de pagamento, mas o banco pode exigir outras condições.

Em concreto, a entidade credora pode pedir garantias como a fiança, por exemplo.

Leasing Automóvel

Também conhecido como “locação financeira”, o leasing consiste num acordo em que a instituição financeira aluga o carro e o cliente paga uma renda mensal.

No final do contrato, existe a opção de comprar o veículo mediante o pagamento de um valor definido inicialmente (o valor residual).

Ou seja, o cliente tem liberdade para decidir se fica, ou não, com o automóvel.

Aluguer de Longa Duração (ALD)

O ALD é muito semelhante ao leasing. A diferença verifica-se no fim do contrato.

Neste caso, o cliente é obrigado a suportar o valor residual e a ficar com a propriedade do veículo.

Simulador de Crédito Automóvel

A simulação é a melhor forma de identificar o crédito automóvel mais adequado face à sua situação financeira atual.

A melhor parte é que pode simular 100% online, uma vez que os bancos oferecem essa possibilidade nos próprios websites.

Ainda assim, é preciso comparar várias ofertas em simultâneo e esse trabalho pode ser complexo. Por isso, pode contar com a ajuda de intermediários de crédito.

A Gestlifes, por exemplo, analisa por si as diferentes propostas de crédito automóvel no mercado e partilha a mais atrativa de acordo com as suas necessidades.

💡 Pode até beneficiar da submissão digital dos documentos necessários para acelerar o acesso ao empréstimo.

Para começar, basta usar o simulador virtual. O processo é gratuito e não envolve qualquer compromisso. Mais importante ainda, a última palavra é sempre sua.

Qual é o Melhor Crédito Automóvel em 2024?

Entidade financeira	TAEG	Prazo	Montantes
Caixa Geral de Depósitos	Desde 5,3%	6 a 120 Meses	2.500€ – Máx PVP
BPI	Desde 6%	24 a 84 Meses	2.500€ – Máx PVP
Cetelem	Desde 8%	12 a 84 Meses	2.500€ – 75.000€
Montepio Crédito	Desde 8,7%	12 a 120 Meses	1.000€ – Máx PVP
Credibom	Desde 8,95%	24 a 120 Meses	5.000€ – 75.000€
Novo Banco	Desde 9,4%	24 a 120 Meses	5.000€ – 75.000€
Santander	Desde 9,7%	24 a 96 Meses	10.000€ – 75.000€
Banco CTT	Desde 10%	12 a 120 Meses	2.500€ – 75.000€
Cofidis	Desde 10,5%	24 a 96 Meses	1.000€ – 50.000€
321 Crédito	Desde 11,1%	12 a 96 meses	5.000€ – 75.000€

Valores atualizados a 11.11.2024 a partir dos websites das financeiras.

A tabela apresenta as características da solução de crédito automóvel em várias instituições financeiras e, para identificar o melhor empréstimo, é preciso centrar a análise na Taxa Anual de Encargos efetivos Globais (TAEG).

Com efeito, esta é a taxa que influencia mais diretamente o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC), isto é, o custo do crédito.

✅ A TAEG representa todos os encargos do empréstimo, como, por exemplo, comissões, juros e impostos, logo, permite saber quanto irá pagar além do montante solicitado.

Ora, quanto maior for a TAEG, maior será também o valor total do empréstimo. Pelo contrário, uma taxa inferior traduz-se num crédito menos pesado para a carteira.

Note, contudo, que este indicador deve ser antes visto como uma referência. De facto, há diversos outros fatores que condicionam o custo do crédito, nomeadamente:

• Prazo de pagamento: quanto mais alargado for o período de reembolso do empréstimo, menor será a mensalidade, mas o custo final será superior por pagar juros durante mais tempo.

• Montante financiado: os empréstimos com quantias financiadas inferiores traduzem-se igualmente em prestações menores.

• Tipo de viatura: as condições de financiamento aplicadas a carros novos e usados são diferentes. Por norma, as TAEG são superiores no caso dos veículos usados por ser mais difícil conhecer o valor real da viatura.

💡 Alguns bancos, como a Caixa Geral de Depósitos, recorrem à Eurotax para avaliar automóveis de acordo com o modelo, ano de fabrico, quilometragem, entre outros aspetos.

• Tipo de combustível: na maioria dos casos, os créditos para veículos elétricos apresentam taxas mais reduzidas face à dos empréstimos para viaturas a gasolina ou a gasóleo.

Exemplo Ilustrativo

Para ter uma noção mais clara sobre o modo como as prestações de um crédito automóvel variam de acordo com diferentes variáveis, vamos partilhar um exemplo prático.

Imagine que quer pedir um empréstimo de 10.000€ a 84 meses para comprar um carro. Depois de fazer uma pesquisa online, decidiu comparar as ofertas do Novo Banco e do Cetelem.

	TAEG	Mensalidade	MTIC
Novo Banco	10%	154,61€	13.553,21€
Cetelem	11%	165,65€	14.090,60€

Valores atualizados a 11.11.2024 a partir do website das financeiras.

Neste caso, o Novo Banco oferece a melhor proposta: a TAEG é menor, logo, o custo mensal e o MTIC do empréstimos serão, também, mais aliciantes.

Suponhamos, agora, que o prazo de pagamento do empréstimo seria de 120 meses e não de 84. Os números seriam muito diferentes:

	TAEG	Mensalidade	MTIC
Novo Banco	9,7%	120,82€	15.064,51€
BPI	10,9%	131,76€	15.987,20€

Valores atualizados a 11.11.2024 a partir do website das financeiras.

É certo que a oferta do Novo Banco mantém-se como a mais atrativa (novamente, devido à TAEG inferior), mas repare no custo total do crédito.

Em comparação com a simulação inicial, projetada para um pagamento em 84 meses, esta proposta teria um peso muito maior no seu bolso no final do contrato.

Ora, é fundamental pesar os fatores já listados na hora de escolher o crédito automóvel mais barato. Só assim garante uma decisão ponderada.

Crédito Automóvel: Vantagens e Desvantagens

Na procura por um crédito automóvel, é preciso considerar os prós e contras dessa solução. Sintetizamos o que deve saber neste contexto.

Vantagens do Empréstimo Automóvel

• Financiamento até 100%: num empréstimo automóvel, é possível obter financiamento para o valor total do carro e não há necessidade de dar uma entrada inicial.
• Crédito online: através dos websites dos vários bancos, pode fazer o pedido do crédito virtualmente e comparar mais facilmente diversas propostas.
• Prazos alargados: é possível conseguir um crédito a 120 meses e, em virtude deste prazo de reembolso maior, beneficiar de uma mensalidade mais reduzida.
• Aprovação em 24 horas: este crédito envolve pouca burocracia, pelo que é possível ter o dinheiro na conta em 48 horas após o pedido (tipicamente aprovado num dia útil).

Desvantagens do Empréstimo Automóvel

• Reserva de propriedade: esta característica representa um risco maior, já que, em caso de incumprimento, o veículo pode ser apreendido.
• Desvalorização do bem: um carro é dos bens que mais sofre pela desvalorização. Efetivamente, quando terminar de pagar o empréstimo, é provável que a viatura já não valha o dinheiro que solicitou ao banco.

Dicas Para Escolher o Melhor Crédito Automóvel

O trabalho de simular e comparar várias propostas de crédito automóvel é a regra de ouro, sendo que há outras práticas que podem traduzir-se num financiamento mais barato. Partilhamos cinco dicas úteis.

• Identifique o menor MTIC: este indicador reflete o custo final do seu empréstimo, por isso, privilegie a oferta com o montante total menor. Neste contexto, lembre-se de que são as TAEG mais baixas a determinar o custo mais reduzido.

✅ Todas as características do crédito automóvel, incluindo o MTIC e a TAEG, estão identificadas na Ficha de Informação Normalizada do empréstimo. Use este documento para comparar propostas de bancos diferentes.

• Inclua segundo titular: ao ter o nome de outra pessoa no crédito, estará a dar ao banco uma segurança extra e, como tal, poderá gozar de condições mais vantajosas. Como alternativa, pode oferecer a garantia de um fiador.

• Inclua reserva de propriedade: esta característica também oferece uma segurança adicional à entidade financeira, logo, o empréstimo ficará igualmente mais barato.

• Pondere prazos inferiores: a prestação mensal do seu crédito é maior quando o período de pagamento é menor, mas esta opção por prazos inferiores reflete-se num custo final mais baixo, já que paga juros durante menos tempo.

• Negoceie as taxas de juro: o banco onde contrai o empréstimo automóvel terá certamente todo o interesse em reter clientes, por isso, pode e deve negociar a redução das taxas de juro.

Quais São os Custos do Crédito Automóvel?

Imposto de Selo	Obrigatório
Comissão de Abertura	Aplicável
Taxa de Amortização	Aplicável
Juros de Mora	Aplicável
Seguro	Obrigatório
Taxas de Juro	Fixas ou Variáveis

Além do montante que solicita ao banco, deve contar com o pagamento de determinadas taxas, comissões e outras despesas associadas ao contrato de crédito automóvel. Identificamos os principais encargos:

• Imposto de Selo: este valor é devido ao Estado e deve ser liquidado sempre que pede um financiamento. O imposto de selo é de 0,141% do montante do empréstimo se o contrato for inferior a um ano e de 1,76% de for superior a esse período.
• Comissão de abertura: é cobrada por algumas entidades financeiras no início do crédito automóvel, mas não por todas. Existe a hipótese de ser incluída na prestação, para que não tenha de pagar esta despesa com capitais próprios.

✅ Instituições financeiras como a Cofidis ou o Cetelem, por exemplo, não cobram comissão de abertura nestes contratos.

• Taxa de amortização: se quiser pagar antecipadamente o empréstimo automóvel, está sujeito a uma taxa de 0,25% do valor a reembolsar ao banco, se faltar mais de um ano para terminar o contrato, e de 0,5%, se faltar menos de um ano.
• Juros de Mora: caso não consiga pagar a prestação do seu crédito automóvel, irão acrescer ao valor em dívida os respetivos juros de mora, acumuláveis diariamente.
• Seguro: qualquer viatura que circula na via pública carece de um seguro, pelo que este é mais um encargo que deve considerar nas suas contas. Pode, ou não, ser contratado no banco onde faz o crédito.
• Taxas de juro: expressam, em percentagem, os juros a pagar pelo empréstimo. Podem ser fixas ou variáveis.

💡 Enquanto as mensalidades de um crédito com taxa de juro fixa são sempre as mesmas, as prestações dos empréstimos com taxa variável sofrem alterações periódicas consoante as taxas de referência da União Europeia, como a Euribor.

A maioria destes encargos já está incluída na TAEG do seu crédito e reflete-se no MTIC. Por isso, lembre-se de comparar as Fichas de Informação Normalizada e de optar pelas que revelam menores custos.

Uma nota importante a reter envolve as taxas máximas a aplicar neste tipo de crédito e nos empréstimos ao consumo de uma forma geral.

Ora, o Banco de Portugal publica trimestralmente as TAEG máximas que os bancos podem impor quando concedem um crédito ao consumo. No caso específico do financiamento automóvel, as taxas máximas são as seguintes:

Modalidade	TAEG Máxima
Locação Financeira e ALD (carros novos)	6,8%
Locação Financeira e ALD (carros usados)	7,8%
Reserva de Propriedade (carros novos)	11,4%
Reserva de Propriedade (carros usados)	14,5%

Dados referentes ao quarto trimestre de 2024

Por fim, vale também a pena recordar algumas despesas relacionadas com os automóveis propriamente ditos. Antes de solicitar o seu crédito, tome nota dos gastos seguintes:

• Imposto Sobre Veículos (ISV) e Imposto Único de Circulação (IUC);
• Inspeção;
• Combustível;
• Reparações em caso de avaria.

Cuidados a Ter Antes de Pedir Um Crédito Automóvel

Embora seja fácil pedir um crédito automóvel, é preciso adotar alguns comportamentos preventivos de modo a evitar dificuldades no pagamento do empréstimo ou, pior, situações de incumprimento.

Mais especificamente, deve concentrar-se nos três cuidados seguintes:

• Avalie a sua taxa de esforço: é fácil cair na tentação de escolher um carro melhor (leia-se “mais caro”), mas é importante pedir o crédito que realmente consegue suportar. Reveja a sua taxa de esforço e avalie se tem folga no orçamento.

❗️ Idealmente, a sua taxa de esforço deve estar abaixo de 35%.

• Faça várias simulações: nunca aceite a primeira proposta de crédito automóvel que receber. Use e abuse dos simuladores disponíveis online e aproveite a ajuda de intermediários de crédito para poupar tempo e trabalho a comparar ofertas.

• Recorra apenas a entidades autorizadas: pedir créditos a agiotas ou optar por empréstimos particulares é uma prática desaconselhada. Aposte antes nas instituições certificadas pelo Banco de Portugal, como a Gestlifes, para garantir segurança no processo.

📖 Leia mais sobre a linha editorial da Gestlifes.

Documentos e Requisitos Necessários Para Pedir Um Empréstimo Automóvel

Documento de Identificação	Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade
Comprovativo de IBAN	Obtido numa caixa de MB ou no homebanking do seu banco
Comprovativo de Morada Fiscal	Cópia de uma fatura da água, luz, telecomunicações, etc.
Comprovativo de Rendimentos	Cópia dos últimos três recibos de vencimento e do último Modelo 3 do IRS
Mapa de Responsabilidades	Obtido na Central de Responsabilidades do site do Banco de Portugal

Para prosseguir com o seu pedido de crédito automóvel, deverá ter consigo uma cópia dos ficheiros listados.

💡 O último Modelo 3 do IRS é uma declaração que pode obter na sua área pessoal no website do Portal das Finanças.

Paralelamente ao envio destes ficheiros, lembre-se de que é fundamental ter um Mapa de Responsabilidades livre de dívidas, ou seja, sem registo de prestações atrasadas.

De outra forma, poderá ver o seu pedido de crédito rejeitado.

Com efeito, antes de concederem um empréstimo, os bancos avaliam o seu perfil financeiro no sentido de confirmar que tem a capacidade para suportar mais um encargo.

Por isso, é essencial transmitir confiança e apresentar um bom histórico bancário.

⚠️ Se já tiver um empréstimo automóvel e sentir dificuldades financeiras, pondere a consolidação de créditos.

Conclusão

Comprar um carro não tem de implicar a abertura de um buraco nas suas finanças.

Efetivamente, há boas práticas que permitem aceder ao crédito automóvel mais barato e adequado ao seu perfil bancário.

A simulação e a comparação de várias ofertas é um dos comportamentos mais importantes, sendo que, para poupar tempo, pode contar com a ajuda da equipa Gestlifes.

Depois de usar o nosso simulador, identificamos as suas necessidades e comparamos o mercado por si de modo a encontrar o empréstimo automóvel com o custo mais reduzido.

Perguntas Frequentes

Qual é o Melhor Crédito Automóvel em Portugal?

A resposta varia de acordo com a realidade de cada cliente, mas, como referência, pode identificar-se o crédito automóvel mais vantajoso como aquele que apresenta as menores TAEG e, por isso, o menor custo total.

Para garantir que escolhe o empréstimo mais barato, deve comparar as ofertas de vários bancos.

Como Pedir Uma Simulação de Crédito Automóvel?

A simulação de um crédito automóvel pode ser feita 100% online a partir do website dos bancos que disponibilizam esta solução.

Como alternativa, pode recorrer ao apoio de intermediários de crédito como a Gestlifes.

Na prática, analisamos por si todo o mercado e identificamos as propostas de empréstimo mais vantajosas com base nas suas necessidades e possibilidades.

É Possível Pedir Um Crédito Automóvel Para Um Carro Usado?

Sim, é possível pedir um crédito automóvel para veículos usados. De facto, a maioria das instituições financeiras comunica esta oferta nos respetivos websites.

A Gestlifes, enquanto intermediária de crédito, também partilha consigo as ofertas de crédito automóvel centradas em carros usados, para que consiga beneficiar da melhor proposta.

Quais as Vantagens de Pedir Um Crédito Automóvel?

Ao pedir um empréstimo automóvel para comprar um veículo novo ou usado, consegue obter um financiamento a 100% e não precisa sequer de sair de casa, já que pode fazer a solicitação online.

Consegue ainda pagar a 120 meses, com uma mensalidade reduzida, e ter a aprovação em 24 horas.

Se optar por não incluir reserva de propriedade por parte do banco, o veículo é seu e pode vendê-lo a qualquer momento.

Como Ter o Crédito Automóvel Mais Barato?

Há cinco dicas que pode seguir para conseguir o crédito automóvel mais barato:

• Identifique o menor MTIC;
• Inclua um segundo titular no empréstimo;
• Inclua reserva de propriedade;
• Pondere prazos de pagamento inferiores (para reduzir o custo final);
• Negoceie com o banco taxas de juro menores.

Porque Devo Fazer Uma Simulação de Crédito Automóvel Online?

A simulação online permite aceder mais facilmente a diversas propostas de crédito e facilitar a comparação das ofertas.

Ora, num banco, ou mesmo num stand, terá um número muito limitado de propostas para analisar.

Ao comparar as diferentes opções do mercado, vai perceber quais as melhores ofertas mediante o seu perfil e consegue também identificar a mais barata.

Além disso, não terá a necessidade de se deslocar a um balcão. Basta ter consigo os documentos necessários para fazer uma simulação com a Gestlifes.

Nós comparamos várias propostas de crédito automóvel para que encontre a mais adequada às suas necessidades.