Crédito 120 Meses

Procuras um crédito pessoal a 120 meses para baixar a tua prestação mensal? Neste artigo, explicamos-te como podes manter e até ganhar folga no teu orçamento com essa solução.

Podes também experimentar o nosso simulador de crédito a 120 meses. Depois de preencheres o formulário, ajudamos-te a encontrar a opção mais benéfica para reduzires os teus encargos.

É Possível Pedir um Crédito Pessoal a 120 Meses?

Sim, é possível pedir um crédito pessoal a 120 meses, mas apenas para três finalidades específicas:

• Educação: financiamento de cursos universitários, mestrados ou formações profissionais.

• Saúde: despesas médicas, cirúrgicas ou tratamentos específicos de valor elevado.

• Energias renováveis: compra e instalação de equipamentos de eficiência energética, como, por exemplo, painéis solares.

O prazo máximo para os créditos pessoais com outras finalidades, como o empréstimo para obras, por exemplo, é de 84 meses (7 anos).

Esta regra é do Banco de Portugal e foi criada com dois propósitos: proteger as famílias do sobre-endividamento e garantir que os empréstimos são geridos de forma responsável.

“A medida agora adotada pelo Banco de Portugal tem como objetivo evitar a acumulação de risco excessivo (…) e garantir que as famílias obtêm financiamento sustentável, minimizando o risco de incumprimento.”

– Banco de Portugal

Alternativa Para Baixar Prestações: Crédito Consolidado 120 Meses

O crédito consolidado a 120 meses é a alternativa mais eficaz e, em muitos casos, a única solução realista para aliviar a carteira com um prazo de pagamento alargado.

👉 A lógica é simples: o Banco de Portugal permite prazos alargados para a consolidação porque entende que o objetivo é a reestruturação financeira.

Na prática, o crédito consolidado liquida todas as tuas dívidas atuais e cria um contrato novo com condições mais benéficas:

• Uma taxa de juro quase sempre significativamente menor;
• Um prazo de pagamento alargado até 120 meses;
• Uma prestação mensal única até 60% mais baixa.

Para quem precisa de “oxigénio financeiro” hoje, o crédito consolidado pode fazer diferença.

Imagina que tens três créditos que totalizam 15.000€ e pagas, no conjunto, 450€ por mês.

Cenário	Prazo	Prestação
Vários Créditos	Vários	450€
Crédito Consolidado	120 Meses	190€

Exemplo ilustrativo

Com uma consolidação dos empréstimos neste caso em particular, poderias poupar 260€.

Como Escolher o Melhor Crédito Pessoal a 120 Meses?

Para garantires que escolhes o melhor crédito pessoal a 120 meses, deves analisar a TAEG e comparar o MTIC das propostas.

• A TAEG (Taxa Anual Encargos Efetiva Global) é o custo real do empréstimo, porque inclui juros, comissões e seguros.

👍 Se tiveres duas propostas, escolhe sempre a que tiver a TAEG mais baixa.

• O MTIC diz-te exatamente quanto terás pago ao banco após 10 anos.

Vamos usar um exemplo para clarificar.

O Ricardo precisa de um crédito estudante e procura uma solução com as características seguintes:

• Montante de financiamento: 15.000€;
• Prazo de pagamento: 120 meses.

Depois de fazer uma pesquisa online, o Ricardo encontrou duas propostas:

Proposta	TAEG	Mensalidade	MTIC
Banco CTT	8,1%	177,11€	21.517,20€
Cofidis	8,5%	180,33€	21.903,60€

Simulação realizada no website das financeiras a 14.05.2026

Por apresentar uma TAEG menor, a solução do Banco CTT, neste exemplo, é mais vantajosa: o MTIC, que mostra o custo total do crédito ao fim do contrato, é inferior.

Se pretenderes conhecer a proposta mais adequada para o teu caso em específico, podes e deves fazer uma simulação online.

Como Pedir um Crédito Pessoal a 120 Meses?

Pedir um crédito pessoal de 120 meses envolve estes quatro passos:

• Usa o simulador online das instituições financeiras ou de um intermediário de crédito.
• Preenche o formulário com os teus dados pessoais, profissionais e financeiros.
• Aguarda a análise. A aprovação quando recorres ao apoio Gestlifes é conseguida num prazo máximo de 24 horas úteis. Considera isto se precisares de dinheiro com urgência.

👉 Os intermediários de crédito são pagos pelos próprios bancos.

Vantagens e Desvantagens do Crédito Pessoal 120 Meses

Vantagens

• Prestação mais baixa: ao “esticares” o pagamento por mais tempo, a prestação mensal reduz.

• Redução da taxa de esforço: a mensalidade inferior baixa a taxa de esforço e aumenta a probabilidade de aprovação do crédito.

• Maior liquidez: com uma prestação menor, sobra mais rendimento disponível ao fim do mês para despesas correntes, poupança ou imprevistos.

• Possibilidade de consolidação: no caso do crédito consolidado, os 120 meses são essenciais para reduzires encargos e permitem-te sair de uma situação de sobre-endividamento sem entrares em incumprimento.

Desvantagens

• Custo total superior: quanto mais tempo se demora a pagar, mais juros se acumulam. O MTIC será sempre superior ao de um crédito com um prazo mais curto.

• Exposição ao endividamento: com prestações mais baixas, pode ser tentador contrair outros créditos, aumentando o risco de sobre-endividamento.

• Compromisso prolongado: assumir uma responsabilidade de crédito durante 10 anos pode limitar a tua capacidade financeira para outros projetos futuros, como comprar casa.

• Restrições de acesso: o crédito pessoal de 120 meses não está disponível para qualquer finalidade. Exige enquadramento em consolidação, energias renováveis, saúde ou educação.

Crédito Pessoal de 120 Meses vs. Outros Prazos

Para ilustrar a diferença entre um crédito pessoal a 120 meses e prazos mais curtos, vamos apresentar um exemplo.

Supõe que pedes um crédito pessoal para educação, na Cofidis, no valor de 20.000€.

Comparamos três cenários.

Prazo de Pagamento	Prestação	MTIC
120 Meses	240,44€	29.204,80€
84 Meses	308,09€	26.231,56€
60 Meses	400,25€	24.367€

Simulação realizada no website da financeira a 14.05.2026

Neste exemplo, ao optares pelo prazo mais longo, pagas menos todos os meses, mas o custo total do crédito aumenta mais de 5.000€ face ao prazo de 60 meses.

✅ Escolhe os 120 meses se a tua prioridade absoluta for baixar a prestação mensal para equilibrar o teu orçamento. Se tiveres folga financeira, opta por um prazo menor para poupares em juros a longo prazo.

Assim, o crédito pessoal de 120 meses faz sentido nas situações seguintes:

• Quando o montante a financiar é elevado e as prestações ficariam demasiado pesadas num prazo mais curto.
• Quando é necessário baixar a taxa de esforço para contornar a recusa do crédito.
• Quando se pretende maior flexibilidade no orçamento mensal, mesmo sabendo que o custo total será superior.

Documentos e Requisitos Necessários Para Pedir Crédito a 120 Meses

Documento de Identificação	Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade
Comprovativo de Morada Fiscal	Fatura de luz, água, gás, ou telecomunicações
Comprovativo de IBAN	Obtido no homebanking ou em caixa MB
Comprovativo de Rendimentos	Três últimos recibos de vencimento
Último Modelo 3 do IRS	Última declaração com nota de liquidação
Mapa de Responsabilidades	Obtido no site do Banco de Portugal

Estes os documentos comuns em qualquer pedido de crédito.

👉 O Mapa de Responsabilidades merece destaque, uma vez que, através desse documento, o banco consegue perceber se cumpres todas as suas obrigações de crédito.

No caso dos empréstimos a 120 meses, é exigido um comprovativo para o destino do dinheiro.

• Educação: comprovativo de matrícula ou fatura da instituição de ensino.
• Saúde: orçamento ou fatura pró-forma da clínica/hospital.
• Energias renováveis: orçamento técnico da empresa instaladora.
• Crédito consolidado: extratos ou documentos de liquidação dos créditos que pretendes juntar, indicando o capital em dívida e o IBAN para liquidação.

Adicionalmente, deves cumprir alguns requisitos básicos para que o crédito seja aprovado.

• Idade: ter entre 18 e 75 anos (em alguns bancos, o crédito deve estar pago até aos 75 ou 80).

• Residência: ser residente fiscal em Portugal (ou ter um título de residência permanente).

• Estabilidade Profissional: ter um contrato de trabalho efetivo ou ser reformado.

• Histórico bancário: Ter o “nome limpo” no Banco de Portugal (estar fora da Lista Negra) e estar sem prestações em atraso ou incidentes.

• Taxa de esforço: O total das tuas prestações mensais não deve ultrapassar 35% a 40% do teu rendimento líquido.

Conclusão

Optar por um crédito pessoal a 120 meses pode ser a resposta para quem procura aliviar a prestação mensal e conquistar maior equilíbrio financeiro, especialmente em situações de consolidação de dívidas.

No entanto, é fundamental analisar todas as condições, comparar propostas e garantir que esta solução se enquadra nas tuas necessidades e possibilidades.

Com o apoio de um intermediário como a Gestlifes, podes comparar diferentes ofertas e encontrar a solução mais vantajosa para o teu caso.