Crédito Consolidado 120 Meses: Qual a Melhor Oferta?

Alargar o prazo de pagamento de um crédito permite obter uma prestação mensal mais reduzida. Esta opção é ainda mais útil quando tem dois ou mais empréstimos em simultâneo.

Para conseguir esse alívio financeiro, pode beneficiar de uma solução chamada crédito consolidado 120 meses.

Neste artigo, esclarecemos-lhe sobre esta modalidade de financiamento e explicamos:

• O que é um crédito consolidado a 120 meses;
• Qual é a melhor oferta de consolidação atualmente disponível;
• Quais os aspetos a considerar antes de pedir este empréstimo.

Para ter acesso à oferta mais barata, pode contar, desde já, com o simulador de crédito 120 meses da Gestlifes.

O Que é o Crédito Consolidado a 120 Meses?

O crédito consolidado a 120 meses é uma solução de financiamento que permite juntar vários empréstimos num só contrato com prazos de pagamento até 10 anos e com uma redução da mensalidade ao banco.

A consolidação de empréstimos é muito procurada por quem precisa de cortar nos custos mensais e o alargamento do prazo de pagamento é a chave para esse efeito.

💡 Quanto maior for o prazo para liquidar créditos, menor será a mensalidade a suportar.

Ora, como o reembolso de um empréstimo consolidado pode chegar também aos 10 anos, consegue suportar todos os seus créditos com uma maior folga mensal e, por essa razão, com uma menor taxa de esforço. Desta forma, evita uma situação de incumprimento.

Vale a pena notar que o crédito consolidado a 120 meses representa uma exceção à regra.

É que, em 2020, o Banco de Portugal limitou a maturidade máxima dos créditos ao consumo aos 84 meses (7 anos). Na altura, a entidade reguladora referia o seguinte:

“A medida agora adotada pelo Banco de Portugal, atuando de forma preventiva, tem como objetivo evitar a acumulação de risco excessivo no balanço dos bancos e garantir que as famílias obtêm financiamento sustentável, minimizando o risco de incumprimento.”

– Banco de Portugal

Como tal, se quiser pedir um crédito pessoal para fazer obras, para despesas gerais, ou para ir de férias, por exemplo, deve assumir o financiamento, no máximo, em 84 meses.

Pelo contrário, numa consolidação de créditos, pode gozar de prazos até aos 120 meses.

👍 O crédito consolidado pode também envolver um empréstimo hipotecário, que inclui um imóvel dado como garantia ao banco para permitir uma redução de custos ainda maior.

Se desejar, pode não apenas agrupar créditos ao consumo, mas igualmente juntar crédito pessoal com crédito habitação. Esta última escolha permite mesmo pagar o empréstimo consolidado em 40 anos (por incluir o crédito para compra de casa).

Analisemos, agora, as ofertas de crédito consolidado a 120 meses com maior detalhe.

Qual é o Melhor Crédito Consolidado a 120 Meses?

Entidade	TAEG	Montante
Banco CTT	Desde 14,1%	2.500€ – 75.000€
Cetelem	Desde 14,1%	2.500€ – 75.000€
Universo	Desde 15,6%	2.500€ – 75.000€
Unibanco	Desde 15,9%	5.000€ – 75.000€
Cofidis	Desde 15,9%	5.000€ – 50.000€

Valores atualizados a 22.01.2025 a partir do website das financeiras

O melhor crédito consolidado de 120 meses é aquele com a menor TAEG. Esta taxa representa todos os custos associados ao empréstimo, por isso, deve focar-se em procurar a mais baixa.

Vamos usar um exemplo para clarificar.

O Ricardo tem atualmente dois créditos a decorrer e está perante a situação seguinte:

• Montante total em dívida: 15.000€;
• Total das mensalidades: 500€.

Para aliviar o peso destas mensalidades na carteira, o Ricardo decidiu simular uma consolidação de créditos e chegou a duas propostas online:

Proposta	TAEG	Mensalidade	MTIC
Banco CTT	15,8%	282,68€	24.009,12€
Universo	15,9%	283,15€	24.049,89€

Dados extraídos do website das financeiras em janeiro de 2025

Por apresentar uma TAEG menor, a solução do Banco CTT, neste caso em particular, é mais vantajosa.

❗️ É possível que, nos websites dos bancos, encontre apenas ofertas de consolidação até 84 meses. Para encontrar o crédito mais indicado para si, tendo os 120 meses como referência, entre em contacto com intermediários de crédito como a Gestlifes.

Simulador de Crédito Consolidado a 120 Meses: Como Usar?

Tem duas opções para simular um pedido de crédito consolidado a 120 meses:

• Recorrer aos websites de cada banco;
• Pedir o apoio de intermediários de crédito.

Se optar por consultar os sites das entidades financeiras, terá de fazer uma simulação manual em cada banco para comparar as várias ofertas e identificar a melhor.

Tenha também em consideração que as propostas de crédito a 120 meses poderão não ser muito claras nesses canais devido às limitações impostas pelo Banco de Portugal.

Para contornar estes obstáculos, pode recorrer à segunda alternativa: a ajuda de intermediários de crédito.

💡 Em 2023, 45,2% do crédito ao consumo foi concedido através de intermediários de crédito como a Gestlifes, de acordo com o Relatório de Acompanhamento de Mercados de Crédito do Banco de Portugal.

Efetivamente, pode fazer uma simulação rápida e 100% online para receber a melhor proposta de crédito a 120 meses. O processo é muito simples:

• Clique em “Simular Já”;
• Preencha o formulário;
• Envie os documentos necessários;
• Receba as propostas e escolha a melhor.

Dicas Para Ter a Aprovação do Crédito Consolidado a 120 Meses

Há seis recomendações que é possível seguir para aumentar as chances de ter o seu crédito a 120 meses aprovado:

Adicionar um segundo titular

Quando inclui uma segunda pessoa nos pagamentos mensais, estará a dar ao banco mais garantias de cumprimento do crédito, logo, terá maior hipótese de ver o empréstimo validado.

Contratar um seguro

Um seguro de crédito pessoal protege os clientes em situações de desemprego, invalidez ou doença e, como tal, o banco não ficará prejudicado se o consumidor deixar de pagar a prestação por esses motivos.

Ter um histórico bancário limpo

Ter um perfil financeiro sem dívidas associadas é um ótimo indicador. Aliás, se tiver dívidas em atraso ou se o seu nome estiver na Lista Negra do Banco de Portugal, é impossível ver um novo financiamento aprovado.

Baixar taxa de esforço

Para conseguir a aprovação do crédito, a sua taxa de esforço deve permitir alguma folga financeira (idealmente, este indicador deve ficar abaixo dos 35%).

Ter um fiador

Se não tiver estabilidade profissional ou se os seus rendimentos forem insuficientes, a entidade pode solicitar um fiador como garantia em caso de incumprimento.

Conseguir um contrato de trabalho

Os bancos privilegiam os clientes com contratos de trabalho sem termo, principalmente quando se financiam valores mais elevados e também em créditos com prazos alargados.

Lembre-se de que um empréstimo a 120 meses é uma responsabilidade acrescida. Por isso, para ter uma aprovação rápida, peça apenas o crédito de que realmente precisa e considere um novo empréstimo se, de facto, tiver capacidade para liquidá-lo.

Outros Créditos a 120 Meses Existentes no Mercado

Além do crédito consolidado, é também possível solicitar um financiamento de 120 meses nos créditos pessoais e nos empréstimos para comprar automóvel.

Vejamos cada uma dessas soluções.

Crédito Pessoal

Finalidades	Educação, Saúde e Energias Renováveis
Montante	1.000€ – 75.000€
Prazo de Pagamento	12 a 120 Meses
Aprovação	24 – 48 Horas

No que toca ao crédito pessoal, o Banco de Portugal permite o pagamento em 120 meses quando o empréstimo é usado nas três finalidades seguintes:

• Educação: além dos custos de ingresso em cursos superiores e em formações no estrangeiro, permite financiar propinas e material de estudo.
• Saúde: possibilita o pagamento de cirurgias, tratamentos, equipamentos médicos e outras despesas associadas à saúde do cliente;
• Eficiência Energética: é usado para investir numa habitação mais amiga do ambiente, ou seja, mais eficiente em termos energéticos.

Os montantes de financiamento para o crédito pessoal a 120 meses podem variar entre os 1.000€ e os 75.000€, dependendo do banco e da finalidade específica, entre as três referidas.

Apesar de, habitualmente, um empréstimo pessoal ser um crédito rápido, com pouca burocracia e com facilidade de aprovação, há algumas particularidades a ter em conta nestas três soluções.

Mais concretamente, para pedir um crédito pessoal a 120 meses, terá de apresentar ao banco documentos comprovativos da aplicação do dinheiro naquelas despesas.

💡 Pode apresentar documentos como, por exemplo, um comprovativo de matrícula, um orçamento de saúde ou um projeto de eficiência energética.

Por isso, o processo de aprovação pode ser um pouco mais moroso face ao que acontece quando pede um empréstimo urgente, uma vez que envolve uma análise mais cuidada.

Crédito Pessoal a 120 Meses Para Educação

Banco	Período de Carência	Montantes	TAEG
CGD	Até 1 Ano Após Fim Curso	5.000€ – 60.000€	Desde 5,3%
BPI	Até 60 Meses	1.000€ – 75.000€	Desde 7%
Novo Banco	Até 60 Meses	1.000€ – 25.000€	Desde 7,5%
Cetelem	Não Aplicável	1.000€ – 50.000€	Desde 7,5%
Cofidis	Não Aplicável	2.500€ – 20.000€	Desde 9,0%

Valores atualizados a 22.01.2025 a partir do website das financeiras.

Se precisar de um financiamento para investir num curso superior ou até mesmo numa formação no estrangeiro, pode pedir um crédito pessoal a 120 meses específico para estudantes.

Concretamente, pode utilizar o valor do empréstimo nas propinas ou na taxa de matrícula e ainda em materiais de estudo.

Uma das grandes vantagens do crédito pessoal para formação é que pode solicitar ao banco um período de carência, isto é, um prazo durante o qual só paga juros.

O período de carência é possível quando contrata o crédito junto de entidades como o BPI, a Caixa Geral de Depósitos e o Novo Banco.

💡 O empréstimo para formação pode oferecer condições ainda mais benéficas no âmbito do crédito pessoal para jovens.

Crédito Pessoal a 120 Meses Para Saúde

Banco	Montantes	TAEG
ABANCA	2.500€ – 75.000€	Desde 7,7%
BPI	1.000€ – 75.000€	Desde 7%
CGD	5.000€ – 75.000€	Desde 5,3%

Valores atualizados a 22.01.2025 a partir do website das financeiras.

Ainda que o crédito pessoal para despesas de saúde constitua uma exceção às regras do Banco de Portugal, são poucas as ofertas existentes no mercado neste domínio.

Ainda assim, simular e comparar as diferentes propostas continua a ser a melhor prática.

Lembre-se também de que, ao avançar com esta solução, deverá apresentar o comprovativo de compra ou a fatura pró-forma da despesa de saúde, quer sejam custos relacionados com equipamentos, medicamentos, consultas ou cirurgias.

Crédito Pessoal a 120 Meses Para Eficiência Energética

Banco	Montantes	TAEG
Oney	1.000€ – 30.000€	Desde 4,7%
CGD	2.500€ – 75.000€	Desde 5,8%
BPI	1.000€ – 75.000€	Desde 7%
Millennium BCP	1.000€ – 75.000€	Desde 8,1%

Valores atualizados a 22.01.2025 a partir do website das financeiras.

Na escolha do melhor crédito pessoal a 120 meses para investir em eficiência energética, deve notar que as ofertas dos diferentes bancos podem incluir duas vertentes distintas:

• Eficiência energética do imóvel: neste caso, poderá financiar despesas como a substituição de janelas, portas, bombas de calor e revestimento em capoto;
• Equipamentos de energia renovável: esta solução envolve a produção e armazenamento de energias renováveis, incluindo painéis solares e carregadores de veículos elétricos.

Este tipo de crédito permite o acesso a contratos com TAEG inferiores a 5%, o que se traduz num empréstimo mais barato.

Crédito Automóvel

Entidade Financeira	Montante	TAEG
Novo Banco	5.000€ – 75.000€	Desde 9,4%
Cetelem	2.500€ – 75.000€	Desde 8%
Credibom	5.000€ – 75.000€	Desde 9,73%
Banco CTT	2.500€ – 75.000€	Desde 8%
Cofidis	1.500€ – 50.000€	Desde 10,5%

Valores atualizados a 22.01.2025 a partir do website das financeiras.

Para comprar um carro, seja um veículo novo ou usado, pode ser necessário pedir um crédito automóvel, até porque estes bens tendem a ser vendidos por valores elevados.

Ora, esta modalidade de financiamento é, também, uma das exceções no que toca aos prazos: na maioria das entidades financeiras, é possível solicitar um crédito automóvel a 120 meses.

⚠️ Note apenas que, ao pagar um carro durante 10 anos, a desvalorização da viatura será quase certa no final do contrato.

Neste tipo de empréstimo, é também possível adquirir um carro com “reserva de propriedade”.

Esta garantia dá ao banco o direito de propriedade sobre o automóvel até à liquidação total do crédito, mas permite reduzir os custos do financiamento.

Compensa Pedir um Crédito a 120 Meses e Pagar Num Prazo Maior?

A resposta é: “Depende”. Passamos a explicar.

Quando alarga um prazo de pagamento, consegue beneficiar de uma prestação inferior, mas também irá pagar o crédito durante mais tempo.

Por esse motivo, o valor total do contrato, conhecido como MTIC, acabará por ser maior.

❗ O custo total é maior porque também tem de suportar juros durante mais meses quando prolonga o período de pagamento de um empréstimo.

Mais: por ter uma folga no seu orçamento mensal em virtude das menores prestações, pode cair na tentação de pedir mais um crédito pessoal ou um novo cartão de crédito, o que, a médio ou longo prazo, poderá resultar numa situação de sobre-endividamento.

Considerando tudo isto, o grande benefício de um financiamento a 120 meses está realmente no ganho imediato, isto é, no alívio das mensalidades do crédito.

Para ilustrar estas explicações, vamos supor que pede um crédito para comprar um automóvel novo, no Novo Banco, no valor de 20.000€.

Para percebermos o impacto de um prazo de pagamento maior, comparámos três cenários:

Prazo de Pagamento	Prestação	MTIC
120 Meses	241,64€	30.129,02€
84 Meses	309,22€	27.106,41€
60 Meses	396,70€	24.934,22€

Valores atualizados a 22.01.2025 a partir do simulador da financeira.

Como pode verificar, um crédito a 120 meses é uma boa opção para poupar mensalmente, já que terá uma prestação mais baixa. E, evidentemente, uma mensalidade reduzida significa também uma taxa de esforço menor.

Este alívio é fundamental para conseguir pagar o seu empréstimo sem o risco de endividamento.

No entanto, o financiamento ficará mais caro e irá perder mais dinheiro a longo prazo. Face à opção do crédito automóvel a 60 meses, neste exemplo em particular, perderia mais de 5.100€.

Ora, a palavra-chave é “equilíbrio”. A sua prioridade deve ser a de conseguir uma boa gestão das suas contas mensais.

Como tal, o crédito a 10 anos é particularmente útil nas situações seguintes:

• Quando o montante a financiar é elevado (de modo a evitar prestações muito altas ou até mesmo a recusa do crédito);
• Quando é preciso baixar a taxa de esforço.

💡 Se tiver vários empréstimos em simultâneo, lembre-se da solução de consolidação.

Cuidados a Ter Antes de Pedir Um Crédito a 120 Meses

Embora seja uma solução muito procurada, já que permite uma mensalidade menos pesada para a carteira, há alguns cuidados que devem ser adotados antes de pedir o seu crédito a 10 anos. Destacamos quatro boas práticas:

• Pense bem antes de pedir: avalie se esta é, de facto, a melhor solução. Por exemplo, em vez de consolidar os créditos, pode ponderar uma renegociação da dívida.
• Foque-se no MTIC do empréstimo: um financiamento a 120 meses será mais caro, a longo prazo, do que um crédito com prazos inferiores. Por isso, compare o MTIC de várias propostas e privilegie a mais barata.

✅ Analise as Fichas de Informação Normalizada das ofertas que receber para identificar todos os detalhes sobre o crédito, incluindo o MTIC.

• Faça simulações: o trabalho de comparação referido é feito, em larga medida, através de simulações. Use os websites dos diversos bancos, ou, para poupar tempo e trabalho, peça apoio a intermediários de crédito.
• Evite instituições não autorizadas: é provável que encontre na Internet algumas propostas de empréstimos particulares. Evite ao máximo estes créditos e diga “não” a entidades não reguladas pelo Banco de Portugal, porque pode facilmente cair num esquema de burla.

💡 Ler mais: Evitar Burlas de Crédito Online: Conheça o Guia da Gestlifes

Documentos e Requisitos Necessários Para Pedir um Crédito a 120 Meses

Documento de Identificação	Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade
Comprovativo de Morada Fiscal	Uma fatura de luz, água, gás, ou telecomunicações
Comprovativo de IBAN	Obter numa caixa MB ou homebanking
Comprovativo de Rendimentos	Os três últimos recibos de vencimento
Último Modelo 3 do IRS	Obter no Portal das Finanças (com nota de liquidação)
Mapa de Responsabilidades	Obter no site do Banco de Portugal
Comprovativo de Finalidades	Variável de acordo com o objetivo do crédito

Estes são os principais ficheiros a enviar à instituição financeira aquando de um pedido de crédito a 120 meses.

💡 O Mapa de Responsabilidades merece destaque, uma vez que, através desse documento, o banco consegue perceber se cumpre todas as suas obrigações de crédito e se já atrasou o pagamento de dívidas.

Além destes documentos, é preciso considerar alguns requisitos básicos, nomeadamente:

• Idade entre os 18 e os 75 anos;
• Residência em Portugal;
• Historial de crédito limpo.

Há Soluções de Crédito a Mais de 120 Meses?

Sim, é possível obter créditos com prazos de pagamento superiores a 120 meses, mas todos esses empréstimos pressupõem uma garantia hipotecária. Em concreto, as ofertas a que pode aceder são:

• Crédito habitação: este financiamento inclui apenas a aquisição de um imóvel;
• Crédito multifunções: funciona como um “2 em 1”, pois contempla a compra da casa e um montante adicional de crédito ao consumo;
• Crédito consolidado com hipoteca: se incluir o crédito habitação numa consolidação, pode pedir um valor extra e liquidar essa quantia juntamente com a dívida da casa, com um prazo característico do crédito habitação.

Atualmente, não é possível aceder, em Portugal, a um crédito ao consumo com prazos superiores a 120 meses.

⚠️ Soluções de crédito pessoal a 240 meses, muito pesquisadas online, não são uma possibilidade.

Ora, a única maneira de conseguir um prazo acima dos 120 meses é mesmo através da junção do seu crédito habitação a um financiamento extra, como acontece no crédito multifunções ou no crédito consolidado com hipoteca.

Nesses casos, poderá liquidar os empréstimos num período máximo de 40 anos.

Lembre-se, no entanto, de que a sua casa servirá como garantia de pagamento. Por outras palavras, em caso de atraso no pagamento de prestações, poderá ver o seu imóvel hipotecado.

Conclusão

É possível obter um crédito consolidado a 120 meses de modo a reduzir as prestações mensais dos seus empréstimos e liquidar as dívidas em prazos alargados.

Mas esta solução requer um compromisso maior. De facto, existe um risco maior de sobre-endividamento quando alarga os prazos de reembolso.

Assim, antes de formalizar uma proposta para o seu crédito a 10 anos, garanta que tem condições financeiras para suportar o empréstimo e compare várias ofertas.

Caso precise de aconselhamento, a Gestlifes pode ajudar a encontrar o empréstimo mais barato e vantajoso para a sua situação através de uma simulação 100% online.

Perguntas Frequentes

É Possível Pedir Um Crédito a 120 Meses?

Sim, atualmente é possível pedir um crédito a 120 meses nas seguintes modalidades:

• Crédito pessoal (nas finalidades de formação, saúde e energias renováveis);
• Crédito consolidado;
• Crédito automóvel;

Para outros tipos de financiamento ao consumo, o prazo máximo estabelecido é de 84 meses (7 anos).

Como Posso Pedir Uma Simulação de Crédito Consolidado a 120 Meses?

Através da Gestlifes, pode realizar uma simulação de crédito consolidado a 120 meses:

• Esta simulação não tem custos ou compromissos;
• Comparamos as ofertas de várias entidades que incluem propostas com prazos máximos de 120 meses;
• Atribuímos-lhe um gestor de conta para ajudar no processo.

Quais as Vantagens e Desvantagens do Crédito Consolidado a 120 Meses?

Um crédito consolidado a 120 meses é uma boa opção para poupar mensalmente, pois terá uma prestação mais baixa e a sua taxa de esforço também será menor.

Mas lembre-se de que, a longo prazo, este crédito ficará mais caro e poderá perder dinheiro, dado que o MTIC será maior do que num prazo de financiamento inferior.

O crédito consolidado a 120 meses é uma boa alternativa para aliviar o seu orçamento mensal no imediato. Esta possibilidade evita também que entre em incumprimento com o não pagamento dos créditos.

 

As Taxas de Juro do Crédito Pessoal 120 Meses São Mais Elevadas?

Não necessariamente, já que essas taxas variam consoante as ofertas das próprias financeiras. 

Além disso, o Banco de Portugal estabelece limites trimestrais aos valores máximos que as taxas de juro podem atingir.

Desta forma, todo o mercado de crédito é regulado no que toca aos juros praticados.

Que Documentos São Necessários Para Pedir Crédito 120 Meses?

Ao pedir um crédito a 120 meses, terá de garantir o envio dos seguintes documentos:

• Cartão de cidadão;
• Comprovativo de morada fiscal;
• Comprovativo de IBAN;
• Últimos três recibos de vencimento;
• Último Modelo 3 do IRS;
• Mapa de Responsabilidades.

Além destes documentos, que são comuns aos vários pedidos de crédito ao consumo, poderão ser solicitados comprovativos de finalidade, consoante o crédito a 120 meses em causa.

Porque Existem Limitações de Prazos no Crédito ao Consumo?

Estas limitações existem porque, em 2020, o Banco de Portugal percebeu que a maturidade máxima dos créditos ao consumo estava muito elevada e esta característica colocava em risco os bancos e os consumidores, devido ao aumento das situações de sobre-endividamento.

Assim, a entidade reguladora optou por fixar o prazo máximo em 84 meses e permitir um alargamento apenas a algumas finalidades específicas.

É Possível Pedir Um Crédito Pessoal a 240 Meses?

Não, não é possível encontrar um crédito pessoal a 240 meses em Portugal.

O máximo que pode obter é um crédito pessoal a 120 meses, sendo este o prazo máximo legal definido no mercado de crédito ao consumo.

A única maneira de conseguir um prazo de 240 meses (ou superior) é através da junção do seu crédito habitação com um financiamento extra, num crédito multifunções ou num crédito consolidado com hipoteca.