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Rita Quaresma
Escrito por Rita Quaresma
Rita Quaresma

Formei-me em Gestão em 2007 e sou Analista de Crédito desde então. Trabalho há mais de 5 anos na Gestlifes, onde já ajudei centenas de famílias a encontrarem as melhores soluções para as suas finanças.

Crédito Consolidado – Junte Créditos e Poupe Até 60%

Licença

Gestlifes é uma marca registada da JPCOM U. LDA, que atua como intermediário de crédito vinculado autorizado pelo Banco de Portugal nº1409.

credito consolidado

Um crédito consolidado permite juntar créditos diferentes numa só prestação, poupando dinheiro.

Se calhar tem mais do que um crédito e paga várias prestações a múltiplas entidades financeiras. Este é um problema para vários portugueses agora que o fim das moratórias se aproxima (leia a nossa secção sobre o tema das moratórias 👇).

Não seria bom poder alargar um pouco o cinto no que diz respeito à gestão desses pagamentos e ainda poupar pelo caminho?

Através de um crédito consolidado, reduz as suas prestações mensais até 60% e tem mais conforto no pagamento dos seus empréstimos.

Para saber mais sobre um crédito consolidado e como todo o processo funciona, leia este artigo até ao fim. Esclarecemos as suas dúvidas sobre consolidação de créditos.

Mas…

Como encontrar o melhor banco para consolidar créditos?

Mais do que encontrar uma entidade com boas condições, importa perceber qual é a que oferece as características mais adequadas ao seu caso.

Por isso é que interessa comparar as várias ofertas do mercado. É algo que dá trabalho, a não ser que tenha uma Gestlifes por perto! Fazemos a comparação dos créditos consolidados por si, sem qualquer custo adicional, e encontramos o que se enquadra melhor nas suas necessidades.

Aproveite e faça já uma simulação gratuita para dar início ao processo.

Mais à frente neste artigo analisamos um exemplo em detalhe. Se quiser ir direto ao assunto, salte já para essa secção.

 Mensalidade Mais Baixa

Apenas Uma Prestação

Reduz 60% da Prestação

Taxas de Juros Mais Baixas

Processo Pouco Burocrático

Prazos de Pagamento Alargados

Como já referimos, a grande vantagem do crédito consolidado é permitir juntar créditos, implicando que se deixe de fazer vários pagamentos em várias datas e passando a existir uma única prestação.

A prestação é paga a uma só entidade financeira (a entidade onde fez o seu crédito consolidado). Por sua vez, essa entidade “acerta contas” com as outras instituições onde contraiu os vários empréstimos.

Assim, passa a ter apenas um contrato ativo e faz somente um pagamento por mês.

Por outro lado, com o crédito consolidado o prazo do pagamento é alargado, o que significa que irá pagar prestações durante mais tempo.

Esta é uma das razões por que o valor da prestação baixa com o crédito consolidado.

Certamente, foi fazendo os seus créditos consoante o aparecimento de uma nova necessidade.

Ora precisava de um dinheirinho extra, ora era preciso comprar um carro… Por muito que queiramos, por vezes não dá para planear o futuro com precisão.

Como cada crédito tem os seus juros associados, acaba por “fazer um bolo” de taxas que encarecem as mensalidades.

Depois de consolidar os créditos, consegue usufruir de melhores condições de contrato já que as taxas de juro, atualmente, estão mais reduzidas, diminuindo os custos totais do empréstimo.

A redução da sobrecarga mensal pode chegar até aos 60%.

💡 Isso significa que se tem encargos de 800€ por mês poderá passar a pagar apenas 320€.

Ainda terá de cumprir as suas responsabilidades, no entanto, poderá beneficiar de melhores condições:

  • Prazo de pagamento mais alargado
  • Montante de reembolso menor na altura em que faz a consolidação
  • Taxas mais baixas

Tudo isto permite-lhe pagar menos por mês.

As moratórias públicas, fiscalizadas pelo Governo e pelo Banco de Portugal, terminam no dia 30 de setembro, obrigando novamente ao pagamento das prestações de crédito.

Para os milhares de portugueses que viram os seus rendimentos diminuírem por causa da pandemia, este é um problema sério. Muitas pessoas continuam a sentir as consequências económicas da covid-19 e receiam o fim do mês de setembro.

Se está preocupado com a possibilidade de não conseguir cumprir as várias prestações de crédito que tem de pagar ao banco, talvez faça sentido optar por um crédito consolidado.

Ao juntar os créditos num só, beneficia de uma prestação mais baixa, o que facilita a gestão do orçamento mensal.

Nós, na Gestlifes, ajudamos no processo de encontrar o melhor crédito consolidado para si, ao compararmos as propostas de diferentes instituições financeiras até descobrirmos a mais adequada às suas necessidades.

Faça já uma simulação online, sem qualquer custo, e usufrua de um acompanhamento personalizado.

Antes de mais, existem duas vertentes fundamentais para que saiba qual será o melhor crédito consolidado:

  • Mensalidade Baixa – Convém que se sinta confortável com a prestação que vai pagar e que isso não interfira com o resto das suas despesas.
  • MTIC Reduzido – Como o Montante Total Imputado ao Cliente (MTIC) abrange todos os custos associados ao crédito, tem de ter em conta o valor que paga pela totalidade do seu empréstimo.

Ou seja, terá de existir um equilíbrio entre estes dois aspetos.

Agora que fizemos esta clarificação, é altura de sermos diretos consigo:

Para encontrar o melhor banco para consolidar créditos tem de comparar várias propostas.

E porquê?

Porque o melhor banco ou entidade financeira para consolidar créditos vai depender de quem o está a pedir.

Ora, a sua vida pessoal, profissional e o seu pedido de crédito terão aspetos distintos de, por exemplo, um familiar seu que queira o mesmo produto financeiro.

Por isso, para conseguir a melhor comparação possível, tem de fazer várias simulações em entidades financeiras diferentes e sempre com as mesmas características de crédito.

Quando faz uma simulação connosco, reencaminhamos o seu pedido para várias instituições, recolhemos as propostas feitas especificamente para si e, ao falarmos a “língua” dos bancos, encontramos a melhores condições para o seu contrato.

Para explicarmos melhor, vamos recorrer a um exemplo.

Mesmo que não se identifique com o caso ilustrativo, repare que isso é normal: este é apenas um exemplo para que veja como se consegue distinguir quais as entidades que respondem melhor ou pior consoante as condições expostas.

Considere um casal – o João e a Mariana – com dois filhos.

credito consolidado
Ao aplicar o exemplo de uma família ao seu caso, terá uma visão mais clara sobre a poupança alcançada num crédito consolidado.

Eles já têm um crédito automóvel e um crédito pessoal (sem nenhum incumprimento), sendo que ambos estão a contrato e recebem 1.000€ “limpos”.

Desta forma gastam atualmente:

  • 300€ + 200€ = 500€ de prestações mensais de crédito

O casal pretende mudar-se para uma cidade em que as rendas são mais caras. Note que eles ainda não têm uma casa própria. Para terem maior folga financeira, decidem juntar as suas prestações num crédito consolidado.

Como só lhes resta pagar 15.000€ (dívida restante dos dois créditos juntos), esse será o montante de financiamento que irão solicitar. E já que não têm pressa para reembolsar o crédito, vão escolher o prazo de 84 meses.

Nesta comparação, vamos utilizar os dados de 4 entidades financeiras que, depois de uma avaliação, se destacam por apresentarem as melhores taxas, abrangerem grandes valores de financiamento e terem prazos de pagamento alargados.

Veremos então ao pormenor como se comportam as financeiras e quais as suas ofertas de crédito consolidado para o João e para a Mariana.

Qual a Instituição Financeira Com a Melhor Oferta?

Lembra-se de dizermos que o melhor crédito consolidado é aquele que oferece a prestação mensal mais baixa e o MTIC mais reduzido?

Pois bem, para além das taxas de juro, são precisamente esses os pontos que comparamos na seguinte tabela:

Entidade Financeira TAN TAEG Prestação MTIC Poupança Estimada
Cetelem

Entidade Financeira

10,75%

TAN

12,8%

TAEG

258,26€

Prestação

22.089,94€

MTIC

241,74€

Poupança Estimada

Cofidis

Entidade Financeira

10,8%

TAN

12,8%

TAEG

258,67€

Prestação

22.124,28€

MTIC

241,33€

Poupança Estimada

Montepio Crédito

Entidade Financeira

10%

TAN

12,82%

TAEG

289,57€

Prestação

24.778,68€

MTIC

210,43€

Poupança Estimada

Unibanco

Entidade Financeira

11%

TAN

13%

TAEG

260,31€

Prestação

22.263,22€

MTIC

239,69€

Poupança Estimada

Valores atualizados a 09.09.21

– Valores retirados a 07.09.21 a partir de dados fornecidos pela Cofidis

Assim, fica mais fácil identificar que a proposta de crédito consolidado Cetelem possibilita que a família pague menos por mês, para além de ser a opção que fica mais em conta.

Repare que, mesmo tendo de pagar o crédito por mais tempo, o João e a Mariana conseguem baixar a prestação mensal em 241,74€ para aplicar nas suas despesas, como é o caso da nova renda da casa.

Lembre-se: o montante de financiamento e prazo de pagamento acabam por ter impacto na melhor solução para si.

Se precisa de uma análise ao seu pedido, a Gestlifes faz uma comparação por si para encontrar o melhor crédito consolidado.

Depois de já termos falado algumas vezes sobre o simulador da Gestlifes, talvez se pergunte como é que a ferramenta funciona.

Antes de mais, este simulador é 100% online, o que significa que poderá fazer a simulação no conforto da sua casa através de um telemóvel.

O nosso simulador é gratuito e sem compromissos.

Em vez de perder tempo com várias simulações, só tem preencher os seus dados uma única vez e nós depois encarregamo-nos de fazer a comparação.

Basta selecionar “Crédito Consolidado” na secção “Finalidade” no formulário, indicar o montante desejado, o prazo de pagamento e preencher com os seus dados pessoais.

credito consolidado

Após submeter o pedido, pode acompanhar o estado da aprovação do crédito consolidado em tempo real. Aceda à sua Área de Cliente em qualquer altura e verifique em que etapa se encontra o seu processo.

É nesta área que pode indicar:

Assim, consegue finalizar todos os passos do seu pedido sem se deslocar a um balcão. Ainda lhe será atribuído um Gestor de Conta que estará disponível para quaisquer dúvidas.

Existem aspetos que deve analisar antes de avançar com o pedido para reduzir ao máximo os seus gastos.

Assim, tenha em conta:

  • Montante de Financiamento – Quanto precisa vai ter grande impacto no valor e horizonte temporal a pagar. Desta forma, escolha apenas o montante de que necessita para evitar gastar mais do que o necessário.
  • Prazo de Pagamento – Se aumentar o prazo, pagará menos por mês. No entanto, isso pode aumentar os juros. O ideal é encontrar o equilíbrio.
  • Taxas de Juro – Como este valor vai depender do montante e do prazo aplicado, um banco com taxas mais baixas pode não as refletir no seu pedido em concreto. Além disso, não cometa o erro de olhar apenas para as taxas de juro isoladamente. Veja, sim, a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) e o MTIC.
  • Financiamento Adicional – É verdade que um financiamento adicional aumenta a prestação. Mas se está a precisar de um dinheiro extra, pode juntar esse novo montante aos créditos anteriores. Não se esqueça de que terá de pagar sempre as suas prestações. Por isso, deve analisar a sua situação financeira com cuidado.

Também aconselhamos que veja se o seu acesso a um crédito está restrito. A chamada “lista negra”, ou o facto de ter créditos em incumprimento no Mapa de Responsabilidades, pode constituir uma barreira à obtenção de um crédito consolidado.

Depois de confirmar estes pontos, só resta fazer a sua simulação connosco para facilitarmos todo o processo.

Antes de solicitar um crédito consolidado, há que verificar se está elegível para avançar com o seu pedido.

Para tal, veja se preenche os seguintes requisitos:

  • Ter menos de 80 anos
  • Situação profissional estável
  • Soma dos créditos individuais ser superior a 5.000€
  • Ter rendimentos declarados em Portugal
  • Não estar em situação de incumprimento com os bancos

Conclusão

Consolidar os créditos é uma ótima solução para quem está farto de pagar várias prestações em datas diferentes.

Ao juntar créditos numa prestação mensal mais baixa, vai conseguir ter mais folga financeira para aplicar nos seus objetivos.

Deve reter que a melhor proposta de crédito será aquela que lhe oferecer uma mensalidade mais baixa e um MTIC reduzido, sendo que também deve responder às suas necessidades da melhor forma.

Além disso, é crucial que compare diferentes propostas para garantir que se cruza com a mais vantajosa. Como sabemos que pode dar muito trabalho, comparamos as opções de financiamento por si e damos-lhe um acompanhamento personalizado.

Perguntas Frequentes

O que é um crédito consolidado?

É um empréstimo que junta as mensalidades dos seus créditos e faz com que pague apenas uma prestação mais reduzida.

Além disso, ainda pode adicionar um financiamento extra para um novo projeto.

Quanto posso poupar com um crédito consolidado?

Ao juntar os seus créditos, passa a pagar apenas uma única prestação mensal, chegando a uma redução da sua mensalidade até 60%.

Ou seja, se estiver a pagar 500€ de despesas dos seus créditos, ao fazer um crédito consolidado pode passar a pagar 200€.

Qual é o melhor banco para consolidar créditos?

O melhor banco para consolidar créditos será o que lhe oferecer uma prestação mensal baixa e, mesmo assim, ofereça o MTIC mais reduzido.

Como isso depende das condições do seu pedido de crédito, deverá questionar-se qual o melhor para o seu caso.

Para isso, terá de comparar várias propostas de crédito consolidado para encontrar a que se ajusta às suas necessidades.

O que ter em conta antes de pedir um crédito consolidado?

Deve saber se está na “lista negra” dos bancos, pois essas pessoas terão mais dificuldade em obter a aprovação dos seus créditos. Assim, convém que nunca tenha falhado com as suas prestações.

Para isso, veja se está em incumprimento com algum crédito que tenha de momento através do seu Mapa de Responsabilidades.

Como encontrar o melhor crédito consolidado?

Através da simulação gratuita da Gestlifes terá acesso à comparação de diferentes propostas de crédito consolidado de várias entidades financeiras.

Como temos em conta o seu perfil financeiro, encontra a melhor solução para o seu caso. Basta enviar os documentos necessários e preencher com os seus dados pessoais e profissionais.