Crédito Consolidado: Simule e Pague Até -60% Por Mês

Em Portugal, mais de 6% dos clientes têm prestações atrasadas ao banco, desde o início de 2023.

Mas nos últimos anos, os portugueses têm tido menos dificuldade em pagar as suas dívidas, em parte devido a alternativas como o crédito consolidado.

Esta solução pode ajudá-lo a ter mais dinheiro no final do mês, sendo que:

• Junta créditos num só, ficando apenas com uma prestação;
• Paga até -60% na mensalidade;
• Alarga o prazo de pagamento.

Se quer saber qual a poupança mensal que pode obter, e iniciar já o seu pedido, a Gestlifes desenvolveu um simulador online de crédito consolidado.

Diariamente, ajudamos centenas de clientes a reduzirem as suas mensalidades ao banco, de forma totalmente gratuita e 100% online.

Basta indicar-nos o seu montante em dívida e em quanto tempo deseja pagar o empréstimo.

No momento, terá a sua nova prestação mensal a pagar e poderá avançar para um contacto pela nossa equipa.

O Que é o Crédito Consolidado?

Um crédito consolidado é um tipo de empréstimo bancário que permite juntar vários créditos numa única mensalidade.

A grande vantagem deste produto é que pode ficar com uma prestação muito mais baixa do que se pagasse as dívidas separadamente.

Isto porque poderá ter acesso a taxas de juro mais reduzidas e prazos de pagamento alargados.

Olhando para o exemplo de consolidação de crédito da imagem, alguém que tenha encargos de 800€ por mês, poderá passar a pagar apenas 320€ por mês.

Ao juntar crédito habitação, automóvel e pessoal, poupa 480€ por mês, ou seja, 5.760€ por ano.

Ao consolidar, também é possível pedir um montante extra de financiamento (um crédito de 1000 euros, por exemplo), que será incluído na mensalidade a pagar.

Mas este serviço é particularmente vantajoso para um perfil de cliente que tem necessidade de poupar já.

A Quem Se Destina o Crédito Consolidado?

A consolidação de créditos é ideal para clientes que se enquadrem nas seguintes situações:

• Precisam de ter mais dinheiro no fim do mês;
• Querem simplificar os pagamentos e juntá-los numa só entidade;
• Procuram reduzir as suas dívidas e evitar ficar sobreendividados com atrasos nas prestações;
• Querem acabar com o valor dos juros em cartões de crédito ou créditos pessoais.

Com uma prestação mais baixa, garante que cumpre o pagamento das suas prestações de crédito e ainda volta a poupar dinheiro ao final do mês.

Este é um grande passo para uma melhor qualidade de vida, visto que estará a baixar a sua taxa de esforço e a ganhar liquidez mensal.

Todo o processo de consolidação é bastante simples, e estará concluído sem precisar de sair de casa.

Como Funciona o Crédito Consolidado?

Ao pedir um crédito consolidado, a nova entidade trata de todo o processo junto dos bancos, liquidando os seus valores em dívida dos créditos anteriores.

Depois, o cliente passa a pagar uma prestação única à financeira que fez a consolidação.

Isto significa que mesmo que o banco onde tenha as suas dívidas não ofereça um crédito consolidado, é possível transferi-las para outra instituição.

A chave para o valor mensal ser mais baixo ao consolidar passa por conseguir a proposta com a taxa de juro mais baixa e que lhe permita alargar o prazo de pagamento.

Ao pagar o crédito durante mais tempo, o montante total será diluído por um maior número de meses, o que resulta em mensalidades reduzidas.

Optar por um crédito consolidado é mais vantajoso quando existem dívidas de cartões de crédito acumuladas, mas é possível juntar qualquer tipo de financiamento no mesmo contrato.

Quais os Créditos Que Posso Juntar?

Dependendo da sua situação, poderá optar por dois tipos diferentes de crédito consolidado:

• Juntar crédito ao consumo – Aqui falamos de crédito pessoal, crédito automóvel ou cartões de crédito. É possível juntar prestações a várias entidades numa só.
• Juntar crédito ao consumo com crédito habitação – Pode juntar crédito habitação a crédito pessoal, o que envolve montantes maiores do que a primeira modalidade. Este caso envolve uma hipoteca, ou seja, dar um imóvel como garantia ao banco.

📋 Nota: Pode escolher os créditos que pretende consolidar e deixar de fora algum financiamento, caso o pretenda manter nas condições atuais.

Incluir hipoteca permite-lhe obter algumas vantagens na consolidação, como um Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) mais reduzido, taxas de juro mais baixas e um prazo de pagamento ainda mais alargado ao juntar créditos (até 40 anos).

No entanto, deve apenas escolher um crédito consolidado com hipoteca caso garanta que o seu rendimento é suficiente para pagar a sua prestação, pois existe o risco de perder o imóvel em caso de incumprimento.

Existem, porém, duas exceções ao juntar prestações: os créditos comerciais, cedidos através de cartões especiais de pagamento, ou créditos que já tenham sido renegociados por força do banco anteriormente.

Vantagens e Desvantagens de Juntar Créditos

Qualquer que seja a sua situação financeira e os créditos que tem em vigor, uma consolidação tem várias vantagens para reduzir mensalidades ao banco.

Mas importa, também, perceber qual o impacto negativo que esta solução pode ter na sua carteira, analisando os prós e os contras.

Vantagens do Crédito Consolidado

• Poupança Mensal – Juntar créditos permite uma redução até 60% das prestações ao banco.
• Facilidade de Pagamento – Pagar apenas a uma entidade evita esquecimentos e desorganização na gestão do orçamento familiar.
• Redução da Taxa de Esforço – Ao consolidar, ganha mais liquidez mensal e fica com mais dinheiro para outras áreas da sua vida.
• Pouca Burocracia – As financeiras e os intermediários de crédito disponibilizam créditos consolidados online, com uma aprovação rápida, pouca documentação e assinatura do contrato via SMS.

Desvantagens do Crédito Consolidado

• Pagar Durante Mais Tempo – As mensalidades mais baixas estão associadas a um prazo de pagamento maior, o que significa que pagará o crédito durante mais anos. Em alguns casos, pode acabar por acumular mais juros e aumentar os valores que tinha em dívida.
• Necessidade de Garantias – Em determinados casos de consolidação, pode ser solicitado um fiador ou a hipoteca de um imóvel para ter a aprovação.
• Risco de Sobreendividamento – Ter uma prestação reduzida significa maior liberdade financeira, o que pode levá-lo a gastar mais e voltar ao ponto de sobreendividamento, principalmente se pedir mais do que um crédito pessoal para pagar com a nova folga mensal.

O crédito consolidado não deve ser encarado como uma solução “milagrosa”, se não tiver um plano claro para as suas finanças.

Ainda assim, e como já explicámos, é inegável que este produto o fará poupar uma quantia muito significativa todos os meses.

Exemplos de Consolidação de Créditos

Com base no nosso trabalho diário, em que ajudamos centenas de clientes a reduzirem as suas prestações, apresentamos-lhe três casos diferentes:

• Juntar dívidas de cartões de crédito numa só mensalidade, de modo a reduzir os juros;
• Consolidar um crédito pessoal e um crédito automóvel;
• Pagar apenas uma prestação pelo crédito habitação, automóvel e um cartão de crédito.

Em dois dos cenários, os titulares conseguiram uma redução de -45% na mensalidade dos financiamentos que tinham em curso.

Vamos conhecê-los mais ao pormenor.

Consolidar Dívidas de Cartões de Crédito

Um cliente da Gestlifes tinha três cartões de crédito, sendo que só conseguia fazer pagamentos mínimos mensais de 5% para cada uma das dívidas:

• Cartão 1 – 6.000€ em dívida, prestação de 300€;
• Cartão 2 – 3.855€ em dívida, prestação de 192€;
• Cartão 3 – 2.185€ em dívida, prestação de 110€.

O problema com esta situação, bastante comum em Portugal, é que a taxa de juro dos cartões de crédito é a mais alta de todos os empréstimos bancários.

E se só liquidar 5% todos os meses, estará a pagar juros altíssimos durante anos, e a sobrecarregar o seu orçamento.

💡 O Banco de Portugal estabeleceu 17,9% como limite máximo da TAEG dos cartões de crédito, em comparação com 14,8% nos créditos pessoais.

Mesmo assim, estes produtos continuam a ganhar relevância entre os portugueses.

Segundo dados da entidade reguladora, em 31 de dezembro de 2022, havia 9,4 milhões de cartões de crédito ativos, um crescimento de 8,1% em relação ao ano anterior.

Não admira que estas dívidas sejam as que mais compensa juntar, dado que um crédito consolidado terá sempre uma taxa de juro mais baixa, e assim consegue reduzir a sua taxa de esforço.

No exemplo que oferecemos, com uma dívida total de 12.040€, é possível baixar a mensalidade total de 602€ para 181,72€!

Utilizando o simulador online da Gestlifes, selecionámos um prazo de pagamento de 84 meses, que permite obter uma poupança bastante considerável.

Ainda é possível aumentá-lo para um crédito consolidado 120 meses, e reduzir ainda mais a prestação, mas tudo dependerá da sua preferência.

Neste caso, o cliente obteve uma redução mensal de 30%, melhorando bastante a sua vida financeira.

Juntar Crédito Pessoal e Automóvel

Outra situação bastante comum com clientes da Gestlifes é ter pedido um crédito pessoal para imprevistos, enquanto se tem outro para pagar uma viatura.

Dois clientes tinham, precisamente, um crédito automóvel e um crédito pessoal, sem nenhum incumprimento, sendo que ambos estavam a contrato e recebiam 1.000€ “limpos”.

De momento, gastam 500€ em prestações mensais de crédito:

Tipos de Crédito	Prestação Mensal	Montante Por Pagar
Tipos de Crédito Crédito Automóvel	Prestação Mensal 300€/Mês	Montante Por Pagar 9.000€
Tipos de Crédito Crédito Pessoal	Prestação Mensal 200€/Mês	Montante Por Pagar 6.000€
Tipos de Crédito Total	Prestação Mensal 500€/Mês	Montante Por Pagar 15.000€

Antes de conhecermos as ofertas de crédito consolidado, vamos analisar a sua situação anterior:

• 500€ por mês em prestações de crédito;
• Ainda não têm casa própria;
• Só lhes resta pagar 15.000€ (dívida restante dos dois créditos juntos) e esse será o montante de financiamento que irão solicitar;
• Não têm pressa para reembolsar o crédito e vão escolher o prazo de 84 meses.

Comparámos várias propostas de consolidação de créditos, onde tivemos em conta as melhores taxas, financiamento de grandes valores e prazos de pagamento alargados.

Veremos, então, ao pormenor como se comportam os bancos e as entidades financeiras, quais as suas ofertas de crédito consolidado e quanto será a poupança para o casal:

Entidade Financeira	Nova Prestação	MTIC	Poupança Estimada
Entidade Financeira Cofidis	Nova Prestação 258,26€	MTIC 21.957,84€	Poupança Estimada 241,74€
Entidade Financeira Universo	Nova Prestação 261,75€	MTIC 22.251.00€	Poupança Estimada 238,25€
Entidade Financeira Banco CTT	Nova Prestação 262,31€	MTIC 22.298,04€	Poupança Estimada 237,69€
Entidade Financeira Cetelem	Nova Prestação 262,31€	MTIC 22.298,04€	Poupança Estimada 237,69€
Entidade Financeira Unibanco	Nova Prestação 262,39€	MTIC 22.304.89€	Poupança Estimada 237,61€

Valores atualizados a 21.11.2023.

Assim, fica mais fácil identificar que a proposta de crédito consolidado Cofidis é a opção mais em conta e que possibilita que a família pague menos por mês.

Porém, tendo de pagar o crédito por mais tempo, vemos que irão pagar mais de 6 mil euros de juros e custos extra, ao aderirem a este crédito consolidado.

Neste caso, é importante comparar o MTIC da consolidação com o dos empréstimos atuais que o casal já tinha, para efetivamente perceber o custo do produto.

Ainda assim, conseguem baixar a prestação mensal em 241,74€, um montante significativo que poderão aplicar noutras áreas, como é o caso de uma prestação para uma casa própria.

Falamos da seguinte poupança anual:

Cronologia	Prestações
Cronologia Antes da Consolidação de Crédito	Prestações 6.000€/Ano
Cronologia Depois de Juntar os Créditos	Prestações 2.900,88€/Ano
Cronologia Poupança Total	Prestações 3.099,12€/Ano

Portanto, tanto no caso de dívidas de cartões de crédito, como em créditos pessoais e automóvel, uma consolidação pode revelar-se uma ótima solução para ter mais dinheiro no final do mês.

Juntar Crédito Habitação e Outros Créditos

E quando um crédito habitação entra nesta equação?

Olhando para mais um cenário de consolidação com a Gestlifes, os clientes tinham as seguintes dívidas:

• Crédito Habitação – Prestação de 287€, e capital em dívida de 37.095€;
• Crédito Automóvel – Prestação de 126€, e capital em dívida de 6.860€;
• Cartão de Crédito – Prestação de 110€, e capital em dívida de 2.185€.

Conforme já referimos, ao incluir um crédito habitação no crédito consolidado, existem outras variáveis em jogo.

O mais provável é que seja realizada uma transferência de crédito habitação para a entidade onde irá consolidar todas as prestações.

Ao selecionar a opção de “Incluir Crédito Habitação” no nosso simulador, é possível ter acesso a prazos bem mais alargados.

Neste caso, num período de 25 anos, juntámos as três dívidas e obtivemos uma poupança mensal de 285,78€ para este cliente.

Assim, em vez de pagar 523€ por todos os empréstimos, ficou com uma mensalidade única de 237,22€.

Em qualquer um dos três casos que apresentámos, o montante em dívida e o prazo de pagamento terão um grande impacto na melhor solução de crédito consolidado.

E, para além disso, é necessário ter em conta as entidades que atualmente disponibilizam este produto, em Portugal.

Quais os Bancos Que Oferecem Crédito Consolidado?

Existem oito bancos e financeiras nas quais é possível fazer um crédito consolidado.

Normalmente, a banca tradicional, isto é, as agências físicas onde provavelmente possui a sua conta à ordem, não disponibilizam esta solução.

As exceções são o Millennium BCP e o Banco BNI Europa.

De resto, apenas entidades financeiras consolidam dívidas através dos seus simuladores e plataformas online.

Em alternativa, também poderá contactar um intermediário de crédito como a Gestlifes, que tem como parceiras várias destas instituições.

Então, como poderá perceber qual o banco ideal para consolidar créditos?

Entidade Financeira	TAEG Crédito Consolidado
Entidade Financeira Cofidis	TAEG Crédito Consolidado Desde 8,4%
Entidade Financeira BNI Europa	TAEG Crédito Consolidado Desde 8,5%
Entidade Financeira Credibom	TAEG Crédito Consolidado Desde 8,54%
Entidade Financeira Cetelem	TAEG Crédito Consolidado Desde 12,9%
Entidade Financeira Montepio Crédito	TAEG Crédito Consolidado Desde 12,4%
Entidade Financeira Millennium BCP	TAEG Crédito Consolidado Desde 13,6%
Entidade Financeira Universo	TAEG Crédito Consolidado Desde 14,2%
Entidade Financeira Unibanco	TAEG Crédito Consolidado Desde 14,8%

Valores atualizados a 21.11.2023, a partir do website das financeiras.

Olhando para as TAEG base das financeiras com crédito consolidado, conseguimos perceber quais terão, à partida, uma oferta mais barata.

Ainda assim, para garantir o melhor crédito consolidado é importante analisar diferentes propostas, as simulações e as respetivas taxas de juro sugeridas para juntar créditos.

Por exemplo, um cliente pode conseguir uma TAEG de 8% e outro de 12%. Tudo irá depender da sua situação profissional e do seu perfil de risco.

Quer perceber a fundo o mercado de consolidação? Conheça nossa análise de cada banco e saiba qual o melhor banco com crédito consolidado.

Como Escolher o Melhor Crédito Consolidado em 2023?

Mais do que escolher um banco para consolidar os seus créditos, é importante saber comparar as várias ofertas, de modo a optar pela mais barata e vantajosa.

Para isso, existem vários fatores a ter em conta:

• Não Aceitar a Primeira Proposta – Ficar-se por uma única proposta de consolidação pode implicar um financiamento mais caro, visto que não está a comparar todo o mercado e a ter a certeza de escolher o crédito mais em conta. Contacte várias entidades ou conte com a ajuda de um intermediário de crédito como a Gestlifes.
• Evitar Pagar no Prazo Máximo – É verdade que pode conseguir um prazo maior e assim pagar menos por mês. No entanto, isso pode aumentar os juros. O ideal é encontrar o equilíbrio ao juntar os créditos.
• Comparar Taxas de Juro Entre Propostas e Créditos Atuais – Um banco com taxas mais baixas pode não as refletir no seu pedido em concreto. Além disso, não cometa o erro de olhar apenas para as taxas de juro isoladamente. Veja também o MTIC, e compare com os seus empréstimos atuais para perceber se vale a pena consolidar.
• Procurar a Prestação Mais Baixa – Se a sua prioridade é poupar a curto prazo e reduzir as dívidas, escolha a oferta que lhe dá a mensalidade mais baixa para pagar todos os empréstimos.
• Avaliar Necessidade de Pedir Financiamento Adicional – Se está a precisar de um dinheiro extra, pode juntar esse novo montante aos créditos anteriores. Não se esqueça de que terá de pagar sempre as suas prestações. Por isso, deve analisar a sua situação financeira com cuidado.
• Atentar nas Taxas de Amortização – Como a nova entidade terá de liquidar os empréstimos anteriores, poderá ter de pagar as respetivas taxas de amortização por reembolso antecipado. Mas é possível ter isenção, em alguns casos, deste custo.

Também aconselhamos que veja se o seu acesso a um crédito está restrito.

A chamada “Lista Negra“, ou o facto de ter créditos em incumprimento no Mapa de Responsabilidades, pode constituir uma barreira à obtenção de um crédito consolidado.

Aprovação de Crédito Consolidado

O processo de aprovação de um crédito consolidado obedece a muitos dos critérios de outros financiamentos ao consumo.

A entidade financeira procura avaliar se terá capacidade para cumprir com os pagamentos, mesmo que sejam reduzidos.

Sendo um produto associado à poupança, e com o objetivo de reduzir a prestação mensal e diminuir os encargos, os bancos não exigem grande burocracia.

Isto porque pedir um crédito consolidado irá, idealmente, aliviar a sua carteira.

Vamos, ainda assim, perceber como funciona um pedido de consolidação.

O Que é Preciso Para Juntar Créditos Num Só?

Os requisitos para consolidar créditos aplicados pela maioria das entidades são os seguintes:

• Idade – 30 anos ou 27-30 anos se incluir 2 titulares;
• Titulares – Preferência por dois titulares;
• Salário – 760€ (setor público ou reformado), 810€ (setor privado) ou 1250€ (trabalhador independente ou +3 anos de atividade);
• Profissão – Contrato de trabalho a termo certo ou efetivo há mais de 12 meses;
• Taxa de Esforço – Abaixo de 60%. Através do cálculo da taxa de esforço, os bancos vão ter uma ideia do seu perfil financeiro e quão confortável estará, todos os meses, a pagar este encargo. Assim, evitam situações de sobreendividamento por parte dos clientes;
• Naturalidade – Portuguesa ou título de residência permanente;
• Problemas Bancários – Sem dívidas ou prestações atrasadas. Se tiver mensalidades atrasadas de créditos atuais, não irá conseguir pedir crédito com problemas bancários.

De modo a analisarem todos estes fatores, os bancos pedem um conjunto de documentos alusivos à sua situação pessoal e profissional.

Documentos Necessários

Ao simular crédito consolidado, vai ser solicitada a seguinte documentação:

• Cartão de Cidadão;
• Comprovativo de Morada Fiscal – Uma cópia de uma fatura de luz, água, gás ou telecomunicações;
• Comprovativo de IBAN – Obtenha este documento numa caixa multibanco ou através do Homebanking do seu banco;
• Últimos 3 Recibos de Vencimento;
• Último Modelo 3 do IRS – Envie a declaração disponibilizada na sua área pessoal no Portal das Finanças;
• Mapa de Responsabilidades – Encontra este documento ao clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no site do Banco de Portugal.

Quanto Tempo Demora Um Crédito Consolidado?

Sendo o crédito consolidado uma modalidade de crédito ao consumo, significa que existem ofertas que permitem uma aprovação em 24 horas e uma formalização da consolidação noutras 24 horas.

Regra geral, o processo de aprovação ao consolidar empréstimos passa pelas seguintes fases:

1. O cliente faz o pedido para juntar créditos, indicando os valores dos financiamentos atuais e qual o prazo de pagamento;
2. Depois, envia toda a documentação necessária;
3. O processo será analisado pelo banco em até 24 horas e a aprovação é comunicada ao cliente;
4. É enviado o novo contrato de crédito para assinatura;
5. Após formalização, a entidade amortiza os empréstimos anteriores.

Se falarmos de um crédito consolidado online, recorrendo à assinatura digital, também pode ter rapidamente o seu contrato formalizado e o financiamento aprovado, sem sair de casa.

Como Ter Aprovação Mais Rápida?

É possível acelerar o processo de aprovação se tiver presentes as seguintes garantias:

• Incluir Um Segundo Titular – Se o seu contrato de crédito consolidado tiver dois proponentes, terá mais segurança para o banco e as dúvidas na hora da aprovação serão bem menores.
• Aderir a Um Seguro de Crédito – Existem seguros de proteção em caso de morte, desemprego, invalidez ou baixa médica, como é o caso do Unibanco. Isto significa que em situações delicadas, o pagamento do empréstimo fica assegurado.

Mesmo em caso de mudanças inesperadas a nível pessoal e profissional, acaba por existir uma alternativa ao pagamento do empréstimo, de modo a que a entidade nunca fique prejudicada.

Simulador de Poupança ao Consolidar

Depois de perceber como funciona o crédito consolidado e quais as ofertas disponíveis no mercado, chega a hora de efetuar uma simulação.

Muitas das entidades financeiras que apresentámos disponibiliza um simulador online, para que possa dar início ao seu pedido.

Porém, nesse caso, estaria a limitar-se à oferta de apenas uma instituição, sendo que outras propostas podem dar-lhe uma poupança mensal superior.

Ao simular com a Gestlifes, tem outras vantagens para garantir que consegue a melhor consolidação:

• Tem acesso às propostas de várias financeiras, que iremos comparar por si;
• Personaliza a simulação de acordo com o prazo de pagamento pretendido;
• Consegue incluir prestações de crédito habitação;
• Percebe a poupança mensal no momento;
• Pode avançar para um contacto dentro de 24 horas.

💡 A Gestlifes é uma marca JPCOM, intermediário de crédito vinculado e autorizado pelo Banco de Portugal nº1409.

Este simulador de crédito consolidado é 100% online, gratuito e sem compromisso, o que significa que pode fazer a simulação no conforto da sua casa e assinar o contrato via SMS.

Custos do Crédito Consolidado

Comissão de Abertura	Aplicável
Imposto de Selo	Aplicável
Taxa de Amortização	Aplicável

Pedir uma consolidação com a Gestlifes ou diretamente numa entidade financeira não tem custos associados.

Porém, como em qualquer contrato de crédito, existem três possíveis taxas que terá de pagar:

• Comissão de Abertura – Pode variar entre 200€ e 300€, paga uma única vez no início.
• Imposto de Selo – Pago ao Estado, o imposto de selo corresponde a 1,76% do valor financiado.
• Taxa de Amortização – Ao consolidar créditos, estará a liquidar os seus empréstimos às instituições anteriores, o que pode implicar o pagamento de uma taxa de amortização entre 0,25% e 0,5% do montante total em dívida.

Existem, ainda assim, algumas exceções que estão isentas destas comissões.

Olhando para uma FIN (Ficha de Informação Normalizada) de uma simulação no Cetelem, conseguimos perceber que não é cobrada qualquer comissão de abertura.

Estão, sim, discriminados os custos com o imposto de selo, como pode ver no ponto 3.2.5.

Porém, caso tenha de pagar algumas destas taxas, estas poderão ser incluídas no MTIC do financiamento, ou seja, vão ser diluídas na mensalidade.

💡 No final de contas, poderá olhar para o MTIC, isto é, o valor total do crédito, para perceber quais os custos extra do contrato.

Compensa Juntar Créditos Em 2023?

No 1º semestre de 2023, os pedidos de crédito consolidado à Gestlifes cresceram mais de 30%.

Por isso, não queremos deixar de destacar também os pontos negativos deste financiamento:

“Ainda que este produto permita reduzir os encargos mensais, é importante perceber que não resolve o problema de endividamento. Cabe também às entidades financeiras e intermediários de crédito aconselharem os clientes sobre os riscos associados.”

Rita Quaresma, Especialista de Crédito Consolidado. Conheça a nossa Equipa de Autores.

Fazer uma consolidação de créditos tem alguns benefícios para quem pretende ter mais dinheiro no final do mês.

Porém, um crédito consolidado não vai resolver os seus problemas de endividamento, pelo que tem, igualmente, as suas desvantagens.

Para obter uma prestação mais baixa, terá de alargar o prazo de pagamento, ou seja, liquidar o financiamento durante mais tempo.

Se tiver, por exemplo dois empréstimos com prazos de pagamento a 72 meses, pode juntar os dois créditos e ainda aumentar este período.

O aumento do período de pagamento não é obrigatório, mas os casos de maior redução das mensalidades acontecem para quem o faz.

A curto prazo, conseguimos perceber que esta é uma solução bastante vantajosa, certo? Mas olhando para o futuro, nem sempre é assim.

Então, ao ponderar avançar com um crédito consolidado, tenha em atenção os seguintes aspetos:

• Prazo de Pagamento Maior – Irá ficar “preso” a esta dívida durante mais tempo, algo que exige um maior planeamento orçamental a longo prazo.
• Uso Imprudente do Crédito – Como terá mais facilidade em pagar as suas mensalidades, pode ser tentador acumular outras dívidas ou ter mais gastos extra.
• Necessidade de Garantias – Em alguns casos, o banco irá solicitar um crédito consolidado com hipoteca, para atenuar o risco ao conceder-lhe o empréstimo. Existe o risco de perder o imóvel, caso não cumpra com os pagamentos.

💡 Lembre-se que em nenhuma situação irá pagar menos pelos empréstimos que já tem: o truque da consolidação é diluir o valor total em dívida por um número maior de prestações, de modo a que possa pagar menos por mês.

Portanto, tudo irá depender dos seus objetivos financeiros e das necessidades de cada cliente.

Quando Compensa Consolidar?

A grande vantagem na consolidação é que ao alargar o prazo de pagamento, terá acesso a mensalidades bem mais baixas que lhe permitem assegurar o pagamento dos créditos, mesmo que isso signifique que o custo total do crédito, no fim de contas, seja maior.

Isto porque o crédito consolidado pode fazer a diferença, ao ponto de evitar atrasos nos pagamentos ao banco e, consequentemente, os juros de mora associados.

Ao mesmo tempo, juntar os créditos que já tem pode ser benéfico, quando falamos, por exemplo, de dívidas de cartões de crédito.

Pode escolher consolidar apenas estes financiamentos, que são os que possuem taxas de juro mais elevadas, pois com certeza conseguirá uma TAEG mais apelativa com a consolidação.

E, assim, é possível pagar mais mensalmente do que os 5% obrigatórios pelas entidades financeiras, e liquidar as dívidas mais rapidamente.

E, em última instância, consolidar créditos é melhor do que entrar em incumprimento com as entidades financeiras e acabar com o nome na “lista negra” do Banco de Portugal.

Quando Não Compensa Consolidar?

Antes de avançar, lembre-se de comparar as TAEG dos empréstimos atuais com a do crédito consolidado que lhe propõem, assim como os MTIC de cada um deles.

Faça as contas, também, às taxas e comissões que estão associadas, como é o caso do imposto de selo e da amortização dos créditos anteriores.

💡 Olhar para a FIN (Ficha de Informação Normalizada) do crédito consolidado é indispensável, para perceber o custo real deste financiamento.

Se verificar que está a contratar um financiamento com uma taxa de juro mais alta e/ou um montante total superior, pode não valer a pena fazer um crédito consolidado.

Principalmente se olharmos a longo prazo, e se estiver confortável em pagar as prestações atuais, não compensa ter mais despesas e perder dinheiro ao consolidar.

Quais as Alternativas ao Crédito Consolidado?

Então, se chegou à conclusão de que o crédito consolidado não é o produto indicado para si, quais são as alternativas ao seu dispor?

Existem dois mecanismos principais, que lhe permitem reduzir despesas ou rever as condições dos seus créditos atuais:

• Renegociação de Créditos – Caso já tenha prestações atrasadas, é possível recorrer à renegociação do crédito habitação, ao contrário do que acontece com o crédito consolidado. Poderá solicitar uma redução nas taxas de juro, um período de carência, alargamento do prazo de pagamento ou adicionar garantias ao empréstimo, para conseguir benefícios. Mas tudo dependerá da flexibilidade da entidade financeira em questão.
• Transferência de Crédito Habitação – Quando existe um empréstimo habitação envolvido, procurar a mudança para outro banco pode ter várias vantagens para baixar a sua prestação mensal, através de um spread mais baixo ou da revisão da TAEG.

Não abdique, para além disso, de rever o seu orçamento mensal e procurar reduzir algumas despesas não essenciais.

Conclusão

Consolidar créditos é uma solução eficaz a considerar para quem precisa de simplificar os seus pagamentos ao banco e poupar dinheiro mensalmente.

Ao juntar créditos numa só prestação mensal mais baixa, vai conseguir ter mais folga financeira para cumprir os seus compromissos e ainda poupar para aplicar noutros objetivos.

Deve ter em atenção que a melhor proposta de crédito consolidado será aquela que não só lhe oferece uma mensalidade mais baixa, mas também um MTIC reduzido, em comparação com os seus empréstimos atuais.

Já no caso dos cartões de crédito, que não têm propriamente um MTIC, consolidar as dívidas é sempre vantajoso, visto que são produtos com uma taxa de juro muito alta.

E é aqui que a Gestlifes pode ajudá-lo!

É crucial que compare diferentes propostas para garantir que se cruza com a mais vantajosa. Mas percebemos que isso requer algum tempo e conhecimento do mercado.

A Gestlifes analisa diariamente propostas de crédito de diferentes entidades e sabe exatamente onde procurar, consoante a situação do cliente.

Como pedir um crédito consolidado requer tudo isto, comparamos as opções de financiamento por si, sem qualquer custo, e garantimos um acompanhamento personalizado durante todo o processo de consolidação.

Metodologia

A Gestlifes é uma marca líder em intermediação de crédito, constituída por uma equipa de 20 especialistas, dedicada a partilhar informação 100% transparente e fundamentada sobre literacia financeira e pedidos de empréstimo em Portugal.

Na nossa experiência diária com pedidos de financiamento, avaliamos o mercado e chegamos às melhores propostas de crédito, através da análise de algumas categorias:

• Custo Total do Empréstimo;
• Ausência de Taxas e Comissões;
• Flexibilidade de Prazos e Montantes;
• Rapidez de Aprovação;
• Satisfação do Cliente.

Todas as ofertas que apresentamos são de entidades legais e registadas no Banco de Portugal. A segurança e privacidade do cliente é uma das nossas grandes prioridades.

Perguntas Frequentes

O Que é Um Crédito Consolidado?

Um crédito consolidado permite-lhe juntar todos os créditos numa única prestação mais baixa.

Como pode alargar o prazo de pagamento, transforma as várias prestações que paga mensalmente numa única, com uma redução que pode chegar até a 60%.

Mesmo que tenha vários créditos espalhados em diferentes entidades financeiras, o banco que escolhe para o ajudar na consolidação de créditos trata de todo o processo por si.

Depois de consolidar créditos, começa a pagar a uma só entidade financeira (a entidade onde fez a sua consolidação de créditos).

Consolidar Créditos Fica Mais Caro a Longo Prazo?

A verdade é que se alargar o prazo de pagamento ao máximo, significa que vai pagar o crédito consolidado durante mais tempo.

Porém, nem sempre o montante total do crédito será maior.

Quando falamos de cartões de crédito, por exemplo, compensa quase sempre consolidar, porque estes produtos não possuem MTIC.

O cliente irá pagar mensalmente o valor que conseguir (no mínimo 5%), o que se reflete num montante muito elevado de juros.

Assim, ao fazer a consolidação, terá uma TAEG bem mais baixa, que permite liquidar os empréstimos mais rapidamente e de forma mais barata.

Quando é Que Uma Consolidação de Créditos é Mais Vantajosa?

As dívidas que mais compensa consolidar são as de cartões de crédito.

Estes produtos têm as taxas de juro mais elevadas do mercado, pelo que ao juntá-las num empréstimo com uma TAEG mais baixa, irá garantidamente poupar.

Para além disso, consegue criar um plano de pagamentos adequado à sua carteira, para saldar estas dívidas num prazo definido.

Assim, evita os pagamentos mínimos mensais e ficar sobreendividado.

Como Pedir Uma Consolidação de Créditos Online?

Para consolidar créditos, deve perceber o valor total que tem em dívida atualmente e durante quanto tempo gostaria de pagar o empréstimo.

Depois, basta simular no nosso simulador de crédito consolidado. A Gestlifes apresenta-lhe a poupança estimada que poderá esperar e a melhor proposta para reduzir a mensalidade.

Caso pretenda avançar, a nossa equipa trata de todo o processo junto da entidade financeira.

Qual é o Melhor Banco Para Consolidar Créditos?

Para encontrar o melhor crédito consolidado, deve procurar por financeiras que apresentam as taxas de juro mais baixas e com prazos alargados.

Este é um bom ponto de partida para juntar créditos e conseguir uma prestação mais reduzida.

Porém, o valor da TAEG que o banco lhe irá oferecer estará sempre dependente do seu perfil financeiro, pelo que é importante comparar diferentes propostas até encontrar a mais vantajosa.

Conte com a Gestlifes para fazer este trabalho por si, sem qualquer custo adicional.

O Que é Preciso Para Fazer Um Crédito Consolidado?

Para juntar todos os créditos num só, tem de preencher os seguintes requisitos:

• Não ter créditos que foram renegociados por força do banco;
• Ter menos de 80 anos;
• Situação profissional estável;
• Soma dos créditos individuais ser superior a 5.000€;
• Ter rendimentos declarados em Portugal;
• Não estar em situação de incumprimento com os bancos.

Os bancos analisam a sua situação de vida para garantir que consegue cumprir com o pagamento das prestações do seu crédito e que não vai entrar em incumprimento.

Posso Pedir Crédito Consolidado Com o Nome no Banco de Portugal?

Se já tem prestações em atraso, ou seja, se está em incumprimento do seu contrato de crédito, será difícil ver uma consolidação de créditos aprovada pelo banco.

Com qualquer pedido de financiamento, é improvável ter uma resposta positiva se já existem falhas no pagamento no seu Mapa de Responsabilidades.

Devo Renegociar ou Consolidar Créditos?

A grande diferença é que ao pedir uma renegociação de créditos, ou seja, uma revisão das condições do contrato, o banco pode marcar essa restruturação no Mapa de Responsabilidades como um cliente que passou por dificuldades financeiras.

Ora, esta nota é comunicada para a entidade reguladora Banco de Portugal, o que pode de futuro condicionar o acesso a novos empréstimos.

Mas, por outro lado, isso não acontece com um crédito consolidado: ao juntar créditos o seu nome não fica marcado.

É Possível Ter Dois Créditos Ao Mesmo Tempo?

Sim, é possível acumular um crédito pessoal com um crédito automóvel, por exemplo, ou um crédito pessoal com um crédito habitação.

Lembre-se que a sua aprovação estará sempre sujeita à sua situação profissional, isto é, se tem rendimentos comprovados para assegurar o pagamento dos vários créditos.

Ainda assim, isto pode ter um peso elevado na sua taxa de esforço e na gestão das suas finanças, pelo que um crédito consolidado é uma boa opção para pagar apenas uma mensalidade mais baixa.