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Com o aumento da inflação e do custo de vida em Portugal, o orçamento familiar fica mais curto para fazer face a todas as despesas.
Se está com dificuldade em pagar as suas dívidas ou se simplesmente gostaria de ter mais liquidez, temos a solução para si.
O crédito consolidado é um produto que pode ajudá-lo a ter mais dinheiro no final do mês:
- Junta créditos num só, ficando apenas com uma prestação;
- Paga até -60% na mensalidade;
- Alarga o prazo de pagamento.
Se quer saber qual a poupança que pode obter, e iniciar já o seu pedido, a Gestlifes desenvolveu um simulador online de crédito consolidado.
Basta indicar-nos o seu montante em dívida e em quanto tempo deseja pagar o empréstimo.
No momento, terá a sua nova prestação mensal a pagar e poderá avançar para um contacto pela nossa equipa.
Porquê Confiar na Gestlifes?
- Já ajudámos +5.000 famílias a encontrarem as melhores soluções para a sua carteira;
- Temos 0 reclamações no Portal da Queixa;
- Contamos com uma equipa de +20 especialistas de crédito;
- O nosso serviço é totalmente gratuito, credenciado pelo Banco de Portugal.
O Que é o Crédito Consolidado?
Um crédito consolidado é um tipo de empréstimo bancário que permite juntar vários créditos numa única mensalidade.
A grande vantagem deste produto é que pode ficar com uma prestação muito mais baixa do que se pagasse as dívidas separadamente.
Isto porque poderá ter acesso a taxas de juro mais reduzidas e prazos de pagamento alargados.
Olhando para o exemplo de consolidação de crédito da imagem, alguém que tenha encargos de 800€ por mês, poderá passar a pagar apenas 320€ por mês.
Ao juntar crédito habitação, automóvel e pessoal, poupa 480€ por mês, ou seja, 5.760€ por ano.
Ao consolidar, também é possível pedir um montante extra de financiamento (um crédito de 1000 euros, por exemplo), que será incluído na mensalidade a pagar.
Com uma prestação mais baixa, garante que cumpre o pagamento das suas prestações de crédito.
Este é um grande passo para uma melhor qualidade de vida, visto que estará a baixar a sua taxa de esforço e a ganhar liquidez mensal. Estes são, aliás, aspetos que permitem reduzir a probabilidade de ter um crédito recusado.
A Quem Se Destina o Crédito Consolidado?
A consolidação de créditos é ideal para clientes que se enquadrem nas seguintes situações:
- Precisam de ter mais dinheiro no fim do mês;
- Querem simplificar os pagamentos e juntá-los numa só entidade;
- Procuram reduzir as suas dívidas e evitar ficar sobreendividados com atrasos nas prestações;
- Querem acabar com o valor dos juros em cartões de crédito ou créditos pessoais.
Pode saber ao detalhe quando é que o crédito consolidado compensa mais no nosso artigo.
Quais os Créditos Que Posso Juntar?
Dependendo da sua situação, poderá optar por dois tipos diferentes de crédito consolidado:
- Juntar crédito ao consumo – Aqui falamos de empréstimos pessoais, crédito automóvel ou cartões de crédito. É possível juntar prestações a várias entidades numa só.
- Juntar crédito ao consumo com crédito habitação – Pode juntar crédito habitação a crédito pessoal, o que envolve montantes maiores do que a primeira modalidade. Este caso envolve uma hipoteca, ou seja, dar um imóvel como garantia ao banco.
📋 Nota: Pode escolher os créditos que pretende consolidar e deixar de fora algum deles, caso o pretenda manter nas condições atuais.
Incluir hipoteca permite-lhe obter algumas vantagens na consolidação, como um Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) mais reduzido, taxas de juro mais baixas e um prazo de pagamento ainda mais alargado ao juntar créditos (até 40 anos).
No entanto, deve apenas escolher um crédito consolidado com hipoteca caso garanta que o seu rendimento é suficiente para pagar a sua prestação, pois existe o risco de perder o imóvel em caso de incumprimento.
💡 Ler Mais: As 5 Perguntas Mais Comuns Sobre o Crédito Consolidado
O Que é Preciso Para Juntar Créditos Num Só?
Os requisitos para consolidar créditos aplicados pela maioria das entidades são os seguintes:
- Idade – 30 anos ou 27-30 anos se incluir 2 titulares;
- Titulares – Preferência por dois titulares;
- Salário – 760€ (setor público ou reformado), 810€ (setor privado) ou 1250€ (trabalhador independente ou +3 anos de atividade);
- Profissão – Contrato de trabalho a termo certo ou efetivo há mais de 12 meses;
- Taxa de Esforço – Abaixo de 60%. Através do cálculo da taxa de esforço, os bancos vão ter uma ideia do seu perfil financeiro e quão confortável estará, todos os meses, a pagar este encargo. Assim, evitam situações de sobreendividamento por parte dos clientes;
- Naturalidade – Portuguesa ou título de residência permanente;
- Problemas Bancários – Sem dívidas ou prestações atrasadas. Se tiver mensalidades atrasadas de créditos atuais, não irá conseguir pedir crédito com problemas bancários.
De modo a analisarem todos estes fatores, os bancos pedem um conjunto de documentos alusivos à sua situação pessoal e profissional.
Documentos Necessários
Ao simular crédito consolidado, vai ser solicitada a seguinte documentação:
- Cartão de Cidadão;
- Comprovativo de Morada Fiscal – Uma cópia de uma fatura de luz, água, gás ou telecomunicações;
- Comprovativo de IBAN – Obtenha este documento numa caixa multibanco ou através do Homebanking do seu banco;
- Últimos 3 Recibos de Vencimento;
- Último Modelo 3 do IRS – Envie a declaração disponibilizada na sua área pessoal no Portal das Finanças;
- Mapa de Responsabilidades – Encontra este documento ao clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no site do Banco de Portugal.
Simulador de Poupança ao Consolidar
Depois de perceber como funciona e quanto poderá poupar ao consolidar créditos, chega a hora de efetuar uma simulação.
Muitas das entidades financeiras em Portugal disponibilizam um simulador online, para que possa dar início ao seu pedido.
Porém, nesse caso, estaria a limitar-se à oferta de apenas uma instituição, sendo que outras propostas podem dar-lhe uma poupança mensal superior.
Ao simular com a Gestlifes, tem várias vantagens
- Tem acesso às propostas de várias financeiras, que iremos comparar por si;
- Personaliza a simulação de acordo com o prazo de pagamento pretendido;
- Consegue incluir prestações de crédito habitação;
- Percebe a poupança mensal no momento;
- Pode avançar para um contacto dentro de 24 horas.
Para receber uma oferta para juntar créditos, basta indicar-nos quanto paga pelos seus créditos atualmente e se precisa de um valor extra de financiamento.
Depois de ver a sua poupança mensal estimada, basta clicar em “Continuar”, fornecer alguns dados pessoais e submeter. Dentro de 24 a 48 horas será contactado pela nossa equipa.
Este simulador de crédito consolidado é 100% online, gratuito e sem compromisso, o que significa que pode fazer a simulação no conforto da sua casa e assinar o contrato via SMS.
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Quanto Tempo Demora Um Crédito Consolidado?
Sendo o crédito consolidado uma modalidade de crédito ao consumo, significa que existem ofertas que permitem uma aprovação em 24 horas e uma formalização da consolidação noutras 24 horas.
Regra geral, o processo de aprovação ao consolidar empréstimos passa pelas seguintes fases:
- O cliente faz o pedido para juntar créditos, indicando os valores dos financiamentos atuais e qual o prazo de pagamento;
- Depois, envia toda a documentação necessária;
- O processo será analisado pelo banco em até 24 horas e a aprovação é comunicada ao cliente;
- É enviado o novo contrato de crédito para assinatura;
- Após formalização, a entidade amortiza os empréstimos anteriores.
Se falarmos de um crédito consolidado online, recorrendo à assinatura digital, também pode ter rapidamente o seu contrato formalizado e o financiamento aprovado, sem sair de casa.
Como Ter Aprovação Mais Rápida?
É possível acelerar o processo de aprovação se tiver presentes as seguintes garantias:
- Incluir Um Segundo Titular – Se o seu contrato de crédito consolidado tiver dois proponentes, terá mais segurança para o banco e as dúvidas na hora da aprovação serão bem menores.
- Aderir a Um Seguro de Crédito – Existem seguros de proteção em caso de morte, desemprego, invalidez ou baixa médica, como é o caso do Unibanco. Isto significa que em situações delicadas, o pagamento do empréstimo fica assegurado.
Mesmo em caso de mudanças inesperadas a nível pessoal e profissional, acaba por existir uma alternativa ao pagamento do empréstimo, de modo a que a entidade nunca fique prejudicada.
Custos do Crédito Consolidado
Comissão de Abertura | Aplicável |
Imposto de Selo | Aplicável |
Taxa de Amortização | Aplicável |
Pedir uma consolidação com a Gestlifes ou diretamente numa entidade financeira não tem custos associados.
Porém, como em qualquer contrato de crédito, existem três possíveis taxas que terá de pagar:
- Comissão de Abertura – Pode variar entre 200€ e 300€, paga uma única vez no início.
- Imposto de Selo – Pago ao Estado, o imposto de selo corresponde a 1,76% do valor financiado.
- Taxa de Amortização – Ao consolidar créditos, estará a liquidar os seus empréstimos às instituições anteriores, o que pode implicar o pagamento de uma taxa de amortização entre 0,25% e 0,5% do montante total em dívida.
Existem, ainda assim, algumas exceções que estão isentas destas comissões.
Olhando para uma FIN (Ficha de Informação Normalizada) de uma simulação no Cetelem, conseguimos perceber que não é cobrada qualquer comissão de abertura.
Estão, sim, discriminados os custos com o imposto de selo, como pode ver no ponto 3.2.5.
Porém, caso tenha de pagar algumas destas taxas, estas poderão ser incluídas no MTIC do financiamento, ou seja, vão ser diluídas na mensalidade.
💡 No final de contas, poderá olhar para o MTIC, isto é, o valor total do crédito, para perceber quais os custos extra do contrato.
Conclusão
Ao juntar créditos numa só prestação mensal mais baixa, vai conseguir ter mais folga financeira para cumprir os seus compromissos e evitar não ter dinheiro para pagar as suas dívidas.
Pode até canalizar o dinheiro poupado para um investimento, como o caso de um PPR.
Para garantir que obtém a melhor oferta e a maior poupança para a sua carteira, é importante saber comparar as várias propostas.
Deve ter em atenção que o melhor crédito consolidado será aquele que não só lhe oferece uma mensalidade mais baixa, mas também um MTIC reduzido, em comparação com os seus empréstimos atuais.
E é aqui que a Gestlifes pode ajudá-lo!
Aconselhamos-lhe a solução mais vantajosa, entre consolidação, transferência de crédito ou renegociação.
Para isso, comparamos as opções de financiamento por si, sem qualquer custo, e garantimos um acompanhamento personalizado durante todo o processo.
Perguntas Frequentes
Em Que Consiste o Crédito Consolidado?
Um crédito consolidado permite-lhe juntar todos os créditos numa única prestação mais baixa.
Como pode alargar o prazo de pagamento, transforma as várias prestações que paga mensalmente numa única, com uma redução que pode chegar até a 60%.
Mesmo que tenha vários créditos espalhados em diferentes entidades financeiras, o banco que escolhe para o ajudar na consolidação de créditos trata de todo o processo por si.
Depois de consolidar créditos, começa a pagar a uma só entidade financeira (a entidade onde fez a sua consolidação de créditos).
Consolidar Créditos Fica Mais Caro a Longo Prazo?
A verdade é que se alargar o prazo de pagamento ao máximo, significa que vai pagar o crédito consolidado durante mais tempo.
Porém, nem sempre o montante total do crédito será maior.
Quando falamos de cartões de crédito, por exemplo, compensa quase sempre consolidar, porque estes produtos não possuem MTIC.
O cliente irá pagar mensalmente o valor que conseguir (no mínimo 5%), o que se reflete num montante muito elevado de juros.
Assim, ao fazer a consolidação, terá uma TAEG bem mais baixa, que permite liquidar os empréstimos mais rapidamente e de forma mais barata.
Quando é Que Uma Consolidação de Créditos é Mais Vantajosa?
As dívidas que mais compensa consolidar são as de cartões de crédito.
Estes produtos têm as taxas de juro mais elevadas do mercado, pelo que ao juntá-las num empréstimo com uma TAEG mais baixa, irá garantidamente poupar.
Para além disso, consegue criar um plano de pagamentos adequado à sua carteira, para saldar estas dívidas num prazo definido.
Assim, evita os pagamentos mínimos mensais e ficar sobreendividado.
Como Pedir Uma Consolidação de Créditos Online?
Para consolidar créditos, deve perceber o valor total que tem em dívida atualmente e durante quanto tempo gostaria de pagar o empréstimo.
Depois, basta simular no nosso simulador de crédito consolidado. A Gestlifes apresenta-lhe a poupança estimada que poderá esperar e a melhor proposta para reduzir a mensalidade.
Caso pretenda avançar, a nossa equipa trata de todo o processo junto da entidade financeira.
O Que é Preciso Para Fazer Um Crédito Consolidado?
Para juntar todos os créditos num só, tem de preencher os seguintes requisitos:
- Não ter créditos que foram renegociados por força do banco;
- Ter menos de 80 anos;
- Situação profissional estável;
- Soma dos créditos individuais ser superior a 5.000€;
- Ter rendimentos declarados em Portugal;
- Não estar em situação de incumprimento com os bancos.
Os bancos analisam a sua situação de vida para garantir que consegue cumprir com o pagamento das prestações do seu crédito e que não vai entrar em incumprimento.
Posso Pedir Crédito Consolidado Com o Nome no Banco de Portugal?
Se já tem prestações em atraso, ou seja, se está em incumprimento do seu contrato de crédito, será difícil ver uma consolidação de créditos aprovada pelo banco.
Com qualquer pedido de financiamento, é improvável ter uma resposta positiva se já existem falhas no pagamento no seu Mapa de Responsabilidades.
Devo Renegociar ou Consolidar Créditos?
A grande diferença é que ao pedir uma renegociação de créditos, ou seja, uma revisão das condições do contrato, o banco pode marcar essa restruturação no Mapa de Responsabilidades como um cliente que passou por dificuldades financeiras.
Ora, esta nota é comunicada para a entidade reguladora Banco de Portugal, o que pode de futuro condicionar o acesso a novos empréstimos.
Mas, por outro lado, isso não acontece com um crédito consolidado: ao juntar créditos o seu nome não fica marcado.
