Crédito Consolidado: Baixe a Prestação Até 60%

Para quem tem mais do que um crédito por pagar e não consegue poupar dinheiro no final do mês, o crédito consolidado é uma ótima solução a considerar:

• Junta créditos numa única mensalidade fixa;
• Paga até menos 60% por mês em prestações;
• Alarga o prazo de pagamento.

Através do simulador de crédito consolidado da Gestlifes, consegue saber qual a sua poupança mensal para ter maior fôlego financeiro.

Esta simulação, que não tem qualquer custo, inclui a comparação de várias entidades financeiras portuguesas.

Nota: A Gestlifes é um intermediário de crédito registado no Banco de Portugal. Analisamos diariamente centenas de pedidos de crédito e trabalhamos com os principais bancos e financeiras portugueses. A partir desta experiência de mercado, partilhamos informação e as melhores ofertas, para que tenha acesso ao crédito mais barato e possa tomar uma decisão mais consciente e informada.

O Que é o Crédito Consolidado?

Um crédito consolidado é um tipo de empréstimo bancário que permite juntar vários créditos numa única mensalidade.

Tem a possibilidade de obter taxas de juro mais reduzidas e de alargar o prazo de pagamento, permitindo, assim, uma prestação mensal mais baixa.

Olhando para um exemplo de consolidação de crédito, alguém que tenha encargos de 800€ por mês, poderá passar a pagar apenas 320€ por mês:

Neste exemplo, ao juntar crédito habitação, automóvel e pessoal, poderá ter uma poupança de 480€ por mês, ou seja, 5.760€ por ano.

Um crédito consolidado também lhe dá acesso a um montante extra de financiamento, que será incluído na mensalidade a pagar.

A Quem Se Destina o Crédito Consolidado?

A consolidação de créditos é ideal para clientes que se enquadrem nas seguintes situações:

• Precisam de poupar a curto prazo e ter mais dinheiro no fim do mês;
• Querem simplificar os pagamentos e juntá-los numa só entidade;
• Procuram reduzir a sua taxa de esforço e evitar ficar sobreendividados com atrasos nas prestações;
• Querem acabar com o valor dos juros em cartões de crédito ou créditos pessoais.

Posto isto, um crédito consolidado é indicado para conseguir uma prestação mais baixa, garantir que cumpre o pagamento das suas responsabilidades, poupar dinheiro ao final do mês e melhorar a sua qualidade de vida.

Como Funciona o Crédito Consolidado?

Um crédito consolidado funciona de forma bastante simples: a nova entidade trata de todo o processo junto dos bancos, liquidando os seus valores em dívida dos créditos anteriores.

Depois, o cliente passa a pagar uma prestação única à financeira que fez a consolidação.

📋 Nota: É possível escolher os créditos que pretende consolidar e deixar de fora algum financiamento, caso o pretenda manter nas condições atuais.

A chave para o valor mensal ser mais baixo passa por conseguir a proposta com a taxa de juro mais baixa e que lhe permita alargar o prazo de pagamento.

Isso significa que paga o crédito durante mais tempo, mas o montante total será diluído por um maior número de meses, o que resulta em mensalidades reduzidas.

Quando juntar créditos, também poderá pedir ao banco um novo montante de financiamento (um crédito de 1000 euros, por exemplo), a adicionar ao que já tinha, que será incluído na prestação.

Tipos de Crédito Consolidado

Dependendo da sua situação, poderá optar por dois tipos diferentes de crédito consolidado:

• Juntar crédito ao consumo – Aqui falamos de crédito pessoal, crédito automóvel ou cartões de crédito. É possível juntar prestações deste tipo de financiamentos a várias entidades numa só.
• Juntar crédito ao consumo com crédito habitação – Por exemplo, juntar crédito habitação a crédito pessoal, o que envolve montantes maiores do que a primeira modalidade. Este caso pode envolver uma hipoteca, ou seja, dar um imóvel como garantia ao banco.

Incluir hipoteca permite-lhe obter algumas vantagens na consolidação, como um Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) mais reduzido, taxas de juro mais baixas e um prazo de pagamento ainda mais alargado ao juntar créditos.

No entanto, deve apenas escolher um crédito consolidado com hipoteca caso garanta que o seu rendimento é suficiente para pagar a sua prestação, pois existe o risco de perder o imóvel em caso de incumprimento.

Existem, também, duas exceções ao juntar prestações: os créditos comerciais, cedidos através de cartões especiais de pagamento, ou créditos que já tenham sido renegociados por força do banco, anteriormente.

Exemplo de Poupança ao Juntar Créditos

Quando falamos de crédito consolidado, o prazo de reembolso é o fator que deve ter em conta para conseguir uma prestação mais baixa em relação à sua situação atual.

Vamos ver um exemplo concreto de poupança ao consolidar créditos, alargando o prazo de pagamento para poupar mensalmente.

Considere o João e a Mariana, com dois filhos, que procuram uma forma de poupar nas suas despesas e querem simular crédito consolidado na Gestlifes.

Eles já têm um crédito automóvel e um crédito pessoal, sem nenhum incumprimento, sendo que ambos estão a contrato e recebem 1.000€ “limpos”.

De momento, gastam 500€ em prestações mensais de crédito:

Tipos de Crédito	Prestação Mensal	Montante Por Pagar
Tipos de Crédito Crédito Automóvel	Prestação Mensal 300€/mês	Montante Por Pagar 9.000€
Tipos de Crédito Crédito Pessoal	Prestação Mensal 200€/mês	Montante Por Pagar 6.000€
Tipos de Crédito Total	Prestação Mensal 500€/mês	Montante Por Pagar 15.000€

Antes de conhecerem as ofertas de crédito consolidado, o João e a Mariana analisam a sua situação atual:

• 500€ por mês em prestações de crédito;
• Ainda não têm casa própria;
• Só lhes resta pagar 15.000€ (dívida restante dos dois créditos juntos) e esse será o montante de financiamento que irão solicitar;
• Não têm pressa para reembolsar o crédito e vão escolher o prazo de 84 meses.

Comparámos várias propostas de consolidação de créditos, onde tivemos em conta as melhores taxas, financiamento de grandes valores e prazos de pagamento alargados.

Veremos, então, ao pormenor como se comportam os bancos e as entidades financeiras, quais as suas ofertas de crédito consolidado e quanto será a poupança para o João e para a Mariana.

Entidade Financeira	Nova Prestação	MTIC	Poupança Estimada
Entidade Financeira Cofidis	Nova Prestação 258,26€	MTIC 21.957,84€	Poupança Estimada 241,74€
Entidade Financeira Universo	Nova Prestação 261,75€	MTIC 22.251.00€	Poupança Estimada 238,25€
Entidade Financeira Banco CTT	Nova Prestação 262,31€	MTIC 22.298,04€	Poupança Estimada 237,69€
Entidade Financeira Cetelem	Nova Prestação 262,31€	MTIC 22.298,04€	Poupança Estimada 237,69€
Entidade Financeira Unibanco	Nova Prestação 262,39€	MTIC 22.304.89€	Poupança Estimada 237,61€

Valores atualizados a 12.09.2023.

Assim, fica mais fácil identificar que a proposta de crédito consolidado Cofidis é a opção mais em conta e que possibilita que a família pague menos por mês.

Porém, tendo de pagar o crédito por mais tempo, vemos que o João e a Mariana irão pagar mais de 6 mil euros de juros e custos extra, ao aderirem a este crédito consolidado.

Neste caso, é importante comparar o MTIC da consolidação com o dos empréstimos atuais que o casal já tinha, para efetivamente perceber o custo do produto.

Ainda assim, conseguem baixar a prestação mensal em 241,74€, um montante significativo que poderão aplicar noutras áreas, como é o caso da nova renda da casa.

Falamos da seguinte poupança anual:

Cronologia	Prestações
Cronologia Antes da Consolidação de Crédito	Prestações 6.000€/ano
Cronologia Depois de Juntar os Créditos	Prestações 2.900,88€/ano
Cronologia Poupança Total	Prestações 3.099,12€/ano

Lembre-se: o montante de financiamento e o prazo de pagamento terão um grande impacto na melhor solução de crédito consolidado para si.

Encontre o melhor equilíbrio entre ambos, para que não acabe por pagar mais do que aquilo que gostaria, no final do contrato.

Qual é o Melhor Banco Para Consolidar Créditos 2023?

A única forma de conseguir o melhor crédito consolidado é através da comparação de propostas, ou seja, analisando as simulações e as respetivas TAEG sugeridas para juntar créditos.

Ainda assim vai depender do seu contexto: montante que necessita, em quanto tempo quer pagar, estado dos créditos e da sua vida profissional/pessoal.

A taxa de juro irá influenciar não só a sua prestação mensal, mas também o MTIC do empréstimo, ou seja, o montante total a pagar.

Entidade Financeira	TAEG Crédito Consolidado
Entidade Financeira Cofidis	TAEG Crédito Consolidado Desde 8,4%
Entidade Financeira Credibom	TAEG Crédito Consolidado Desde 8,54%
Entidade Financeira Millennium BCP	TAEG Crédito Consolidado Desde 11,0%
Entidade Financeira Cetelem	TAEG Crédito Consolidado Desde 11,7%
Entidade Financeira Montepio Crédito	TAEG Crédito Consolidado Desde 12,4%
Entidade Financeira Unibanco	TAEG Crédito Consolidado Desde 13,7%
Entidade Financeira Universo	TAEG Crédito Consolidado Desde 13,3%
Entidade Financeira BNI Europa	TAEG Crédito Consolidado Desde 6,52%

Valores atualizados a 12.09.2023, a partir do website das financeiras.

Olhando para as TAEG base das financeiras com crédito consolidado, conseguimos perceber quais terão, à partida, uma oferta mais barata.

Ainda assim, para garantir o melhor crédito consolidado é importante analisar diferentes propostas, as simulações e as respetivas taxas de juro sugeridas para juntar créditos.

Por exemplo, um cliente pode conseguir uma TAEG de 8% e outro de 12%. Tudo irá depender da sua situação profissional e do seu perfil de risco.

Crédito Consolidado Cofidis: Melhor Para Pedidos Rápidos

Atualmente, a financeira com a taxa de juro base mais baixa para consolidar créditos é a Cofidis, com ofertas a começar nos 8,4%.

Nesta entidade é possível consolidar crédito ao consumo (pessoal, automóvel e cartão de crédito), mas também dívidas provenientes de linhas de crédito e conta corrente.

Como a Cofidis se especializa em créditos de rápida aprovação, poderá obter um crédito consolidado na hora. Ou seja, deverá ter uma resposta em até 48 horas, e assim começar rapidamente a poupar.

Para além disso, um dos grandes pontos fortes desta instituição é que possui um simulador imediato, algo que nem todas disponibilizam ao cliente.

No site da Cofidis, poderá adicionar os créditos e mensalidades que tem em vigor, escolher o prazo de pagamento e rapidamente perceber se compensa fazer uma consolidação.

Crédito Consolidado Credibom: Melhor Para Clientes da Entidade

Também a Credibom tem a opção de juntar vários créditos, mas com uma particularidade.

O crédito consolidado Credibom é exclusivo para quem já é cliente da financeira, ou seja, aqueles que têm um empréstimo em curso nesta entidade.

💡 Ler Mais: Crédito Consolidado Credibom – Passo a Passo Para Pedir

Por se tratar de uma oferta limitada, a Credibom não tem a possibilidade de pedir uma proposta online, nem disponibiliza qualquer informação sobre este produto no seu site.

Para tal, deve contactar diretamente esta entidade ou contar com um intermediário de crédito para o ajudar no processo.

Crédito Consolidado Millennium BCP: Melhor Para Poupança Inicial

O Millennium BCP oferece duas modalidades de crédito consolidado:

• Crédito Pessoal Consolidação – Permite juntar créditos ao consumo, na sua vertente mais tradicional, beneficiando de mensalidades fixas.
• Crédito Hipotecário Consolidação – Incluindo um crédito habitação na consolidação, pode pagar todos os financiamentos até 40 anos, com uma taxa de juro mais baixa.

Em ambas as vertentes, o cliente pode tirar partido de um período de carência de capital ou de redução da prestação, algo que nem sempre é comum num crédito consolidado.

Isto significa que durante até 24 meses, é possível pagar apenas os juros do empréstimo, e assim ter uma margem maior de poupança neste período de tempo.

Ao contrário da maioria das financeiras, no caso do Millennium BCP pode contar com um apoio de proximidade numa agência física do banco, se este for um fator que valoriza.

Crédito Consolidado Cetelem: Melhor Para Aprovação Descomplicada

Para além de juntar os créditos que já tem, o Cetelem permite solicitar um valor extra alargado, até 72.500€, a incluir na sua mensalidade única.

É possível fazer a sua simulação no site da financeira e também contar com uma aprovação bastante célere, sem precisar de sair de casa, à semelhança da Cofidis.

Uma das grandes vantagens em consolidar com o Cetelem é que a instituição compromete-se a não pedir quaisquer garantias adicionais para conceder o financiamento.

Assim, não será necessário incluir fiadores ou reforçar a hipoteca da sua casa, o que torna o processo mais simples e descomplicado.

Adicionalmente, é possível juntar créditos a partir dos 2.500€ de montante em dívida, ideal para valores mais baixos.

É importante referir que, por exemplo, a Cofidis apenas permite consolidar a partir dos 5.000€.

Crédito Consolidado BNI Europa: Melhor Para Consolidar Crédito Habitação

Se tiver não só dívidas com crédito ao consumo, é também possível juntar crédito pessoal a crédito habitação numa consolidação.

É precisamente esta a proposta do Banco BNI Europa, denominada Crédito Hipotecário Flex.

Em vez de pagar separadamente o seu empréstimo habitação e as dívidas de cartão de crédito e/ou crédito pessoal e automóvel, ficará apenas com uma mensalidade ao BNI Europa.

No exemplo dado pela entidade, consegue uma poupança mensal de mais de 800€.

Esta é uma modalidade que só é possível em bancos com oferta de crédito habitação, algo que não acontece numa Cofidis ou Cetelem, por exemplo.

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  Melhor Para Pedidos Rápidos

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  Melhor Para Clientes da Entidade

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  Melhor Para Poupança Inicial

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  Melhor Para Aprovação Simples

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  Melhor Para Consolidar Crédito Habitação

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Dicas Para Escolher o Melhor Crédito Consolidado 2023

No momento de comparar crédito consolidado, existem vários fatores a ter em conta para encontrar a oferta mais barata e vantajosa para as suas necessidades:

• Não Aceitar a Primeira Proposta – Ficar-se por uma única proposta de consolidação pode implicar um financiamento mais caro, visto que não está a comparar todo o mercado e a ter a certeza de escolher o crédito mais em conta. Contacte várias entidades ou conte com a ajuda de um intermediário de crédito como a Gestlifes.
• Evitar Pagar no Prazo Máximo – É verdade que pode conseguir um crédito consolidado 120 meses e assim pagar menos por mês. No entanto, isso pode aumentar os juros. O ideal é encontrar o equilíbrio ao juntar os créditos.
• Comparar Taxas de Juro Entre Propostas e Créditos Atuais – Um banco com taxas mais baixas pode não as refletir no seu pedido em concreto. Além disso, não cometa o erro de olhar apenas para as taxas de juro isoladamente. Veja, sim, a Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) e o MTIC, e compare com os seus empréstimos atuais para perceber se vale a pena consolidar.
• Avaliar Necessidade de Pedir Financiamento Adicional – Se está a precisar de um dinheiro extra, pode juntar esse novo montante aos créditos anteriores. Não se esqueça de que terá de pagar sempre as suas prestações. Por isso, deve analisar a sua situação financeira com cuidado.
• Atentar nas Taxas de Amortização – Como a nova entidade terá de liquidar os empréstimos anteriores, poderá ter de pagar as respetivas taxas de amortização por reembolso antecipado. Mas é possível ter isenção, em alguns casos, deste custo.

Também aconselhamos que veja se o seu acesso a um crédito está restrito. A chamada “lista negra“, ou o facto de ter créditos em incumprimento no Mapa de Responsabilidades, pode constituir uma barreira à obtenção de um crédito consolidado.

Simulador Melhor Crédito Consolidado

Para obter uma proposta de redução da prestação não precisa de procurar por entidades financeiras, comparar várias ofertas e tomar esta decisão sem ajuda.

Apesar da consolidação permitir poupar, em grande parte dos casos, escolher a oferta certa pode fazer a diferença para conseguir uma mensalidade ainda mais baixa e um MTIC reduzido.

Este simulador de crédito consolidado é 100% online, gratuito e sem compromisso, o que significa que pode fazer a simulação no conforto da sua casa e tomar uma decisão com a ajuda da Gestlifes.

💡 A Gestlifes é uma marca JPCOM, intermediário de crédito vinculado e autorizado pelo Banco de Portugal nº1409.

Basta indicar o valor total dos seus créditos e se precisa de financiamento extra. Depois, irá receber uma prestação estimada com base no prazo de pagamento que selecionar.

Após submeter o pedido de consolidação, pode acompanhar o estado da aprovação em tempo real diretamente na sua área de cliente.

É neste espaço que pode indicar a sua situação profissional e enviar a documentação necessária.

No processo, é também contatado pelo seu gestor de conta, para esclarecer todas as dúvidas. E, caso a proposta para juntar créditos seja vantajosa para si, pode finalizar todo o processo sem sair de casa.

Aprovação do Crédito Consolidado

Sendo o crédito consolidado uma modalidade de crédito ao consumo, significa que existem ofertas que permitem uma aprovação em 24 horas e uma formalização da consolidação noutras 24 horas.

Regra geral, o processo de aprovação ao consolidar empréstimos passa pelas seguintes fases:

1. O cliente faz o pedido para juntar créditos, indicando os valores dos financiamentos atuais e qual o prazo de pagamento;
2. Depois, envia toda a documentação necessária;
3. O processo será analisado pelo banco em até 24 horas e a aprovação é comunicada ao cliente;
4. É enviado o novo contrato de crédito para assinatura;
5. Após formalização, a entidade amortiza os empréstimos anteriores.

Se falarmos de um crédito consolidado online, recorrendo à assinatura digital, também pode ter rapidamente o seu contrato formalizado e o financiamento aprovado, sem sair de casa.

Como Ter o Crédito Consolidado Aprovado?

	Critérios
Idade	Critérios > 30 anos ou 27-30 anos Se Incluir 2 Titulares
Titulares	Critérios Preferência 2 Titulares
Salário	Critérios > 760€ (Setor Público ou Reformado) > 810€ (Setor Privado) > 1250€ (Trabalhador Independente ou Mais 3 Anos Atividade)
Profissão	Critérios Contrato de Trabalho a Termo Certo ou Efetivo > 12 Meses
Taxa Esforço	Critérios < 60%
Naturalidade	Critérios Portuguesa ou Título de Residência Permanente
Problemas Bancários	Critérios Sem Dívidas ou Prestações Atrasadas

Consolidar créditos é, por norma, um processo simples e com critérios de aprovação bastante semelhantes a um crédito pessoal.

Sendo um produto associado à poupança, e com o objetivo de reduzir a prestação mensal e diminuir os encargos, os bancos não exigem grande burocracia. Isto porque pedir um crédito consolidado irá, idealmente, aliviar a sua carteira.

Em última instância, é necessário que tenha garantias de que consegue cumprir com os pagamentos. E, para isso, as entidades vão levar em conta alguns fatores:

• Histórico Financeiro e Taxa de Esforço – Através do cálculo da taxa de esforço, os bancos vão ter uma ideia do seu perfil financeiro e quão confortável estará, todos os meses, a pagar este encargo. Assim, evitam situações de sobreendividamento por parte dos clientes. No caso do crédito consolidado, a taxa de esforço não deverá ser superior a 60%.
• Situação Profissional – Ao pedir um crédito consolidado, qualquer banco irá solicitar os seus recibos de vencimento dos últimos meses. Esta é uma forma de comprovar que tem rendimentos suficientes para pagar o empréstimo. É recomendável que tenha um salário bruto acima dos 810€ (setor privado) ou dos 760€ (setor público ou reformado). Para além disso, se o seu contrato de trabalho tiver menos de 12 meses, poderá ter a aprovação dificultada.
• Problemas Bancários – Se tiver mensalidades atrasadas de créditos atuais, não irá conseguir pedir crédito com problemas bancários. Um dos documentos que a entidade irá analisar é o seu Mapa de Responsabilidades, por isso é importante garantir que o seu histórico de pagamentos está em dia.

Existem alguns conselhos a seguir que poderão ajudá-lo a ter a consolidação aprovada.

Como Ter Aprovação Mais Rápida?

É possível acelerar o processo de aprovação se tiver presentes as seguintes garantias:

• Incluir Um Segundo Titular – Se o seu contrato de crédito consolidado tiver dois proponentes, terá mais segurança para o banco e as dúvidas na hora da aprovação serão bem menores.
• Aderir a Um Seguro de Crédito – Existem seguros de proteção em caso de morte, desemprego, invalidez ou baixa médica, como é o caso do Unibanco. Isto significa que em situações delicadas, o pagamento do empréstimo fica assegurado.

Mesmo em caso de mudanças inesperadas a nível pessoal e profissional, acaba por existir uma alternativa ao pagamento do empréstimo, de modo a que a entidade nunca fique prejudicada.

O Que é Preciso Para Fazer Um Crédito Consolidado?

Antes de solicitar um crédito consolidado, há que verificar se está elegível para avançar com o seu pedido.

Para tal, veja se preenche os seguintes requisitos:

• Ter menos de 80 anos;
• Situação profissional estável;
• Soma dos créditos individuais ser superior a 2.500€;
• Ter rendimentos declarados em Portugal;
• Não estar em situação de incumprimento com os bancos.

Para além disto, dependendo da entidade financeira, existem critérios específicos a que pode ter de obedecer, como é o caso do crédito consolidado Credibom.

Já ser cliente da instituição e pedir, obrigatoriamente, um financiamento extra são duas condições para conseguir consolidar.

Existe, ainda assim, uma exceção no mercado. O BNI Europa, parceiro da Gestlifes, analisa também pedidos que estejam com menos 3 meses de incumprimento e que não tenham excedido 75.000€ de valor da dívida.

Documentos Necessários

Ao simular crédito consolidado vão ser pedidos alguns documentos comuns aos pedidos de crédito ao consumo:

• Cartão de Cidadão;
• Comprovativo de Morada Fiscal – Uma cópia de uma fatura de luz, água, gás ou telecomunicações;
• Comprovativo de IBAN – Obtenha este documento numa caixa multibanco ou através do Homebanking do seu banco;
• Últimos 3 Recibos de Vencimento;
• Último Modelo 3 do IRS – Envie a declaração disponibilizada na sua área pessoal no Portal das Finanças;
• Mapa de Responsabilidades – Encontra este documento ao clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no site do Banco de Portugal.

Se consolidar créditos com a Gestlifes, pode ainda escolher, gratuitamente, a opção “Acelerar o Processo“, que permite importar o último Modelo 3 do IRS de forma automática.

Durante todo o processo, os seus dados são tratados de forma totalmente confidencial e segura.

Custos do Crédito Consolidado

Comissão de Abertura	Aplicável
Imposto de Selo	Aplicável
Taxa de Amortização	Aplicável

Ainda que seja grátis pedir uma consolidação, começar um novo contrato de crédito engloba, por norma, alguns custos, como é o caso da comissão de abertura e do imposto de selo.

Deve, também, considerar que ao consolidar créditos, estará a liquidar os seus empréstimos às instituições anteriores, o que pode implicar o pagamento de uma taxa de amortização entre 0,25% e 0,5% do montante total em dívida.

Existem, ainda assim, algumas exceções em contratos de crédito ao consumo, que estão isentos destas comissões.

Olhando para uma FIN (Ficha de Informação Normalizada) de uma simulação na Cofidis, conseguimos perceber que não é cobrada qualquer comissão de abertura.

Estão, sim, discriminados os custos com o imposto de selo, como pode ver no ponto 3.2.5.

Porém, caso tenha de pagar algumas destas taxas, estas poderão ser incluídas no MTIC do financiamento, ou seja, vão ser diluídas na mensalidade.

💡 No final de contas, poderá olhar para o MTIC, isto é, o valor total do crédito, para perceber quais os custos extra do contrato. Depois, é uma questão de encontrar o melhor equilíbrio entre este montante e a sua prestação mensal.

Lembre-se que com o crédito consolidado, poderá optar por alargar o prazo de pagamento. Ao fazê-lo irá, inevitavelmente, pagar juros durante mais tempo, o que irá aumentar também o valor total do empréstimo e torná-lo mais caro a longo prazo.

Compensa Juntar Créditos Em 2023?

No 1º semestre de 2023, os pedidos de crédito consolidado à Gestlifes cresceram mais de 30%. Por isso, não queremos deixar de destacar também os pontos negativos deste financiamento:

“Ainda que este produto permita reduzir os encargos mensais, é importante perceber que não resolve o problema de endividamento. Cabe também às entidades financeiras e intermediários de crédito aconselharem os clientes sobre os riscos associados.”

Rita Quaresma, Especialista de Crédito Consolidado

Fazer uma consolidação de créditos tem alguns benefícios para quem pretende ter mais dinheiro no final do mês.

Porém, um crédito consolidado não vai resolver os seus problemas de endividamento, pelo que tem, igualmente, as suas desvantagens.

Para obter uma prestação mais baixa, terá de alargar o prazo de pagamento, ou seja, liquidar o financiamento durante mais tempo e tornar o crédito mais caro.

Se tiver, por exemplo dois empréstimos com prazos de pagamento a 72 meses, pode juntar os dois créditos e ainda aumentar este período, num crédito 120 meses, por exemplo.

O aumento do período de pagamento não é obrigatório, mas os casos de maior redução das mensalidades acontecem para quem o faz.

A curto prazo, conseguimos perceber que esta é uma solução bastante vantajosa, certo? Mas olhando para o futuro, nem sempre é assim.

Então, ao ponderar avançar com um crédito consolidado, tenha em atenção os seguintes aspetos:

• Custo Total Mais Elevado – Um período de reembolso maior significa, também, um montante muito mais elevado de juros e um crédito mais caro.
• Prazo de Pagamento Maior – Irá ficar “preso” a esta dívida durante mais tempo, algo que exige um maior planeamento orçamental a longo prazo.
• Uso Imprudente do Crédito – Como terá mais facilidade em pagar as suas mensalidades, pode ser tentador acumular outras dívidas ou ter mais gastos extra.
• Necessidade de Garantias – Em alguns casos, o banco irá solicitar um crédito consolidado com hipoteca, para atenuar o risco ao conceder-lhe o empréstimo. Existe o risco de perder o imóvel, caso não cumpra com os pagamentos.

💡 Lembre-se que em nenhuma situação irá pagar menos pelos empréstimos que já tem: o truque da consolidação é diluir o valor total em dívida por um número maior de prestações, de modo a que possa pagar menos por mês.

Portanto, tudo irá depender dos seus objetivos financeiros e das necessidades de cada cliente.

Vantagens e Desvantagens do Crédito Consolidado

Juntar créditos permite uma redução até 60% das prestações, dando-lhe maior flexibilidade nos pagamentos, que passam a ser realizados a apenas uma entidade.

Assim, poderá baixar a sua taxa de esforço e estar mais confortável na gestão do seu orçamento mensal.

Mas conforme já referimos, as mensalidades mais baixas estão associadas a um prazo de pagamento maior, o que significa que pagará o crédito durante mais anos e terá um valor total mais caro.

Ter uma prestação reduzida significa maior liberdade financeira, o que pode levá-lo a gastar mais e voltar ao ponto de sobreendividamento.

É por isso que o crédito consolidado não deve ser encarado como uma solução “milagrosa”, se não tiver um plano claro para as suas finanças.

Tendo em conta estes aspetos, a Gestlifes dá-lhe a conhecer quando poderá ser vantajoso recorrer a uma consolidação e em quais situações não compensa avançar.

Quando Compensa Consolidar?

A grande vantagem na consolidação é que ao alargar o prazo de pagamento, terá acesso a mensalidades bem mais baixas que lhe permitem assegurar o pagamento dos créditos, mesmo que isso signifique que o custo total do crédito, no fim de contas, seja maior.

Ainda assim, se o seu objetivo for aumentar a poupança, mesmo que pague um pouco mais pela totalidade de crédito, o importante é que esteja consciente da sua decisão e de que este será o preço a pagar por uma maior estabilidade financeira, a curto prazo.

Isto porque o crédito consolidado pode fazer a diferença, ao ponto de evitar atrasos nos pagamentos ao banco e, consequentemente, os juros de mora associados.

E, em última instância, consolidar créditos é melhor do que entrar em incumprimento com as entidades financeiras e acabar com o nome na “lista negra” do Banco de Portugal.

Ao mesmo tempo, juntar os créditos que já tem pode ser benéfico, quando falamos, por exemplo, de dívidas de cartões de crédito.

Pode escolher consolidar apenas estes financiamentos, que são os que possuem taxas de juro mais elevadas, pois com certeza conseguirá uma TAEG mais apelativa com a consolidação.

Assim, terá a certeza de que não está a pagar mais e consegue liquidar estes financiamentos sem pôr em causa o seu orçamento.

Quando Não Compensa Consolidar?

Antes de avançar, lembre-se de comparar as TAEG dos empréstimos atuais com a do crédito consolidado que lhe propõem, assim como os MTIC de cada um deles.

Faça as contas, também, às taxas e comissões que estão associadas, como é o caso do imposto de selo e da amortização dos créditos anteriores.

💡 Olhar para a FIN (Ficha de Informação Normalizada) do crédito consolidado é indispensável, para perceber o custo real deste financiamento.

Se verificar que está a contratar um financiamento com uma taxa de juro mais alta e/ou um montante total superior, pode não valer a pena fazer um crédito consolidado.

Principalmente se olharmos a longo prazo, e se estiver confortável em pagar as prestações atuais, não compensa ter mais despesas e perder dinheiro ao consolidar.

Quais as Alternativas ao Crédito Consolidado?

Então, se chegou à conclusão de que o crédito consolidado não é o produto indicado para si, quais são as alternativas ao seu dispor?

Existem dois mecanismos principais, que lhe permitem reduzir despesas ou rever as condições dos seus créditos atuais:

• Renegociação de Créditos – Caso já tenha prestações atrasadas, é possível recorrer à renegociação do crédito habitação, ao contrário do que acontece com o crédito consolidado. Poderá solicitar uma redução nas taxas de juro, um período de carência, alargamento do prazo de pagamento ou adicionar garantias ao empréstimo, para conseguir benefícios. Mas tudo dependerá da flexibilidade da entidade financeira em questão.
• Transferência de Crédito Habitação – Quando existe um empréstimo habitação envolvido, procurar a mudança para outro banco pode ter várias vantagens para baixar a sua prestação mensal, através de um spread mais baixo ou da revisão da TAEG.

Não abdique, para além disso, de rever o seu orçamento mensal e procurar reduzir algumas despesas não essenciais.

Ainda assim, e caso queira compreender mais a fundo o tema de consolidação, continue a ler o nosso guia sobre crédito consolidado 2023.

Se tiver alguma dúvida, também pode contar com a ajuda da equipa de especialistas da Gestlifes.

Conclusão

Consolidar créditos é uma solução eficaz a considerar para quem precisa de simplificar os seus pagamentos ao banco e poupar dinheiro mensalmente.

Ao juntar créditos numa só prestação mensal mais baixa, vai conseguir ter mais folga financeira para cumprir os seus compromissos e ainda poupar para aplicar noutros objetivos.

Mas não podemos esquecer que, para tal, irá pagar o financiamento durante muito mais tempo e acumular mais juros: no fundo, terá um montante total, no final do contrato, bastante mais elevado.

Por isso, deve ter em atenção que a melhor proposta de crédito consolidado será aquela que não só lhe oferece uma mensalidade mais baixa, mas também um MTIC reduzido, em comparação com os seus empréstimos atuais.

E é aqui que a Gestlifes pode ajudá-lo!

É crucial que compare diferentes propostas para garantir que se cruza com a mais vantajosa. Mas percebemos que isso requer algum tempo e conhecimento do mercado.

A Gestlifes analisa diariamente propostas de crédito de diferentes entidades e sabe exatamente onde procurar, consoante a situação do cliente.

Como pedir um crédito consolidado requer tudo isto, comparamos as opções de financiamento por si, sem qualquer custo, e garantimos um acompanhamento personalizado durante todo o processo de consolidação.

Metodologia

A Gestlifes é uma marca líder em intermediação de crédito, constituída por uma equipa de 20 especialistas, dedicada a partilhar informação 100% transparente e fundamentada sobre literacia financeira e pedidos de empréstimo em Portugal.

Na nossa experiência diária com pedidos de financiamento, avaliamos o mercado e chegamos às melhores propostas de crédito, através da análise de algumas categorias:

• Custo Total do Empréstimo;
• Ausência de Taxas e Comissões;
• Flexibilidade de Prazos e Montantes;
• Rapidez de Aprovação;
• Satisfação do Cliente.

Todas as ofertas que apresentamos são de entidades legais e registadas no Banco de Portugal. A segurança e privacidade do cliente é uma das nossas grandes prioridades.

Mais Sobre Crédito Consolidado

• Crédito Consolidado 120 Meses;
• Crédito Consolidado Com Hipoteca;
• Juntar Crédito Pessoal a Crédito Habitação;
• Crédito Multifunções;
• Sobreendividamento: O Que Fazer?;
• Renegociar Créditos;
• Amortização de Créditos;
• Tenho Um Crédito Pessoal Posso Fazer Outro?

Perguntas Frequentes

O Que é Um Crédito Consolidado?

Um crédito consolidado permite-lhe juntar todos os créditos numa única prestação mais baixa.

Como pode alargar o prazo de pagamento, transforma as várias prestações que paga mensalmente numa única, com uma redução que pode chegar até a 60%.

Mesmo que tenha vários créditos espalhados em diferentes entidades financeiras, o banco que escolhe para o ajudar na consolidação de créditos trata de todo o processo por si.

Depois de consolidar créditos, começa a pagar a uma só entidade financeira (a entidade onde fez a sua consolidação de créditos).

Consolidar Créditos Fica Mais Caro a Longo Prazo?

A verdade é que se alargar o prazo de pagamento ao máximo, significa que vai pagar o crédito consolidado durante mais tempo e que o montante total do crédito também será maior, porque acumula mais juros.

Todavia, a grande vantagem é que consegue pagar muito menos por mês depois de juntar as prestações.

O melhor é encontrar um balanço entre o tempo de pagamento e o valor da mensalidade.

Como Pedir Uma Consolidação de Créditos Online?

Para consolidar créditos, deve perceber o valor total que tem em dívida atualmente e durante quanto tempo gostaria de pagar o empréstimo.

Depois, basta simular no nosso simulador de crédito consolidado. A Gestlifes apresenta-lhe a poupança estimada que poderá esperar e a melhor proposta para reduzir a mensalidade.

Caso pretenda avançar, a nossa equipa trata de todo o processo junto da entidade financeira.

Qual é o Melhor Banco Para Consolidar Créditos?

Para encontrar o melhor crédito consolidado, deve procurar por financeiras que apresentam as taxas de juro mais baixas e com prazos alargados.

Este é um bom ponto de partida para juntar créditos e conseguir uma prestação mais reduzida.

Porém, o valor da TAEG que o banco lhe irá oferecer estará sempre dependente do seu perfil financeiro, pelo que é importante comparar diferentes propostas até encontrar a mais vantajosa.

Conte com a Gestlifes para fazer este trabalho por si, sem qualquer custo adicional.

O Que é Preciso Para Fazer Um Crédito Consolidado?

Para juntar todos os créditos num só, tem de preencher os seguintes requisitos:

• Não ter créditos que foram renegociados por força do banco;
• Ter menos de 80 anos;
• Situação profissional estável;
• Soma dos créditos individuais ser superior a 5.000€;
• Ter rendimentos declarados em Portugal;
• Não estar em situação de incumprimento com os bancos.

Os bancos analisam a sua situação de vida para garantir que consegue cumprir com o pagamento das prestações do seu crédito e que não vai entrar em incumprimento.

Posso Pedir Crédito Consolidado Com Prestações Em Atraso?

Se já tem prestações em atraso, ou seja, se está em incumprimento do seu contrato de crédito, será difícil ver uma consolidação de créditos aprovada pelo banco.

Com qualquer pedido de financiamento, é improvável ter uma resposta positiva se já existem falhas no pagamento no seu Mapa de Responsabilidades.

Devo Renegociar ou Consolidar Créditos?

A grande diferença é que ao pedir uma renegociação de créditos, ou seja, uma revisão das condições do contrato, o banco pode marcar essa restruturação no Mapa de Responsabilidades como um cliente que passou por dificuldades financeiras.

Ora, esta nota é comunicada para a entidade reguladora Banco de Portugal, o que pode de futuro condicionar o acesso a novos empréstimos.

Mas, por outro lado, isso não acontece com um crédito consolidado: ao juntar créditos o seu nome não fica marcado.

É Possível Ter Dois Créditos Ao Mesmo Tempo?

Sim, é possível acumular um crédito pessoal com um crédito automóvel, por exemplo, ou um crédito pessoal com um crédito habitação.

Lembre-se que a sua aprovação estará sempre sujeita à sua situação profissional, isto é, se tem rendimentos comprovados para assegurar o pagamento dos vários créditos.

Ainda assim, isto pode ter um peso elevado na sua taxa de esforço e na gestão das suas finanças, pelo que um crédito consolidado é uma boa opção para pagar apenas uma mensalidade mais baixa.