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Crédito Consolidado: Simule Online e Poupe Até 700€/Mês

Um crédito consolidado permite-lhe juntar várias prestações numa mensalidade mais baixa. Peça uma simulação grátis e comece já a reduzir os seus encargos.
Tratamos de Tudo Por Si
Prestação Reduzida
Serviço Gratuito
Avaliação Google 4.8
Baseado em 254 Comentários
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Somos certificados pelo Banco de Portugal e já ajudámos +5.000 famílias a encontrar as melhores ofertas de crédito.

Como Funciona o Crédito Consolidado?

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PASSO 1

Peça Uma Simulação Grátis

Indique o montante dos seus créditos e os seus dados pessoais, e receba uma simulação imediata com a poupança mensal estimada.

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Envie os Documentos e Receba a Oferta

Aceda à Área de Cliente e submeta os documentos necessários. Vamos analisar o seu caso e, dentro de 48 horas, apresentar-lhe a proposta mais baixa.

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Comece a Poupar

Os seus créditos anteriores serão liquidados, passando a pagar apenas uma mensalidade à entidade onde fez a consolidação. A redução pode chegar a 60%!

Com Quem Trabalhamos?

Com o aumento da inflação e do custo de vida em Portugal, o orçamento familiar fica mais curto para fazer face a todas as despesas.

Se está com dificuldade em pagar as suas dívidas ou se simplesmente gostaria de ter mais liquidez, temos a solução para si.

O crédito consolidado é um produto que pode ajudá-lo a ter mais dinheiro no final do mês:

  • Junta créditos num só, ficando apenas com uma prestação;
  • Paga até -60% na mensalidade;
  • Alarga o prazo de pagamento.

Se quer saber qual a poupança que pode obter, e iniciar já o seu pedido, a Gestlifes desenvolveu um simulador online de crédito consolidado.

Basta indicar-nos o seu montante em dívida e em quanto tempo deseja pagar o empréstimo.

No momento, terá a sua nova prestação mensal a pagar e poderá avançar para um contacto pela nossa equipa.

Um crédito consolidado é um tipo de empréstimo bancário que permite juntar vários créditos numa única mensalidade.

A grande vantagem deste produto é que pode ficar com uma prestação muito mais baixa do que se pagasse as dívidas separadamente.

Isto porque poderá ter acesso a taxas de juro mais reduzidas e prazos de pagamento alargados.

Exemplo de consolidação de três créditos

Olhando para o exemplo de consolidação de crédito da imagem, alguém que tenha encargos de 800€ por mês, poderá passar a pagar apenas 320€ por mês.

Ao juntar crédito habitação, automóvel e pessoal, poupa 480€ por mês, ou seja, 5.760€ por ano.

Ao consolidar, também é possível pedir um montante extra de financiamento (um crédito de 1000 euros, por exemplo), que será incluído na mensalidade a pagar.

Com uma prestação mais baixa, garante que cumpre o pagamento das suas prestações de crédito.

Este é um grande passo para uma melhor qualidade de vida, visto que estará a baixar a sua taxa de esforço e a ganhar liquidez mensal.

Com base no nosso trabalho diário, em que ajudamos centenas de clientes a reduzirem as suas prestações, apresentamos-lhe três casos de poupança diferentes:

  • Juntar dívidas de cartões de crédito numa só mensalidade, de modo a reduzir os juros;
  • Consolidar um crédito pessoal e um crédito automóvel;
  • Pagar apenas uma prestação pelo crédito habitação, automóvel e um cartão de crédito.

Em dois dos cenários, os titulares conseguiram uma redução de -45% na mensalidade dos financiamentos que tinham em curso.

Vamos conhecê-los mais ao pormenor.

Um cliente da Gestlifes tinha três cartões de crédito, sendo que só conseguia fazer pagamentos mínimos mensais de 5% para cada uma das dívidas:

  • Cartão 1 – 6.000€ em dívida, prestação de 300€;
  • Cartão 2 – 3.855€ em dívida, prestação de 192€;
  • Cartão 3 – 2.185€ em dívida, prestação de 110€.

No exemplo que oferecemos, com uma dívida total de 12.040€, é possível baixar a mensalidade total de 602€ para 181,72€!

Exemplo de consolidação de três cartões de crédito

Utilizando o simulador online da Gestlifes, selecionámos um prazo de pagamento de 84 meses, que permite obter uma poupança bastante considerável.

Ainda é possível aumentá-lo para um crédito consolidado 120 meses, e reduzir ainda mais a prestação, mas tudo dependerá da sua preferência.

Neste caso, o cliente obteve uma redução mensal de 30%, melhorando bastante a sua vida financeira.

Se tem mais do que um cartão de crédito por pagar, certamente conseguirá baixar as suas prestações com um crédito consolidado.

Em poucos passos, pode receber a melhor oferta para poupar, sem precisar de sair de casa e de forma gratuita.

Outra situação bastante comum com clientes da Gestlifes é ter pedido um crédito pessoal para imprevistos, enquanto se tem outro para pagar uma viatura.

Dois clientes tinham, precisamente, um crédito automóvel e um crédito pessoal, sem nenhum incumprimento.

De momento, gastam 500€ em prestações mensais de crédito:

Tipos de CréditoPrestação MensalMontante Por Pagar

Tipos de Crédito

Crédito Automóvel

Prestação Mensal

300€/Mês

Montante Por Pagar

9.000€

Tipos de Crédito

Crédito Pessoal

Prestação Mensal

200€/Mês

Montante Por Pagar

6.000€

Tipos de Crédito

Total

Prestação Mensal

500€/Mês

Montante Por Pagar

15.000€

Antes de conhecermos as ofertas de crédito consolidado, vamos analisar a sua situação anterior:

  • 500€ por mês em prestações de crédito;
  • Só lhes resta pagar 15.000€ (dívida restante dos dois créditos juntos) e esse será o montante de financiamento que irão solicitar;
  • Não têm pressa para reembolsar o crédito e vão escolher o prazo de 84 meses.

Comparámos várias propostas de consolidação de créditos, onde tivemos em conta as melhores taxas, financiamento de grandes valores e prazos de pagamento alargados:

Entidade FinanceiraNova PrestaçãoMTICPoupança Estimada

Entidade Financeira

Cofidis

Nova Prestação

258,26€

MTIC

21.957,84€

Poupança Estimada

241,74€

Entidade Financeira

Universo

Nova Prestação

261,75€

MTIC

22.251.00€

Poupança Estimada

238,25€

Entidade Financeira

Banco CTT

Nova Prestação

262,31€

MTIC

22.298,04€

Poupança Estimada

237,69€

Entidade Financeira

Cetelem

Nova Prestação

262,31€

MTIC

22.298,04€

Poupança Estimada

237,69€

Entidade Financeira

Unibanco

Nova Prestação

262,39€

MTIC

22.304.89€

Poupança Estimada

237,61€

Valores atualizados a 17.05.2024.

Assim, fica mais fácil identificar que a proposta de crédito consolidado Cofidis é a opção mais em conta e que possibilita que a família pague menos por mês.

Exemplo de consolidação de dois créditos

Ainda assim, conseguem baixar a prestação mensal em 241,74€, um montante significativo que poderão aplicar noutras áreas.

Falamos da seguinte poupança anual:

CronologiaPrestações

Cronologia

Antes da Consolidação de Crédito

Prestações

6.000€/Ano

Cronologia

Depois de Juntar os Créditos

Prestações

2.900,88€/Ano

Cronologia

Poupança Total

Prestações

3.099,12€/Ano

Portanto, tanto no caso de dívidas de cartões de crédito, como em créditos pessoais e automóvel, uma consolidação pode revelar-se uma ótima solução para ter mais dinheiro no final do mês.

E quando um crédito habitação entra nesta equação?

Olhando para mais um cenário de consolidação com a Gestlifes, os clientes tinham as seguintes dívidas:

  • Crédito Habitação – Prestação de 287€, e capital em dívida de 37.095€;
  • Crédito Automóvel – Prestação de 126€, e capital em dívida de 6.860€;
  • Cartão de Crédito – Prestação de 110€, e capital em dívida de 2.185€.

Conforme já referimos, ao incluir um crédito habitação no crédito consolidado, existem outras variáveis em jogo.

O mais provável é que seja realizada uma transferência de crédito habitação para a entidade onde irá consolidar todas as prestações.

Ao selecionar a opção de “Incluir Crédito Habitação” no nosso simulador, é possível ter acesso a prazos bem mais alargados.

Exemplo de consolidação de crédito pessoal com crédito habitação

Neste caso, num período de 25 anos, juntámos as três dívidas e obtivemos uma poupança mensal de 285,78€ para este cliente.

Assim, em vez de pagar 523€ por todos os empréstimos, ficou com uma mensalidade única de 237,22€.

Clique para simular uma consolidação de créditos com a Gestlifes.

Depois de perceber como funciona e quanto poderá poupar ao consolidar créditos, chega a hora de efetuar uma simulação.

Muitas das entidades financeiras em Portugal disponibilizam um simulador online, para que possa dar início ao seu pedido.

Porém, nesse caso, estaria a limitar-se à oferta de apenas uma instituição, sendo que outras propostas podem dar-lhe uma poupança mensal superior.

Para receber uma oferta para juntar créditos, basta indicar-nos quanto paga pelos seus créditos atualmente e se precisa de um valor extra de financiamento.

Depois de ver a sua poupança mensal estimada, basta clicar em “Continuar”, fornecer alguns dados pessoais e submeter. Dentro de 24 a 48 horas será contactado pela nossa equipa.

Este simulador de crédito consolidado é 100% online, gratuito e sem compromisso, o que significa que pode fazer a simulação no conforto da sua casa e assinar o contrato via SMS.

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  • Poupança Mensal
  • Facilidade de Pagamento
  • Redução da Taxa de Esforço
  • Pouca Burocracia
  • Pagar Durante Mais Tempo
  • Necessidade de Garantias
  • Risco de Sobreendividamento

Qualquer que seja a sua situação financeira e os créditos que tem em vigor, uma consolidação tem várias vantagens para reduzir mensalidades ao banco.

Mas importa, também, perceber qual o impacto negativo que esta solução pode ter na sua carteira, analisando os prós e os contras.

Posto isto, será que efetivamente compensa fazer um crédito consolidado?

Em Portugal, mais de 6% dos clientes têm prestações atrasadas ao banco, desde o início de 2023.

Mas nos últimos anos, os portugueses têm tido menos dificuldade em pagar os seus empréstimos, em parte devido a alternativas como esta.

E, no 1º semestre de 2023, os pedidos de consolidação à Gestlifes cresceram mais de 30%.

A verdade é que o crédito consolidado não deve ser encarado como uma solução “milagrosa”, se não tiver um plano claro para as suas finanças.

“Ainda que este produto permita reduzir os encargos mensais, é importante perceber que não resolve o problema de endividamento. Cabe também às entidades financeiras e intermediários de crédito aconselharem os clientes sobre os riscos associados.”

Rita Quaresma, Especialista de Crédito Consolidado. Conheça a nossa Equipa de Autores.

Ou seja, juntar créditos somente lhe dá acesso a uma taxa de juro mais baixa para pagar os seus créditos durante mais tempo.

💡 Lembre-se que em nenhuma situação irá pagar menos pelos empréstimos que já tem: o truque da consolidação é diluir o valor total em dívida por um número maior de prestações, de modo a que possa pagar menos por mês.

Ainda assim, e como já explicámos, é inegável que este produto o fará poupar uma quantia muito significativa todos os meses.

Os requisitos para consolidar créditos aplicados pela maioria das entidades são os seguintes:

  • Idade – 30 anos ou 27-30 anos se incluir 2 titulares;
  • Titulares – Preferência por dois titulares;
  • Salário – 760€ (setor público ou reformado), 810€ (setor privado) ou 1250€ (trabalhador independente ou +3 anos de atividade);
  • Profissão – Contrato de trabalho a termo certo ou efetivo há mais de 12 meses;
  • Taxa de Esforço – Abaixo de 60%. Através do cálculo da taxa de esforço, os bancos vão ter uma ideia do seu perfil financeiro e quão confortável estará, todos os meses, a pagar este encargo. Assim, evitam situações de sobreendividamento por parte dos clientes;
  • Naturalidade – Portuguesa ou título de residência permanente;
  • Problemas Bancários – Sem dívidas ou prestações atrasadas. Se tiver mensalidades atrasadas de créditos atuais, não irá conseguir pedir crédito com problemas bancários.

De modo a analisarem todos estes fatores, os bancos pedem um conjunto de documentos alusivos à sua situação pessoal e profissional.

Quanto tempo demora um crédito consolidado?

Sendo o crédito consolidado uma modalidade de crédito ao consumo, significa que existem ofertas que permitem uma aprovação em 24 horas e uma formalização da consolidação noutras 24 horas.

Regra geral, o processo de aprovação ao consolidar empréstimos passa pelas seguintes fases:

  1. O cliente faz o pedido para juntar créditos, indicando os valores dos financiamentos atuais e qual o prazo de pagamento;
  2. Depois, envia toda a documentação necessária;
  3. O processo será analisado pelo banco em até 24 horas e a aprovação é comunicada ao cliente;
  4. É enviado o novo contrato de crédito para assinatura;
  5. Após formalização, a entidade amortiza os empréstimos anteriores.

Se falarmos de um crédito consolidado online, recorrendo à assinatura digital, também pode ter rapidamente o seu contrato formalizado e o financiamento aprovado, sem sair de casa.

Comissão de Abertura

Aplicável

Imposto de Selo

Aplicável

Taxa de Amortização

Aplicável

Pedir uma consolidação com a Gestlifes ou diretamente numa entidade financeira não tem custos associados.

Porém, como em qualquer contrato de crédito, existem três possíveis taxas que terá de pagar:

  • Comissão de Abertura – Pode variar entre 200€ e 300€, paga uma única vez no início.
  • Imposto de Selo – Pago ao Estado, o imposto de selo corresponde a 1,76% do valor financiado.
  • Taxa de Amortização – Ao consolidar créditos, estará a liquidar os seus empréstimos às instituições anteriores, o que pode implicar o pagamento de uma taxa de amortização entre 0,25% e 0,5% do montante total em dívida.

Existem, ainda assim, algumas exceções que estão isentas destas comissões.

Consultar custos totais do crédito na FIN da simulação
Pode consultar os custos totais do crédito consolidado na FIN da simulação.

Olhando para uma FIN (Ficha de Informação Normalizada) de uma simulação no Cetelem, conseguimos perceber que não é cobrada qualquer comissão de abertura.

Estão, sim, discriminados os custos com o imposto de selo, como pode ver no ponto 3.2.5.

Porém, caso tenha de pagar algumas destas taxas, estas poderão ser incluídas no MTIC do financiamento, ou seja, vão ser diluídas na mensalidade.

💡 No final de contas, poderá olhar para o MTIC, isto é, o valor total do crédito, para perceber quais os custos extra do contrato.

Ao juntar créditos numa só prestação mensal mais baixa, vai conseguir ter mais folga financeira para cumprir os seus compromissos e evitar não ter dinheiro para pagar as suas dívidas.

Para garantir que obtém a melhor oferta e a maior poupança para a sua carteira, é importante saber comparar as várias propostas.

Deve ter em atenção que o melhor crédito consolidado será aquele que não só lhe oferece uma mensalidade mais baixa, mas também um MTIC reduzido, em comparação com os seus empréstimos atuais.

Já no caso dos cartões de crédito, que não têm propriamente um MTIC, consolidar as dívidas é sempre vantajoso, visto que são produtos com uma taxa de juro muito alta.

E é aqui que a Gestlifes pode ajudá-lo!

É crucial que compare diferentes propostas para garantir que se cruza com a mais vantajosa. Mas percebemos que isso requer algum tempo e conhecimento do mercado.

Por isso, comparamos as opções de financiamento por si, sem qualquer custo, e garantimos um acompanhamento personalizado durante todo o processo de consolidação.

Perguntas Frequentes

Em Que Consiste o Crédito Consolidado?

Um crédito consolidado permite-lhe juntar todos os créditos numa única prestação mais baixa.

Como pode alargar o prazo de pagamento, transforma as várias prestações que paga mensalmente numa única, com uma redução que pode chegar até a 60%.

Mesmo que tenha vários créditos espalhados em diferentes entidades financeiras, o banco que escolhe para o ajudar na consolidação de créditos trata de todo o processo por si.

Depois de consolidar créditos, começa a pagar a uma só entidade financeira (a entidade onde fez a sua consolidação de créditos).

Consolidar Créditos Fica Mais Caro a Longo Prazo?

A verdade é que se alargar o prazo de pagamento ao máximo, significa que vai pagar o crédito consolidado durante mais tempo.

Porém, nem sempre o montante total do crédito será maior.

Quando falamos de cartões de crédito, por exemplo, compensa quase sempre consolidar, porque estes produtos não possuem MTIC.

O cliente irá pagar mensalmente o valor que conseguir (no mínimo 5%), o que se reflete num montante muito elevado de juros.

Assim, ao fazer a consolidação, terá uma TAEG bem mais baixa, que permite liquidar os empréstimos mais rapidamente e de forma mais barata.

Quando é Que Uma Consolidação de Créditos é Mais Vantajosa?

As dívidas que mais compensa consolidar são as de cartões de crédito.

Estes produtos têm as taxas de juro mais elevadas do mercado, pelo que ao juntá-las num empréstimo com uma TAEG mais baixa, irá garantidamente poupar.

Para além disso, consegue criar um plano de pagamentos adequado à sua carteira, para saldar estas dívidas num prazo definido.

Assim, evita os pagamentos mínimos mensais e ficar sobreendividado.

Como Pedir Uma Consolidação de Créditos Online?

Para consolidar créditos, deve perceber o valor total que tem em dívida atualmente e durante quanto tempo gostaria de pagar o empréstimo.

Depois, basta simular no nosso simulador de crédito consolidado. A Gestlifes apresenta-lhe a poupança estimada que poderá esperar e a melhor proposta para reduzir a mensalidade.

Caso pretenda avançar, a nossa equipa trata de todo o processo junto da entidade financeira.

O Que é Preciso Para Fazer Um Crédito Consolidado?

Para juntar todos os créditos num só, tem de preencher os seguintes requisitos:

  • Não ter créditos que foram renegociados por força do banco;
  • Ter menos de 80 anos;
  • Situação profissional estável;
  • Soma dos créditos individuais ser superior a 5.000€;
  • Ter rendimentos declarados em Portugal;
  • Não estar em situação de incumprimento com os bancos.

Os bancos analisam a sua situação de vida para garantir que consegue cumprir com o pagamento das prestações do seu crédito e que não vai entrar em incumprimento.

Posso Pedir Crédito Consolidado Com o Nome no Banco de Portugal?

Se já tem prestações em atraso, ou seja, se está em incumprimento do seu contrato de crédito, será difícil ver uma consolidação de créditos aprovada pelo banco.

Com qualquer pedido de financiamento, é improvável ter uma resposta positiva se já existem falhas no pagamento no seu Mapa de Responsabilidades.

Devo Renegociar ou Consolidar Créditos?

A grande diferença é que ao pedir uma renegociação de créditos, ou seja, uma revisão das condições do contrato, o banco pode marcar essa restruturação no Mapa de Responsabilidades como um cliente que passou por dificuldades financeiras.

Ora, esta nota é comunicada para a entidade reguladora Banco de Portugal, o que pode de futuro condicionar o acesso a novos empréstimos.

Mas, por outro lado, isso não acontece com um crédito consolidado: ao juntar créditos o seu nome não fica marcado.

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