Melhor Crédito Habitação – Qual o Melhor Spread em 2023?

O Que é Um Crédito Habitação?

Um crédito habitação é um empréstimo bancário com o objetivo de comprar um imóvel.

É o principal meio de financiamento para muitos portugueses, que não conseguem comprar uma casa sem auxílio por causa dos montantes elevados necessários.

Ainda que sejam raros os casos onde é possível pedir um crédito habitação com 100% financiamento, o titular ou titulares podem conseguir um empréstimo até 90% do valor do imóvel.

Os créditos habitação são, também, conhecidos por possuírem prazos de pagamento mais alargados do que outros tipos de créditos, como por exemplo um crédito pessoal.

Para Que Serve o Crédito Habitação?

Ao iniciar um pedido de crédito habitação, será necessário indicar a finalidade da compra.

Isto porque os bancos disponibilizam diferentes soluções e, naturalmente, melhores condições dependendo do objetivo da aquisição.

Vamos, então, conhecer as finalidades existentes:

• Habitação Própria Permanente – Destina-se a casas que são utilizadas enquanto local permanente para viver.
• Habitação Própria Secundária – Direcionada a habitações para férias ou sazonais.
• Habitação para Investimento – Finalidade destinada a imóveis que têm como principal objetivo o mercado de arrendamento ou alojamento local.

Tipos de Crédito Habitação

Agora que já sabe para o que pode utilizar um crédito habitação, importa perceber que tipos de crédito habitação pode encontrar.

Existem cinco tipos de empréstimos para imóveis:

• Aquisição – O mais procurado em Portugal. É uma solução de crédito que se destina a imóveis prontos para habitação e que não necessitam de obras.
• Construção – Tal como o nome indica, serve para financiar custos de construção de uma casa. O valor do crédito é entregue por tranches e consoante o desenvolvimento da obra.
• Terreno e Construção – Um tipo de crédito que engloba também a tipologia de construção, mas que inclui um financiamento para comprar terreno.
• Transferência – Permite transferir crédito habitação de uma entidade financeira para outra, para melhorar as condições do empréstimo.
• Obras – Possibilidade de adquirir um crédito habitação e obras. Uma solução de crédito útil se pensa comprar uma habitação que necessita de uma renovação.

É possível, ainda, encontrar modalidades mais específicas como crédito multifunções (junta crédito habitação e um montante extra), financiamento para casas modulares ou crédito habitação jovem, que permitem melhores condições para determinados casos.

A verdade é que encontrar o melhor crédito habitação exige algum conhecimento das ofertas disponíveis do mercado.

A nossa equipa de especialistas de crédito habitação analisa gratuitamente várias soluções, para que consiga o financiamento mais barato para si.

Será, também, atribuído um gestor de conta da equipa Gestlifes, que o ajuda a responder a todas as dúvidas e esclarece como pode obter o melhor crédito habitação.

Crédito Habitação: Prazos e Montantes

Na procura do melhor crédito habitação, irá perceber que os prazos máximos de pagamento, ou seja, a duração do empréstimo, pode depender da idade dos titulares, segundo recomendações do Banco de Portugal.

A maturidade máxima de um crédito habitação continua a 40 anos, mas em 2022, foram adicionadas algumas especificações consoante a idade dos titulares do pedido de crédito.

Assim, o prazo máximo de pagamento dependerá da sua faixa etária:

• Idade igual ou inferior a 30 anos – Prazo máximo de pagamento de 40 anos.
• Idade entre os 30 e 35 anos – Prazo máximo de pagamento de 37 anos.
• Idade superior a 35 anos – Prazo máximo de pagamento de 35 anos.

Segundo o Banco de Portugal, o objetivo desta medida é que as entidades financeiras “não assumam riscos excessivos na concessão de crédito” e evitem casos de sobreendividamento.

Quanto Pode Pedir no Crédito Habitação?

O valor que o banco irá financiar para um crédito habitação depende principalmente dos seus rendimentos, ou seja da sua taxa de esforço.

💡 No geral, é aconselhado que o valor que paga pela prestação não ultrapasse 33% do rendimento familiar.

Os bancos têm em conta este indicador para perceber se tem capacidade para pagar o empréstimo que procura.

Relativamente ao montante total do empréstimo habitação, atualmente é possível pedir até 90% do valor do imóvel, tendo de financiar os restantes 10% com capitais próprios, através de uma entrada.

Porém, existem casos em que o valor de entrada pode chegar aos 20%, caso a avaliação que o banco faz da casa seja inferior ao preço de aquisição.

A não ser que queira comprar um imóvel do banco, não será possível pedir a totalidade do valor de compra, pois as entidades não o permitem.

Melhor Crédito Habitação 2023

Pedir um crédito habitação é uma decisão muito importante, pois implica uma responsabilidade acrescida durante vários anos.

Por isso, é natural que se queira comparar o crédito habitação disponibilizado por várias entidades para encontrar a melhor solução e não assinar contrato com a primeira que aparece ou com o banco onde tem a sua conta bancária.

O melhor crédito habitação será aquele em que se paga menos por mês e com um Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) também menor.

Isto terá um relação direta com o spread que consegue para o seu empréstimo, pelo que deve procurar o valor mais baixo possível.

O Que é o Spread?

O spread é a margem de lucro do banco quando realiza o pedido de crédito habitação.

Esta taxa varia consoante o perfil do cliente, ou seja, é possível obter um spread mais baixo caso o banco entenda que não existe um risco elevado ao conceder-lhe o financiamento.

O spread tem também uma relação entre o valor do financiamento e o valor da avaliação do imóvel, também conhecido como LTV (Loan-to-Value).

Na prática, o LTV determina o risco para o banco ao emprestar-lhe dinheiro para comprar a casa.

Quanto maior for o valor do crédito em relação ao valor do imóvel, maior será o risco que o banco está a assumir para lhe emprestar esse dinheiro, pois ficará em “prejuízo” caso o cliente entregue a casa por falta de pagamento.

Assim, é possível obter um spread mais baixo, caso o risco seja mais reduzido.

💡 Ler mais: Spread: O Que É? Como Conseguir A Melhor Taxa?

Spread Mais Baixo 2023

Devido à elevada oferta de créditos em Portugal, pode tornar-se complicado escolher o melhor spread crédito habitação.

Por esse motivo, juntámos vários bancos e entidades financeiras que apresentam o spread mais baixo em Portugal.

Este pode ser um ponto de partida para conhecer o melhor banco para crédito habitação:

Valores atualizados a 24.03.2023, a partir do website das financeiras.

A sua relação com empréstimos, as garantias que oferece e o historial com o banco desempenham um papel chave para obter um melhor spread.

No crédito habitação, grande parte dos bancos oferecem um spread abaixo dos 1,25% sempre que incluir outros produtos do banco, como por exemplo a contratação de um seguro de vida, cartão de crédito ou constituir um PPR.

É importante perceber que quanto maior for o número de produtos extras contratados ao banco, maior será a redução no spread.

💡 O impacto da subida das taxas de juro na carteira dos clientes tem motivado os bancos a baixarem o seu spread, com várias ofertas bastante competitivas, a começar nos 0,80%.

Ainda que o spread seja uma característica importante, é necessário ter em conta todas as condições do crédito habitação.

Na Gestlifes comparamos várias ofertas do mercado e temos em conta todos parâmetros no momento de recomendar o melhor crédito habitação para a sua situação financeira.

Melhor Banco Para Crédito Habitação

Agora que ficou a conhecer o que é o spread e quais são as melhores taxas, é importante que perceba que ainda que esta seja uma boa base para procurar crédito habitação, não deve deixar de olhar para outros parâmetros.

📋 Nota: Nem sempre o spread mais baixo é a melhor proposta.

A TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) é outro indicador muito importante, pois inclui todos os encargos do empréstimo.

Veja o seguinte exemplo:

O João e a Ana querem comprar uma casa e precisam de 155.000€ para o fazer. Como são jovens trabalhadores (30 anos), vão pedir um prazo de 40 anos para pagar o seu crédito habitação.

Depois de contactarem a Gestlifes, receberam as seguintes propostas das entidades com que trabalhamos:

Valores atualizados a 24.03.2023.

Com base nas opções apresentadas, o casal escolheu a solução do Banco CTT, dado que apresentava o valor da prestação e o MTIC mais baixos.

Repare que apesar desta oferta ter as melhores condições, quando comparamos o Montepio com o Santander, a linha é mais ténue: ainda que o Montepio tenha a prestação mais baixa, o Santander tem um MTIC mais atrativo.

Por isso, se quisesse pagar menos pela totalidade do empréstimo, entre ambos, deveria optar pelo Santander.

Lembre-se que dois pedidos diferentes de crédito habitação não terão propostas iguais, mesmo que sejam feitos junto da mesma instituição financeira.

É por isso que comparar créditos habitação é tão importante. Só assim garante que encontra a melhor opção para si.

Como essa tarefa é demorada, a Gestlifes faz esse trabalho por si. Colocamos todos os aspetos na balança e comparamos as várias ofertas das entidades financeiras.

Ao fazer uma simulação connosco, oferecemos um acompanhamento personalizado e gratuito.

Como Escolher o Melhor Crédito Habitação?

Como é que se encontra o crédito habitação mais barato? Quais são os indicadores para os quais deve olhar ao comparar crédito habitação?

Visto tratar-se de um compromisso que o vai acompanhar durante largos anos, o objetivo é que reduza ao máximo os custos associados à sua prestação. Para que isso aconteça, é preciso ter em atenção alguns fatores.

Taxa Fixa, Variável ou Mista

A escolha do tipo de taxa vai mexer diretamente com o valor da mensalidade.

A taxa variável vai depender da Euribor, o principal indexante do crédito habitação em Portugal.

Num crédito habitação, a taxa Euribor pode ser definida pelos juros dos últimos 3, 6 ou 12 meses. Ou seja, será revista a cada período temporal, conforme a taxa que escolher, e a sua prestação pode aumentar ou diminuir.

No que toca à taxa fixa, tal como o nome indica, a mensalidade não varia. Isto pode significar uma proteção contra oscilações que façam aumentar o valor. Todavia, se a variação for favorável não vai conseguir tirar partido dela.

Por fim, a taxa mista é a junção das duas taxas anteriores, sendo que é possível conseguir um determinado período com taxa fixa que posteriormente muda para variável.

💡 Ler mais: Taxa Fixa ou Variável? Qual a Melhor Taxa Em 2023?

Bonificações de Spread

O spread corresponde à diferença entre a taxa de juro que os bancos pagam aos depositantes e a taxa de juro que recebem dos seus devedores.

Ou seja, o spread é a margem de lucro dos bancos aplicada à taxa de juro de referência.

Uma forma de conseguir o melhor spread passa por adicionar produtos (como por exemplo um PPR) na mesma instituição onde fez o seu crédito.

Se por outro lado, até já tem crédito habitação e pretende um spread mais baixo, a solução passará por uma transferência de crédito para outro banco.

💡 Ler mais: Qual o Melhor Banco Para Transferir Crédito Habitação?

TAEG e MTIC

Muitas vezes, as pessoas prestam mais atenção à Taxa Anual Efetiva Geral (TAEG), esquecendo-se de verificar o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC).

O MTIC é o valor total que tem de pagar já com juros e comissões incluídas.

Isto significa que se tiver várias propostas de crédito, pode através da Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE) consultar de forma rápida as condições e olhar para a TAEG e MTIC de cada proposta para perceber qual o melhor crédito habitação.

Incluir Hipoteca

Oferecer um bem como garantia ao banco pode muito bem ser uma forma de baixar os juros do crédito.

E, tendo em conta que estamos a falar de financiamentos de grande valor, é natural que os bancos optem por pedir mais garantias, como um imóvel, para conceder-lhe o crédito habitação.

Esta é uma modalidade chamada de crédito hipotecário, e que lhe permite obter de forma mais fácil a aprovação do financiamento.

Comparar Crédito Habitação

Sabia que se pretender adquirir um imóvel que é detido por um banco pode conseguir crédito 100% financiamento? E que são aplicados juros mais baixos para casas pré-fabricadas?

Procurar o crédito certo para a sua finalidade oferece benefícios a nível de condições e isto só é possível se conhecer o mercado e comparar as várias ofertas.

Para além disso, existem inúmeros aspetos que podem fazer a diferença para conseguir um crédito habitação mais barato, como:

• Spread do banco e subscrição de produtos bancários;
• Escolher taxa fixa, variável ou mista;
• Valor da TAEG;
• MTIC mais baixo;
• Dar garantias, como hipoteca ou fiadores.

Comece por pedir uma simulação grátis e a nossa equipa faz esse trabalho por si. Analisamos todos estes fatores para que poupe ao máximo no seu empréstimo.

Simular Melhor Crédito Habitação

Como já terá percebido, são muitas as características que constituem um crédito habitação.

Conseguir juntar as melhores condições numa só solução é algo que demora tempo, pois requer que se avalie a proposta de cada entidade financeira individualmente.

Se decidir fazer uma simulação com a Gestlifes, a situação muda de cenário.

Fazemos todo o processo da negociação de crédito por si, comparando várias propostas para o seu caso e encontrando a melhor opção para si, tendo em conta um spread mínimo a partir de 0,80%.

A partir da Área de Cliente consegue enviar a documentação necessária, de forma simples, segura e rápida.

Para que esteja sempre a par do processo, pode acompanhar o estado de aprovação do seu pedido de crédito habitação a qualquer instante.

Tem, ainda, acesso a um Gestor de Conta que esclarecerá qualquer dúvida que tenha.

E quer saber a melhor parte? Este serviço não tem custos adicionais.

Tempo de Aprovação do Crédito Habitação

Como envolve um montante elevado, é normal que o crédito habitação demore vários dias até ser aprovado.

Antes da aprovação do crédito habitação, terá primeiro de submeter a documentação relativamente à sua vida profissional e pessoal.

É com base nesta informação que o banco vai avançar para uma pré-aprovação do financiamento, ou seja, confirma se consegue ou não pagar uma prestação para comprar casa.

Caso o seu perfil seja pré-aprovado para um crédito habitação, significa que o banco avança para avaliação do imóvel e determina o montante máximo do crédito habitação.

Só após estes passos é que existe uma aprovação real do crédito. E, caso seja aprovado, é emitida uma carta de aprovação que é anexada à escritura da casa com as condições do financiamento.

Documentos Necessários Para Crédito Habitação

Para prosseguir com o seu pedido e conseguir o crédito habitação mais barato, basta ter uma cópia dos seguintes documentos em formato PDF ou através de uma fotografia do seu telemóvel:

• Cartão de Cidadão;
• Comprovativo de Morada Fiscal – Uma cópia de uma fatura de luz, água, gás ou telecomunicações;
• Comprovativo de IBAN – Obtenha este documento numa caixa multibanco ou através do Homebanking do seu banco;
• Últimos 3 Recibos de Vencimento;
• Último Modelo 3 do IRS – Envie a declaração encontrada na sua área pessoal no Portal das Finanças;
• Mapa de Responsabilidades – Encontra este documento ao clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no site do Banco de Portugal.

💡 Dica: Ao aceder à plataforma de emissão de certidões no Portal das Finanças, obtém o comprovativo da residência fiscal de uma forma mais rápida e fácil.

Caso não consiga enviar logo toda a documentação, poderá aceder mais tarde à sua Área de Cliente para retomar o processo numa altura mais oportuna.

Com esta documentação procuramos obter uma pré aprovação do melhor crédito habitação.

Comissões e Impostos no Crédito Habitação

Quando procuramos pelo melhor crédito habitação, existem algumas comissões e taxas específicas neste financiamento que devemos ter em conta.

No geral, as comissões iniciais são as três primeiras indicadas na tabela, mas existem bancos que incluem outras que vão encarecer o processo.

Para além disso, comprar casa também inclui outras despesas como a escritura imóvel e o seguro de vida do crédito habitação.

Na escritura encontra dois impostos, conhecidos como Imposto Municipal Sobre as Transmissões Onerosas de Imóveis (IMT) e Imposto de Selo (IS) que são pagos na formalização deste documento.

Por fim, e quando já é proprietário da casa, anualmente terá ainda ter em conta o pagamento do IMI (Imposto municipal sobre imóveis).

💡 Ler mais: Quanto Custa Uma Escritura? Como Calcular?

Pode consultar o custo total do seu empréstimo através da Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE).

Amortizar Crédito Habitação

Uma forma de reduzir a dívida do crédito habitação será pagar antecipadamente parte ou mesmo a totalidade do crédito.

Amortizar um montante do empréstimo é algo que pode fazer a qualquer momento, seja porque quer mesmo liquidar certo valor ou pretende realizar uma transferência de crédito habitação.

Mas, será que compensa?

Grande partes das vezes, amortizar crédito habitação tem várias vantagens, mas existem algumas comissões que deve ter em conta:

• Até 0,5%, caso tenha um crédito habitação com taxa de juro variável;
• Até 2%, se tiver um crédito habitação com taxa de juro fixa.

💡 Em 2023, os empréstimos habitação com taxa de juro variável estão isentos do pagamento de comissão por amortização antecipada. 

Conclusão

Um crédito habitação é algo que facilita a vida de muitos portugueses.

Embora possa parecer difícil encontrar uma solução de crédito acessível, principalmente com as taxas de juro tão elevadas, a verdade é que existem várias alternativas, como optar por um spread com bonificação.

O ideal é comparar as propostas de entidades financeiras diferentes, uma vez que o melhor crédito habitação vai depender sempre das caraterísticas do seu pedido, da sua situação financeira e da forma como pretende pagar.

Através do nosso simulador, facilitamos o trabalho da comparação ao fazê-la por si e reencaminhando o seu pedido para várias financeiras.

Na Gestlifes, procuramos sempre conseguir a prestação mensal e o valor total do crédito (MTIC) mais baixos.