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Rita Quaresma
Revisto por Rita Quaresma
Rita Quaresma

Formei-me em Gestão em 2007 e sou Analista de Crédito desde então. Trabalho há mais de 5 anos na Gestlifes, onde já ajudei centenas de famílias a encontrarem as melhores soluções para as suas finanças.

Melhor Crédito Habitação – Qual o Melhor Spread em 2022?

Licença

Gestlifes é uma marca registada da JPCOM U. LDA, que atua como intermediário de crédito vinculado autorizado pelo Banco de Portugal nº1409.

comparar credito habitação

O elevado preço no aluguer tem levado muitas pessoas a optarem pela compra de um imóvel recorrendo a um crédito habitação, que costuma resultar numa prestação mensal inferior ao preço do aluguer de uma casa.

Mas, com tantas opções no mercado:

💡 Como saber qual é o melhor crédito habitação?

Procurar pelo spread mais baixo, conhecer as taxas de cada banco e perceber as comissões existentes neste tipo de financiamento, permite obter um crédito habitação mais barato.

Para conseguir tomar esta decisão será necessário pedir simulações em vários bancos e comparar as várias propostas – porém, essa é uma tarefa que requer muito tempo e paciência.

Se está à procura do melhor crédito habitação e não quer ter o trabalho de pedir simulações a vários bancos, na Gestlifes fazemos esse trabalho por si. Basta pedir uma única simulação e nós comparamos as propostas dos vários bancos para encontrar o melhor spread para o seu pedido de crédito habitação.

Spread Desde 0,95%

Crédito Até 90% do Imóvel

Processo Quase Todo Online

Pagamentos Até 40 anos

Possibilidade de Amortização

Renda Mais Baixa do Que Alugar

Um crédito habitação é um empréstimo bancário cedido por uma instituição financeira com o objetivo de ser usado para comprar um imóvel.

É uma ajuda para muitos portugueses que não conseguem comprar uma casa sem qualquer auxílio por causa dos montantes elevados necessários.

Com um crédito habitação, o titular (ou titulares) pode conseguir um empréstimo até 90% do valor de um imóvel. Esta percentagem máxima está estabelecida por lei.

Os créditos habitação são também conhecidos por possuírem prazos de reembolso mais alargados do que outros tipos de créditos, como por exemplo um crédito pessoal.

Ao iniciar um pedido de crédito habitação será necessário indicar a finalidade da compra.

Isto porque os bancos disponibilizam diferentes soluções de crédito habitação e naturalmente melhores condições dependendo da casa.

Vamos então conhecer as finalidades existentes:

  • Habitação Própria Permanente – Destina-se a habitações que são utilizadas de forma permanente, ou seja, para viver.
  • Habitação Própria Secundária – Finalidade por norma direcionada a habitações destinadas a férias ou momentos sazonais por parte do proprietário.
  • Habitação para Investimento – Finalidade destinada a imóveis que têm como principal objetivo o mercado de arrendamento.

Assim, escolher a finalidade correta permite obter as melhores taxas para o seu pedido de crédito habitação.

Agora que já conhece quais as finalidades existentes no crédito habitação, importa perceber que tipos de crédito habitação pode encontrar.

Existem 5 cinco tipos de empréstimos para imóveis, são eles:

  • Aquisição – O tipo de crédito habitação mais procurado em Portugal. É uma solução de crédito que se destina a imóveis terminados e que não necessitam de obras.
  • Construção – Tal como o nome indica, serve para financiar custos de construção de uma casa. O valor do crédito é entregue por tranches e conforme o desenvolvimento da obra.
  • Terreno e Construção – Um tipo de crédito que engloba também a tipologia de construção, mas que inclui um financiamento para comprar terreno.
  • Transferência – Permite transferir um crédito habitação de uma entidade financeira para outra. Esta modalidade permite melhorar as condições de crédito, justificando uma transferência para outro banco.
  • Obras – Possibilidade de adquirir um crédito habitação que inclui um crédito para obras. Uma solução de crédito útil se pensa comprar uma habitação que necessite de remodelações.

É possível ainda encontrar modalidades mais específicas como financiamento para casas modulares ou crédito habitação jovem, que permitem melhores condições para determinados casos.

A verdade é que encontrar o melhor crédito habitação exige algum conhecimento nas ofertas disponíveis do mercado.

A nossa equipa de especialistas de crédito habitação analisa gratuitamente várias ofertas do mercado para que consiga a solução mais barata para si.

Será também atribuído um gestor de conta da equipa Gestlifes que ajuda a responder a todas as suas dúvidas e esclarece como pode obter o melhor crédito habitação.

Na procura do melhor crédito habitação é fácil perceber que os prazos máximos de pagamento podem depender da idade dos titulares.

Esta foi uma alteração do Banco de Portugal, que entrou em vigor dia 1 de Abril de 2022 com novas recomendações relacionados com os prazos de pagamento.

Contudo, e apesar de ser uma novidade em 2022, esta medida estava já prevista desde 2018 quando os montantes de financiamento também sofreram alterações.

Novas regras crédito habitação 2022

Com as novas regras implementadas a 1 de Abril de 2022, a maturidade máxima de um crédito habitação continua a 40 anos, no entanto são adicionadas algumas especificações consoante a idade dos titulares do pedido de crédito.

Assim, o prazo máximo de pagamento dependerá da sua faixa etária:

  • Idade igual ou inferior a 30 anos – Prazo máximo de pagamento de 40 anos.
  • Idade entre os 30 e 35 anos – Prazo máximo de pagamento de 37 anos.
  • Idade superior a 35 anos – Prazo máximo de pagamento de 35 anos.

Segundo o Banco de Portugal, o objetivo desta medida é que as entidades financeiras “não assumam riscos excessivos na concessão de crédito” e evitem casos de incumprimento.

Quanto consegue de financiamento por um crédito habitação depende principalmente dos seus rendimentos ou seja, da sua taxa de esforço.

No geral, é aconselhado que o valor que paga pela prestação não ultrapasse 33% do rendimento familiar.

Os bancos têm então a sua taxa de esforço em conta para perceber se está apto para pagar o empréstimo que procura.

E, relativamente ao montante total, atualmente é possível pedir um crédito habitação até 90% do valor do imóvel.

Assim, será necessário ter algum valor para dar como entrada do pagamento da casa.

Pedir um crédito habitação é uma decisão estrutural na vida de muitas pessoais, implicando o pagamento de prestações durante vários anos. Como tal, é uma decisão que deve ser ponderada, não sendo ideal que se assine logo contrato com a primeira instituição que apareça.

Por isso, é natural que se queira comparar o crédito habitação disponibilizado por várias entidades para encontrar a melhor solução.

O melhor crédito habitação será aquele em que se paga menos por mês e ainda se paga menos pelo Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC).

O montante total que paga pelo empréstimo habitação, terá também uma relação direta com o spread que consegue.

melhor crédito habitação

O spread é a margem de lucro do banco quando realiza o pedido de crédito habitação.

Esta taxa varia consoante o perfil do cliente, ou seja, é possível obter um spread mais baixo caso o banco entenda que não existe um risco elevado ao conceder-lhe o financiamento.

O spread tem também uma relação entre o valor do financiamento e o valor da avaliação do imóvel, também conhecido como LTV (Loan-to-Value).

Na prática o LTV determina o risco do banco ao emprestar-lhe dinheiro para comprar a casa. Quanto maior for o valor do crédito comparativamente ao valor do imóvel, maior será o risco que o banco está a assumir para lhe emprestar esse dinheiro.

Assim, é possível obter um spread mais baixo, caso o risco seja mais reduzido.

💡 Ler mais: Spread: O Que É? Como Conseguir A Melhor Taxa?

Devido à elevada oferta de créditos em Portugal, pode tornar-se complicado escolher o melhor spread crédito habitação.

Por esse motivo, juntámos vários bancos e entidades financeira e ordenamos aqueles que apresentam o spread mais baixo em Portugal.

Este pode ser um ponto de partida para conhecer o melhor banco para crédito habitação:

Financeira Spread

Financeira

Bankinter

Spread

0,95%

Financeira

Santander Totta

Spread

1,00%

Financeira

ActivoBank

Spread

1,1%

Financeira

Banco CTT

Spread

1,1%

Financeira

BPI

Spread

1,1%

Financeira

Crédito Agrícola

Spread

1,1%

Financeira

Eurobic

Spread

1,1%

Financeira

Montepio

Spread

1,1%

Financeira

Abanca

Spread

1,15%

Financeira

Millennium BCP

Spread

1,15%

Financeira

Novo Banco

Spread

1,25%

Financeira

CGD

Spread

1,25%

Valores atualizados a 12 de Abril de 2022

A sua relação com empréstimos, as garantias que oferece e o historial com o banco desempenham um papel chave para obter um melhor spread.

No crédito habitação, grande parte dos bancos oferecem um spread a baixo dos 1,25% sempre que incluir outros produtos do banco, como por exemplo a contratação de um seguro de vida ou constituir um PPR.

É importante perceber que quanto maior for o número de produtos extras contratados ao banco, maior será a redução no spread.

Ainda que seja uma característica importante, é necessário ter em conta todas as condições do crédito habitação e também as características dos novos produtos que contrata para baixar o spread.

Na Gestlifes comparamos várias ofertas do mercado e temos em conta todos parâmetros no momento de recomendar o melhor crédito habitação para a sua situação financeira.

Agora que ficou a conhecer o que é o spread e quais são os melhores bancos em Portugal relativamente a esta componente, é importante que perceba um contexto prático.

Na realidade, não deve descuidar as comissões existentes, seguros e principalmente a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) que inclui todos os encargos do empréstimo.

📝 Nota: Nem sempre o spread mais baixo, é a melhor proposta.

Analisemos então o seguinte exemplo:

O João e a Ana querem comprar uma casa e precisam de 241.200€ para o fazer. Como são jovens (30 anos) trabalhadores, vão pedir um prazo de 40 anos para pagar o seu crédito habitação.

Depois de contactarem a Gestlifes, receberam as seguintes propostas das entidades com que trabalhamos:

Financeira TAEG Spread Prestação Mensal MTIC

Financeira

Banco CTT

TAEG

1,6%

Spread

1,10%

Prestação Mensal

577,62€

MTIC

357.754,05€

Financeira

BPI

TAEG

2,1%

Spread

1,7%

Prestação Mensal

554,85€

MTIC

354.224,90€

Financeira

Novo Banco

TAEG

1,7%

Spread

1,6%

Prestação Mensal

620,78€

MTIC

335.121,54€

Financeira

Santander Totta

TAEG

1,5%

Spread

1,00%

Prestação Mensal

552,49€

MTIC

358.461,48€

Com base nas opções apresentadas, o casal escolheu a solução do BPI dado que apresentava uma prestação o mais barata possível e um MTIC não muito elevado.

Por outro lado, se o João e a Ana estivessem apenas à procura de uma solução com o valor global (MTIC) mais baixo, o Novo Banco seria a opção a considerar.

Repare que dois pedidos diferentes de crédito habitação não terão propostas iguais, mesmo que sejam feitos junto da mesma instituição financeira.

É por isso que comparar créditos habitação é tão importante. Só assim garante que encontra a melhor opção para si.

Para conseguir o melhor crédito habitação, também será preciso ter em conta outros fatores como o spread, a Euribor e o tipo de imóvel que pretende adquirir.

Como essa tarefa é demorada, a Gestlifes faz esse trabalho por si. Colocamos todos os aspetos na balança e comparamos as várias ofertas das entidades financeiras.

Ao fazer uma simulação connosco, oferecemos um acompanhamento personalizado e gratuito.

Melhor Crédito Habitação

Como é que se encontra o crédito habitação mais barato? Quais são os parâmetros para os quais deve olhar ao comparar crédito habitação?

Visto tratar-se de um compromisso que o vai acompanhar durante largos anos, o objetivo é que reduza ao máximo os custos associados à sua prestação. Para que isso aconteça, é preciso ter em atenção alguns fatores.

A escolha do tipo de taxa vai mexer diretamente com o valor da mensalidade.

A taxa variável vai depender da Euribor, o principal indexante do crédito habitação em Portugal. Num crédito habitação, a taxa Euribor pode ser definida pelos juros dos últimos 3, 6 ou 12 meses. Ou seja, será revista conforme a taxa que escolher, podendo a sua prestação aumentar ou diminuir.

No que toca à taxa fixa, tal como o nome indica, a prestação não varia. Isto pode significar uma proteção contra oscilações que façam aumentar a mensalidade. Todavia, se a variação for favorável não vai conseguir tirar partido dessa variação.

Por fim, a taxa mista é a junção das duas taxas anteriores, sendo que é possível conseguir um determinado período com taxa fixa que posteriormente muda para variável.

💡 Ler mais: Taxa Fixa ou Variável? Qual a Melhor Taxa Em 2022?

O spread corresponde à diferença entre a taxa de juro que os bancos pagam aos depositantes e a taxa de juro que recebem dos seus devedores.

Ou seja, o spread é a margem dos bancos aplicada à taxa de juro de referência.

Uma forma de conseguir o melhor spread passa por adicionar serviços (como por exemplo um PPR) na mesma instituição onde fez o seu crédito.

Se por outro lado, até já tem crédito habitação e pretende um spread mais baixo, a solução passará por uma transferência de crédito para outro banco.

💡 Ler mais: Como Transferir o Crédito Habitação? Poupe Na Sua Prestação

Muitas vezes, as pessoas prestam mais atenção à Taxa Anual Efetiva Geral (TAEG), esquecendo-se de verificar o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC).

O MTIC é o valor total que tem de pagar já com juros e comissões incluídas.

Isto significa que se tiver várias propostas de crédito, pode através da Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE) consultar de forma rápida as condições e olhar para a TAEG e MTIC de cada proposta para perceber qual o melhor crédito habitação.

Sabia que se pretender adquirir um imóvel que é detido por um banco pode conseguir 100% do financiamento? E que são aplicados juros mais baixos para casas pré-fabricadas?

Aplicar o crédito correto ao tipo de imóvel, oferece benefícios a nível de condições e isto só é possível se conhecer o mercado e comparar as várias ofertas.

Mesmo dentro da oferta mais comum de crédito habitação vão existir inúmeros pormenores que podem fazer a diferença para conseguir um crédito habitação mais barato.

Comece por pedir uma simulação grátis e a nossa equipa faz esse trabalho por si. Analisamos todos estes aspetos para que poupe ao máximo.

Pedido De Empréstimo Online

Proposta De Crédito Mais Barato

Comparação Dos Melhores Bancos

Spreads Desde 0,95%

Como já terá percebido, são muitas as características que constituem um crédito habitação e que o “moldam”.

Conseguir juntar as melhores condições numa só solução é algo que demora tempo, pois requer que se avalie a proposta de cada entidade financeira individualmente.

Se decidir fazer uma simulação com a Gestlifes, a situação muda de cenário.

Fazemos todo o processo da negociação de crédito por si, comparando várias propostas para o seu caso e encontrando a melhor opção para si, tendo em conta um spread mínimo a partir de 0,95%.

Simulador crédito habitação

A partir da Área de Cliente consegue enviar a documentação necessária de forma simples, segura e rápida.

Para que esteja sempre a par do processo, pode acompanhar o estado de aprovação do seu pedido de crédito habitação a qualquer instante.

Tem ainda direito a um Gestor de Conta que esclarecerá qualquer dúvida que tenha.

E quer saber a melhor parte? Este serviço não tem custos adicionais.

Tempo de Aprovação Crédito Habitação

Como envolve um montante elevado é normal que o crédito habitação demore vários dias até ser aprovado.

Antes da aprovação do crédito habitação, terá primeiro de submeter a documentação relativamente à sua vida profissional e pessoal.

É com base nesta informação que o banco vai avançar para uma pré-aprovação do financiamento, ou seja, confirma se consegue ou não pagar uma prestação para comprar casa.

Caso o seu perfil seja pré-aprovado para um crédito habitação significa que o banco avança para avaliação do imóvel e determina o montante máximo do crédito habitação.

Só após estes passos é que existe uma aprovação real do crédito. E, caso seja aprovado, é emitido uma carta de aprovação que é anexada à escritura da casa com as condições do financiamento.

Para prosseguir com o seu pedido e conseguir o crédito habitação mais barato, basta ter uma cópia dos seguintes documentos em formato PDF ou através de uma fotografia do seu telemóvel:

  • Cartão de Cidadão
  • Comprovativo de Morada Fiscal – Uma cópia de uma fatura de luz, água, gás ou telecomunicações
  • Comprovativo de IBAN – Obtenha este documento numa caixa multibanco ou através do Homebanking do seu banco
  • Últimos 3 Recibos de Vencimento
  • Último Modelo 3 do IRS – Envie a declaração encontrada na sua área pessoal no Portal das Finanças
  • Mapa de Responsabilidades – Encontra este documento ao clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no site do Banco de Portugal

💡 Dica: Ao aceder à plataforma de emissão de certidões no Portal das Finanças, obtém o comprovativo da residência fiscal de uma forma mais rápida e fácil.

Durante a sua simulação, disponibilizamos a opção “Acelerar o Processo” sem que pague mais por isso. Se optar por este serviço, ser-lhe-á solicitado o seu Número de Contribuinte (NIF) e palavra-passe do Portal das Finanças de modo a que possamos ser nós, de forma totalmente confidencial e segura, a recolher os últimos 3 documentos que constam na lista anterior.

Caso não consiga enviar logo toda a documentação, poderá aceder mais tarde à sua Área de Cliente para retomar o processo numa altura mais oportuna.

Com esta documentação procuramos obter uma pré aprovação do melhor crédito habitação.

Quando procuramos pelo melhor crédito habitação, existem algumas comissões e taxas específicas neste financiamento que devemos ter em conta:

  • Comissões de Avaliação;
  • Comissões de Estudo;
  • Comissões de Processo;
  • Imposto de Selo;
  • Seguros.

No geral, as comissões iniciais são por norma as três primeiras indicadas anteriormente, todavia, existem bancos que incluem outras que vão encarecer o processo. Algo que pode analisar através da consulta da Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE).

Para além disso, comprar casa também inclui outras despesas como a escritura imóvel.

Na escritura encontra dois impostos, conhecidos como Imposto Municipal Sobre as Transmissões Onerosas de Imóveis (IMT) e Imposto de Selo (IS) que são pagos na formalização deste documento.

Por fim, e quando já é proprietário da casa, anualmente terá ainda ter em conta o pagamento do IMI (Imposto municipal sobre imóveis).

💡 Ler mais: Quanto Custa Uma Escritura? Como Calcular?

Uma forma de reduzir a dívida do crédito habitação, será pagar antecipadamente parte ou mesmo a totalidade do crédito.

Amortizar um montante do empréstimo é algo que pode fazer a qualquer momento, seja porque quer mesmo liquidar certo valor ou pretende realizar uma transferência de crédito habitação.

Mas, será que compensa?

Grande partes das vezes amortizar a dívida ou transferir o crédito tem mais vantagens, mas tenha em conta que podem existir comissões:

  • Até 0,5% caso tenha um crédito habitação com taxa de juro variável;
  • Até 2% se tiver um crédito habitação com taxa de juro fixa.

Esta condição pode depender do seu contrato, até porque existem bancos com isenção desta comissão.

Conclusão

Um crédito habitação é algo que facilita a vida de muitos portugueses. Embora possa parecer difícil encontrar uma solução de crédito acessível, a verdade é que existem várias alternativas.

O ideal é comparar as propostas de entidades financeiras diferentes, uma vez que o melhor crédito habitação vai depender sempre das características do seu pedido, da sua situação financeira e da forma como pretende pagar.

Através do nosso simulador, facilitamos o trabalho da comparação ao fazê-la por si e reencaminhando o seu pedido para várias financeiras.

Na Gestlifes, procuramos sempre conseguir a prestação mensal e o valor total do crédito (MTIC) mais baixos.

Perguntas Frequentes

Qual é o melhor crédito habitação?

O melhor crédito habitação será aquele que lhe oferecer a mensalidade mais reduzida e o valor total do crédito (MTIC) mais baixo.

Fatores como, a sua situação financeira, taxas de juros, o tipo de imóvel e bonificações de spread podem ajudar a conseguir um crédito habitação mais barato.

Para isso, precisa de comparar e simular várias propostas de crédito habitação.

A Gestlifes pode fazer esta comparação por si. Para isso, basta que faça uma simulação connosco. Disponibilizamos também um acompanhamento personalizado de forma a que possa esclarecer quaisquer dúvidas que tenha.

Qual o spread mais baixo de crédito habitação em 2022?

O spread mais baixo atualmente em Portugal pertence ao Bankinter, sendo de 0,95%.

Grande parte dos bancos em Portugal oferecem um spread a baixo dos 1,25% sempre que incluir outros produtos do banco, o que permite baixar a prestação paga ao banco.

Pode conhecer todos os spreads de Portugal no nosso artigo sobre o melhor crédito habitação.

Qual o prazo máximo de pagamento do crédito habitação?

O prazo máximo de um crédito habitação depende da idade dos titulares do empréstimo, podendo ser no máximo até 40 anos.

Assim, o prazo máximo de pagamento dependerá da sua faixa etária:

  • Idade igual ou inferior a 30 anos – Prazo máximo de pagamento de 40 anos.
  • Idade entre os 30 e 35 anos – Prazo máximo de pagamento de 37 anos.
  • Idade superior a 35 anos – Prazo máximo de pagamento de 35 anos.

Como conseguir uma simulação de crédito habitação?

Quando faz uma simulação de crédito 100% online com a Gestlifes, tem acesso a uma análise que pondera a oferta de várias entidades financeiras, encontrando a que melhor se adapta às suas necessidades.

Será também atribuído um gestor de conta que ajuda a responder a todas as suas dúvidas e esclarece como pode obter o melhor crédito habitação.

Quanto tempo demora a aprovação de crédito habitação?

Até o crédito habitação ser aprovado, este passa por alguns passos como a análise de documentação e a situação de profissional. Este processo pode demorar alguns dias até conseguir uma pré-aprovação, quando banco decide se está apto ou não para receber financiamento para comprar casa.

Após a pré-aprovação, será avaliado o imóvel para que o banco consiga avaliar o montante financiado e receberá por fim uma proposta das condições do crédito e que permite a aprovação final.

Que outros custos podem existir no crédito habitação?

No crédito habitação, existem algumas comissões e taxas específicas deste tipo de empréstimo:

  • Comissões de avaliação;
  • Comissões de estudo;
  • Comissões de processo;
  • Comissões de amortização;
  • Imposto de selo;
  • Seguros.

Estes são alguns elementos que a Gestlifes tem em conta antes de lhe apresentar o melhor crédito habitação.

Para além disso, comprar casa também inclui outras despesas como a escritura. Por isso, é importante que as suas poupanças também estejam preparadas para estes custos.