Qual o Melhor Banco Para Crédito Habitação 2024?

Depois de um período de subidas exponenciais da Euribor, as taxas de juro parecem estar finalmente a baixar.

💡 Em setembro de 2024, as taxas Euribor a seis e a 12 meses desceram, respetivamente, para 3,265% e 2,929% – valores mínimos desde março de 2023 e dezembro de 2022, também respetivamente.

Encontrar o melhor banco para crédito habitação é agora especialmente importante para garantir que aproveita estas descidas e consegue a melhor oferta para a sua carteira. E este é um cenário que se aplica quer queira:

• Comprar um imóvel;
• Transferir o seu crédito habitação para outro banco, para ter melhores condições.

Descubra quais as ofertas mais vantajosas em 2024 para uma prestação o mais baixa possível e utilize o simulador de crédito habitação da Gestlifes para receber propostas de vários bancos, gratuitamente e sem compromisso.

Qual é o Melhor Banco Para Crédito Habitação 2024?

Entidade	Spread	TAEG
Entidade Santander	Spread Desde 0,50%	TAEG Desde 4,6%
Entidade Banco CTT	Spread Desde 0,70%	TAEG Desde 4,5%
Entidade Bankinter	Spread Desde 0,75%	TAEG Desde 3,7%
Entidade Millennium BCP	Spread Desde 0,75%	TAEG Desde 4,7%
Entidade BPI	Spread Desde 0,75%	TAEG Desde 4,3%
Entidade Montepio	Spread Desde 0,80%	TAEG Desde 4,9%
Entidade Crédito Agrícola	Spread Desde 0,85%	TAEG Desde 4,5%
Entidade Novo Banco	Spread Desde 0,90%	TAEG Desde 5,0%
Entidade Caixa Geral de Depósitos	Spread Desde 1,35%	TAEG Desde 5,0%

Valores atualizados a 17.09.2024, a partir do website das financeiras.

Os valores de crédito habitação concedidos pelos bancos têm vindo a aumentar substancialmente nos últimos anos. De facto, em 2023, os números atingiram um novo máximo desde a crise económica de 2008.

Só já em 2024 começámos a assistir a um abrandamento.

Por isso, e também muito devido aos altos preços da habitação em Portugal, é natural que queira comparar o crédito habitação disponibilizado por várias entidades.

✅ Se procura uma transferência do crédito atual, analisar diferentes propostas é igualmente importante, para garantir que tem acesso ao melhor banco para transferir crédito habitação.

Para encontrar o melhor crédito habitação em 2024, pode:

• Pedir simulações em vários bancos e comparar as ofertas;
• Pedir a um intermediário de crédito para fazer esse trabalho por si.

As propostas que cada banco oferece variam bastante de cliente para cliente, consoante a situação financeira e profissional de cada um.

Assim, para chegar a uma conclusão sobre a proposta mais barata para si, é importante analisar algumas variáveis importantes e compará-las entre as simulações que receber das várias entidades.

💡 O melhor banco para crédito habitação 2024 para o seu caso será aquele em que paga menos por mês.

Melhor TAEG

Quando pede um crédito habitação, não vai pagar apenas o montante de compra do imóvel, mas também vários encargos associados. E nada baratos.

Daí que seja sempre tão desafiante comprar casa sozinho.

A TAEG é a taxa de juro que inclui todos os custos e comissões extra do seu empréstimo, incluindo juros, seguros obrigatórios e comissões iniciais.

Deve procurar a TAEG mais baixa possível e tomá-la como um bom ponto de partida para encontrar o crédito habitação mais barato.

No empréstimo habitação, o cliente pode optar por três modalidades distintas de taxa de juro:

• Taxa Variável;
• Taxa Fixa;
• Taxa Mista.

A taxa variável foi, durante muito tempo, a preferida dos portugueses no momento de contratar um financiamento para comprar casa.

📈 Esta modalidade representou 80,8% dos contratos celebrados em 2022, segundo o relatório do Banco de Portugal.

Mas o cenário mudou desde 2022, o que se reflete no tipo de taxa escolhida. Em 2023, assistimos a um crescimento exponencial no interesse pela taxa mista, uma junção das taxas fixa e variável e que permite um período com taxa fixa mudando depois para variável.

Estes resultados são bastante expectáveis, uma vez que esta modalidade começou a apresentar valores mais baixos do que a taxa variável.

💡 Ler Mais: Taxa Fixa ou Variável? Qual a taxa que lhe garante o melhor crédito habitação 2024?

Existem algumas campanhas especiais para quem optar por esta taxa, dado que é uma opção bastante apelativa no cenário atual:

• Enquanto a Euribor estiver alta, tem a segurança de uma taxa de juro e de uma prestação mais baixa;
• Quando o mercado voltar a estar mais estável, poderá continuar a tirar partido da taxa variável.

Se olharmos, por exemplo, para a oferta do Santander para um empréstimo de 150.000€ a 30 anos, percebemos a vantagem em escolher uma taxa mista:

	Taxa Variável	Taxa Mista (2 Anos)
Prestação	Taxa Variável 709,65€	Taxa Mista (2 Anos) 640,52€
TAEG	Taxa Variável 4,9%	Taxa Mista (2 Anos) 4,6%
MTIC	Taxa Variável 281.044,40€	Taxa Mista (2 Anos) 275.073,53€

Valores atualizados a 17.09.2024, a partir do website da financeira.

💡 Sabia Que: Segundo o Banco de Portugal, o prazo médio dos contratos de empréstimos à habitação celebrados em 2023 foi de 30,6 anos.

Ainda assim, é importante perceber que estas taxas de juro são apenas um indicador de qual o melhor banco para crédito habitação 2024.

Porém, não é uma garantia. A TAEG que lhe será apresentada irá depender de vários fatores, nomeadamente do seu perfil financeiro e da sua situação profissional.

Melhor Spread

O spread é a margem de lucro do banco quando realiza o pedido de crédito habitação.

Esta taxa varia consoante o perfil do cliente, pelo que é possível obter um spread mais baixo caso o banco entenda que não existe risco elevado em conceder-lhe o financiamento.

❗A sua relação com empréstimos, as garantias que oferece e o historial com o banco desempenham um papel chave para obter um melhor spread.

O impacto da subida das taxas de juro na carteira dos clientes tem motivado os bancos a baixarem o seu spread, com várias ofertas bastante competitivas, a começar nos 0,50%.

A par da TAEG, este é o segundo indicador que deve reduzir para ter o melhor crédito habitação.

💡 Ler Mais: Spread Mais Baixo – Como Conseguir A Melhor Taxa?

O spread é importante, visto que, ao contrário da TAEG, o seu valor é negociável.

Por isso, ao poupar nesta taxa, consegue baixar os custos do seu crédito habitação facilmente.

Ainda assim, é importante referir que, ao contrário da TAEG, o spread representa apenas uma parte da despesa do seu empréstimo.

Valores do Seguro de Vida e Seguro Multirriscos

Em qualquer contrato de crédito habitação, é obrigatório:

• Ter um seguro de vida para os proponentes;
• Ter um seguro multirriscos para o imóvel.

Estas despesas podem aumentar significativamente o valor do seu empréstimo, principalmente quando opta pelas ofertas dos bancos, que estão incluídas na prestação do empréstimo.

💡A contratação de seguros junto da instituição financeira também serve para obter uma bonificação no spread, algo que ajuda a entidade a “vender” este produto ao cliente.

Porém, pode procurar soluções de seguro em entidades externas, de modo a obter um crédito habitação mais barato.

No caso do seguro de vida, a maior parte das vezes é mais vantajoso recorrer a opções fora do banco.

Por exemplo, num caso concreto de crédito no valor de 200.000€, para um cliente com 35 anos de idade, a diferença é de 15€ por mês ao fazer o seguro de vida com a MetLife, parceira da Gestlifes.

Prémio Mensal Banco	Prémio Mensal MetLife	Poupança Anual
Prémio Mensal Banco 27,09€	Prémio Mensal MetLife 11,28€	Poupança Anual 189,72€

É importante fazer as contas em ambas as hipóteses, nomeadamente analisar a penalização no spread ao contratar o seguro fora da entidade.

💡Ao contrário dos seguros de vida e multirriscos, o seguro de recheio da casa não é obrigatório.

Simulador Melhor Crédito Habitação 2024

Conseguir juntar as melhores condições numa só solução é algo que demora tempo, pois requer que se avalie a proposta de cada entidade financeira individualmente.

Um pedido de crédito habitação envolve várias despesas e impostos e terá de garantir o seu pagamento se quiser avançar com o processo.

A Gestlifes desenvolveu, assim, um simulador de crédito habitação, que permite calcular o dinheiro de que irá precisar e receber uma prestação estimada para a sua simulação.

Depois, fazemos todo o processo da negociação de crédito por si, comparando várias propostas para o seu caso e encontrando a melhor opção.

Como Funciona Um Crédito Habitação?

Um crédito habitação é um empréstimo bancário hipotecário que tem como objetivo comprar um imóvel.

É o principal meio de financiamento para muitos portugueses, que não conseguem comprar uma casa sem este auxílio por causa dos montantes elevados envolvidos.

Os créditos habitação são, também, conhecidos por possuírem prazos de pagamento mais alargados do que outros tipos de crédito e taxas de juro mais reduzidas, quando comparamos, por exemplo, com um empréstimo pessoal.

💡 Ler Mais: 10 Mitos do Crédito Habitação

Finalidades de Crédito Habitação

Ao iniciar um pedido de crédito habitação, será necessário indicar a finalidade da compra.

• Habitação Própria Permanente – Destina-se a casas que são utilizadas enquanto local permanente para viver.
• Habitação Própria Secundária – Direcionada a habitações para férias ou sazonais.
• Habitação para Investimento – Finalidade destinada a imóveis que têm como principal objetivo o mercado de arrendamento ou alojamento local.

Isto porque os bancos disponibilizam diferentes soluções e, naturalmente, condições distintas dependendo do objetivo da aquisição. De outra forma, não saberá qual o melhor banco para crédito habitação em 2024 para o seu caso.

Tipos de Crédito Habitação

Agora que já sabe para o que pode utilizar um crédito habitação, importa perceber que tipos de empréstimo pode encontrar.

Aquisição

O mais procurado em Portugal. É uma solução de crédito que se destina a imóveis prontos para habitação e que não necessitam de obras.

Construção

Tal como o nome indica, serve para financiar custos de construção de uma casa. O valor do crédito é entregue por tranches e consoante o desenvolvimento da obra.

Terreno e Construção

Um tipo de crédito que engloba também a tipologia de construção, mas que inclui um financiamento para comprar terreno.

Transferência

Permite transferir crédito habitação de uma entidade financeira para outra, como da CGD para o BPI, por exemplo, para melhorar as condições do empréstimo.

Obras

Possibilidade de adquirir um crédito habitação e obras. Uma solução de crédito útil se pensa comprar uma habitação que necessita de uma renovação.

É também possível encontrar modalidades mais específicas, como crédito multiusos, que permite juntar o montante para comprar casa com um valor extra, para fazer obras, pagar a escritura ou outras despesas.

Também existe financiamento para casas modulares, para investimento em imóveis pré-fabricados, e soluções de crédito habitação para jovens, com condições mais vantajosas para determinados casos.

Exemplo de Comparação do Melhor Banco Para Crédito Habitação 2024

Vamos apresentar-lhe um caso prático, para perceber como poderá analisar o melhor banco para crédito habitação.

O João e a Ana querem comprar uma casa que custa 160.000€ e precisam de 136.000€ de financiamento do banco para o fazer.

Vão pedir um prazo de 37 anos para pagar o seu crédito habitação, com taxa variável.

Depois de contactarem a Gestlifes, receberam as seguintes propostas das entidades com que trabalhamos, todas com vendas de produtos adicionais facultativas associadas:

Financeira	TAEG	Spread	Prestação Mensal C/ Seguros	MTIC
Financeira Banco CTT	TAEG 4,7%	Spread 0,85%	Prestação Mensal C/ Seguros 588,70€	MTIC 280.070,54€
Financeira Santander	TAEG 5,2%	Spread 0,80%	Prestação Mensal C/ Seguros 606,14€	MTIC 303.438,75€
Financeira Novo Banco	TAEG 6,6%	Spread 1,1%	Prestação Mensal C/ Seguros 631,60€	MTIC 312.490,96€

Valores atualizados a 17.09.2024.

Tenha em atenção que no caso de uma taxa de juro fixa, analisar o MTIC também é importante, porque corresponde efetivamente àquilo que irá pagar ao longo do empréstimo.

Procurar o crédito certo para a sua finalidade oferece benefícios a nível de condições e isto só é possível se conhecer o mercado e comparar as várias ofertas.

Ao trabalhar com os principais bancos em Portugal, a Gestlifes faz este serviço por si, de forma totalmente gratuita.

Qual o Valor Máximo Que Pode Pedir ao Banco?

O Banco de Portugal determinou que só é possível pedir até 90% do valor do imóvel, tendo o cliente de financiar os restantes 10% com capitais próprios, através de uma entrada.

❗Tenha em atenção que existe uma exceção para o crédito habitação jovem até 35 anos, em que o financiamento pode chegar aos 100%.

Quanto pode pedir num crédito habitação depende principalmente dos seus rendimentos. Ou seja, essencialmente, da sua taxa de esforço, um indicador tido em conta para perceber se tem capacidade para pagar o empréstimo que procura.

No geral, é aconselhado que o valor que paga pela prestação não ultrapasse 35% do rendimento familiar. Mas este é apenas uma taxa ideal, já que os bancos permitem uma taxa de esforço até 50%.

💡 Convém conhecer os apoios existentes para o ajudar com o pagamento do seu crédito habitação.

Para chegar a uma decisão acerca do valor a emprestar, os bancos calculam o Loan-To-Value (LTV) do crédito. Este elemento permite entender o risco para o banco ao emprestar-lhe o dinheiro e qual o montante máximo a financiar.

Existem, aliás, casos em que o valor de entrada pode chegar aos 20%, caso a avaliação que o banco faz da casa seja inferior ao preço de aquisição.

Portanto, só saberá qual o montante que a entidade irá financiar quando avançar com a avaliação do imóvel.

❗O LTV também é aplicado no caso de pedir uma segunda hipoteca da casa.

Requisitos Para Ter o Crédito Habitação Aprovado

No contexto atual em que vivemos, conseguir a aprovação do empréstimo habitação pode parecer complexo.

Ainda assim, dependendo da sua situação e das garantias que oferece ao banco, é possível aumentar a probabilidade de obter este financiamento:

Mantenha um historial de créditos limpo

Se já tiver outras prestações ao banco, é indispensável que o seu nome não esteja na lista negra do Banco de Portugal, ou seja, que tenha todos os pagamentos em dia. Caso contrário, não verá o seu crédito habitação aprovado.

Apresente um segundo titular e um fiador

Integrar um companheiro no seu contrato e ter um fiador são duas variáveis que poderão fazer a diferença para ter uma resposta positiva. Isto porque diminui bastante o risco aos olhos do banco.

Priorize uma taxa de esforço reduzida

Não peça mais do que aquilo que consegue pagar. A mensalidade do empréstimo não deve ser superior a 50% dos rendimentos totais do seu agregado familiar.

Tenha uma situação profissional estável com contrato efetivo

Uma situação de desemprego é mais provável quando não existe um vínculo laboral duradouro, pelo que as entidades privilegiam clientes com contrato de trabalho efetivo.

Prepare liquidez para dar de entrada e despesas

Salvo raras exceções, para financiar a compra de uma casa, é necessário ter pelo menos 10% do valor total do empréstimo para avançar com o pedido, assim como liquidez para pagar custos e impostos.

Adicionalmente, para conseguir solicitar um empréstimo para comprar casa, serão necessários os 3 últimos recibos de vencimento, extratos bancários, o seu Mapa de Responsabilidades, e a declaração de IRS do ano anterior.

❗Caso esteja a vender o seu imóvel atual, não se esqueça de pedir o distrate de hipoteca.

Conclusão

Existem várias estratégias ao dispor dos clientes para encontrar o melhor banco para crédito habitação 2024.

Optar por um spread com bonificação, contratar um seguro de vida mais vantajoso e escolher uma taxa de juro mista são algumas das opções, principalmente no contexto atual.

O ideal é comparar as propostas de entidades financeiras diferentes.

Isto porque o melhor crédito habitação vai depender sempre das caraterísticas do seu pedido, da sua situação financeira e da forma como pretende pagar.

Através do nosso simulador, facilitamos o trabalho da comparação ao fazê-la por si e reencaminhando o seu pedido para várias financeiras.

Perguntas Frequentes

Qual o Melhor Banco Para Crédito Habitação?

Para encontrar a melhor proposta, vai ter de:

• Pedir simulações em vários bancos e comparar as ofertas;
• Pedir a um intermediário de crédito para fazer esse trabalho por si.

Assim, para chegar a uma conclusão sobre a proposta mais barata para si, é importante analisar algumas variáveis importantes, como a TAEG, o spread e o valor dos seguros.

Aquela que lhe oferecer a prestação mais baixa será a mais vantajosa para si.

Como Fazer Simulação de Crédito Habitação?

Pode fazer uma simulação de crédito habitação com a Gestlifes.

Para além de ficar a par de todos os custos e despesas do processo, e da prestação que irá pagar por mês, tem acesso a uma análise que pondera a oferta de várias entidades financeiras.

Tratamos, por si, de toda a burocracia, sem qualquer custo adicional e sem precisar de se deslocar a vários bancos.

Será também atribuído um gestor de conta que ajuda a responder a todas as suas dúvidas e esclarece como pode obter o melhor crédito habitação.

Qual o Prazo Máximo de Pagamento do Crédito Habitação?

O prazo máximo de um crédito habitação depende da idade dos titulares do empréstimo, mas pode chegar, no máximo, aos 40 anos:

• Idade igual ou inferior a 30 anos – Prazo máximo de pagamento de 40 anos;
• Idade entre os 30 e 35 anos – Prazo máximo de pagamento de 37 anos;
• Idade superior a 35 anos – Prazo máximo de pagamento de 35 anos.

Segundo o Banco de Portugal, o objetivo destes limites é que as entidades financeiras “não assumam riscos excessivos na concessão de crédito” e evitem casos de sobreendividamento.

Quanto Tempo Demora a Aprovação de Crédito Habitação?

Como envolve um montante elevado, é normal que o crédito habitação demore várias semanas até ser aprovado.

Antes da aprovação do crédito habitação, terá primeiro de submeter a documentação relativamente à sua vida profissional e pessoal.

É com base nesta informação que o banco vai avançar para uma pré-aprovação do financiamento, ou seja, confirmar se consegue ou não pagar uma prestação para comprar casa e para que valores.

Caso o seu perfil seja pré-aprovado para um crédito habitação, significa que o banco avança para avaliação do imóvel e determina o montante máximo do crédito habitação.

Só após estes passos é que existe uma aprovação real do crédito, dado que a aprovação do financiamento está dependente do valor da casa aos olhos do banco.

Quais os Custos do Crédito Habitação?

Ainda que o banco conceda o financiamento para comprar casa, existem alguns custos que terão de ser suportados pelo cliente.

• Entrada do Crédito: ≥ 10% do Valor do Imóvel (se não for crédito jovem com 100% financiamento)
• Comissão de Avaliação do Imóvel: ~ 240,00€
• Comissão de Formalização: ~ 760,00€
• Cópia Certificada do Contrato Crédito: ~ 43,05€
• Imposto de Selo Sobre o Crédito: 0,5% – 0,6%
• Imposto de Selo Sobre a Compra: 0,80% do Valor do Imóvel
• Registo da Hipoteca Sobre o Imóvel: 225,00€
• Declaração de Direito de Preferência: 15,00€
• IMT: Custo Variável
• DPA: 20,00€

Dependendo do tipo de despesa, deverá efetuar o pagamento antes ou no momento de fazer a escritura.

O Que é Preciso Para Fazer Crédito Habitação?

Para solicitar um empréstimo habitação, garanta a seguinte documentação, sua e de um segundo titular, se for o caso:

• Cartão de Cidadão;
• Comprovativo de Morada Fiscal – Uma cópia de uma fatura de luz, água, gás ou telecomunicações;
• Comprovativo de IBAN – Obtenha este documento numa caixa multibanco ou através do Homebanking do seu banco;
• Últimos 3 Recibos de Vencimento;
• Último Modelo 3 do IRS – Envie a declaração encontrada na sua área pessoal no Portal das Finanças;
• Mapa de Responsabilidades – Encontra este documento ao clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito”, no site do Banco de Portugal.

Quanto Posso Pedir de Crédito Habitação?

O valor que o banco irá financiar para um crédito habitação depende principalmente dos seus rendimentos, ou seja da sua taxa de esforço.

Relativamente ao montante total do empréstimo habitação, atualmente é possível pedir até 90% do valor do imóvel, tendo de financiar os restantes 10% com capitais próprios, através de uma entrada.

Porém, existem casos em que o valor de entrada pode chegar aos 20%, caso a avaliação que o banco faz da casa seja inferior ao preço de aquisição.

Posso Ter Dois Créditos Habitação?

Sim, é possível ter mais do que um empréstimo habitação, desde que a sua taxa de esforço assim o permita.

No entanto, só um deles poderá ser para habitação própria permanente. O segundo deverá destinar-se a investimento ou habitação secundária, por exemplo.

Posso Pagar o Crédito Habitação Antes do Final do Contrato?

Amortizar um montante do empréstimo é algo que pode fazer a qualquer momento, seja porque quer mesmo liquidar certo valor ou pretende realizar uma transferência de crédito habitação.

Grande parte das vezes, amortizar crédito habitação tem várias vantagens, mas existem algumas comissões que deve ter em conta:

• Até 0,5%, caso tenha um crédito habitação com taxa de juro variável;
• Até 2%, se tiver um crédito habitação com taxa de juro fixa.