Compensa Consolidar Créditos? Saiba Quando Vale a Pena

Sim, consolidar créditos pode compensar, sobretudo quando tem várias prestações mensais e pretende reduzir os encargos com empréstimos.

No entanto, uma prestação mais baixa nem sempre significa pagar menos no total. Tudo depende das taxas, dos prazos e dos custos da operação.

Crédito Consolidado e Incumprimento em Portugal

Os dados do Banco de Portugal mostram que a percentagem de particulares com empréstimos vencidos tem registado oscilações ao longo dos últimos anos. Embora a evolução deste indicador varie ao longo do tempo, os encargos com o crédito continuam a exigir uma gestão cuidada do orçamento.

No gráfico seguinte pode acompanhar a evolução mensal deste indicador, com os dados mais recentes disponibilizados pelo Banco de Portugal.

A consolidação de créditos pode ajudar a reduzir os encargos mensais, mas não deve ser encarada como uma solução milagrosa para situações de endividamento.

"Ainda que este produto permita reduzir os encargos mensais, é importante perceber que não resolve o problema de endividamento. Cabe também às entidades financeiras e intermediários de crédito aconselharem os clientes sobre os riscos associados."

Rita Quaresma, Especialista de Crédito Consolidado. Conheça a nossa Equipa de Autores.

Quando compensa consolidar créditos?

A consolidação pode compensar quando permite reduzir os encargos mensais, melhorar as condições dos financiamentos ou tornar o orçamento mais fácil de gerir.

1. Quando tem várias prestações mensais elevadas

Juntar diferentes empréstimos numa única prestação pode aliviar o orçamento e ajudar a reduzir a taxa de esforço, ou seja, a percentagem do rendimento destinada ao pagamento de créditos.

2. Quando tem cartões de crédito ou empréstimos com juros elevados

Se tem cartões de crédito ou créditos pessoais com juros elevados, a consolidação poderá permitir obter condições mais favoráveis e reduzir os encargos financeiros.

3. Quando consegue condições de financiamento mais vantajosas

Uma proposta com uma TAEG inferior pode representar uma oportunidade de poupança. No entanto, é essencial comparar também o prazo e o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC).

4. Quando pretende evitar dificuldades no pagamento das prestações

Se os encargos estão a tornar-se difíceis de suportar, a consolidação pode ser uma alternativa a avaliar antes de entrar em incumprimento. A aprovação depende sempre da análise da instituição financeira. Pode consultar os requisitos para obter crédito consolidado.

💡 Importante: reduzir a prestação mensal não significa necessariamente pagar menos pelo crédito. Um prazo mais longo pode aumentar o montante total de juros.

Quando não compensa consolidar?

A consolidação pode compensar quando permite reduzir os encargos mensais, melhorar as condições dos financiamentos ou tornar o orçamento mais fácil de gerir.

1. Quando tem várias prestações mensais elevadas

Juntar diferentes empréstimos numa única prestação pode aliviar o orçamento e ajudar a reduzir a taxa de esforço, ou seja, a percentagem do rendimento destinada ao pagamento de créditos.

2. Quando tem cartões de crédito ou empréstimos com juros elevados

Se tem cartões de crédito ou créditos pessoais com juros elevados, a consolidação poderá permitir obter condições mais favoráveis e reduzir os encargos financeiros.

3. Quando consegue condições de financiamento mais vantajosas

Uma proposta com uma TAEG inferior pode representar uma oportunidade de poupança. No entanto, é essencial comparar também o prazo de pagamento e o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC), para perceber o custo global do novo crédito.

4. Quando pretende evitar dificuldades no pagamento das prestações

Se os encargos estão a tornar-se difíceis de suportar, a consolidação pode ser uma alternativa a avaliar antes de entrar em incumprimento, desde que exista capacidade financeira para cumprir o novo contrato. A aprovação depende sempre da análise da instituição financeira. Consulte os requisitos para obter crédito consolidado.

💡 Antes de decidir: analise a Ficha de Informação Normalizada (FIN) e compare a TAEG, o MTIC, o prazo e todos os encargos da nova proposta com os créditos atuais.

Exemplos práticos: quanto pode reduzir a prestação ao consolidar créditos?

Para perceber melhor quando compensa consolidar créditos, apresentamos três cenários hipotéticos que mostram como a consolidação pode alterar o valor das prestações mensais.

Nos exemplos apresentados, a redução mensal varia entre 160 € e 270 €, dependendo dos créditos incluídos e das condições consideradas.

No entanto, uma prestação mais baixa não significa necessariamente um crédito mais barato. O alargamento do prazo pode aumentar o montante total a pagar, pelo que é importante comparar a TAEG, o MTIC e os restantes encargos antes de tomar uma decisão.

Se está a avaliar outras possibilidades, descubra também quando pode compensar consolidar, transferir ou renegociar os seus créditos.

Então, quando é que vale a pena consolidar créditos?

Quando as prestações começam a pesar no orçamento, ter mais margem ao final do mês pode fazer toda a diferença. Mais do que juntar vários créditos numa única prestação, consolidar pode ser uma forma de recuperar algum equilíbrio financeiro e gerir as despesas com maior tranquilidade.

Mas essa tranquilidade deve ser construída com uma decisão informada. Uma prestação mais baixa nem sempre significa pagar menos no total, pelo que é essencial avaliar os juros, o prazo de pagamento e os restantes encargos.

O mais importante é encontrar uma solução que faça sentido para a sua realidade financeira, hoje e no futuro.