Seguro Vida Crédito Habitação: Como Funciona? Onde Pedir?

Quando procura por um financiamento para comprar casa, deve ter em conta que também vai precisar de um seguro de vida e um seguro para o imóvel.

Este é um requisito feito pelas entidades financeiras, por isso, é normal que tenha de perceber o funcionamento do seguro vida crédito habitação antes de avançar com uma proposta.

Para isso, criámos este guia para que perceba como funciona o seguro vida crédito habitação, as diferenças para o seguro multirriscos e quais as condições associadas à formalização de um novo contrato ou até mesmo da transferência para outra seguradora.

A Gestlifes tem ainda parceria com a MetLife para que consiga uma simulação rápida e simples para o seu seguro de vida.

O Que é Um Seguro Crédito Habitação?

Um seguro de crédito habitação, é também conhecido como um seguro de vida que garante à entidade financeira o pagamento do empréstimo da casa, caso um dos titulares faleça ou fique inválido (dependendo das coberturas contratadas).

Este é um requisito quando compra um imóvel com recurso a um crédito habitação, ou seja, tem obrigatoriamente de subscrever também um seguro de vida.

Atualmente existem dois seguros associados aos empréstimos à habitação: o seguro de vida e o seguro multirriscos.

Vamos cobrir ambos os casos de seguida para que possa entender como funcionam.

Como Funciona o Seguro Vida Crédito Habitação?

Inicialmente para conseguir uma simulação de seguro de vida tem que indicar:

• Número de titulares;
• Data de nascimento;
• Valor total a cobrir;
• Coberturas que pretende (falecimento, invalidez);

É com base nestas condições que a seguradora indica o prémio do seguro vida crédito habitação, isto é, o seu custo mensal ou anual.

E, apesar de ser um requisito para finalizar o financiamento, segundo o decreto-Lei n.º 222, não é obrigado a formalizar o seguro de vida com o banco do crédito.

Neste caso pode tomar duas posições:

• Confirmar junto do banco se o seguro de vida permite baixar o spread da oferta;
• Fazer contas dos custos do seu crédito e confirmar se não compensa comparar o mercado.

Na realidade deve colocar na mesa ambas as opções e verificar onde pode poupar mais! É que nem sempre a redução de spread pode significar uma melhor proposta.

Para ajudá-lo neste processo, a Gestlifes tem parceria com a MetLife para que consiga uma simulação rápida e simples para o seu seguro de vida.

O Que Cobre o Seguro Vida Crédito Habitação?

Os seguros de vida crédito habitação por norma têm todos um elemento em comum: cobrem em caso de falecimento o custo do empréstimo.

Mas, como nem todas as propostas são iguais, a cobertura pode diferenciar de seguradora para seguradora.

Assim, podem existir coberturas adicionais, e as mais comuns são:

• Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD);
• Invalidez Total e Permanente (ITP).

A diferença entre IAD e TIP, é que a cobertura ITP é mais cara porque cobre casos em que é comprovado que o titular fica com incapacidade de cerca de 60% a 65%.

Enquanto que a cobertura IAD cobre apenas quando o titular fica totalmente impossibilitado de exercer o seu dia-a-dia comum.

Qual o Melhor Seguro Vida Crédito Habitação?

Caso já esteja no processo de obter várias simulações de seguro de vida, tenha em atenção os seguintes pontos:

• Cobertura – A cobertura no falecimento está à partida garantida, no entanto, é possível que o seu banco também exija uma cobertura por invalidez. Assim, tenha em conta que a cobertura ITP encarece o seguro, mas também o protege mais.
• Prémio – Este é o valor que lhe vai sair da carteira, e que no fim de contas deve pesar na análise. No momento da comparação de propostas, e se tiver várias simulações de seguro vida crédito habitação pode utilizar o valor do prémio para tentar negociar o preço.
• Exclusões – Verifique na proposta quais são os momentos em que a seguradora não se compromete a indemnizar. Alguns casos como suicídio, consumo de álcool ou mesmo traumas de guerra podem não ter direito a compensação.

Por fim, deve ainda medir se este seguro permite uma redução na proposta do financiamento para a casa, e se compensa fazer com o próprio banco.

Saiba também que Gestlifes disponibiliza um simulador de crédito habitação gratuito que lhe permite perceber as melhores propostas de financiamento.

Seguro Crédito Habitação Simulador

Para conseguir uma proposta de seguro de vida para crédito habitação, a Gestlifes em parceria com a MetLife disponibiliza um simulador que lhe garante o valor do prémio mensal sem ter que sair de casa ou contatar uma entidade. Ou seja, pode simular online e perceber quanto lhe pode ficar um seguro de vida.

No simulador apenas tem de:

1. Inserir data de nascimento;
2. Selecionar a cobertura do seguro vida crédito habitação;
3. Indicar o número de titulares associados;
4. Referir se pretende associar o seguro a algum empréstimo;
5. Definir o valor a assegurar (que no caso de ter um crédito habitação em curso, deverá ser o valor em divida à data).

De seguida tem uma prestação calculada online e pode optar por pedir um contato para obter mais informações ou realizar novo cálculo com outras coberturas.

Como Funciona o Seguro Multirriscos Habitação?

Um seguro multirriscos tem como principal objetivo proteger contra danos no imóvel e no recheio.

Este é um tipo de seguro habitação obrigatório por lei, sendo que deve incluir cobertura mínima para incêndios, explosões e raios.

“É obrigatório o seguro contra o risco de incêndio do edifício, quer quanto às fracções autónomas, quer relativamente às partes comuns.“

Fonte: Código Civil – Artigo 1429.º

À primeira vista pode até parecer apenas um custo adicional que poderia ser evitado, mas, a lei vem proteger os imóveis e os proprietários que não vão ter capacidade financeira para cobrir uma grande reparação, tendo então a seguradora o papel de indemnizar parcialmente ou totalmente a obra.

O Que Cobre o Seguro Multirriscos Habitação?

Como indicado pela lei, o seguro multirriscos que contratar apenas necessita de ter como base uma proteção para incêndios.

No entanto, e consoante o valor que está disposto a alocar para o seguro, pode ainda adicionar cobertura:

• Avaria na canalização e sistema de esgotos;
• Curto circuitos;
• Roubos na propriedade;
• Inundações e outros fenómenos causados pela natureza e tempestades de chuva;
• Terramotos, maremotos ou erupções.

Naturalmente o nível de cobertura e a responsabilidade da seguradora na indemnização vão pesar no custo final. No entanto, não abdique de ter uma proteção mais avançada para a casa que está ou vai pagar durante alguns anos.

Seguro Crédito Habitação: É Possível Transferir?

Sim, atualmente é possível transferir o seguro crédito habitação e está protegido igualmente pelo decreto de lei 222/2009.

Como os seguros tendem naturalmente a ficar mais caros com a velhice, é normal que surjam propostas mais tentadoras e que permitam poupar, bastando renegociar as condições.

No momento da mudança, tem apenas de avisar a seguradora com 30 dias de antecedência que vai aceitar outra proposta e informar o banco que tem associado o crédito habitação da alteração do seguro.

Caso esteja à procura de uma alternativa, de forma gratuita pode obter uma simulação no parceiro oficial da Gestlifes: a MetLife.

O Que Devo Fazer Para Acionar o Seguro Crédito Habitação?

Momentos mais infelizes acabam por acontecer, mas são para estes momentos que servem os seguros de vida.

Em caso de ativação da apólice do seguro por falecimento, os beneficiários definidos na contratualização do seguro, bem como os seus herdeiros legais, podem acionar o mesmo.

E para o fazer é tão simples como contatar a seguradora, sendo provável que lhe peçam alguma documentação:

• Certidão de óbito;
• Relatório da Autópsia;
• Resultados dos testes adicionais como Toxicológicos ou Alcoólicos caso não estejam incluídos no relatório da autópsia;
• Documentos de Identificação Civil;
• Certificação de Herdeiro/Habilitação de Herdeiro.

Após a reposta da seguradora, e caso obtenha um parecer positivo, por norma recebe a indeminização nos 30 dias seguintes.

Por fim, se necessita de perceber se existem outros seguros associados ao titular pode recorrer à Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões (ASF).

Conclusão

Um seguro tem sempre um principal propósito: proteção contra imprevistos.

O mesmo acontece no seguro de vida ou seguro multirriscos, e por isso, é normal que tenha de investir algum dinheiro adicional quando compra uma casa.

Este é um contrato que interessa para ambos os lados: o banco que garante o valor do empréstimo e os titulares que garantem uma proteção sobre o pagamento.

Por isso, é importante que perceba como funciona o seguro de crédito habitação e a importância de escolher as coberturas certas.