Se está à procura de um crédito, é normal que já tenha encontrado o termo spread.
Este é um fator tão importante que os bancos comunicam-no em campanhas de marketing para atrair novos clientes.
Mas sabe o que é o spread e como pode influenciar um contrato de crédito habitação?
Preparámos este artigo para perceber como é que os bancos determinam o seu valor e como poderá conseguir a melhor taxa.
Caso necessite de acompanhamento personalizado para perceber qual a proposta certa para si, a Gestlifes ajuda-o sem qualquer custo associado.
Através de uma simulação online, comparamos as várias soluções do mercado e indicamos-lhe o crédito mais barato com base nas suas necessidades.
Spread: O Que é?
Quando o cliente pede um financiamento, o banco irá emprestar esse montante, mas sempre com o objetivo de ganhar dinheiro ao conceder o crédito (tal como qualquer empresa ao prestar um serviço).
Ora, é neste momento que entra uma taxa de juro conhecida como “spread“, que representa a margem de lucro do banco num contrato.
O spread varia entre entidades e de cliente para cliente: tal como pode ser aumentado para o banco ter mais lucro, também pode ser reduzido se o cliente oferecer mais garantias e se o risco do empréstimo for menor.
Spread no Crédito Habitação
Ao simular um crédito habitação, já deve ter reparado que é possível encontrar propostas com diferentes spreads.
Porquê? Como falamos de lucro, significa que a entidade pode atribuir uma taxa diferente consoante o perfil do cliente.
A relação com o banco, o montante pedido, os rendimentos e os serviços adquiridos adicionalmente podem levar o banco a oferecer-lhe um spread reduzido.
💡 Isto significa que a margem do banco pode e deve ser negociada pelo consumidor.
Mas o spread não representa a única despesa num contrato de financiamento.
De uma forma geral, para além do spread, vai encontrar as seguintes taxas numa simulação de crédito habitação:
- TAN (Taxa Anual Nominal);
- TAEG (Taxa Anual de Encargos efetivos Globais);
A TAN demonstra os juros do empréstimo, ou seja, a soma do spread e da Euribor, enquanto a TAEG, para além dos juros, engloba outros custos e comissões do crédito.
O spread está incluído em ambas as taxas, mas é importante olhar essencialmente para a TAEG, porque inclui os gastos gerais do empréstimo.
Como é Calculado o Spread?
Para o consumidor, não existe uma forma de calcular o spread antecipadamente, dado que é o banco que determina a sua margem e permite, ou não, que o cliente obtenha outro spread se oferecer mais garantias.
Esta taxa pode ser influenciada por alguns fatores, tais como:
- Relação do cliente com o banco;
- Risco do empréstimo para a entidade;
- Garantias ao banco;
- Valores praticados pela concorrência;
- Poder de negociação do cliente;
- Subscrição de produtos bancários, como cartões de crédito e seguros.
Se analisar a FINE do seu empréstimo, é provável que exista referência a duas modalidades de spread diferentes:
- Spread Base – É o spread máximo que o banco aplica a um crédito;
- Spread Contratado – A taxa de spread a que o cliente tem acesso com eventuais bonificações.
Quando o spread estiver formalizado no crédito, não pode sofrer alterações sem consentimento do cliente.
O único momento em que o spread pode ser aumentado no decorrer do contrato, é caso o cliente entre em incumprimento ou deixe de subscrever um serviço que lhe permitiu baixar a taxa.
Relação do Cliente Com o Banco
Como em qualquer negócio, existir uma boa relação entre ambas as partes tem consequências positivas. O mesmo sucede com os bancos e os seus clientes.
Ter um bom historial com a entidade financeira, sem incumprimentos e com outras compras associadas, justifica muitas das vezes uma redução de spread.
Simultaneamente, se a sua conta bancária está há anos no mesmo banco e sempre teve saldo positivo, a financeira terá mais confiança ao conceder-lhe um crédito e poderá propor-lhe um spread melhor.
Risco do Empréstimo Para a Entidade
O risco que o crédito representa pode agravar o spread da proposta, caso o perfil do cliente não ofereça garantias à entidade financeira.
Será neste momento que provavelmente vai ouvir falar do Loan-to-Value ou LTV.
📋 Nota: Se o montante do empréstimo for superior ao valor real do imóvel, o risco para o banco será maior.
O LTV determina o risco do banco em emprestar dinheiro ao cliente e consequentemente influencia de forma positiva ou negativa o spread.
Sempre que o valor do empréstimo e o valor do bem adquirido tenham uma grande diferença, existe a probabilidade do spread ser mais alto.
Garantias ao Banco
Para definir o spread, o banco também olha para as garantias que o cliente oferece.
É por isso que encontramos propostas com um spread reduzido e compras associadas, como por exemplo um PPR ou um seguro de vida.
Nas condições gerais, é natural que a taxa seja mais alta porque a entidade financeira não abdica da sua margem facilmente, mas existe sempre lugar para negociar.
Valores Praticados Pela Concorrência
O spread tem um mercado bastante competitivo, o que significa que também o mercado vai ditar o valor desta taxa.
Os bancos guiam-se pelos concorrentes diretos e só desta forma conseguem oferecer propostas mais competitivas aos clientes.
💡 Dica: Peça várias simulações online para perceber qual é a que tem o spread mais vantajoso.
Inclusivamente, isto é uma excelente maneira de negociar e obter uma proposta mais favorável.
Poder de Negociação do Cliente
Nenhuma entidade financeira vai abdicar de lucro sem que lhe apresente argumentos suficientes para o fazer.
Para conseguir negociar com o banco será necessário conhecer o mercado de crédito e as condições definidas por cada entidade financeira.
Se precisa de ajuda neste ponto, a Gestlifes tem o conhecimento necessário:
- Analisamos e comparamos o mercado de crédito;
- Falamos o mesmo idioma dos bancos;
- Alcançamos a melhor proposta.
Diariamente, acompanhamos vários clientes e ajudamos a obter melhores soluções de crédito através de simulações gratuitas.
Sem qualquer custo ou compromisso para si, o nosso papel é apresentar-lhe a solução certa com base nas suas necessidades, incluindo aquela com o spread mais baixo.
Como Obter o Melhor Spread?
Apesar do banco decidir livremente o lucro no empréstimo, são algumas as estratégias que permitem obter um melhor spread.
1. Manter Perfil de Baixo Risco
É através do seu Mapa de Responsabilidades que o banco consegue perceber a sua situação financeira:
- Quantos empréstimos tem;
- Se existe alguma situação de incumprimento;
- Os montantes em dívida.
Manter uma boa relação e um histórico financeiro saudável é um sinal positivo para o banco no momento de emprestar dinheiro.
E, se possível, mantenha todas as informações pessoais atualizadas junto da entidade financeira.
Quando realizar um pedido de crédito, a instituição confirma alguns dados internos, como por exemplo os seus rendimentos, e estas informações podem não estar atualizadas.
2. Vendas Associadas Facultativas
Na oferta de crédito é comum encontrar os termos “vendas associadas facultativas” ou “spread com bonificação“, mas o que significam?
Ora, estamos a falar de produtos adicionais e totalmente opcionais para o consumidor que permitem reduzir o spread.
Estes são alguns dos requisitos que permitem a redução:
- Cartões de crédito;
- Domiciliação de ordenado;
- Subscrever determinado tipo de seguro;
- Aderir a um plano de poupança reforma (PPR).
Apesar de permitir obter melhores condições, tenha em conta os custos e comissões que possam estar associados a estes serviços.
3. Comprar Uma Casa ao Banco
Se procura comprar uma casa, lembre-se que os bancos também disponibilizam imóveis.
Muitas destas casas resultam de processos de hipoteca, o que permite que as entidades ofereçam um spread bem mais baixo.
Em alguns casos, é também possível pedir um financiamento a 100% para a compra de habitação, ou seja, sem entrada.
4. Maior Valor de Entrada
Visto que o banco analisa o risco do empréstimo também pelo valor pedido e o preço do imóvel, ao adiantar uma boa quantia como entrada de pagamento pode conseguir:
- Um spread mais reduzido;
- Prestação mais baixa no crédito.
Este são dois fatores importantes para manter a sua saúde financeira.
Todavia, não aplique todas as suas poupanças na entrada da casa. Existem outras despesas no crédito habitação, como o valor da escritura, e vai precisar de ter alguma liquidez para estes casos também.
5. Parcerias Entre Empresas
É possível que nunca tenha ouvido falar nesta opção, mas sabia que a empresa para a qual trabalha pode ter condições especiais para os seus trabalhadores?
Não exclua falar com a sua entidade patronal para confirmar se existe algum acordo com bancos e instituições financeiras.
6. Transferir o Crédito Habitação de Banco
Caso já tenha um crédito habitação há vários anos, pode estar a pagar um empréstimo com condições tão desajustadas que só prejudicam as suas finanças.
E se existir uma forma de conseguir um spread desde 0,95% e um alívio na mensalidade?
Transferir um crédito habitação é uma das melhores estratégias para obter encargos mais baixos.
Como este é ainda um tema relativamente novo para o mercado de crédito, são muitos os bancos que não cobram a transferência de crédito.
💡 Ler mais: Como Transferir Crédito Habitação?
7. Conhecer o Mercado de Crédito Habitação
Atualmente, não faz sentido depender apenas de uma entidade financeira.
O segredo para alcançar um spread mínimo é conhecer toda a oferta, simular online e estar preparado para as variações de preços no mercado.
E é bastante comum existirem atualizações às ofertas dos bancos.
Visto que a compra de uma casa envolve um montante elevado, justifica-se estar atento e mudar para uma instituição com uma melhor resposta.
Panorama do Spread em Portugal
Em Portugal, o mercado do crédito habitação é tão competitivo que existe uma constante luta pelo spread mais reduzido.
💡 A escalada da Euribor levou a que vários bancos ofereçam spreads mínimos bastante mais baixos, a começar nos 0,75%.
É por isso que este é um bom ponto de partida para analisar uma simulação de crédito.
Mas será que um spread mais baixo significa sempre que é a solução mais aconselhada? A verdade é que não.
É importante entender qual o banco que oferece a taxa mínima de spread em Portugal, mas esse é apenas um factor para chegar à melhor proposta de crédito habitação.
Assim, sugerimos:
- Ler o nosso artigo: Melhor Crédito Habitação – Qual o Melhor Spread?;
- Simular online com a Gestlifes.
Visto que a escolha do melhor empréstimo é um processo complexo, a Gestlifes conta com uma equipa de especialistas em análise de crédito.
Comparamos o mercado de crédito habitação, confirmamos todas as taxas e encargos e garantimos que consiga a melhor solução possível.
Fazemos este trabalho todo sem qualquer custo para si e pode contar com um gestor dedicado para esclarecer as suas dúvidas.
Conclusão
É verdade que o spread é a principal fonte de lucro dos bancos quando emprestam dinheiro, mas as entidades financeiras estão dispostas a negociar a margem para ganhar um novo cliente.
O mesmo se aplica a quem já tem um financiamento contratado.
A sua proposta de crédito pode estar totalmente desatualizada e a transferência de crédito pode significar uma redução da sua prestação e do montante total a pagar.
Obter as condições certas depende apenas de si e do poder de negociação junto do banco.
Por isso, recorra a uma entidade como a Gestlifes que perceba como analisar o mercado e fale a mesma linguagem das instituições de crédito. Isto pode resultar numa poupança significativa de dinheiro para si.
Perguntas Frequentes
O Que é o Spread?
O spread é a margem de lucro de um banco.
Ao pedir um crédito habitação, o spread representa o valor que a entidade vai ganhar ao financiar a compra da sua casa.
O spread vai depender de cliente para cliente e do risco avaliado pelo banco, e é por isso que é possível obter melhores condições de spread consoante cada situação.
Saiba tudo sobre o spread e como obter a melhor taxa no nosso artigo.
Como Calcular o Spread?
Cada banco é que determina o spread do empréstimo, ou seja, para o consumidor não existe uma forma de calcular o spread antecipadamente.
O spread é determinado pela:
- Relação do cliente com o banco;
- Risco do empréstimo para a entidade;
- Garantias ao banco;
- Valores praticados pela concorrência;
- Poder de negociação do cliente.
Se quer perceber como funciona o spread e como pode conseguir melhores condições, leia o nosso artigo.
Como Reduzir o Spread?
Conseguir um melhor spread depende de:
- Ter um histórico financeiro limpo no Banco de Portugal;
- Subscrever produtos adicionais ao banco, como cartão de crédito ou um seguro de vida;
- Ter uma situação profissional estável e uma taxa de esforço razoável;
- Dar um montante maior para a entrada da casa;
- Comparar propostas de diferentes entidades.
Qual o Melhor Spread Para Comprar Casa em Portugal?
Se pretende conhecer o banco com melhor spread em Portugal e perceber como pode conseguir a melhor proposta de crédito habitação sugerimos:
- Ler o nosso artigo: Melhor Crédito Habitação em 2022 – Qual o Melhor Spread?;
- Simular online com a Gestlifes.
Todo o processo não tem qualquer custo e apresentamos-lhe as melhores soluções de crédito habitação do mercado.
Comparamos várias propostas de crédito, incluindo o spread, para que consiga um empréstimo mais barato.