O Que é o Spread? Como Calcular no Crédito Habitação?

Se está à procura de um crédito, é normal que já tenha encontrado o termo spread.

Este é um fator tão importante que os bancos comunicam-no em campanhas de marketing para atrair novos clientes.

Mas sabe o que é o spread e como pode influenciar um contrato de crédito habitação?

Preparámos este artigo para perceber como é que os bancos determinam o seu valor, ou seja, como é calculado.

Caso necessite de acompanhamento personalizado para perceber qual a proposta certa para si, a Gestlifes ajuda-o sem qualquer custo associado.

Através de uma simulação online, comparamos as várias soluções do mercado e indicamos-lhe o crédito mais barato com base nas suas necessidades.

Spread: O Que é?

Quando o cliente pede um financiamento, o banco irá emprestar esse montante, mas sempre com o objetivo de ganhar dinheiro ao conceder o crédito (tal como qualquer empresa ao prestar um serviço).

Ora, é neste momento que entra uma taxa de juro conhecida como “spread“, que representa a margem de lucro do banco num contrato.

💡 Num crédito habitação, o spread acresce ao indexante Euribor, a taxa de juro de referência em Portugal. Somando os dois, obtém-se a TAN, ou seja, o total de juros a pagar pelo financiamento.

O spread varia entre entidades e de cliente para cliente, pois, ao contrário das taxas de juro, é definido individualmente por cada banco.

Assim, tal como pode ser aumentado para a financeira ter mais lucro, também pode ser reduzido se o cliente oferecer mais garantias, como a existência de fiadores, e se o risco do empréstimo for menor.

Como é Calculado o Spread?

Para o consumidor, não existe uma forma de calcular o spread antecipadamente.

É o banco que determina a sua margem e permite, ou não, que o cliente obtenha um spread melhor se oferecer mais garantias.

Esta taxa pode ser influenciada por alguns fatores, tais como o risco do empréstimo para a entidade, os valores da concorrência, o poder de negociação do cliente e a subscrição de produtos bancários, como cartões de crédito e seguros.

Se analisar a FINE do seu empréstimo, é provável que exista referência a duas modalidades de spread diferentes:

• Spread Base – É o spread máximo que o banco aplica a um crédito;
• Spread Contratado – A taxa de spread a que o cliente tem acesso com eventuais bonificações.

Quando o spread estiver formalizado no crédito, não pode sofrer alterações sem consentimento do cliente.

O único momento em que o spread pode ser aumentado no decorrer do contrato, é caso o cliente entre em incumprimento ou deixe de subscrever um serviço que lhe permitiu baixar a taxa.

Relação do Cliente Com o Banco

Como em qualquer negócio, existir uma boa relação entre ambas as partes tem consequências positivas. O mesmo sucede com os bancos e os seus clientes.

Ter um bom historial com a entidade financeira, sem incumprimentos e com outras compras associadas, justifica muitas das vezes uma redução de spread.

Simultaneamente, se a sua conta bancária está há anos no mesmo banco e sempre teve saldo positivo, a financeira terá mais confiança ao conceder-lhe um crédito e poderá propor-lhe um spread diferente.

Risco do Empréstimo Para a Entidade

O risco que o crédito representa pode agravar o spread da proposta, caso o perfil do cliente não ofereça garantias à entidade financeira.

Será neste momento que provavelmente vai ouvir falar do Loan-to-Value ou LTV.

📋 Nota: Se o montante do empréstimo for superior ao valor real do imóvel, o risco para o banco será maior.

O LTV determina o risco do banco em emprestar dinheiro ao cliente e consequentemente influencia de forma positiva ou negativa o spread.

Sempre que o valor do empréstimo e o valor do bem adquirido tenham uma grande diferença, existe a probabilidade do spread ser mais alto.

Garantias ao Banco

Para definir o spread, o banco também olha para as garantias que o cliente oferece.

É por isso que encontramos propostas com um spread reduzido e compras associadas, como por exemplo um PPR ou um seguro de vida.

Nas condições gerais, é natural que a taxa seja mais alta porque a entidade financeira não abdica da sua margem facilmente, mas existe sempre lugar para negociar.

Valores Praticados Pela Concorrência

O spread tem um mercado bastante competitivo, o que significa que também o mercado vai ditar o valor desta taxa.

Os bancos guiam-se pelos concorrentes diretos e só desta forma conseguem oferecer propostas mais competitivas aos clientes.

💡 Dica: Peça várias simulações online para perceber qual é a que tem o spread mais vantajoso.

Inclusivamente, isto é uma excelente maneira de negociar e obter uma proposta mais favorável.

Poder de Negociação do Cliente

Nenhuma entidade financeira vai abdicar de lucro sem que lhe apresente argumentos suficientes para o fazer.

Para conseguir negociar com o banco será necessário conhecer o mercado de crédito e as condições definidas por cada entidade financeira.

Se precisa de ajuda neste ponto, a Gestlifes tem o conhecimento necessário:

• Analisamos e comparamos o mercado de crédito;
• Falamos o mesmo idioma dos bancos;
• Alcançamos a melhor proposta.

Diariamente, acompanhamos vários clientes e ajudamos a obter melhores soluções de crédito através de simulações gratuitas.

Sem qualquer custo ou compromisso para si, o nosso papel é apresentar-lhe a solução certa com base nas suas necessidades, incluindo aquela com o spread mais baixo.

💡 Ler Mais: Spread Mais Baixo: Como Ter o Melhor no Crédito Habitação?

Panorama do Spread em Portugal

Em Portugal, o mercado do crédito habitação é tão competitivo que existe uma constante luta pelo spread mais reduzido.

💡 A escalada da Euribor levou a que vários bancos ofereçam spreads mínimos bastante mais baixos, a começar nos 0,75%.

É por isso que este é um bom ponto de partida para analisar uma simulação de crédito.

Mas será que um spread mais baixo significa sempre que é a solução mais aconselhada? A verdade é que não.

É importante entender qual o banco que oferece a taxa mínima de spread em Portugal, mas esse é apenas um factor para chegar à melhor proposta de crédito habitação.

Assim, sugerimos:

• Fazer a comparação de crédito habitação;
• Ler o nosso artigo com os bancos com melhores spreads;
• Simular online com a Gestlifes.

Visto que a escolha do melhor empréstimo é um processo complexo, a Gestlifes conta com uma equipa de especialistas em análise de crédito.

Comparamos o mercado de crédito habitação, confirmamos todas as taxas e encargos e garantimos que consiga a melhor solução possível.

Fazemos este trabalho todo sem qualquer custo para si e pode contar com um gestor dedicado para esclarecer as suas dúvidas.

Impacto do Spread no Crédito Habitação

Ao simular um crédito habitação, já deve ter reparado que é possível encontrar propostas com diferentes spreads.

Porquê? Como falamos de lucro, significa que a entidade pode atribuir uma taxa diferente consoante o perfil do cliente.

A relação com o banco, o montante pedido, os rendimentos e os serviços adquiridos adicionalmente podem levar o banco a oferecer-lhe um spread reduzido.

💡 Isto significa que a margem do banco pode e deve ser negociada pelo consumidor.

Mas o spread não representa a única despesa num contrato de financiamento.

De uma forma geral, para além do spread, vai encontrar as seguintes taxas numa simulação de crédito habitação:

• TAN (Taxa Anual Nominal);
• TAEG (Taxa Anual de Encargos efetivos Globais);

A TAN demonstra os juros do empréstimo, ou seja, a soma do spread e da Euribor, enquanto a TAEG, para além dos juros, engloba outros custos e comissões do crédito.

O spread está incluído em ambas as taxas, mas é importante olhar essencialmente para a TAEG, porque inclui os gastos gerais do empréstimo.

Conclusão

É verdade que o spread é a principal fonte de lucro dos bancos quando emprestam dinheiro, mas as entidades financeiras estão dispostas a negociar a margem para ganhar um novo cliente.

O mesmo se aplica a quem já tem um financiamento contratado.

A sua proposta de crédito pode estar totalmente desatualizada e a transferência de crédito pode significar uma redução da sua prestação e do montante total a pagar.

Obter as condições certas depende apenas de si e do poder de negociação junto do banco.

Por isso, recorra a uma entidade como a Gestlifes que perceba como analisar o mercado e fale a mesma linguagem das instituições de crédito. Isto pode resultar numa poupança significativa de dinheiro para si.

Perguntas Frequentes

O Que é o Spread?

O spread é a margem de lucro de um banco.

Ao pedir um crédito habitação, o spread representa o valor que a entidade vai ganhar ao financiar a compra da sua casa.

O spread vai depender de cliente para cliente e do risco avaliado pelo banco, e é por isso que é possível obter melhores condições de spread consoante cada situação.

Saiba tudo sobre o spread no nosso artigo.

Como Calcular o Spread?

Cada banco é que determina o spread do empréstimo, ou seja, para o consumidor não existe uma forma de calcular o spread antecipadamente.

O spread é determinado pela:

• Relação do cliente com o banco;
• Risco do empréstimo para a entidade;
• Garantias ao banco;
• Valores praticados pela concorrência;
• Poder de negociação do cliente.

 

Como Reduzir o Spread?

Conseguir um melhor spread depende de:

• Ter um histórico financeiro limpo no Banco de Portugal;
• Subscrever produtos adicionais ao banco, como cartão de crédito ou um seguro de vida;
• Ter uma situação profissional estável e uma taxa de esforço razoável;
• Dar um montante maior para a entrada da casa;
• Comparar propostas de diferentes entidades.

Qual o Melhor Spread Para Comprar Casa em Portugal?

Se pretende conhecer o banco com melhor spread em Portugal e perceber como pode conseguir a melhor proposta de crédito habitação sugerimos:

• Ler o nosso artigo: Spread Mais Baixo: Como Ter o Melhor no Crédito Habitação?;
• Simular online com a Gestlifes.

Todo o processo não tem qualquer custo e apresentamos-lhe as melhores soluções de crédito habitação do mercado.

Comparamos várias propostas de crédito, incluindo o spread, para que consiga um empréstimo mais barato.