Taxas de Juro a Aumentar. Quais os Créditos Mais Baratos em Dezembro?

2023 foi um ano marcado pela subida das taxas de juro dos empréstimos bancários, não só no crédito habitação, mas também noutras modalidades de consumo.

Recentemente, ao analisarmos a evolução do número de contratos de crédito desde o ano passado, notamos uma tendência de queda de 6,7% no montante total contratado. 

Esta diminuição acaba por ser uma resposta direta aos custos mais elevados, que tornam o acesso a financiamento mais desafiante e que se refletem nas escolhas financeiras dos consumidores.

Taxas de Juro Máximas Continuam a Aumentar

O Banco de Portugal, enquanto entidade reguladora, estabelece limites máximos para as taxas de juro nos vários contratos de crédito, trimestralmente.

Estas taxas, definidas pelo Banco de Portugal, atuam como balizas para as instituições financeiras. 

Ao longo deste ano, os aumentos foram notórios, sendo que algumas modalidades chegaram a atingir os 17,9% de TAEG.

E, segundo os dados já publicados pelo Banco de Portugal para o 1º trimestre de 2024, esta tendência será para manter.

Tipo de Crédito	TAEG Máxima – 4º Trimestre 2023	TAEG Máxima – 1º Trimestre 2024
Tipo de Crédito Crédito Pessoal – Educação, Saúde, Energias Renováveis e Locação Financeira de Equipamentos	TAEG Máxima – 4º Trimestre 2023 7,6%	TAEG Máxima – 1º Trimestre 2024 7,7%
Tipo de Crédito Outros Créditos Pessoais – Sem Finalidade Específica, Lar, Consolidado e Outros	TAEG Máxima – 4º Trimestre 2023 14,8%	TAEG Máxima – 1º Trimestre 2024 15,2%
Tipo de Crédito Crédito Automóvel – Novos	TAEG Máxima – 4º Trimestre 2023 10,7%	TAEG Máxima – 1º Trimestre 2024 11,1%
Tipo de Crédito Crédito Automóvel – Usados	TAEG Máxima – 4º Trimestre 2023 13,5%	TAEG Máxima – 1º Trimestre 2024 14,0%
Tipo de Crédito Cartões de Crédito, Linhas de Crédito, Contas Correntes Bancárias e Facilidades de Descoberto	TAEG Máxima – 4º Trimestre 2023 17,9%	TAEG Máxima – 1º Trimestre 2024 18,6%

Isto significa que os bancos e instituições de crédito acabam por conceder créditos mais caros, com mensalidades mais elevadas e MTIC superiores. 

Só em 2015 as taxas de juro ao consumo foram mais altas do que as previstas para o próximo ano.

Por outro lado, se olharmos para o crédito habitação, que é o tema mais falado em Portugal, o cenário segue o mesmo caminho.

Conforme revelado pelo Banco de Portugal, no período de apenas um ano, a taxa de juro média aplicada a novos empréstimos à habitação quase duplicou.

Esta taxa, que estava fixada em 2,23% em setembro de 2022, atingiu 4,26% em setembro deste ano. 

Este patamar também representa o valor mais elevado desde fevereiro de 2012.

Quais os Créditos Mais Baratos? Dezembro 2023

Ao procurar o crédito mais adequado para si, a taxa de juro (TAEG) desempenha um papel crucial. 

Descubra as opções mais económicas disponíveis em dezembro de 2023, considerando as entidades financeiras que apresentam as TAEG mais baixas para cada tipo de crédito.

Crédito Pessoal

Entidade	TAEG Desde
Entidade Credibom	TAEG Desde 8,54%
Entidade Cetelem	TAEG Desde 8,9%
Entidade Montepio	TAEG Desde 9,2%
Entidade Wizink	TAEG Desde 9,4%
Entidade Cofidis	TAEG Desde 9,8%

Crédito Automóvel

Entidade	TAEG Desde
Entidade Santander	TAEG Desde 7,1%
Entidade Credibom	TAEG Desde 8,2%
Entidade BPI	TAEG Desde 8,3%
Entidade Banco CTT	TAEG Desde 8,5%
Entidade Cetelem	TAEG Desde 8,5%

Crédito Consolidado

Entidade	TAEG Desde
Entidade Cofidis	TAEG Desde 8,4%
Entidade Credibom	TAEG Desde 8,54%
Entidade BNI Europa	TAEG Desde 8,6%
Entidade Montepio	TAEG Desde 12,4%
Entidade Cetelem	TAEG Desde 12,9%

Cartão de Crédito

Entidade	TAEG Desde
Entidade Novo Banco – Branco	TAEG Desde 10,6%
Entidade Montepio – Classic	TAEG Desde 11,4%
Entidade BPI – Classic	TAEG Desde 12,2%
Entidade BPI – Now	TAEG Desde 13,4%

Apesar de as financeiras apresentarem um valor base para a sua taxa de juro, isto é, o mínimo praticado, nem sempre este se aplica no caso específico de cada cliente.

Dependendo do seu perfil de risco e da situação financeira e profissional, é sempre possível que a TAEG seja agravada.

Ainda assim, é um bom ponto de partida para pedir simulações, por exemplo.

Para além disso, e como já podemos ver pela tabela acima, a taxa de juro mais baixa pode ser apenas de uma finalidade específica como formação ou energias renováveis. 

Exemplos de Financiamento Mais Baratos (Dezembro 2023)

Para que possa perceber qual é o impacto para a sua carteira de pedir um empréstimo bancário, a Gestlifes analisou e comparou as principais entidades do mercado em três cenários de crédito diferentes:

• Crédito de 5.000€ a 48 Meses;
• Crédito de 12.000€ a 54 Meses;
• Crédito de 20.000€ a 84 Meses.

Consegue ver não só a taxa de juro aplicável, como também a mensalidade e o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor), que corresponde ao valor que irá pagar por todo o financiamento.

Crédito de 5.000€ a 48 Meses

	Cetelem	Credibom	Cofidis
Mensalidade	Cetelem 126,64€	Credibom 125,03€	Cofidis 133,96€
TAEG	Cetelem 11,4%	Credibom 12,88%	Cofidis 14,8%
MTIC	Cetelem 6.166,72€	Credibom 6.269,44€	Cofidis 6.518,08€

Crédito de 12.000€ a 54 Meses

	Credibom	Cetelem	Cofidis
Mensalidade	Credibom 275,56€	Cetelem 281,68€	Cofidis 295,82€
TAEG	Credibom 11,97%	Cetelem 12,3%	Cofidis 14,8%
MTIC	Credibom 15.271,44€	Cetelem 15.421,92€	Cofidis 16.131,48€

Crédito de 20.000€ a 84 Meses

	Credibom	Cetelem	Cofidis
Mensalidade	Credibom 335,63€	Cetelem 344,34€	Cofidis 367,02€
TAEG	Credibom 11,82%	Cetelem 12,4%	Cofidis 14,8%
MTIC	Credibom 28.724,92€	Cetelem 29.276,56€	Cofidis 31.181,68€

Se olharmos rapidamente para estes dados, percebemos que o crédito de 20.000€ a 84 meses resulta no maior montante total (MTIC), atingindo 31.181,68€ na Cofidis. 

Isto é esperado, uma vez que o valor do empréstimo é mais elevado, e o período de pagamento é também maior, acumulando mais juros.

Ou seja, mesmo que a TAEG não sofra grandes alterações entre propostas, se pagar o financiamento durante mais tempo, estará inevitavelmente a ter mais encargos.

Como Conseguir o Melhor Empréstimo?

O Banco de Portugal tem sugestões sobre crédito responsável, que de certa forma o podem ajudar a conseguir um melhor empréstimo.

Quando falamos da melhor proposta não significa que tenha de apresentar o MTIC mais baixo, mas sim um bom equilíbrio entre o valor que vai conseguir pagar por mês, e o montante total, sem que ponha em causa a sua saúde financeira. 

Atente nas seguintes sugestões para perceber os fatores principais a analisar quando pedir um empréstimo ao banco.

Comparar Comissões Iniciais

Ao procurar o melhor crédito para a sua situação, é crucial comparar as comissões iniciais, tais como a comissão de abertura e anuidades (principalmente nos cartões de crédito).

Estes valores podem variar entre instituições financeiras, e influenciam diretamente no custo total do financiamento.

Realize uma análise detalhada para identificar a oferta mais vantajosa para as suas necessidades financeiras.

Pedir Várias Simulações ou Consultar um Intermediário de Crédito

Evite aceitar a primeira proposta recebida. 

Peça várias simulações em diferentes instituições ou considere a assistência de um intermediário de crédito.

O importante é que compare e que tenho várias ofertas em cima da mesa.

Analisar a FIN/FINE

Se quiser fazer a análise por si, a Ficha de Informação Normalizada (FIN) ou Ficha de Informação Europeia (FINE) contém detalhes essenciais sobre o empréstimo, como taxas e prazos. 

Para além disso, é um elemento oficial e obrigatório de receber quando lhe é proposto um crédito. 

Coloque lado a lado todas as propostas, compare as taxas de juro e obrigações, e desta forma encontra a solução mais barata para si.

Finalidade do Pedido e o Impacto na TAEG

De uma forma geral, ninguém o obriga a comunicar porque precisa do dinheiro.

Considere, ainda assim, indicar a finalidade do empréstimo, pois pode influenciar a TAEG.

Empréstimos para educação, saúde e energias renováveis, por exemplo, podem oferecer TAEG mais baixas, e se estivesse a pedir um crédito sem finalidade, estaria à partida a pagar mais do que deveria.

Evitar Pagar no Prazo Máximo

Evite estender o pagamento até o prazo máximo para evitar a acumulação excessiva de juros. 

Quanto mais tempo levar para liquidar o empréstimo, maior será o montante total pago em juros e, em certos momentos está a pagar mais de juros do que propriamente a abater valor da prestação.

É ainda fundamental sublinhar a importância de cumprir rigorosamente os pagamentos para evitar consequências negativas, como a inclusão na Lista Negra do Banco de Portugal.

Imagine que começa desde cedo com um crédito automóvel e dez anos depois precisa de um crédito habitação: tudo conta.

Por isso, é crucial avaliar a capacidade de pagamento e garantir que o empréstimo é uma solução sustentável para a sua situação financeira.