MTIC: O Que é? Porque é Tão Importante Calcular o MTIC?

O Que é o MTIC?

Antes de mais, é de notar que, se MTIC é uma sigla, devemos primeiro perceber a que é que cada inicial se refere.

O MTIC é o Montante Total Imputado ao Consumidor.

Por outras palavras, corresponde ao valor total que o cliente tem de pagar à entidade financeira durante o período em que o empréstimo decorre.

Assim sendo:

MTIC = Montante do Empréstimo + Custos do Crédito

Esses custos associados podem ser:

• Taxas de juro, como a TAEG e a TAN;
• Comissões de abertura;
• Impostos;
• Comissões de pagamento mensal;
• Seguros;
• Taxa de amortização, caso o faça;
• Spread, num crédito habitação.

Considerando esta informação, o MTIC torna-se num dos pontos principais a prestar atenção num contrato de crédito. Isto porque é o valor total que vai pagar à instituição financeira, diluído em prestações mensais.

Taxas Fixas vs. Taxas Variáveis

Algo que também tem de ter em conta é o facto de o MTIC ser um valor que pode sofrer alterações se escolher taxas de juro variáveis (principalmente se quiser comprar uma casa).

Essas variações acontecem quando as taxas são retificadas, o que acontece periodicamente. Esse período é escolhido por si, sendo geralmente de 3, 6 e 12 meses.

Ao contrário das taxas fixas, esta opção permite que, quando as taxas aplicadas são revistas, esse valor oscile, refletindo a possível alteração do valor do MTIC.

Caso seja um crédito habitação, o valor revisto é o da taxa da Euribor.

Aceitar taxas variáveis talvez seja benéfico em alguns casos. No entanto, lembre-se que o montante total do crédito pode subir caso essas taxas aumentem, o que é um risco para si.

💡 Ler Mais: Taxa Fixa ou Variável? Qual a Melhor Taxa em 2022?

Como Calcular o MTIC?

Este cálculo é feito automaticamente quando lhe é mostrada uma proposta de crédito. Assim, cabe a cada entidade financeira confirmar este valor, sendo que ele é apresentado antes de assinar qualquer contrato.

Se fizer um pedido de crédito e ele for aceite, a respetiva instituição bancária irá fornecer-lhe o FIN ou FINE antes da sua assinatura.

Mas o que é isso?

O FIN é a Ficha Informativa Normalizada, que muitas vezes pode ser substituída pela Ficha Informativa Normalizada Europeia (FINE).

Este documento contém toda a informação da proposta de crédito e estabelece os direitos e deveres entre a relação banco e cliente. Nela vai encontrar:

• Identificação do cliente
• Características do contrato de crédito
• Comissões dos custos associados ao contrato
• Prazo
• Informações específicas
• MTIC

💡 Dica: Antes de assinar um contrato, leia atentamente a FIN ou FINE de uma proposta de crédito.

Qual a Importância do MTIC?

Como se sabe, um crédito é um produto financeiro comercializado por entidades bancárias. Isto envolve que tenha de pagar à instituição financeira para usufruir deste serviço.

Ou seja, vai gastar mais pelo seu crédito do que o montante que pediu ao banco.

Essa é uma das razões porque o MTIC é tão importante.

Ao comparar este valor entre diferentes entidades, evita gastar mais do que o necessário, encontrando a opção mais barata. Assim, verá quanto vai desembolsar na totalidade até ao fim do empréstimo.

Sabemos que um empréstimo é um encargo adicional a longo prazo, por isso também existe uma preocupação com o fator poupança.

📋 Nota: O objetivo será aliar um MTIC reduzido a uma prestação mensal mais baixa.

Desta forma, tanto paga menos pelo seu crédito como também tem mais folga financeira todos os meses.

Se está à procura de um empréstimo que responda a esses requisitos, simule gratuitamente o seu pedido com a Gestlifes.

Consideramos estes parâmetros no momento de recomendar o empréstimo mais vantajoso para a sua situação financeira, pois temos em conta várias propostas de crédito e indicamos a solução que se ajusta aos seus rendimentos.

Exemplo Prático

Como é que percebe realmente a influência das características de um crédito no seu MTIC?

Nada melhor do que pegar num exemplo e aplicá-lo ao seu caso para que veja o quanto pode poupar se entender todos os aspetos destacados na FIN.

Vejamos o desenrolar do seguinte pedido de crédito habitação:

• Uma família precisa de 280.000€ para comprar uma casa
• Vai pedir um empréstimo num prazo de 40 anos
• Decide pedir simulações a 2 entidades diferentes

Uma vez entregues as simulações, estas são as características do financiamento para cada caso:

É muito habitual que, para comprar uma casa, se dê bastante relevo ao spread. Esta taxa representa a margem de lucro para a instituição financeira que lhe cede o crédito habitação e costuma ser um grande comparativo entre créditos.

No entanto, repare como a Entidade A apresenta o spread mais baixo, mas, mesmo assim, é o empréstimo onde o MTIC é mais elevado.

Assim, não se deixe enganar e nunca se esqueça de verificar o TAEG (percentagem do montante que é adicionado aos custos do crédito).

💡 Dica: Fixe as siglas TAEG e MTIC, pois estes valores devem ser sempre analisados com cuidado

Neste caso, a Entidade A apresentava um spread baixo, mas tinha um TAEG superior à Entidade B.

Isto acontece quando as instituições bancárias exigem que adquira produtos financeiros para reduzir o valor do spread. Esses serviços adicionais acarretam mais gastos associados ao crédito, logo, um TAEG maior.

• 413.613,48€ (Entidade A) – 386.794,45€ (Entidade B) = 26.819,03€ que evita gastar

Com uma diferença de mais de 26.000€ que nunca chegará a desembolsar, esta família acabou por subscrever ao empréstimo da Entidade B

Esta dica funciona tanto para comparar créditos para comprar um automóvel, consolidar empréstimos ou para um crédito pessoal.

Para poupar trabalho e tempo, a Gestlifes envia o seu pedido a vários bancos. Com uma simulação, recolhemos diferentes soluções de financiamento para o seu caso e encontramos a melhor oferta para si.

Conclusão

O valor que pede não corresponde ao montante que terá de pagar. Isto porque existem encargos e comissões que os bancos incluem quando lhe empresta dinheiro.

Como qualquer entidade financeira tem a obrigação de fornecer o valor do MTIC para cada proposta de crédito, é preciso abranger várias opções para saber qual delas oferece as melhores condições para cada pedido.

Por isso e para que se salvaguarde, deve ter sempre em atenção o valor do MTIC para conseguir encontrar a solução mais barata.