Tenho Um Crédito Pessoal
Posso Fazer Outro?

Será possível ter dois ou mais créditos pessoais ao mesmo tempo? Damos-te a resposta neste artigo e explicamos-te:

• Quais os requisitos para obteres um novo crédito pessoal estando já a pagar outro;
• Como pagar menos quando precisares de dois empréstimos;
• Quais as melhores alternativas à solicitação de um novo financiamento.

A Gestlifes ajuda-te também a encontrar o crédito mais vantajoso tendo por base a tua necessidade atual. Basta iniciar a simulação.

Posso Ter Dois Créditos Pessoais em Simultâneo?

Sim, é possível ter dois ou mais créditos pessoais ao mesmo tempo, desde que tenhas capacidade financeira para suportar todas as prestações.

O principal critério que o banco vai analisar é a tua taxa de esforço, ou seja, a percentagem do teu rendimento mensal destinada ao pagamento de créditos.

👍 Idealmente, a tua taxa de esforço deve ser inferior a 35% para que o teu orçamento não fique muito sobrecarregado.

Por exemplo, se receberes 1.000€ líquidos por mês e já pagas 400€ em prestações de créditos, a tua taxa de esforço é de 40%. É um valor considerado elevado para as instituições financeiras.

Além deste indicador, o banco vai consultar o teu histórico:

• Mapa de Responsabilidades: vão verificar se tens algum atraso no pagamento do crédito atual ou de outros serviços. Se tiveres o “nome sujo”, o segundo empréstimo será recusado.
• Estabilidade profissional: ter um contrato de trabalho sem termo ajuda muito na aprovação de um novo crédito.

Lembra-te: mais do que o número de créditos, o importante é garantir que consegues cumprir todos os pagamentos e manter a tua saúde financeira.

👉 Segundo o Banco de Portugal, em 2024, foram concedidos, em média, 308,4 milhões de euros em crédito pessoal por mês.

Queres saber mais sobre como aceder a um empréstimo com responsabilidade? A empreendedora Jana Couto explica-te tudo no artigo que escreveu sobre o tema: “Quando vale a pena pedir um crédito pessoal?“.

Quantos Créditos Pessoais Posso Ter?

Não existe um limite legal para o número de créditos pessoais que podes ter em simultâneo.

O fator decisivo não é a quantidade de empréstimos. É, sim, garantir que todos os compromissos são cumpridos sem dificuldades.

Alguns fatores que podem limitar a contratação de um novo crédito pessoal são:

• Uma taxa de esforço elevada;
• A instabilidade profissional ou rendimentos irregulares;
• Um histórico de crédito negativo, como prestações em atraso;
• Uma situação de desemprego.

É importante reforçar que acumular vários créditos pode ser arriscado. Quanto mais empréstimos tiveres, maior a probabilidade de enfrentares dificuldades financeiras.

Por isso, antes de pedires um novo crédito, avalie se é realmente necessário e se o seu rendimento permite assumir essa responsabilidade.

Como Obter o Segundo Crédito Pessoal?

O processo para obter um novo crédito pessoal é idêntico ao anterior, mas a análise do banco será mais rigorosa. Tens três caminhos principais:

• Simuladores online: podes utilizar os simuladores das instituições financeiras, preencher os dados do formulário, enviar os documentos e assinar o contrato digitalmente em muitos casos.
• O teu banco atual: podes explicar ao teu gestor ou gestora de conta que precisas de um reforço. Como já és cliente, a aprovação tende a ser mais célere.
• Intermediários de crédito: é a opção mais benéfica, já que negoceiam por ti com várias financeiras e identificam a opção mais adequada com base no teu perfil.

Há, ainda assim, uma alternativa que recomendamos: antes de pedires um novo empréstimo pessoal, considera o crédito consolidado.

Dessa forma, em vez de acumulares um segundo, ou mesmo um terceiro ou quarto crédito, juntas tudo num só.

Esta solução permite baixar a tua prestação mensal e alargar o prazo de pagamento. Muitas vezes, podes até consolidar o crédito antigo e pedir um montante extra no mesmo processo.

São várias as instituições financeiras que permitem juntar empréstimos num único contrato. É o que se verifica, por exemplo, com o crédito Credibom.

✅ Se, além do empréstimo pessoal, já tiveres um crédito habitação, pode também juntar financiamento pessoal com o empréstimo habitação e pedir dinheiro extra ao banco.

Crédito Pessoal vs. Crédito Consolidado: Qual a Melhor Opção?

Há duas respostas possíveis:

• Se tiveres as contas em dia e conseguires assumir uma nova mensalidade, o crédito pessoal pode ser uma boa opção. Nota, ainda assim, que vai aumentar a tua taxa de esforço.

• Se o teu orçamento estiver sufocado ou se tiveres vários créditos, recorre ao crédito consolidado. É uma solução para conseguires folga orçamental.

Vamos usar um exemplo concreto para que fiques com uma ideia ainda mais clara.

Imagina que tens um salário líquido de 900€ e estás atualmente a suportar um crédito Cofidis (por exemplo) com as características seguintes:

• Montante financiado: 7.000€
• Prestação mensal: 162,12€
• Prazo de pagamento: 60 meses
• MTIC (custo final): 9.850,40€

Se quiseres pedir um novo empréstimo de 6.000€ ao mesmo banco e pagar o financiamento em 72 meses, chegaríamos aos números seguintes:

	Prestação	Prazo	MTIC	Taxa de Esforço
Dois Créditos Pessoais	285,45€	60 e 72 Meses	18.835,76€	31,7%
Crédito Consolidado	267,07€	72 Meses	19.457,84€	29,6%

Os dados confirmam:

• Caso optes por outro crédito pessoal, a soma das duas mensalidades é ligeiramente maior e tens de gerir dois contratos separados, mas o custo total será menor ao fim de 72 meses.
• Já o crédito consolidado oferece uma única prestação inferior e também permite liquidar o empréstimo em 72 meses, mas a despesa total (MTIC) é maior face a dois créditos pessoais.

Assim, é mais benéfico optar pela consolidação quando precisas de aliviar a tua taxa de esforço.

Pelo contrário, o segundo crédito pessoal representa uma boa escolha se conseguires assumir ambas mensalidades sem que isso “aperte” o teu orçamento.

Para saberes qual a melhor decisão no teu caso em particular, podes contar com a ajuda de intermediários de crédito como a Gestlifes.

Depois de efetuares uma simulação, analisamos por ti as propostas dos vários bancos e apresentamos-te a mais vantajosa, seja um segundo crédito pessoal ou uma consolidação.

Vantagens e Desvantagens de Contratar um Segundo Crédito Pessoal

Para te ajudar a decidir de forma mais racional, partilhamos três prós e contras de acumular mais um crédito pessoal:

Vantagens

Acesso rápido: permite responder a imprevistos ou concretizar projetos pessoais de forma mais célere. Se tiveres uma boa taxa de esforço, podes obter o dinheiro em 24 a 48 horas.

👍 O crédito pessoal é considerado um crédito ou mini crédito rápido.

Sem garantias: normalmente, não precisas de hipotecar a casa ou apresentar fiadores, ao contrário do que acontece no crédito habitação.

Flexibilidade na gestão: podes usar cada crédito para uma finalidade diferente, facilitando o controlo dos teus gastos.

Desvantagens

Taxa de esforço maior: com mais uma prestação mensal, o peso dos créditos no teu orçamento aumenta, o que pode dificultar a gestão financeira.

Risco de sobre-endividamento: acumular créditos pode levar a dificuldades em cumprir todos os pagamentos, sobretudo em caso de imprevistos.

Gestão mais complexa: ter vários contratos obriga a maior atenção ao cumprimento das datas de pagamento e pode aumentar o risco de esquecimento ou atraso.

Análise da Decisão

Antes de avançares, aplica o “filtro do semáforo” que a Gestlifes usa para analisar o novo crédito pessoal:

Contratar mais um crédito pessoal pode ser útil para resolver problemas imediatos, mas perigoso se for usado para manter um estilo de vida acima das tuas possibilidades.

Requisitos Para Aprovação de um Novo Crédito Pessoal

Para conseguires a aprovação de um segundo crédito pessoal, é necessário cumprir os critérios seguintes:

• Não estar em incumprimento: se pedires um crédito com problemas bancários, é muito provável que o banco recuse o novo financiamento. É fundamental teres todas as prestações em dia.

• Rendimentos estáveis e comprovados: os bancos exigem que apresentes comprovativos de rendimento, como recibos de vencimento. Ter um emprego estável aumenta as hipóteses de aprovação.

• Taxa de esforço controlada: vale a pena sublinhar novamente este critério. A soma das prestações de todos os créditos não deve ultrapassar 35% do teu rendimento mensal líquido.

• Histórico de crédito positivo: um bom histórico de pagamentos demonstra responsabilidade e transmite confiança à instituição financeira.

• Apresentação de garantias ou segundo titular: incluir um segundo titular no contrato ou optar por um crédito consolidado com hipoteca pode aumentar a probabilidade de aprovação do empréstimo.

Se não cumprires algum destes requisitos, pode ser preferível rever o montante a solicitar ou considerar a consolidação de créditos.

Em caso de dúvida, conta com o apoio da Gestlifes para analisar o teu perfil e ajudar a encontrar a melhor solução para ti.

Quais as Alternativas ao Pedido de Outro Crédito Pessoal?

Há duas alternativas ao pedido de um segundo crédito pessoal:

• Renegociar o empréstimo: se estiveres a sentir dificuldades em pagar o teu crédito atual, podes e deves contactar o banco e renegociar o contrato.

👉 Podes tentar alargar o prazo de pagamento ou reduzir a taxa de juro, por exemplo.

• Transferir o crédito: do mesmo modo, podes transferir o empréstimo pessoal para outra instituição financeira que ofereça condições mais vantajosas.

Conclusão

É possível ter um crédito pessoal e pedir um segundo financiamento ao banco, como, por exemplo, um empréstimo de 1000 euros ou outro de montantes maiores.

Uma boa alternativa é optar pela consolidação de créditos, especialmente se a tua taxa de esforço for elevada.

Em qualquer caso, deves assegurar que tens a capacidade para suportar as dívidas.

Se tiveres dúvidas acerca da solução mais adequada para si, faz uma simulação com a ajuda da Gestlifes: depois de analisarmos o teu perfil, apresentamos-te a melhor proposta.