Intermediário de Crédito: O Que é? Quais as Vantagens?

No mercado financeiro, surgiu uma nova oportunidade que beneficia principalmente os consumidores: o intermediário de crédito.

Durante muitos anos, todas as pessoas que precisavam de um crédito encontravam algumas dificuldades, incluindo:

• As várias idas aos bancos a pedir simulações;
• O envio repetido de documentação às instituições financeiras;
• A dificuldade em perceber as ofertas e qual a melhor solução de crédito.

Esta é uma solução útil para quem não quer perder tempo em burocracia ou não sabe como analisar as propostas dos bancos.

É o caso da Gestlifes, que disponibiliza este serviço para facilitar a sua busca pelo melhor financiamento.

Neste artigo vamos explicar-lhe o que é um intermediário de crédito, para que servem e como são regulados em Portugal.

O Que é Um Intermediário de Crédito?

Um intermediário de crédito é uma pessoa ou entidade que faz a ponte entre o cliente e o banco num processo de financiamento.

Para o cliente, o intermediário realiza uma comparação das várias ofertas de crédito e sugere aquela que se adequa ao perfil do consumidor, tratando posteriormente de toda a burocracia associada ao financiamento.

Mesmo existindo uma intermediação, o crédito é sempre financiado pela própria instituição financeira, sendo o intermediário responsável pela realização do contrato com o cliente.

📋 Nota: Um intermediário de crédito não pode cobrar comissões ou imputar custos na intermediação. Este serviço é gratuito para o cliente.

Para prestar este tipo de serviço, o intermediário de crédito precisa de autorização da entidade reguladora: o Banco de Portugal.

Tipos de Intermediários de Crédito

Atualmente existem três tipos de intermediários de crédito:

• Intermediário de Crédito Vinculado – Têm parcerias com uma ou várias instituições de crédito, e podem atuar em nome destas entidades. O intermediário analisa o perfil do cliente e com base nas propostas dos parceiros sugere uma solução de crédito;
• Intermediário de Crédito a Título Acessório – São todos aqueles que comercializam bens e serviços, mas que na venda do bem, atuam como intermediários para conceder financiamento ao cliente. É o caso dos stands que permitem comprar o veículo através de uma parceria com entidades de crédito automóvel, ou dos hipermercados com pagamento a prestações (no Continente, o cartão Universo, por exemplo);
• Intermediário de Crédito Não Vinculado – Presta serviços de intermediação mesmo não tendo qualquer instituição financeira como parceira, através de um contrato diretamente com o cliente.

Apesar de existirem três categorias, cada entidade autorizada apenas se enquadra numa destas atividades.

Normalmente, esta informação encontra-se clara nos canais de comunicação de cada intermediário.

Como Funciona Uma Intermediação de Crédito?

Quando alguém recorre a um intermediário de crédito, a entidade sugere aquele que será o melhor empréstimo com base nas informações enviadas pelo cliente.

Caso aceite a proposta, o intermediário trata de toda a burocracia diretamente com a instituição financeira, bastando ao cliente enviar a documentação necessária e aguardar pela aprovação do financiamento.

Uma intermediação permite essencialmente obter uma análise das várias soluções de crédito disponibilizadas pelos bancos.

Desta forma, quem procura por um financiamento consegue encontrar mais facilmente uma solução vantajosa e não cair na primeira oferta que lhe surge.

No ano passado, cerca de 43,9% do montante de crédito concedido em Portugal foi através de intermediários de crédito.

Este tipo de serviço é totalmente gratuito para o cliente e mesmo que avance com uma intermediação, não existe qualquer compromisso para aceitar a proposta sugerida.

No caso da Gestlifes, é possível avançar com um pedido de intermediação de crédito offline e online, e naturalmente não tem qualquer custo ou compromisso para si.

💡 Ler Mais: Gestlifes – Sobre Nós, Missão, Valores e Serviços

Existem Intermediários de Crédito Habitação?

Um intermediário trata desde processos de cartão de crédito, pequenos financiamentos de 1000 euros, e até mesmo empréstimos para comprar casa.

Por isso, vários intermediários de crédito em Portugal têm parceiros na área do crédito habitação.

Em 2020, segundo o Banco de Portugal, cerca de 12,3% dos empréstimos para comprar casa foram concedidos através destas entidades.

Ainda que a grande maioria dos intermediários conceda apenas financiamento na área do consumo (74.3% em 2020), isto é, crédito pessoal, automóvel e consolidado, existem algumas opções no mercado para crédito hipotecário.

A Gestlifes, por exemplo, trabalha com 10 bancos na comparação das melhores propostas de empréstimo habitação para os seus clientes.

Para além disso, existem algumas agências imobiliárias que atuam como intermediário de crédito a título acessório, oferecendo também estes serviços a quem está a fazer negócio por um imóvel.

Quais as Vantagens de Uma Intermediação de Crédito?

Uma intermediação tem como objetivo facilitar o processo para o cliente e simplificar qualquer pedido de empréstimo ao banco.

Então, quais são as vantagens associadas? Vamos conhecer:

• Melhores Condições de Crédito – Como um intermediário vai analisar várias propostas de crédito por si, acaba por ter uma visão geral do mercado, o que lhe permite escolher o contrato mais adequado para a sua carteira.
• Totalmente Grátis e Sem Compromissos – O consumidor pode conseguir uma comparação do mercado de crédito sem qualquer custo. E, mesmo após o trabalho do intermediário estar concluído, não existe qualquer compromisso para aceitar a proposta.
• Poupança Considerável de Tempo – Visto que consegue realizar todo o processo de crédito online na hora, não precisa de se deslocar a vários bancos e pedir simulações. Não terá também de enviar repetidamente a documentação ou de perder horas a analisar propostas de crédito.
• Celeridade no Processo – Os intermediários de crédito estão habituados a analisar o mercado de crédito e falam o “idioma” dos bancos, pelo que se torna mais fácil fechar um processo de financiamento.
• Acompanhamento Personalizado – Como o melhor crédito depende de caso para caso, é algo que é difícil de automatizar. Assim, todas as pessoas conseguem obter uma solução personalizada com base nas suas possibilidades reais.

Para além destas vantagens, existe um ponto que os intermediários vão tratar pelo cliente: a burocracia. Quando falamos de um crédito habitação, por exemplo, isto pode ser bastante útil.

Quanto Ganha Um Intermediário de Crédito?

Ao ter acordo com entidades financeiras, um intermediário de crédito recebe uma comissão, percentual ou fixa, pela angariação do cliente.

Isto é, não existe um valor pago definido pela lei, sendo a comissão estabelecida na formalização da parceria entre o intermediário e a financeira.

“Os intermediários de crédito vinculados apenas são remunerados pelos mutuantes, não podendo receber quaisquer valores dos consumidores, designadamente a título de retribuição, comissão ou despesa.”

Fonte: Decreto-Lei n.º 81-C

A única referência na legislação é que o próprio consumidor não tem, em qualquer momento, de realizar um pagamento ao intermediário.

Assim, quanta ganha um intermediário de crédito dependerá da sua relação com a instituição de crédito e do número de contratos de financiamento que consegue assinar com os seus clientes.

Que Intermediários de Crédito Existem em Portugal?

Num pedido de intermediação é essencial que esteja atento à credibilidade do intermediário de crédito que vai tratar do processo por si.

Como indicámos anteriormente, apenas as entidades autorizadas pelo Banco de Portugal podem exercer esta atividade.

Para que possa confirmar se o intermediário é legítimo, a entidade reguladora disponibiliza a lista de intermediários de crédito autorizados em Portugal.

No caso da Gestlifes, é uma marca registada da JPCOM U. LDA, que atua como intermediário de crédito vinculado autorizado pelo Banco de Portugal, como pode verificar aqui.

Entre as principais entidades, pode ainda encontrar:

• Doutor Finanças;
• Compara Já;
• Compara Mais;
• AMCO;
• DS Intermediários de Crédito.

Ainda que existam centenas de intermediários a autorizados a atuar, estes são os mais reconhecidos pelos clientes.

Escolher o Melhor Intermediário de Crédito

Conhecendo a oferta de intermediação em Portugal, como saber qual a melhor entidade para o ajudar num pedido de crédito?

Tudo irá depender das suas necessidades:

• Precisa de um empréstimo pessoal ou de um empréstimo habitação?
• Gostaria de fazer o processo 100% online ou deslocando-se a uma sede física?

Existem intermediários que se especializam mais numa vertente do que outra, ou que apenas concedem crédito ao consumo.

Adicionalmente, quando falamos de intermediários a título acessório, significa que por norma só têm parceria com uma única entidade, como é o caso dos stands automóvel.

Ter em conta o número de bancos ou financeiras com os quais trabalham é muito importante, pois é uma garantia de que terá acesso a uma comparação de mercado mais abrangente.

Assim, também é mais fácil que lhe seja apresentado um crédito mais em conta.

No processo, nada o impede de contactar diferentes intermediários de crédito, dado que o serviço é gratuito.

Desta forma, conseguirá obter várias propostas e escolher a que for mais vantajosa para si.

Como Evitar Burlas de Entidades Não Autorizadas?

Como o digital permite ao consumidor fácil acesso a todo o tipo de serviços, inevitavelmente surgem esquemas de burla de crédito online.

Existem, inclusive, alguns casos expostos online no fórum Reddit, de entidades não oficiais ou até mesmo particulares que tentam extorquir dinheiro fazendo passar-se por intermediários de crédito.

A melhor forma de evitar uma entidade não autorizada, é de facto consultar a lista disponibilizada pelo Banco de Portugal e recorrer apenas a estas entidades.

Por outro lado, por norma os intermediários de crédito disponibilizam também a informação da autorização do Banco de Portugal diretamente ao cliente:

Se o intermediário de crédito tiver alguma presença online, tente encontrar uma referência à autorização do Banco de Portugal antes de avançar com o seu pedido.

Neste serviço, é também proibido por lei um intermediário pedir qualquer comissão ou valor pela intermediação de crédito, sendo este um processo totalmente gratuito para o cliente.

Esteja igualmente atento às condições pedidas a nível de pagamento das prestações. Isto porque todas as prestações são pagas diretamente à instituição financeira e nunca ao intermediário.

Por fim, e após o pedido de simulação de crédito, peça sempre a ficha de informação normalizada (FIN) ou ficha de informação normalizada europeia (FINE), que permitem confirmar as condições de crédito do Banco e verificar a legitimidade da proposta.

💡 Ler Mais: FIN e FINE: O Que São? Para Que Servem?

Conclusão

Analisar o mercado de crédito e perceber a solução mais adequada é uma tarefa que exige tempo e conhecimento.

Recorrer a um intermediário de crédito é então uma forma de conseguir uma análise de ofertas, sem qualquer custo para si e que lhe pode permitir poupar dinheiro e tempo em burocracia.

Em qualquer caso, e como este é um processo que pode ser realizado pela internet, é essencial que confirme sempre se a entidade que recorre é autorizada pelo Banco de Portugal.

E, se está à procura de um crédito, a Gestlifes é um intermediário de crédito vinculado autorizado pelo Banco de Portugal nº1409 e pode ajudá-lo a conhecer a solução mais adequada para o seu caso.

Perguntas Frequentes

O Que é Um Intermediário de Crédito?

Um intermediário de crédito é uma pessoa ou entidade que, consoante o tipo crédito procurado pelo cliente, analisa o mercado e sugere a melhor oferta de financiamento.

Para prestar este tipo de serviço, o intermediário de crédito precisa de autorização da entidade reguladora: o Banco de Portugal.

Como Funciona Uma Intermediação de Crédito?

Uma intermediação de crédito ocorre quando o cliente precisa de um crédito e o intermediário compara as várias ofertas de financiamento dos bancos.

Durante este processo, o intermediário sugere a melhor proposta de empréstimo, e caso o cliente aceite, toda a burocracia é tratada diretamente pelo intermediário.

Este tipo de serviço é totalmente gratuito e sem compromisso para o cliente, não podendo ser exigido qualquer comissão por parte do intermediário.

Quanto Ganha Um Intermediário de Crédito?

Ao ter acordo com entidades financeiras, o intermediário de crédito recebe uma comissão, percentual ou fixa, pela assinatura do contrato de financiamento, na sequência da angariação do cliente.

No processo de mediação de crédito, o intermediário não pode cobrar comissões ou imputar custos na intermediação.

Quais as Vantagens de Um Intermediário de Crédito?

Recorrer a um intermediário de crédito pode trazer várias vantagens:

• Melhores Condições de Crédito;
• Poupança de Tempo e Dinheiro;
• Celeridade no Processo;
• Tratamento de Toda a Burocracia;
• Acompanhamento Personalizado.

Por fim, o facto de ser totalmente gratuito e sem compromissos para o cliente, torna a intermediação de crédito uma maneira de garantir uma comparação das ofertas de crédito facilmente.

Quem Está Autorizado a Realizar Uma Intermediação de Crédito?

A prestação deste tipo de serviço requer, por parte do intermediário de crédito, uma autorização da entidade reguladora: o Banco de Portugal.

Para que possa confirmar se o intermediário é legítimo, a entidade reguladora disponibiliza a lista de intermediários de crédito autorizados em Portugal.

Nesta lista pode encontrar duas categorias:

• Intermediários de Crédito;
• Outras Entidades Que Prestam Serviços de Intermediação.

Assim, e para evitar possíveis problemas, pode e deve confirmar se o intermediário de crédito é fidedigno e é autorizado pelo Banco de Portugal.