Euribor: O Que é? Como Reduzir Impacto na Prestação?

Quando o Euro foi anunciado como a moeda única da Zona Euro, em 1999, surgiu também a taxa Euribor.

Desde então, os empréstimos que dependem de taxas de juro variáveis têm este indexante associado.

Nos últimos meses, o valor da Euribor tem atingido valores recorde, o que faz com que as prestações ao banco disparem.

💡 Como funciona a Euribor? Como reduzir o seu impacto em 2024?

Descubra o seu significado e como influencia, de forma positiva ou negativa, as suas mensalidades de crédito habitação.

O Que é a Taxa Euribor?

A Euribor (European Interbank Offered Rate) é uma taxa de referência para a concessão de crédito na Zona Euro.

Esta é uma taxa interbancária, ou seja, que resulta da média das taxas de juro dos empréstimos entre 52 bancos europeus.

Em Portugal, esta taxa é maioritariamente conhecida por ser um indexante do crédito habitação quando o cliente escolhe uma taxa variável.

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Todavia, é também utilizada em pedidos de crédito pessoal, empréstimos hipotecários e depósitos bancários.

Como é Calculada a Euribor?

Um dos principais objetivos da Euribor é que exista uma referência de taxa de juro credível e consistente para a Zona Euro.

Mas como diariamente são feitas transações entre bancos e em diferentes volumes, significa que a média da taxa de juro não é constante.

Assim, é feita uma revisão do valor da Euribor para ter uma representação real do mercado.

Diariamente, o valor desta taxa de juro é calculado pela Federação Bancária Europeia (EBF) e publicado pela agência Reuters às 11:00 horas da manhã.

📋 Nota: Pode consultar as atualizações da Euribor nesta página.

Bancos Que Determinam a Euribor

O painel de bancos associados à taxa Euribor é controlado e definido pela comissão da Federação de Bancos Europeus.

Atualmente, o valor da Euribor é determinado através da média das taxas de juro praticadas entre estas entidades:

Como Varia a Taxa Euribor?

Quando se fala na taxa Euribor, na realidade não existe apenas uma taxa.

Assim, existem 5 taxas Euribor que variam consoante determinado período de revisão:

• Euribor 1 Semana;
• Euribor 1 Mês;
• Euribor 3 Meses;
• Euribor 6 Meses;
• Euribor 12 Meses.

Isto significa que se contratar um empréstimo com indexante Euribor 12 Meses, a cada 12 meses a prestação vai ser calculada novamente com a taxa Euribor em vigor.

Por isso, o valor da mensalidade vai subir ou descer, dependendo da Euribor àquela altura.

As políticas do Banco Central Europeu (BCE) e alguns abanões económicos, como uma crise ou clima de guerra, podem afetar o seu valor.

Como pode ver acima, entre 2007 e 2008, a Euribor atingiu o seu máximo histórico.

Isto aconteceu, em parte, devido à crise do subprime. Depois de vários anos em que o acesso ao crédito foi facilitado, as famílias viram-se sobreendividadas e sem conseguir cumprir com as obrigações.

Para estimular a economia, a política monetária do BCE fixou as taxas de juro em valores negativos ao longo de vários anos, de modo a incentivar os clientes a pedirem novos créditos.

Foi o que aconteceu, sensivelmente, até 2022, altura em que a Euribor voltou novamente a subir, devido à escalada da inflação.

💡 Sabia Que: A Euribor atingiu, em outubro, um novo máximo de 4.143% desde 2008?

E, atualmente, a taxa continua alta e sem previsões de regressar aos níveis dos últimos anos.

Podemos ver que, por exemplo, se existirem políticas que pretendam incentivar a economia, é possível que as taxas de juro se mantenham com valores negativos para facilitar o acesso ao financiamento.

Por outro lado, num contexto de inflação e subida de preços, tendencialmente a taxa aumenta, para controlar o acesso dos clientes aos financiamentos.

Estes são os principais fatores que podem fazer com que a mensalidade que paga ao banco varie de forma positiva ou negativa.

Como é Que Influencia a Prestação do Crédito?

Se escolher uma taxa variável para o seu crédito habitação, será certamente influenciado pela Euribor.

Isto porque os juros a pagar resultam da soma de duas componentes:

• Euribor, que será revista a 3, 6, ou 12 meses;
• Spread, a margem de lucro do banco.

Dependendo do período de revisão, isto significa que a cada 3, 6 ou 12 meses, a sua prestação irá baixar ou subir de acordo com o valor da Euribor nessa data.

Enquanto a Euribor apresenta valores negativos, significa que a taxa de juro do empréstimo é mais baixa, logo a prestação que paga ao banco vai ser menor.

No sentido inverso, uma subida para valores positivos vai encarecer o empréstimo e aumentar a mensalidade.

Assim, e caso tenha ou pretenda um empréstimo com taxa variável, esta flutuação é algo que deve acompanhar para não encontrar nenhuma surpresa na mensalidade.

Existem Alternativas à Euribor?

Em Portugal, ao falarmos de crédito com taxa variável, estamos a falar diretamente do indexante Euribor.

Principalmente no crédito habitação, os valores negativos do indexante permitiram a muitas pessoas comprar casa com uma taxa variável.

Contudo, e como não é uma solução estável e que pode disparar o valor da mensalidade, a alternativa direta à taxa variável será optar por uma taxa fixa que permita, tal como o nome indica, pagar sempre o mesmo valor.

Adicionalmente existe também a taxa mista, que engloba um período de taxa fixa, passando depois para uma taxa variável que depende do indexante.

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Como Reduzir o Impacto da Euribor em 2024?

Se tem atualmente um crédito habitação com um spread alto ou uma taxa de juro variável, é possível obter melhores condições e reduzir o impacto da subida da Euribor.

Isto porque ao formalizar um crédito habitação que depende desta taxa de juro, uma subida do indexante como presenciamos atualmente acaba por pressionar a sua taxa de esforço, ou seja, o seu orçamento mensal.

Todavia, pode acautelar qualquer subida optando por transferir o crédito para outro banco que permita uma taxa fixa, permitindo que pague um valor sempre igual e que não varie consoante a Euribor.

💡 Ler Mais: Qual o Melhor Banco Para Transferir Crédito Habitação?

Existem, também, várias soluções para fixar a taxa a 2 ou mais anos, e depois passar para uma taxa variável, quando a Euribor voltar a estabilizar.

Outras estratégias para reduzir a sua prestação em 2024 incluem:

• Negociar o contrato para um melhor spread;
• Pedir um período de carência de capital;
• Aderir às moratórias de crédito habitação;
• Solicitar o diferimento de capital, ou seja, adiar o pagamento de uma parte do montante;
• Alargar o prazo de pagamento.

Todas elas são formas de conseguir um melhor crédito habitação.

E, para tal, poderá renegociar o empréstimo junto do banco, e assim começar a poupar algum dinheiro na mensalidade.

Taxa Euribor e Produtos de Poupança

Os bancos não vivem apenas de créditos, disponibilizando também outros produtos financeiros para atrair dinheiro.

Muitos dos produtos associados a poupanças são rentabilizados através de juros, que inclui por norma a taxa Euribor como referência.

Na realidade, quando abre uma conta poupança está a emprestar esse dinheiro ao banco por determinado tempo. Posteriormente recebe o seu valor de volta, mais os juros que o seu montante rentabilizou.

Ora, se a taxa apresentar valores baixos, significa que os bancos têm menos lucro e consequentemente não conseguem oferecer melhores condições de juros numa conta poupança.

Mas um aumento desta taxa de juro permite que as poupanças que coloca a render tenham mais retorno.

Ao contrário dos financiamentos com taxa variável, os produtos relacionados com poupanças têm por norma mais vantagens quando a Euribor sobe.

Conclusão

Quando falamos em créditos com taxa variável, o mais provável é encontrar a Euribor como indexante.

Esta é a principal taxa da referência da Zona Euro e a sua variação tem uma forte influência no mercado financeiro.

Em Portugal, a taxa Euribor é principalmente conhecida em temas de crédito habitação, por isso é normal que seja um assunto recorrente nos media.

Se este tema lhe interessa e está à procura de um financiamento, ou de melhorar as suas condições atuais, a Gestlifes pode ajudá-lo.

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