Euribor: O Que é? Como Reduzir Impacto na Prestação?

Quando o Euro foi anunciado como a moeda única da Zona Euro, em 1999, surgiu também a taxa Euribor.

Desde então, os empréstimos que dependem de taxas de juro variáveis têm este indexante associado.

Nos últimos meses, o valor da Euribor tem atingido valores recorde, o que faz com que as prestações ao banco disparem.

💡 Como funciona a Euribor? Como reduzir o seu impacto em 2023?

Descubra o seu significado e como influencia, de forma positiva ou negativa, as suas mensalidades de crédito habitação.

O Que é a Taxa Euribor?

A Euribor (European Interbank Offered Rate) é uma taxa de referência para a concessão de crédito na Zona Euro.

Esta é uma taxa interbancária, ou seja, que resulta da média das taxas de juro dos empréstimos entre 52 bancos europeus.

Em Portugal, esta taxa é maioritariamente conhecida por ser um indexante do crédito habitação quando o cliente escolhe uma taxa variável.

💡 Ler Mais: Simulador Crédito Habitação 2023

Todavia, é também utilizada em pedidos de crédito pessoal, empréstimos hipotecários e depósitos bancários.

Como é Calculada a Euribor?

Um dos principais objetivos da Euribor é que exista uma referência de taxa de juro credível e consistente para a Zona Euro.

Mas como diariamente são feitas transações entre bancos e em diferentes volumes, significa que a média da taxa de juro não é constante.

Assim, é feita uma revisão do valor da Euribor para ter uma representação real do mercado.

Diariamente, o valor desta taxa de juro é calculado pela Federação Bancária Europeia (EBF) e publicado pela agência Reuters às 11:00 horas da manhã.

📋 Nota: Pode consultar as atualizações da Euribor nesta página.

Bancos Que Determinam a Euribor

O painel de bancos associados à taxa Euribor é controlado e definido pela comissão da Federação de Bancos Europeus.

Atualmente, o valor da Euribor é determinado através da média das taxas de juro praticadas entre estas entidades:

País	Banco
País Alemanha	Banco Deutsche Bank, DZ Bank
País Bélgica	Banco Belfius
País Espanha	Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, Santander, CECABANK, CaixaBank S.A.
País França	Banco BNP – Paribas, Crédit Agricole s.a., HSBC France, Natixis / BPCE, HSBC France, Société Générale
País Itália	Banco Intesa Sanpaolo, Unicredit
País Luxemb.	Banco Banque et Caisse d’Épargne de l’État
País Países Baixos	Banco ING Bank
País Portugal	Banco Caixa Geral De Depósitos (CGD)

Como Varia a Taxa Euribor?

Quando se fala na taxa Euribor, na realidade não existe apenas uma taxa.

Assim, existem 5 taxas Euribor que variam consoante determinado período de revisão:

• Euribor 1 Semana;
• Euribor 1 Mês;
• Euribor 3 Meses;
• Euribor 6 Meses;
• Euribor 12 Meses.

Isto significa que se contratar um empréstimo com indexante Euribor 12 Meses, a cada 12 meses a prestação vai ser calculada novamente com a taxa Euribor em vigor.

Por isso, o valor da mensalidade vai subir ou descer, dependendo da Euribor àquela altura.

As políticas do Banco Central Europeu (BCE) e alguns abanões económicos, como uma crise ou clima de guerra, podem afetar o seu valor.

Como pode ver acima, entre 2007 e 2008, a Euribor atingiu o seu máximo histórico.

Isto aconteceu, em parte, devido à crise do subprime. Depois de vários anos em que o acesso ao crédito foi facilitado, as famílias viram-se sobreendividadas e sem conseguir cumprir com as obrigações.

Para estimular a economia, a política monetária do BCE fixou as taxas de juro em valores negativos ao longo de vários anos, de modo a incentivar os clientes a pedirem novos créditos.

Foi o que aconteceu, sensivelmente, até 2022, altura em que a Euribor voltou novamente a subir, devido à escalada da inflação.

💡 Sabia Que: A Euribor atingiu, em outubro, um novo máximo de 4.143% desde 2008?

E, atualmente, a taxa continua alta e sem previsões de regressar aos níveis dos últimos anos.

Podemos ver que, por exemplo, se existirem políticas que pretendam incentivar a economia, é possível que as taxas de juro se mantenham com valores negativos para facilitar o acesso ao financiamento.

Por outro lado, num contexto de inflação e subida de preços, tendencialmente a taxa aumenta, para controlar o acesso dos clientes aos financiamentos.

Estes são os principais fatores que podem fazer com que a mensalidade que paga ao banco varie de forma positiva ou negativa.

Como é Que Influencia a Prestação do Crédito?

Se escolher uma taxa variável para o seu crédito habitação, será certamente influenciado pela Euribor.

Isto porque os juros a pagar resultam da soma de duas componentes:

• Euribor, que será revista a 3, 6, ou 12 meses;
• Spread, a margem de lucro do banco.

Dependendo do período de revisão, isto significa que a cada 3, 6 ou 12 meses, a sua prestação irá baixar ou subir de acordo com o valor da Euribor nessa data.

Enquanto a Euribor apresenta valores negativos, significa que a taxa de juro do empréstimo é mais baixa, logo a prestação que paga ao banco vai ser menor.

No sentido inverso, uma subida para valores positivos vai encarecer o empréstimo e aumentar a mensalidade.

Assim, e caso tenha ou pretenda um empréstimo com taxa variável, esta flutuação é algo que deve acompanhar para não encontrar nenhuma surpresa na mensalidade.

Existem Alternativas à Euribor?

Em Portugal, ao falarmos de crédito com taxa variável, estamos a falar diretamente do indexante Euribor.

Principalmente no crédito habitação, os valores negativos do indexante permitiram a muitas pessoas comprar casa com uma taxa variável.

Contudo, e como não é uma solução estável e que pode disparar o valor da mensalidade, a alternativa direta à taxa variável será optar por uma taxa fixa que permita, tal como o nome indica, pagar sempre o mesmo valor.

Adicionalmente existe também a taxa mista, que engloba um período de taxa fixa, passando depois para uma taxa variável que depende do indexante.

💡 Ler Mais: Taxa Fixa ou Variável? Qual a Melhor Taxa em 2023?

Como Reduzir o Impacto da Euribor em 2023?

Se tem atualmente um crédito habitação com um spread alto ou uma taxa de juro variável, é possível obter melhores condições e reduzir o impacto da subida da Euribor.

Isto porque ao formalizar um crédito habitação que depende desta taxa de juro, uma subida do indexante como presenciamos atualmente acaba por pressionar a sua taxa de esforço, ou seja, o seu orçamento mensal.

Todavia, pode acautelar qualquer subida optando por transferir o crédito para outro banco que permita uma taxa fixa, permitindo que pague um valor sempre igual e que não varie consoante a Euribor.

💡 Ler Mais: Qual o Melhor Banco Para Transferir Crédito Habitação?

Existem, também, várias soluções para fixar a taxa a 2 ou mais anos, e depois passar para uma taxa variável, quando a Euribor voltar a estabilizar.

Outras estratégias para reduzir a sua prestação em 2023 incluem:

• Negociar o contrato para um melhor spread;
• Pedir um período de carência de capital;
• Aderir às moratórias de crédito habitação;
• Solicitar o diferimento de capital, ou seja, adiar o pagamento de uma parte do montante;
• Alargar o prazo de pagamento.

Todas elas são formas de conseguir um melhor crédito habitação.

E, para tal, poderá renegociar o empréstimo junto do banco, e assim começar a poupar algum dinheiro na mensalidade.

Taxa Euribor e Produtos de Poupança

Os bancos não vivem apenas de créditos, disponibilizando também outros produtos financeiros para atrair dinheiro.

Muitos dos produtos associados a poupanças são rentabilizados através de juros, que inclui por norma a taxa Euribor como referência.

Na realidade, quando abre uma conta poupança está a emprestar esse dinheiro ao banco por determinado tempo. Posteriormente recebe o seu valor de volta, mais os juros que o seu montante rentabilizou.

Ora, se a taxa apresentar valores baixos, significa que os bancos têm menos lucro e consequentemente não conseguem oferecer melhores condições de juros numa conta poupança.

Mas um aumento desta taxa de juro permite que as poupanças que coloca a render tenham mais retorno.

Ao contrário dos financiamentos com taxa variável, os produtos relacionados com poupanças têm por norma mais vantagens quando a Euribor sobe.

Conclusão

Quando falamos em créditos com taxa variável, o mais provável é encontrar a Euribor como indexante.

Esta é a principal taxa da referência da Zona Euro e a sua variação tem uma forte influência no mercado financeiro.

Em Portugal, a taxa Euribor é principalmente conhecida em temas de crédito habitação, por isso é normal que seja um assunto recorrente nos media.

Se este tema lhe interessa e está à procura de um financiamento, ou de melhorar as suas condições atuais, a Gestlifes pode ajudá-lo.

Através de uma simulação online vamos comparar o mercado por si e indicar-lhe, sem qualquer custo ou compromisso, a melhor alternativa para a sua situação.

Perguntas Frequentes

O Que é a Taxa Euribor?

A Euribor, que é uma abreviatura para European Interbank Offered Rate, é uma taxa de referência para a concessão de crédito na Zona Euro.

Dependendo da média das taxas de juro dos empréstimos entre os bancos, é calculada a Euribor para o consumidor final.

A taxa irá fazer variar as mensalidades do crédito habitação.

Porque é Um Tema Recorrente no Crédito Habitação?

Em Portugal, grande parte dos créditos habitação são contratados com uma taxa variável.

Isto significa que, consoante a taxa Euribor contratada, o valor pago ao banco vai alterar conforme a sua oscilação deste indexante.

Este tema é então seguido de perto por todas as pessoas que dependam da variação da Euribor para não encontrarem qualquer surpresa na mensalidade paga ao banco.

Como é Que a Taxa Euribor Influencia a Prestação Mensal?

Quando contrata um crédito habitação vai escolher principalmente uma taxa Euribor com revisão a 3, 6, ou 12 meses. Isto significa que a taxa vai ser revista consoante o período que escolhe.

Enquanto o indexante apresenta valores negativos, significa que prestação que paga ao banco vai ser menor. No sentido inverso, uma subida para valores positivos da Euribor aumenta a sua mensalidade.

Existem Alternativas à Euribor?

Se procura um crédito habitação com taxa variável, é provável que não tenha alternativa à Euribor, visto que este é o indexante mais utilizado em Portugal.

No entanto, existem outros tipos de taxas de juro, como a taxa de juro fixa ou taxa de juro mista.

Uma taxa de juro fixa permite não depender da Euribor, ou seja, paga sempre o mesmo valor ao banco.

Enquanto a taxa mista engloba um período de mensalidade fixa e outro que varia consoante o indexante.

Como Reduzir a Prestação Com a Subida da Euribor?

Pode negociar com o seu banco ou transferir o crédito habitação, e assim fazer-se valer das seguintes estratégias:

• Mudar para uma taxa fixa ou mista;
• Negociar o contrato para um melhor spread;
• Pedir um período de carência de capital;
• Aderir às moratórias de crédito habitação;
• Solicitar o diferimento de capital, ou seja, adiar o pagamento de uma parte do montante;
• Alargar o prazo de pagamento.