O Que é a Euribor? Como Pode Afetar a Prestação Mensal?

O Que é a Taxa Euribor?

A Euribor (European Interbank Offered Rate), é uma taxa de referência para a concessão de crédito na Zona Euro.

Esta é uma taxa interbancária, ou seja, que resulta de uma relação entre bancos.

Como os bancos emprestam dinheiro entre si, é aplicada também uma taxa de juro. Posteriormente, é feita uma média das taxas de juro dos empréstimos entre os principais bancos europeus, conhecidos como painel de bancos, e assim surge a taxa Euribor para o consumidor final.

Em Portugal, esta taxa é maioritariamente conhecida por ser um indexante do crédito habitação. Todavia, é também utilizada em pedidos de crédito pessoal, empréstimos hipotecários e depósitos bancários.

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Como é Calculada a Euribor?

Um dos principais objetivos é que exista uma referência de taxa de Juro credível e consistente para a Zona Euro.

Como diariamente são feitas transações entre bancos e em diferentes volumes, significa que a média da taxa de juro não é constante.

Assim, todos os dias, é feita uma revisão do valor da Euribor para ter uma representação real do mercado.

É então calculada a média das taxas de juro dos empréstimos realizados entre os bancos que fazem parte do painel bancário. Neste cálculo é retirado 15% das taxas mais elevadas e mais baixas, resultando num valor final arredondado a 3 casas decimais.

Diariamente, o valor desta taxa de juro é calculado pela Federação Bancária Europeia (EBF) e publicado pela agência Reuters às 11:00 horas da manhã.

📋 Nota: Pode consultar as atualizações da taxa nesta página.

Como Varia a Taxa Euribor?

Quando se fala na taxa Euribor, na realidade não existe apenas uma taxa.

Atualmente existem 5 taxas Euribor que variam consoante determinado período de revisão:

• Euribor 1 Semana;
• Euribor 1 Mês;
• Euribor 3 Meses;
• Euribor 6 Meses;
• Euribor 12 Meses.

Isto significa que se, por exemplo, contratar um empréstimo com indexante Euribor 12 Meses, a cada 12 meses, a prestação vai ser calculada novamente com a taxa Euribor em vigor.

Mesmo que não exista uma entidade que defina esta taxa, as políticas do Banco Central Europeu (BCE) e alguns abanões económicos, como uma crise ou clima de guerra podem afetar o seu valor.

Se, por exemplo, existirem políticas que pretendam incentivar à economia, é possível que as taxas de juro se mantenham com valores negativos para facilitar o acesso ao financiamento.

Por outro lado, num contexto de inflação e subida de preços, tendencialmente a taxa aumenta tornando todo o tipo de financiamento mais caro.

Estes são os principais fatores que podem fazer com que a mensalidade que paga ao banco varie de forma positiva ou negativa.

Como é Que Influência a Prestação do Crédito?

Por norma, quando contrata um crédito habitação com uma taxa variável, a prestação tem incluída uma taxa Euribor com um período de revisão.

Desta forma, a sua prestação pode aumentar ou diminuir.

Mas, como?

Enquanto a Euribor apresenta valores negativos, significa que a taxa de juro do empréstimo é mais baixa, logo a prestação que paga ao banco vai ser menor. No sentido inverso, uma subida para valores positivos vai encarecer o empréstimo e aumentar a mensalidade.

Assim, e caso tenha ou pretenda um empréstimo com taxa variável, esta flutuação é algo que deve acompanhar para não encontrar nenhuma surpresa na mensalidade.

Existem Alternativas à Euribor?

Em Portugal, ao falarmos de crédito com taxa variável, estamos a falar diretamente do indexante Euribor.

Principalmente no crédito habitação, os valores negativos do indexante permitiram a muitas pessoas comprar casa com uma taxa variável.

Contudo, e como não é uma solução estável e que pode disparar o valor da mensalidade, a alternativa direta à taxa variável será optar por uma taxa fixa que permita, tal como o nome indica, pagar sempre o mesmo valor.

Adicionalmente existe também a taxa mista, que engloba um período de taxa fixa, passando depois para uma taxa variável que depende do indexante.

💡 Ler Mais: Taxa Fixa ou Variável? Qual a Melhor Taxa em 2023?

Alterar as Condições do Crédito Caso as Taxas de Juro Subam

Se tem atualmente um crédito habitação com um spread alto ou uma taxa de juro variável que pode deixar de compensar, é possível mudar as condições do contrato.

Num exemplo específico, ao formalizar um crédito habitação que depende desta taxa de juro, uma subida do indexante vai pressionar a sua taxa de esforço, ou seja, o seu orçamento mensal.

Todavia, pode acautelar qualquer subida optando por transferir o crédito para outro banco que permita uma taxa fixa, permitindo que pague um valor fixo e que não varie consoante a Euribor.

Esta é uma forma de conseguir melhores condições no contrato de crédito, seja na redução do spread ou alterando o tipo de taxa do seu contrato.

💡 Ler Mais: Qual o Melhor Banco Para Transferir Crédito Habitação?

Taxa Euribor e Produtos de Poupança

Os bancos não vivem apenas de créditos, disponibilizando também outros produtos financeiros para atrair dinheiro.

Muitos dos produtos associados a poupanças são rentabilizados através de juros, que inclui por norma a taxa Euribor como referência.

Na realidade, quando abre uma conta poupança está a emprestar esse dinheiro ao banco por determinado tempo. Posteriormente recebe o seu valor de volta, mais os juros que o seu montante rentabilizou.

Ora, se a taxa apresentar valores baixos, significa que os bancos têm menos lucro e consequentemente não conseguem oferecer melhores condições de juros numa conta poupança.

Mas, um aumento desta taxa de juro permite que as poupanças que coloca a render tenham mais retorno.

Ao contrário dos financiamentos com taxa variável, os produtos relacionados com poupanças têm por norma mais vantagens quando a Euribor sobe.

Bancos Que Determinam a Euribor

O painel de bancos associados à taxa Euribor é constituído por instituições bancárias com um notável registo de solvabilidade.

Estes bancos são controlados e definidos pela comissão da Federação de Bancos Europeus.

Atualmente estes são os bancos associados ao painel para o cálculo da Euribor:

Conclusão

Quando falamos em créditos com taxa variável, o mais provável é encontrar a Euribor como indexante.

Esta é a principal taxa da referência da Zona Euro e a sua variação tem uma forte influência no mercado financeiro.

Em Portugal, a taxa Euribor é principalmente conhecida em temas de crédito habitação, por isso é normal que seja um assunto recorrente nos media.

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