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Rita Quaresma
Revisto por Rita Quaresma
Rita Quaresma

Formei-me em Gestão em 2007 e sou Analista de Crédito desde então. Trabalho há mais de 5 anos na Gestlifes, onde já ajudei centenas de famílias a encontrarem as melhores soluções para as suas finanças.

FIN e FINE: O Que São? Para Que Servem?

Banco de Portugal

Gestlifes é uma marca JPCOM U. LDA, intermediário de crédito vinculado nº1409.

Ao pesquisar por um crédito pessoal ou crédito habitação, já deve ter reparado que existem algumas siglas e informações, que caso não as compreenda, dificultam a análise da sua proposta de financiamento.

Para ajudar a responder a este problema, todas as instituições financeiras são obrigadas pelo Banco de Portugal a disponibilizar a Ficha de Informação Normalizada (FIN) e a Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE).

Ambos os documentos revelam-se fundamentais para o ajudar a conhecer de uma forma mais simples, a proposta de crédito que lhe foi apresentada: todas as condições, taxas de juros, obrigações e outras informações relevantes

Se está à procura de uma solução de crédito, esta leitura é indispensável para ficar a conhecer o que é a FIN e FINE e como podem ajudar a escolher o seu empréstimo ideal. 

Caso tenha dificuldade na escolha do melhor crédito para si, a Gestlifes ajuda-o. Comparamos gratuitamente todas as ofertas do mercado, e com base nas suas necessidades, apresentamos-lhe a melhor proposta de financiamento.

A sigla FIN ou Ficha de Informação Normalizada, é um documento fundamental que inclui todas as condições e informações de uma proposta de crédito.

Este documento tem de ser disponibilizado antes de efetuar qualquer abertura de uma conta à ordem, depósito a prazo ou crédito ao consumo, como por exemplo um crédito pessoal ou crédito automóvel.

Na Ficha de Informação Normalizada (FIN) é possível encontrar:

  • Informação da entidade de financeira
  • O tipo de crédito contratado
  • Taxas de juro
  • Prazo de pagamento 
  • Comissões
  • Termos do contrato em caso de incumprimento

Desta forma, a FIN permite-lhe perceber de uma forma simples e rápida, todas as condições antes que formalize qualquer pedido de crédito.

Agora que já sabe o que é a Ficha de Informação Normalizada e a informação que pode encontrar, vamos conhecer a fundo o documento.

A Ficha de Informação Normalizada é dividida em em quatro partes:

  • Elementos de identificação
  • Descrição das principais características do crédito
  • Custo do crédito
  • Outros aspetos jurídicos

É importante referir que a FIN é um documento obrigatório e que será apresentado no mesmo formato, assim, em qualquer pedido de crédito pessoal ou automóvel encontrará a informação disponibilizada sempre da mesma forma para facilitar a sua leitura.

De seguida, utilizaremos um exemplo ilustrativo de um pedido de crédito pessoal do Unibanco.

Numa parte inicial, vão surgir os elementos de identificação da instituição de crédito. Nesta seção inicial deve encontrar o nome, morada, contactos e a identificação do intermediário de crédito (caso se aplique).

FIN - Elementos visuais

No bloco B da Ficha de Informação Normalizada vão surgir as características do crédito. Neste ponto encontrará toda a informação referente à proposta de crédito, onde poderá consultar: 

  • Tipo de crédito e a finalidade específica (por exemplo, um crédito pessoal urgente)
  • O montante total do financiamento
  • As condições do contrato
  • O prazo de pagamento
  • Garantias e prazos de reembolso do crédito
FIN - Descrição das principais características do crédito

Na secção C da FIN, encontrará todos os custos do crédito, ou seja, todas as taxas, encargos e valor total do crédito que irá pagar. Mas não só, será possível perceber os juros de mora e todas as comissões caso entre em situação de incumprimento

Resumidamente, estas são as informações que encontra na FIN relativamente aos custos de crédito:

FIN - Custo de crédito

Por fim, na última seção da Ficha de Informação Normalizada, encontra toda a legislação em vigor relativamente ao seu crédito. Com o respetivo nome de Outros aspetos jurídicos estará definido os seus direitos de revogação de contrato, rejeição do pedido, cópia do contrato e a validade do pedido. 

É relevante referir que a FIN tem igualmente um prazo de validade. Esta informação é importante e garante que mesmo que as alterações sejam alteradas, tem uma garantia das propostas e das condições.

FIN - Outros aspetos jurídicos

A Ficha de Informação Normalizada Europeia ou FINE é um documento com um propósito semelhante à FIN, que visa informar o consumidor de todas as condições e características de um pedido de crédito

Em Janeiro de 2018, a FINE veio substituir a FIN, na sequência do Decreto-Lei n.º 74-A/2017, respeitando normas comuns à União Europeia.

Este documento normaliza toda a informação prestada pelas entidades bancárias nos pedidos de crédito à habitação ou crédito hipotecário.

Qualquer entidade financeira é obrigada a disponibilizar a FINE sempre que:

  • Existe uma simulação de crédito
  • O crédito é aprovado e o contrato é assinado 

A Ficha de Informação Normalizada Europeia tem ainda um prazo validade mínimo de trinta dias, sendo que o cliente e os fiadores necessitam de dar uma resposta no prazo de sete dias

FINE - Informações

A FINE é um documento organizado em várias secções, que à semelhança da FIN, permite perceber a identificação da entidade financeira, as taxas e encargos, o MITC e as condições do crédito

Na Ficha de Informação Normalizada Europeia será possível encontrar:

  1. Identificação da entidade financeira
  2. Identificação do intermediário do crédito (se aplicável)
  3. As características do empréstimo (valor, tipo de crédito, taxas de juro, MTIC, garantias e o valor do imóvel)
  4. Taxas de Juro e outros custos
  5. Periodicidade de pagamento e número de prestações;
  6. Montante da prestação
  7. Quadro de reembolso indicativo
  8. Obrigações adicionais (condições sobre abertura de contas bancárias, seguros de vida e produtos associados ao crédito)
  9. Reembolso antecipado 
  10. Características flexíveis 
  11. Outros direitos do consumidor (prazos de validade da FINE)
  12. Reclamações
  13. Incumprimentos associados ao empréstimo e consequências
  14. Avaliação do Imóvel
  15. Informações complementares

É também possível perceber na FINE, o quadro de reembolsos, vendas associadas facultativas, documentação necessária e outras informações adicionais do crédito. 

Estando associado ao crédito à habitação, na FINE encontrará mais informações e condições que na FIN, o que é normal visto que um empréstimo para comprar casa envolve valores mais elevados do que um crédito ao consumo.

É essencial que utilize a FINE para perceber as principais vantagens de cada crédito à habitação e assim tomar a melhor decisão para si.

Contudo, pode contar com uma simulação da Gestlifes para perceber a solução mais vantajosa para o seu caso. Peça uma simulação grátis e a nossa equipa compara todas as soluções do mercado antes de lhe apresentar a melhor proposta.

Apesar das semelhanças entre a FIN e a FINE, é possível perceber que a FIN é um documento associado ao crédito ao consumo. Contudo, foi a partir da FIN que foi possível criar a FINE, um documento padrão na União Europeia destinado a créditos à habitação.

Adicionalmente, a FINE inclui as informações e condições adicionais que são exigidas pelo Banco de Portugal. Desta forma, conseguirá perceber quais os produtos que podem estar associados ao crédito habitação, como são o caso dos seguros obrigatórios, a abertura de conta e outros produtos facultativos que possibilitem obter alguma bonificação.

A FIN e a FINE facilitam a consulta de todas as condições do crédito de uma forma simples e num único documento

O facto das fichas apresentarem um prazo de validade, significa que as condições da sua simulação podem continuar em vigor pela entidade financeira até à data estipulada no documento, mesmo que, as características do crédito tenham alterado entretanto. 

Esta fonte de informação é igualmente útil no momento em que compara várias propostas de crédito. As Fichas de Informação, não só ajudam a perceber qual a melhor proposta, como também evitam uma má decisão financeira. 

Algumas características que deve ter em conta ao comparar as suas propostas de crédito:

  • TAEG
  • Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC)
  • Montante da Prestação
  • Comissões e Encargos
  • Prazos de Pagamento
  • Condições Adicionais

Para garantir que escolhe o crédito correto, a Gestlifes compara várias soluções do mercado e ajuda-o a escolher a solução mais adequada para si, desta forma, poupa tempo, trabalho e dinheiro. Ao simular gratuitamente e sem qualquer compromisso, receberá uma resposta da nossa equipa de especialistas com a melhor proposta para as suas necessidades.

Tratando-se de documentação útil para o consumidor, por lei, a FIN e FINE devem ser apresentadas sempre que:

  • Existe um pedido de simulação de crédito e a mesma é enviado ao consumidor
  • Existe uma aprovação do crédito e uma assinatura do contrato

Esta será a forma mais clara de obter esta informação, pelo que, sempre que efetuar um pedido de simulação certifique-se que recebe a FIN ou a FINE junto da sua proposta de crédito. 

Adicionalmente, e sempre que consultar a informação online e diretamente na entidade financeira, deverá ainda encontrar um exemplo da FIN e da FINE relacionado com o tipo de crédito que procura. 

De uma forma geral, percebemos que a FIN e FINE, são documentos que incluem de forma simplificada todas as condições e características da entidade financeira e do crédito.

Como estes documentos incluem as taxas de juro, montante total imputado ao consumidor (MTIC), encargos e comissões e todas as informações relevantes, tornam-se numa excelente fonte de informação para conseguir comparar todas as propostas que recebeu para o seu crédito.

É importante que tome a sua decisão de forma responsável e consciente para que não prejudique a sua gestão financeira. O ideal é comparar o máximo de propostas diferentes, uma vez que o melhor financiamento, vai depender sempre das características do seu pedido, da sua situação financeira e da forma como pretende pagar.

Faça uma simulação com a Gestlifes para que possamos encontrar a solução de crédito ideal para as suas necessidades. A nossa análise contempla uma comparação das várias propostas de crédito do mercado.

Perguntas Frequentes

O que é a FIN?

A sigla FIN ou Ficha de Informação Normalizada, é um documento informativo e transparente que inclui todas as condições e informações de uma proposta de crédito.

Que informações constam na FIN?

Na Ficha de Informação Normalizada (FIN) é possível encontrar:

  • Elementos de identificação da entidade financeira
  • Descrição das principais características do crédito
  • Custos do crédito
  • Outros aspetos jurídicos

O que é a FINE?

A Ficha de Informação Normalizada Europeia ou FINE é um documento semelhante à FIN, com o propósito de informar o consumidor de todas as condições de um pedido de crédito à habitação ou crédito hipotecário.

Que informações constam na FINE?

A FINE é um documento extenso, divido em várias secções, que permite perceber todas as informações do crédito à habitação, tais como, a identificação da entidade financeira, as taxas e encargos, o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) e todas as características associadas ao empréstimo.

FIN e FINE – Diferenças

Apesar das semelhanças entre o FIN e a FINE, é possível perceber que:

  • A FIN é um documento associado ao crédito ao consumo. Foi a partir da FIN que foi criada a base para um documento padrão na União Europeia: a FINE.
  • A FINE é um documento associado ao crédito habitação e crédito hipotecário. Inclui todas as informações e condições adicionais que são exigidas pelo Banco de Portugal.

FIN e FINE – Importância no pedido de crédito

Com a FIN e a FINE é possível consultar todas as características do crédito num único documento. 

Desta forma, pode utilizar esta ficha para comparar várias propostas de crédito e assim tomar a melhor decisão para si.

As fichas apresentam também uma validade, o que significa que as condições da sua simulação podem continuar em vigor até à data definida no documento. 

Se procura o melhor crédito para si, a Gestlifes analisa várias ofertas do mercado e indica-lhe a melhor opção.

Faça a sua simulação de crédito 100% online e obtenha a melhor proposta de financiamento, num só lugar e sem sair de casa.

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