Melhor Crédito Consolidado: Simule e Saiba Escolher

O crédito consolidado é uma das soluções mais procuradas para baixar as prestações a pagar ao banco, já que permite juntar vários financiamentos num único contrato com uma mensalidade bastante menor.

Mas qual será a entidade financeira com a melhor solução de empréstimo consolidado? Respondemos a esta questão neste artigo para que faça uma escolha devidamente informada.

Pode também usar o nosso simulador e contar com o apoio gratuito da equipa Gestlifes. Com a simulação, consegue:

• Saber quanto poderá poupar mensalmente com uma consolidação de empréstimos;
• Qual a proposta de consolidação mais benéfica tendo por base a sua situação financeira.

Quais São os Bancos Com Crédito Consolidado?

Atualmente, há diversas entidades bancárias com soluções de crédito consolidado em Portugal. As que comunicam essa oferta de uma forma mais expressiva são as seguintes:

• Cofidis;
• Cetelem;
• Unibanco;
• Universo;
• Banco BNI Europa;
• Banco CTT.

Efetivamente, pode encontrar, nos websites destes bancos, páginas dedicadas especificamente à solução de consolidar créditos.

Noutras instituições, a existência dessa oferta não é tão óbvia.

Como é claro, cada um dos bancos com crédito consolidado oferece diferentes condições para aceder a esta solução.

Por isso, é importante comparar as várias propostas para identificar a melhor.

Qual é o Banco Com o Melhor Crédito Consolidado?

Há diversas respostas a esta questão e vai conhecê-las de seguida. Vai saber, especificamente, qual é o melhor banco para:

• Crédito consolidado sem hipoteca;
• Crédito consolidado com hipoteca;
• Pedidos rápidos de crédito consolidado;
• Aprovação mais simples de crédito consolidado.

Qual é a diferença entre o crédito consolidado sem e com hipoteca?

O crédito consolidado sem hipoteca envolve apenas a consolidação de empréstimos ao consumo, nomeadamente:

• Crédito pessoal;
• Crédito automóvel;
• Cartões de crédito.

Pelo contrário, o crédito consolidado com hipoteca implica, como o nome sugere, uma garantia hipotecária.

No fundo, tem de dar o seu imóvel como garantia de pagamento para aceder ao crédito, pelo que este tipo de consolidação envolve, além dos empréstimos ao consumo, um crédito habitação.

Banco com o Melhor Crédito Consolidado sem Hipoteca

O banco com o melhor crédito consolidado sem hipoteca é o que apresenta a menor TAEG.

Efetivamente, quanto menor for essa taxa, menor será também a prestação do empréstimo e, por inerência, o custo total do financiamento (o MTIC).

A análise da TAEG mais baixa torna-se ainda mais relevante quando a consolidação envolve cartões de crédito, que são produtos com taxas de juro muito elevadas.

❗️ As taxas de juro dos cartões de crédito podem atingir, no primeiro trimestre de 2025, os 19,2%, de acordo com as determinações do Banco de Portugal.

Para tornar a explicação mais clara, vamos apresentar um exemplo.

Imagine que tem, atualmente, os seguintes empréstimos:

• Um crédito pessoal de 5.000€;
• Um crédito automóvel de 10.000€.

A soma das mensalidades destes empréstimos é, vamos supor, de 600€.

Se quiser pedir um novo crédito pessoal para obras no valor de 5.000€, por exemplo, pode fazer uma consolidação como alternativa ao pagamento separado dos três contratos.

Depois de fazer uma pesquisa na Internet, chegou às seguintes ofertas de financiamento consolidado.

Entidade	TAEG	Mensalidade	MTIC
Cetelem	15,8%	376,90€	32.011,60€
Cofidis	15,9%	377,90€	32.095,60€

Dados extraídos em janeiro de 2025 a partir do simulador das financeiras

Embora a diferença seja pouco expressiva, percebe-se que optar pelo crédito consolidado Cetelem permite poupar mais, precisamente devido à menor TAEG.

Atualmente, o Cetelem e o Banco CTT apresentam as TAEG mínimas mais baixas do mercado no que respeita à consolidação com hipoteca.

💡 A TAEG das duas instituições (Cetelem e CTT) é exatamente a mesma uma vez que os dois bancos têm uma parceria para o crédito ao consumo.

Importa sublinhar, ainda assim, que “cada caso é um caso”: para conseguir identificar a melhor proposta, é fundamental fazer simulações. Só assim garante a escolha mais adequada para o seu caso em particular.

Banco com o Melhor Crédito Consolidado com Hipoteca

À semelhança do que acontece nas consolidações ao consumo, a escolha do melhor crédito consolidado com hipoteca envolve igualmente a identificação da menor TAEG.

Lembre-se apenas de que a modalidade de empréstimo hipotecário só é possível nos bancos com oferta de crédito habitação, algo que não acontece na Cofidis ou no Cetelem, por exemplo.

💡 Esta solução é habitualmente designada de “crédito multiopções” ou “multisoluções” junto de diferentes instituições financeiras, como o Novo Banco.

Ora, se tiver dívidas com crédito ao consumo e ainda um empréstimo habitação, é possível juntar esses financiamentos num crédito consolidado com hipoteca. Por exemplo, pode juntar um crédito pessoal ao crédito habitação.

Embora o ABANCA apresente a menor TAEG neste contexto, o BNI Europa especializa-se na oferta de consolidação com hipoteca.

De facto, o banco tem uma solução denominada “Crédito Hipotecário FLEX”.

Melhor Banco Para Pedidos Rápidos de Crédito Consolidado

Algumas entidades especializam-se em créditos de rápida aprovação. É o caso da Cofidis, um banco junto do qual é possível consolidar empréstimos ao consumo, mas também dívidas de linhas de crédito e conta corrente.

Em concreto, deverá ter uma resposta num prazo máximo de 48 horas e começar rapidamente a poupar. Esta é, pois, uma solução adequada para quem procura empréstimos com maior urgência.

Adicionalmente, um dos grandes pontos fortes da Cofidis é o facto de disponibilizar um simulador imediato.

Ora, no website da Cofidis, poderá adicionar os créditos que tem em vigor, identificar um prazo de pagamento e perceber se a consolidação compensa.

Melhor Banco Para Aprovação Mais Simples de Crédito Consolidado

Além de permitir juntar os créditos que já tem, o Cetelem possibilita a solicitação de um valor extra alargado a incluir na sua mensalidade única.

É possível fazer a sua simulação no site desta financeira e contar também com uma aprovação bastante célere, sem precisar de sair de casa, à semelhança do que acontece na Cofidis.

Outra das grandes vantagens em consolidar com o Cetelem é que a instituição compromete-se a não pedir quaisquer garantias adicionais para conceder o financiamento.

Assim, não será necessário incluir fiadores ou reforçar a hipoteca da sua casa, o que torna o processo de consolidação ainda mais simples.

Por outro lado, é possível juntar créditos a partir dos 2.500€ de montante em dívida, uma solução ideal para valores mais baixos.

Exclusivo Para Clientes da Entidade

A Credibom disponibiliza igualmente a opção de juntar vários créditos, mas com uma particularidade que explica a referência a este banco apenas nesta fase: a consolidação é exclusiva para quem já é cliente desta entidade.

Ora, por se tratar de uma oferta limitada, a Credibom não oferece a possibilidade de pedir uma proposta online nem de solicitar informações sobre este produto no website.

💡 Leia Mais: Crédito Consolidado Credibom: Será o Melhor?

Para tal, deve contactar diretamente esta financeira ou contar com um intermediário de crédito para ajudar no processo.

O Que Define o Melhor Crédito Consolidado?

De uma forma resumida, há seis grandes fatores que deve privilegiar para encontrar a melhor proposta de crédito consolidado.

O MTIC

O Montante Total Imputado ao Consumidor é o grande indicador do custo do crédito e engloba encargos como as taxas de juro, comissões, seguros e outras despesas.

Com efeito, o seu foco deve ser o de identificar o menor MTIC, já que tal refletir-se-á também num menor custo no final do empréstimo.

A Ficha de Informação Normalizada é o documento onde pode consultar o MTIC e todos os outros detalhes do seu contrato de crédito.

As mensalidades

Embora o MTIC espelhe o custo total do crédito, também é importante considerar as prestações mensais do empréstimo consolidado.

Ora, a menor mensalidade nem sempre resulta no MTIC mais baixo, mas traduz-se num alívio mensal no seu orçamento e numa redução da sua taxa de esforço. E é este precisamente o objetivo de muitas famílias: conseguir um desafogo com a redução das despesas mensais.

Por isso, este aspeto também deve pesar no momento de escolher o seu crédito consolidado.

A rapidez de aprovação

Alguns consumidores têm maior urgência no acesso a um crédito, por isso, o tempo de aprovação também é um critério de avaliação.

Esta variável pode ser muito diferente entre os bancos que oferecem um empréstimo consolidado, mas alguns especificam que pode até obter uma pré-aprovação do financiamento. É o que acontece no caso do BNI Europa, por exemplo.

 

A possibilidade de consolidar crédito habitação

Se tiver créditos ao consumo e ainda um empréstimo para compra de casa, a consolidação também pode fazer sentido, por isso, pode e deve privilegiar os bancos que incluem a possibilidade de efetuar um crédito consolidado com hipoteca.

O BNI Europa é também, como viu, uma instituição que comunica de forma evidente esta solução.

A acessibilidade do pedido

A maioria dos bancos disponibiliza simuladores para que possa aceder a propostas concretas de crédito consolidado e permitem mesmo a solicitação do financiamento online.

Esta possibilidade facilita em larga medida o acesso ao empréstimo, por isso, confirme que as entidades bancárias oferecem estas ferramentas de simulação.

Os prazos de pagamento

Deve também avaliar a flexibilidade dos prazos de pagamento do seu empréstimo consolidado.

É certo que um prazo alargado resulta num custo total maior (uma vez que paga juros durante mais tempo), mas garante também o benefício já mencionado: um alívio das suas mensalidades.

Como tal, este alargamento do período de pagamento que a consolidação possibilita pode até ser uma solução ideal para quem tem dificuldades em pagar créditos.

O ideal será encontrar um equilíbrio entre o valor da prestação e o MTIC, de modo a que nenhum dos dois seja demasiado alto. Para encontrar este equilíbrio, uma simulação é indispensável.

 

Ao colocar todos estes critérios na balança, irá certamente tomar uma decisão bastante mais informada relativamente ao seu crédito consolidado.

Como Pedir o Melhor Crédito Consolidado?

Tem duas opções para solicitar um empréstimo consolidado:

• Recorrer aos simuladores no website de cada banco e comparar as diferentes propostas;
• Contar com agentes de crédito para fazer essa análise por si.

Independentemente da sua escolha, o comportamento a adotar será sempre o de pedir propostas a diferentes bancos para garantir que escolhe a melhor.

Note, ainda assim, que o recurso a intermediários de crédito como a Gestlifes, por exemplo, facilita muito o processo.

Além de lhe poupar tempo e trabalho, acede a um apoio gratuito e 100% online.

Exemplo de Poupança

A escolha do melhor crédito consolidado pode fazer toda a diferença na vida financeira dos clientes. O Duarte, por exemplo, está entre os casos de sucesso na consolidação de empréstimos.

Este cliente tinha gastos mensais na ordem dos 1.000€ com diferentes créditos:

• Dois cartões de crédito;
• Um empréstimo pessoal;
• Um crédito automóvel.

O Duarte sabia que a despesa era grande ao final do mês e, como tal, decidiu contactar a Gestlifes para saber se haveria forma de ganhar folga orçamental.

A resposta foi positiva: depois de fazer uma simulação, recebeu um contacto da nossa equipa e encontrou uma solução de crédito consolidado que permitiu uma poupança mensal de 620€.

✅ O Duarte avançou com um empréstimo consolidado sem hipoteca uma vez que não tinha um crédito habitação, mas o potencial de poupança seria igualmente alto numa consolidação com hipoteca.

Conclusão

São vários os bancos a disponibilizar crédito consolidado em Portugal.

Para identificar o melhor empréstimo, deve fazer simulações e comparar as várias propostas. Ao analisar cada oferta, deve focar-se na TAEG e, mais ainda, no MTIC do crédito consolidado.

Para evitar uma simulação manual junto de cada instituição financeira, pode contar com o apoio da Gestlifes nesse processo.

No fundo, analisamos as várias ofertas de consolidação por si e apresentamos-lhe a proposta mais benéfica tendo por base a sua situação financeira e as suas necessidades.

Perguntas Frequentes

Quais os Bancos Com Crédito Consolidado em Portugal?

Os bancos com crédito consolidado em Portugal, atualmente, são os seguintes:

• Cofidis;
• Cetelem;
• Unibanco;
• Universo;
• Banco BNI Europa;
• Banco CTT.

Estas são as instituições financeiras que comunicam, de forma clara e direta, a oferta de crédito consolidado.

De forma menos óbvia, há três outros bancos a disponibilizar crédito consolidado (com hipoteca):

• ABANCA;
• Banco CTT;
• Novo Banco.

Nestas instituições, o crédito consolidado é designado de “crédito multiopções”, ou “crédito multisoluções”.

Qual é o Melhor Crédito Consolidado?

O melhor crédito consolidado é aquele que oferece a TAEG mais baixa. Quanto menor for essa taxa de juro, menor será igualmente o custo total do empréstimo (o MTIC).

Como é óbvio, o melhor banco para uma pessoa poderá não ser o melhor para outra.

Por isso, a regra de ouro é a de fazer simulações para identificar o melhor crédito consolidado tendo por base as suas necessidades concretas e a sua situação financeira.

 

Posso Consolidar Créditos Numa Entidade Onde Não Sou Cliente?

Sim, é possível juntar os seus créditos num banco diferente daquele onde tem atualmente os empréstimos.