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Rita Quaresma
Revisto por Rita Quaresma
Rita Quaresma

Formei-me em Gestão em 2007 e sou Analista de Crédito desde então. Trabalho há mais de 5 anos na Gestlifes, onde já ajudei centenas de famílias a encontrarem as melhores soluções para as suas finanças.

Crédito Para Comprar Terreno: O Que Precisa de Saber?

Licença

Gestlifes é uma marca registada da JPCOM U. LDA, que atua como intermediário de crédito vinculado autorizado pelo Banco de Portugal nº1409.

Crédito para comprar terreno

Nos últimos anos, tem aumentado a procura pelo crédito para comprar terreno. É uma solução muito desejada por quem ambiciona ter um terreno construir uma casa de raiz.

Desta forma, em vez de adquirirem uma propriedade já terminada e pronta a habitar, muitos compradores preferem investir num terreno e acompanhar todo o processo de edificação do zero

Esta mudança de paradigma levanta novas dúvidas na altura de recorrer ao crédito para terreno. Se é verdade que, no caso do crédito habitação para imóveis já edificados o processo é relativamente claro, quando falamos de um empréstimo para comprar terreno as perguntas acumulam-se. Vamos tentar, então, esclarecer algumas das questões mais colocadas. 

Se, por outro lado, já sabe ao certo qual a solução que procura ou se prefere ter a ajuda de uma equipa profissional, então pode pedir uma simulação grátis com a Gestlifes.

Escolher o Terreno

Antes de pedir um crédito para comprar terreno, convém que saiba qual é o terreno que lhe interessa.

Pode parecer simples, mas a escolha de um terreno para compra não é assim tão fácil. Há uma série de pontos a que se deve estar atento como a localização ou as características morfológicas.

A importância de particularidades como declives, características do solo ou a existência de lençóis de água não deve ser menosprezada, principalmente se o objectivo for comprar o terreno para agricultura.

O ideal é que visite o local com um técnico capaz de apurar se o terreno reúne as condições necessárias.

Escolher Um Terreno para Construção

Nas situações em que o crédito para comprar terreno é apenas uma etapa para atingir o objetivo último de construir um imóvel, o ideal é que o terreno a adquirir esteja inserido numa zona com autorização para construção e que detenha as infraestruturas básicas (saneamento e linhas de tensão elétrica). 

Certifique-se de que consulta o Plano Diretor Municipal do concelho onde se situa o terreno para entender se existe viabilidade e/ou quais as condicionantes adjacentes à construção.

Crédito para comprar terreno

Por outro lado, a consulta do plano de ordenamento permitir-lhe-á perceber, antes de avançar com o crédito para comprar terreno, se o mesmo está classificado como Solo Urbano Urbanizado, Solo Urbano Urbanizável ou Solo Rural

Caso o terreno fique num loteamento já urbanizado, o Plano de Pormenor deverá ser tido em conta: define as características e imposições que regem a construção nesse terreno. O Plano de Pormenor pode ser obtido junto da autarquia.

Se o terreno não estiver integrado num loteamento, é necessário apresentar um projeto de licenciamento à Câmara Municipal. Após o deferimento do mesmo, é indispensável solicitar o alvará de construção e, posteriormente, a respetiva licença de habitação.

Antes de avançar para a aquisição de um terreno deverá ter sempre em conta a sua viabilidade construtiva, evitando, assim, contratempos e frustrações.

Financiamento: Crédito para Comprar Terreno 

Chegados ao ponto que mais dúvidas suscita, podemos dividir o acesso ao crédito para comprar terreno em duas modalidades distintas: 

  • Crédito Pessoal
  • Crédito Habitação para Construção 

O crédito pessoal pode ser o produto ideal para quem procura terrenos com um preço mais reduzido e uma maior celeridade no processo. Normalmente, os créditos pessoais vão até aos 50 mil euros, o que reduz as possibilidades de compra. No entanto, o processo para adquirir o empréstimo é mais rápido do que com outros tipos de crédito.

Faça uma simulação connosco e trataremos de encontrar o crédito pessoal mais adequado às suas necessidades. Para isso, remetemos o seu pedido de crédito para vários bancos e comparamos as propostas de todas as entidades.

Se a compra de um terreno implica a posterior construção de um imóvel, a opção mais comum acaba por ser o crédito habitação com finalidade de construção. Assumindo então que o crédito para terreno se fará acompanhar da construção de um edifício, este financiamento, por norma, é disponibilizado por tranches à medida que a obra vai evoluindo.

O crédito habitação para construção permite a inclusão do custo do terreno no montante emprestado para a construção do imóvel.

A documentação requerida para esta modalidade é semelhante àquela que vigora para a aquisição de habitação própria permanente, mas existem alguns extras a ter em conta, sendo o mais importante o projeto de arquitetura no qual será baseada a avaliação da obra e, por conseguinte, o montante máximo de financiamento.

Empréstimo para comprar terreno

No entanto, nem tudo são dores de cabeça: esta modalidade permite que o prazo máximo de pagamento seja superior e que a taxa de juro a que o empréstimo estará sujeito seja menor. 

Nesta fase do processo de acesso ao crédito para terreno, deverá ter em conta os seguintes elementos: 

  • Quais são os bancos com menor spread
  • Quais são as bonificações de spread que existem

Por norma, a taxa de juro nos contratos de crédito habitação para construção é menor do que a taxa nos contratos de crédito habitação apenas para compra de casa.

Isto significa que se pedir um empréstimo habitação para construção e incluir o financiamento no valor para comprar o terreno terá mais vantagens financeiras do que se optar por dois empréstimos em separado. 

E quais são as melhores entidades para obter um crédito para comprar terreno e posterior construção?

Uma delas é o Novo Banco, que empresta até 90% do montante necessário, desde que o titular tenha o caderno de encargos da obra (os custos estimados para a obra que vai fazer no terreno) e que arranque com a mesma num espaço de 2 anos.

Outra boa opção é a entidade UCI (União de Créditos Imobiliários), que financia o crédito para comprar terreno até 90% e está ainda disposta a emprestar 100% do valor necessário para a construção do imóvel. Contudo, o empréstimo para a compra de terreno depende de uma condição: o titular deve ter uma casa que possa oferecer como garantia.

No quadro abaixo listamos algumas das entidades que oferecem crédito para comprar um terreno e um empréstimo para construção. Tenha em atenção que o montante emprestado pelas financeiras costuma ser o menor valor entre a escritura/orçamento e a avaliação da aquisição. A escritura/orçamento designa o valor que se paga de facto pelo terreno/construção e a avaliação corresponde ao valor que os peritos conferem à propriedade.

Entidade Terreno Construção
Novo Banco

Entidade

90% da Escritura ou 80% da Avaliação

Terreno

90% do Orç. ou 80% da Avaliação

Construção

UCI

Entidade

90% da Escritura ou 90% da Avaliação

Terreno

100% do Orçamento

Construção

Santander

Entidade

60% da Escritura ou 60% da Avaliação

Terreno

90% do Orç. ou 85% da Avaliação

Construção

BPI

Entidade

90% da Escritura ou 70% da Avaliação

Terreno

90% do Orç. ou 80% da Avaliação

Construção

Recomendamos que faça uma comparação exaustiva das várias soluções de crédito para a compra de um terreno que existem no mercado. Sabemos que é uma tarefa demorada, pelo que estamos dispostos a fazê-lo por si.

Faça uma simulação connosco, gratuita e sem qualquer compromisso, para que possamos encontrar o melhor crédito para o terreno que pretende adquirir.

Fiscalidade

De um modo geral, podemos elencar as seguintes taxas decorrentes do processo de aquisição de terreno e consequente financiamento: 

  • Taxas relativas ao processo de licenciamento: Taxas Urbanísticas e Taxa de Compensação Urbanística
  • Taxas aplicáveis no momento da aquisição do terreno: IMT (Imposto Municipal sobre Transmissões) e IMI (Imposto Municipal sobre Imóveis)

No caso das primeiras, deverá verificar, no Regulamento Municipal de Taxas Relacionadas com a Atividade Urbanística e Operações Conexas (RMTRAUOC) do município no qual irá comprar o terreno, a informação disponível sobre as mesmas, bem como as isenções e reduções das quais possa beneficiar.

Fiscalidade e crédito para comprar terreno

Quanto ao IMT aplicável a terrenos, o valor a pagar varia entre os dois tipos:

  • A taxa de IMT para um prédio rústico é de 5%
  • A taxa de IMT para um prédio urbano é de 6%

Para mais informações sobre o valor de IMI a pagar, poderá fazer uma simulação diretamente no Portal das Finanças. 

Conclusão

Os bancos e instituições financeiras sabem que a procura por crédito para comprar um terreno é uma opção cada vez mais requisitada.

Muitas vezes a aquisição de um terreno é o primeiro passo para a construção de um imóvel.

Quando isso acontece, o ideal é encontrar entidades que possuam uma solução de crédito já preparada para essa eventualidade.

Mas sabemos que demora tempo bater à porta de todas as instituições à procura do melhor crédito. Assim sendo, oferecemo-nos para o fazer por si.

Faça uma simulação connosco para ter direito a um gestor de conta, que lhe dará um acompanhamento personalizado e estará disponível para esclarecer qualquer dúvida que tenha.

Qual é o empréstimo certo para quem procura um crédito para comprar um terreno?

Há várias instituições com opções para quem quer comprar um terreno. Uma solução popular é a obtenção de um crédito pessoal. Por norma os créditos pessoais vão até aos 50.000€, sendo que algumas instituições podem oferecer até 75.000€, o que limita o terreno que se quer comprar, mas, por outro lado, também são mais fáceis de obter do que outros tipos de crédito.

O que saber antes de comprar um terreno?

Antes de comprar um terreno deve ter atenção à localização do mesmo, bem como às suas características morfológicas (declive, características do solo ou a existência de lençóis de água). Também deve consultar o Plano Diretor Municipal do concelho onde o terreno se situa e ter presente o regime fiscal aplicável. Saiba mais lendo o nosso artigo.

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