Pré-Aprovação Crédito Habitação: Desmistificamos o Processo

Comprar uma casa recorrendo a um empréstimo bancário tem algumas particularidades em relação a uma aquisição com dinheiro na mão.

E este processo pode tornar-se mais demorado e complexo se não estiver devidamente preparado para ele.

💡 De acordo com o relatório do Eurostat, 78,3% dos Portugueses vivem em habitação própria, sendo que o crédito habitação é o principal meio de financiamento desta aquisição.

Deve saber que a pré-aprovação do crédito habitação é algo que deve procurar mesmo antes de já ter um imóvel em vista, por vários motivos.

Vamos perceber qual a sua importância, os documentos necessários, e quais são as restantes fases com que poderá contar.

O Que Significa Quando Um Crédito Está Pré-Aprovado?

Ter uma pré-aprovação de um crédito habitação significa que o cliente é elegível para solicitar o empréstimo, tendo em conta uma primeira avaliação feita pelo banco ao seu perfil.

Esta é a fase inicial no processo, na qual o cliente irá enviar todos os documentos solicitados e a entidade irá analisar as suas condições financeiras e profissionais.

Ao solicitar uma pré-aprovação, a entidade irá avaliar se consegue cumprir com o contrato que pretende realizar, isto é, se a sua situação permite pagar todas as prestações para um determinado montante de compra.

Desta forma, consegue ter uma noção do valor máximo que o banco lhe pode emprestar e se preenche os requisitos mínimos para tal.

📋 Nota: A pré-aprovação não é vinculativa, ou seja, não implica que o crédito irá ser aprovado. Terá, no entanto, maior probabilidade de isso acontecer, se a pré-aprovação for positiva.

Porque é Que a Pré-Aprovação é Importante?

Quanto tiver o seu primeiro contacto com as entidades financeiras, a prioridade deve ser pedir uma pré-aprovação do crédito habitação.

Mas qual é, efetivamente, a importância desta etapa? Um financiamento pré-aprovado permite:

• Ter Uma Ideia Realista da Faixa de Preço do Imóvel – Obtendo uma pré-aprovação, consegue perceber quanto pode pedir de empréstimo, e assim ajustar as suas expetativas e procurar por casas nessa faixa de preço. Daí a importância de ser este o primeiro passo.
• Evitar Perder Uma Casa Para Outro Comprador – Tendo em conta a concorrência no mercado imobiliário, é muito provável que outro comprador fique com o imóvel, enquanto procura por uma pré-aprovação. Se já a tiver, o seu poder de negociação é maior e terá mais segurança para fechar negócio.
• Agilizar o Processo de Aprovação do Crédito – A decisão final relativamente ao seu pedido será mais rápida se já tiver obtido, anteriormente, uma pré-aprovação. Isto porque grande parte da documentação já está do lado do banco e a análise de risco também já foi efetuada.

Saiba, então, como poderá solicitar uma pré-aprovação junto das entidades financeiras, e assim avançar com o seu negócio.

Como Pedir Pré-Aprovação do Crédito?

Ao avançar com um pedido de crédito habitação, tem duas hipóteses ao seu dispor:

• Dirigir-se a vários bancos, pedir simulações e solicitar pré-aprovações;
• Contar com um intermediário de crédito, que irá contactar as entidades por si e comparar ofertas.

É indispensável contactar diferentes instituições, para garantir que aceita a proposta mais barata e que lhe proporciona a prestação mais baixa.

Ficar-se pelo banco onde tem conta à ordem ou por aquele que ouviu falar é arriscado e pode fazê-lo perder milhares de euros, ao longo da duração do contrato.

Por isso é que um intermediário de crédito como a Gestlifes é tão vantajoso, dado que o seu trabalho é precisamente comparar o mercado de crédito por si.

Para além disso, como temos uma relação privilegiada e mais próxima das entidades, o processo de pré-aprovação será tão célere quanto possível.

💡 A pré-aprovação poderá demorar alguns dias ou até cerca de um mês. O processo varia bastante de cliente para cliente, e consoante o risco que representam para o banco.

Utilize o nosso simulador de crédito habitação e após envio dos documentos necessários, vamos avançar com a fase de pré-aprovação junto dos principais bancos portugueses.

Este serviço não tem qualquer custo adicional para si e pode fazê-lo sem compromisso.

Fases de Aprovação do Crédito Habitação

Já percebemos como funciona uma pré-aprovação do crédito habitação.

Mas a verdade é que este processo de financiamento é composto também por outras etapas importantes, pelas quais terá obrigatoriamente de passar.

Só assim terá uma decisão final por parte das entidades financeiras.

1. Simulação

Ainda antes de procurar o seu imóvel de sonho, é importante definir a faixa de preço que está ao seu alcance e, claro, a prestação mensal que conseguirá pagar.

Através de simuladores de crédito 100% online ou dirigindo-se às agências físicas dos bancos, pode obter uma proposta genérica de valores para o seu crédito habitação, indicando:

• O montante que precisa de pedir, tendo em conta que o banco não empresta 100% do valor de compra;
• O tipo de taxa de juro que prefere (taxa fixa, variável ou mista);
• Durante quantos anos pretende pagar o crédito.

Ou seja, cada entidade irá apresentar um plano de pagamentos e os respetivos custos e comissões associadas ao empréstimo, ficando com uma ideia da sua mensalidade.

Uma simulação não tem em conta as especificidades de cada caso, nem é personalizada para o cliente, pois é realizada na hora, recorrendo a processos automáticos.

2. Documentos e Pré-Aprovação

Conforme já referimos, só na fase de pré-aprovação é que a entidade irá, efetivamente, fazer uma análise de risco individual:

• Avaliando os seus rendimentos mensais e anuais;
• Calculando a taxa de esforço do seu agregado familiar;
• Verificando se tem uma situação profissional estável;
• Confirmando problemas bancários e atrasos no pagamento de créditos.

Ao contrário da simulação, aqui já terá de submeter vários documentos, para comprovar que tem condições para cumprir com o crédito habitação.

Se a resposta à pré-aprovação for positiva, significa que, à partida, preenche os principais requisitos para avançar com o financiamento para um determinado montante.

Nesta fase, o cliente poderá, ainda, não ter um imóvel identificado no mercado, procurando apenas uma segurança de que conseguirá obter o empréstimo.

Pode, e deve, solicitar pré-aprovação em vários bancos diferentes e optar pela proposta mais barata, pois não requer nenhum compromisso.

3. Avaliação do Imóvel

Depois da pré-aprovação, e quando o cliente pretende avançar com o negócio, é obrigatório fazer uma avaliação do imóvel.

Aqui, o banco irá agendar uma visita à casa, levada a cabo por um perito da área, na qual serão considerados fatores como a localização, o estado de conservação, áreas, exposição solar, ano de construção, entre outros.

A vistoria tem um custo para o cliente, através da denominada comissão de avaliação, incluída no conjunto de custos iniciais do crédito.

O objetivo da avaliação do imóvel é determinar o valor máximo de financiamento, de acordo com o LTV (Loan-To-Value).

Se comprar uma casa por 250.000€ e a avaliação for de apenas 200.000€, significa que o crédito habitação não poderá ser superior a 180.000€.

Isto porque o banco só empresta, no máximo, 90% do menor valor entre o montante de aquisição e o montante da avaliação (10% terão de ser entregues como entrada pelo cliente). Neste caso, o da avaliação foi o menor.

Portanto, teria de garantir capitais próprios de 70.000€ – 50.000€ para cobrir a diferença para a avaliação e conseguir avançar com a compra, e 20.000€ de entrada ao banco.

4. Aprovação

Depois de estabelecidas as condições finais para o crédito habitação, incluindo o montante que é possível financiar para o imóvel que escolheu, será feita a aprovação final do empréstimo.

É emitida a carta de aprovação, que tem uma validade de 30 dias, e os envolvidos têm direito a um período de reflexão de 7 dias, até comunicarem se pretendem concretizar o negócio.

Ainda que já tenha passado pela fase anterior de pré-aprovação, só aqui terá realmente a decisão da entidade relativamente ao financiamento para um imóvel em específico.

5. Escritura ou DPA

Só nesta fase final é que todo o processo de compra de um imóvel fica concluído – passa a ser o seu proprietário legal e recebe a chave da sua nova casa.

É possível efetuar este contrato de compra e venda, cujo valor ronda os 700€, de duas maneiras:

• Escritura Pública – Realizada numa Conservatória do Registo Predial ou num Cartório Notarial, com a presença de todos os intervenientes;
• DPA (Documento Particular Autenticado) – Submetido online por um advogado ou solicitador, após assinatura dos envolvidos.

É neste momento que há lugar ao pagamento de alguns custos, como o IMT, imposto de selo, e o registo da hipoteca sobre o imóvel.

Documentos Necessários Para Pré-Aprovação

Nesta fase inicial do seu pedido de crédito habitação, serão solicitados os seguintes documentos:

• Cartão de Cidadão;
• Comprovativo de Morada Fiscal – Uma cópia de uma fatura de luz, água, gás ou telecomunicações;
• Comprovativo de IBAN – Obtenha este documento numa caixa multibanco ou através do Homebanking do seu banco;
• Últimos 3 Recibos de Vencimento;
• Últimos 3 Extratos Bancários;
• Declaração de Vínculo Contratual;
• Último Modelo 3 do IRS – Envie a declaração encontrada na sua área pessoal no Portal das Finanças;
• Mapa de Responsabilidades – Encontra este documento ao clicar em “Central de Responsabilidades de Crédito” no site do Banco de Portugal.

Como pode ver, estes dizem respeito à sua situação pessoal e profissional, independentemente do imóvel que vier a adquirir, pois o objetivo é avaliar a sua capacidade financeira.

Mais tarde, aquando da avaliação e da escritura, serão solicitados outros mais específicos da casa, que também deverá garantir.

Dicas Para Facilitar a Pré-Aprovação

Uma pré-aprovação pode tornar-se demorada, com tempo de resposta até um mês.

Mas consoante a complexidade de cada situação, é possível facilitar a análise do banco e assim ter uma decisão mais brevemente.

Siga as seguintes dicas para acelerar esta fase do crédito habitação:

• Calcular a Sua Taxa de Esforço – De modo a prever o valor que consegue pagar, e evitar recusas, conheça a taxa de esforço do seu agregado familiar e defina uma prestação máxima que não seja superior a 33% dos seus rendimentos mensais.
• Incluir Um Segundo Titular – É muito mais difícil conseguir uma pré-aprovação num contrato com um único titular, pois isso significa que irá suportar as despesas da casa sozinho. Pense em incluir um parceiro/a ou familiar. Em alternativa, equacione também a hipótese de acrescentar um fiador.
• Resolver Problemas Bancários – Se estiver na lista negra do Banco de Portugal, é improvável que tenha uma resposta positiva. Regularize a sua situação e tenha sempre os pagamentos em dia, dado que a entidade irá verificar o seu histórico.
• Invista nas Poupanças Necessárias – Segurança financeira é o que as entidades mais procuram nos clientes. Para além disso, comprar casa requer um grande investimento e é necessário precaver situações em que o valor de entrada será maior do que esperava inicialmente.
• Contacte Várias Entidades Financeiras – Pode ter uma pré-aprovação negativa num banco e um OK noutro banco diferente, e os tempos de resposta também variam entre eles. Dirija-se a várias instituições ou conte com um intermediário de crédito para o ajudar.

A Gestlifes é especialista em crédito habitação e trabalha, diariamente, com centenas de clientes para encontrar o melhor banco para crédito habitação.

Se precisa de descomplicar este processo e quer poupar tempo, efetue a sua simulação abaixo e tratamos da sua pré-aprovação junto das melhores entidades do mercado.

Conclusão

A pré-aprovação do crédito habitação é uma fase importante deste processo.

É através da pré-aprovação que os bancos verificam se o cliente é elegível para ter um empréstimo, quer seja apenas para aquisição de um imóvel, ou tratando-se de um crédito habitação mais obras.

Para tal, as entidades vão avaliar a sua situação financeira e profissional, através da análise dos documentos comprovativos submetidos pelos clientes.

Para além de lhe dar alguma segurança de que conseguirá obter o financiamento, faz com que a aprovação final seja mais simples e rápida.

Perguntas Frequentes

Como Funciona a Pré-Aprovação do Crédito Habitação?

Ter uma pré-aprovação de um crédito habitação significa que o cliente é elegível para solicitar o empréstimo, tendo em conta uma primeira avaliação feita pelo banco ao seu perfil.

Esta é a fase inicial no processo, na qual o cliente irá enviar todos os documentos solicitados e a entidade irá analisar as suas condições financeiras e profissionais.

Desta forma, consegue ter uma noção do valor máximo que o banco lhe poderá emprestar e se preenche os requisitos mínimos para tal.

Quanto Tempo Demora a Pré-Aprovação de Um Crédito Habitação?

A pré-aprovação pode demorar entre alguns dias e até cerca de um mês, dependendo do risco que o cliente representa para o banco.

 

 

Uma Pré-Aprovação Significa Que o Empréstimo Será Aprovado?

Não, visto que a pré-aprovação não é vinculativa, ou seja, não implica que o crédito irá ser aprovado.

A aprovação final está, também, dependente da avaliação do imóvel e do cálculo do LTV (Loan-To-Value), que serão efetuados depois da pré-aprovação.

 

Como Posso Solicitar Uma Pré-Aprovação do Crédito Habitação?

Ao avançar com um pedido de crédito habitação, tem duas hipóteses ao seu dispor:

• Dirigir-se a vários bancos, pedir simulações e solicitar pré-aprovações;
• Contar com um intermediário de crédito, que irá contactar as entidades por si e comparar ofertas.

Depois de submeter os documentos necessários, a entidade irá analisar o seu perfil e determinar se consegue uma pré-aprovação.