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Rita Quaresma
Revisto por Rita Quaresma
Rita Quaresma

Formei-me em Gestão em 2007 e sou Analista de Crédito desde então. Trabalho há mais de 5 anos na Gestlifes, onde já ajudei centenas de famílias a encontrarem as melhores soluções para as suas finanças.

Taxa Fixa ou Variável? Qual a Melhor Taxa em 2022?

Banco de Portugal

Gestlifes é uma marca JPCOM U. LDA, intermediário de crédito vinculado nº1409.

Em Portugal, a maioria dos créditos à habitação têm uma taxa variável.

Isto significa que com uma subida da Euribor, a principal taxa de referência dos bancos portugueses, as prestações dos empréstimos podem subir.

Algo já que foi destacado por vários meios de comunicação em 2022:

“Se as taxas de juro subirem, a Euribor também vai subir e, com essa subida, aumenta também a prestação do crédito habitação de muitas famílias que optaram por um crédito com taxa variável, que se altera com a alteração da Euribor.”


Fonte: Executive Digest.

Mas no fim de contas, antes de escolher entre uma taxa fixa ou variável:

  • Como é que funciona uma taxa variável?
  • Será a taxa fixa uma melhor opção?
  • E, é possível mudar o tipo de taxa no decorrer do contrato?

Neste artigo vamos esclarecer todas estas questões e indicar-lhe quais as taxas de juro existentes quando falamos de financiamento.

Formalizar um contrato de crédito com uma taxa de juro variável significa que a prestação pode alterar consoante o tempo.

O valor desta taxa de juro resulta de dois fatores:

  • Spread – A margem de lucro do banco e é definida pela própria entidade financeira. Dependendo do perfil do cliente, o spread é ajudado, podendo ser mais alto ou mais baixo.
  • Euribor – O indexante mais utilizado em Portugal. Esta é uma taxa de referência que tem como base a taxa de juros de vários bancos da zona euro.

Como a Euribor é calculada diariamente e não tem um valor constante, o banco acaba por rever a taxa aplicada no empréstimo. Se necessário, ajusta a mensalidade caso a taxa Euribor tenha subido ou diminuído.

💡 Ler mais: Spread: O Que É? Como Conseguir a Melhor Taxa?

Quando contrata um crédito habitação e escolhe uma taxa variável, o valor que paga ao banco vai então depender do spread e da taxa Euribor.

Ora, mas como é que estes valores podem subir ou descer enquanto paga o empréstimo?

Ao formalizar o crédito vai ser incluída uma revisão Euribor:

  • 1 Semana;
  • 1 Mês;
  • 3 Meses;
  • 6 Meses;
  • 12 Meses.

Isto significa que se por exemplo, contratar um crédito com indexante Euribor 6 meses, a prestação do empréstimo vai ser revista passado esse período.

E, caso a Euribor suba ou desça, a sua prestação também pode ficar mais pesada ou mais leve.

💡 Ler mais: O Que é a Euribor? Como Pode Afetar a Prestação Mensal?

É possível que a revisão já esteja estipulada na oferta de crédito habitação, mas dependendo de banco para banco, pode ser escolhida por si.

Por fim, o spread também varia durante o contrato, mas apenas em momentos específicos.

Considerando que subscreveu um serviço, como um seguro de vida, para o banco diminuir o spread. Se posteriormente, decide suspender esta subscrição, está a “quebrar” o contrato inicial, e é provável que a entidade financeira reveja esta bonificação.

Ao falarmos da taxa de juro variável é possível perceber que a grande vantagem e desvantagem está associada à flutuação do valor da Euribor.

Enquanto a Euribor apresenta um valor negativo, por norma, consegue condições de crédito mais baratas e consequentemente prestações mais baixas.

No entanto, é inevitável que este fator seja também uma desvantagem.

Isto porque quando o valor do indexante dispara, resulta numa prestação mais pesada para o orçamento. Algo que aconteceu na crise de 2008 quando a Euribor subiu até 5%.

Ainda assim, tem sido a escolha principal dos portugueses visto que os valores praticados têm permitido comprar casa.

taxa fixa o que é

No que toca ao crédito habitação, a taxa fixa é uma alternativa já conhecida à taxa variável.

Ao contratar um empréstimo com uma taxa fixa significa que independentemente do que possa suceder com a taxa Euribor ou outros fatores, a prestação que paga ao banco será sempre a mesma.

Esta é uma solução segura para todas as pessoas que não pretendam depender de uma situação volátil, mesmo que em certos momentos a taxa de juro variável permita uma prestação mais reduzida.

E, como oferece uma segurança extra, a taxa de juro fixa tem por norma um custo mais elevado do que a taxa variável.

Sendo o valor da taxa de juro fixa definida pelo banco, vai depender de alguns fatores:

  • Risco do cliente;
  • Garantias oferecidas, como hipoteca ou fiança;
  • Subscrição de serviços adicionais;
  • LTV (Loan-to-Value) relação entre o valor do financiamento e o valor da avaliação do imóvel.

No momento da contratualização, se apresentar um histórico de pagamento de créditos positivo e oferecer outro tipo de garantias à entidade financeira, o banco também consegue baixar a sua prestação.

Adicionalmente, os bancos também tem em conta indexantes específico para taxas fixas e com a soma destes fatores todos, resulta a prestação fixa a pagar.

A grande vantagem da taxa de juro fixa é a segurança que oferece perante as flutuações do mercado.

E, como um crédito habitação é pago durante vários anos, é possível que neste período de tempo a prestação sofra várias alterações.

Assim, é mais seguro proteger o orçamento com uma prestação fixa, mesmo que isso signifique pagar mais um pouco por mês.

Por outro lado, se em determinado período o indexante Euribor apresentar valores baixos, com a taxa fixa não conseguirá beneficiar de uma redução na mensalidade.

Taxa Fixa ou Variável

Durante vários anos o indexante Euribor tem se fixado em valores negativos, o que permitiu aos portugueses conseguir prestações mais baixas para comprar casa com este tipo de taxa de juro.

E se este cenário mudar?

Com a previsão da subida das taxas de juro Euribor, o valor da prestação a pagar ao banco pode crescer algumas dezenas de euros.

A verdade é que:

  • Enquanto a Euribor permitir prestações mais baixas, a taxa de variável é a solução mais rentável;
  • Com a sua subida, fixar a prestação permite estabilidade no orçamento e não viver num clima de incerteza.

Para quem ainda não comprou casa, pode ser pertinente contratar um crédito com taxa de juro fixa ou mesmo uma taxa de juro mista, que permita ter um período de pagamento fixo, passando depois para taxa variável.

💡 Ler mais: Melhor Crédito Habitação em 2022 – Qual o Melhor Spread?

Mas, e quem já tem um crédito habitação e pretende alterar o tipo de taxa de juro? Será possível?

✅ Sim, é possível mudar o tipo de taxa de juro durante o contrato.

Para quem já tem um crédito habitação, pode negociar o empréstimo com o banco atual ou transferir o crédito habitação para uma entidade financeira que ofereça melhores condições.

Esta alteração permite ainda mudar o tipo de taxa de juro, deixando, por exemplo a taxa variável e passar para um crédito com taxa de juro fixa ou mista.

Ao transferir o crédito para outro banco, a dívida com o banco atual será amortizada e começa a pagar esse mesmo montante a outra entidade financeira.

Neste processo de amortização de capital, que é tratado pelo banco, por norma existe uma comissão a pagar que varia consoante o tipo de taxa:

  • Até 0,5% do valor em dívida caso tenha um crédito habitação com taxa de juro variável;
  • Até 2% caso tenha formalizado um crédito habitação com taxa de juro fixa.

No entanto, existem bancos dispostos a absorver os custos da transferência de crédito habitação, permitindo que tenha esta alteração gratuitamente.

E, mesmo que possa vir a ter algum custo, mudar o crédito habitação de banco, por norma compensa o esforço.

💡 Ler mais: Como Transferir Crédito Habitação? Poupe Milhares De Euros

Atualmente existem bancos que permitem fixar a prestação no máximo em 30 anos ou obter um regime misto que oferece uma mensalidade constante durante determinado tempo, passando depois para uma taxa de juro variável.

Estes são os bancos em Portugal que oferecem a possibilidade de conseguir uma taxa fixa no crédito habitação:

Bancos Com Taxa Fixa Prazo Máximo

Bancos Com Taxa Fixa

ActivoBank

Prazo Máximo

Até 10 anos + Variável

Bancos Com Taxa Fixa

Banco CTT

Prazo Máximo

Até 20 anos + Variável

Bancos Com Taxa Fixa

Bankinter

Prazo Máximo

30 anos

Bancos Com Taxa Fixa

BPI

Prazo Máximo

30 anos

Bancos Com Taxa Fixa

CGD

Prazo Máximo

30 anos

Bancos Com Taxa Fixa

Montepio

Prazo Máximo

25 anos

Bancos Com Taxa Fixa

Millennium BCP

Prazo Máximo

Até 10 anos + Variável

Bancos Com Taxa Fixa

Novo Banco

Prazo Máximo

30 anos

Bancos Com Taxa Fixa

Santander

Prazo Máximo

Até 10 anos + Variável

Atualmente não existe ainda um banco que permita uma taxa de juro fixa a 40 anos, pelo que, se pretender um prazo de financiamento com este período, terá de optar por uma taxa mista ou taxa variável.

Pagar uma casa às prestações é na realidade um maior compromisso do que consolidar crédito ou pedir um crédito pessoal, por isso, é normal que surjam estas pequenas complexidades no processo.

Se procura um novo financiamento ou transferir o crédito de banco, a nossa equipa de especialistas ajuda-o a perceber qual a melhor solução para si.

Não cobramos qualquer valor por este serviço e apenas precisa de começar com uma simulação gratuita para analisarmos a sua situação.

No fim de perceber como funciona cada tipo de juro, tem de se questionar:

  • Prefere pagar um pouco mais de forma constante e jogar pelo seguro?
  • Está mais confortável em pagar consoante as variações da Euribor?

A resposta a estas questões podem ditar se é melhor para si uma taxa fixa ou variável.

Ambas estas soluções têm as suas vantagens e desvantagens, e vão afetar de maneira diferente a prestação do seu crédito habitação.

E, se já tem um crédito habitação e pretende dar um novo rumo às condições que contratou anteriormente, transferir o crédito habitação permite-lhe obter um novo contrato e mudar o tipo de taxa de juro.

Perguntas Frequentes

Escolher taxa fixa ou variável em 2022?

Tudo depende se sente confortável em pagar um pouco mais e jogar pelo seguro com uma taxa fixa ou prefere pagar consoante as variações da Euribor (principal indexante dos créditos habitação).

Em 2022 ainda é mais rentável ter uma taxa de juro variável, no entanto, e caso a taxa Euribor continue a subir, fixar a prestação do empréstimo permite jogar pelo seguro.

É possível mudar de taxa de juro durante o contrato?

Sim, é possível.

Para alterar a taxa de juro pode renegociar as condições com o seu banco atual. Todavia, é possível também mudar de banco para obter novas condições com uma transferência de crédito habitação.

Desta forma, para além de conseguir outro tipo de taxa do contrato, pode procurar um crédito mais barato para si que permita reduzir o valor total do empréstimo.

Quais as vantagens e desvantagens da taxa variável?

A grande vantagem da taxa variável é que permite conseguir condições de crédito mais baratas e prestações mais baixas quando a Euribor apresenta valores negativos.

No entanto, quando o valor do indexante dispara pode resultar numa prestação mais pesada para o orçamento. Neste caso, a imprevisibilidade da taxa variável é também uma desvantagem para quem tem um crédito.

Quais as vantagens e desvantagens da taxa fixa?

A grande vantagem da taxa fixa é que permite uma maior segurança em momentos inconstantes da economia. Isto porque a prestação acordada não vai alterar mesmo que a taxa Euribor suba.

Por outro lado, se a taxa Euribor apresentar valores que reduzam a prestação, num crédito com taxa fixa não poderá beneficiar dessa variação.

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