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Rita Quaresma
Revisto por Rita Quaresma
Rita Quaresma

Formei-me em Gestão em 2007 e sou Analista de Crédito desde então. Trabalho há mais de 5 anos na Gestlifes, onde já ajudei centenas de famílias a encontrarem as melhores soluções para as suas finanças.

Taxa Fixa ou Variável no Crédito Habitação? Quando Mudar?

Banco de Portugal

Gestlifes é uma marca JPCOM, intermediário de crédito vinculado e autorizado pelo Banco de Portugal nº1409.

Em Portugal, a maioria dos créditos à habitação têm uma taxa variável.

Isto significa que com a subida da Euribor, a principal taxa de referência dos bancos portugueses, as prestações dos empréstimos vão continuar a subir.

Algo já que tem sido destacado por vários meios de comunicação em 2022:

“Em agosto, por exemplo, os contratos indexados à Euribor a 12 meses registaram um incremento de 175 pontos base no indexante, passando de uma taxa média de -0,5% para 1,25%. Num financiamento de 100 mil euros a 30 anos com um spread de 1,2%, isto traduziu-se num aumento de 84 euros da prestação da casa.”

Fonte: ECO

Ora, o cenário pode complicar para quem conta com uma revisão da Euribor ainda mais curta, conhecendo um aumento mensal a curto prazo.

Isto significa que antecipar um novo aumento pode passar por ter de escolher entre uma taxa fixa ou variável.

A Gestlifes pode ajudá-lo a analisar o seu caso e indicar-lhe de forma gratuita, se compensa ou não, aplicar uma transferência para taxa fixa ou variável no seu crédito habitação.

Formalizar um contrato de crédito com uma taxa de juro variável significa que a prestação pode alterar consoante o tempo.

O valor desta taxa de juro resulta de dois fatores:

  • Spread – A margem de lucro do banco e é definida pela própria entidade financeira. Dependendo do perfil do cliente, o spread é ajudado, podendo ser mais alto ou mais baixo.
  • Euribor – O indexante mais utilizado em Portugal. Esta é uma taxa de referência que tem como base a taxa de juros de vários bancos da zona euro.

Como a Euribor é calculada diariamente e não tem um valor constante, o banco acaba por rever a taxa aplicada no empréstimo. Se necessário, ajusta a mensalidade caso a taxa Euribor tenha subido ou diminuído.

💡 Ler mais: Spread: O Que É?

Quando contrata um crédito habitação e escolhe uma taxa variável, o valor que paga ao banco vai então depender do spread e da taxa Euribor.

Ora, mas como é que estes valores podem subir ou descer enquanto paga o empréstimo?

Ao formalizar o crédito vai ser incluída uma revisão Euribor:

  • 1 Semana;
  • 1 Mês;
  • 3 Meses;
  • 6 Meses;
  • 12 Meses.

Isto significa que se por exemplo, contratar um crédito com indexante Euribor 6 meses, a prestação do empréstimo vai ser revista passado esse período.

E, caso a Euribor suba ou desça, a sua prestação também pode ficar mais pesada ou mais leve.

💡 Ler mais: O Que é a Euribor?

É possível que a revisão já esteja estipulada na oferta de crédito habitação, mas dependendo de banco para banco, pode ser escolhida por si.

Por fim, o spread também varia durante o contrato, mas apenas em momentos específicos.

Considerando que subscreveu um serviço, como um seguro de vida, para o banco diminuir o spread. Se posteriormente, decide suspender esta subscrição, está a “quebrar” o contrato inicial, e é provável que a entidade financeira reveja esta bonificação.

Ao falarmos da taxa de juro variável é possível perceber que a grande vantagem e desvantagem está associada à flutuação do valor da Euribor.

Enquanto a Euribor apresenta um valor negativo, por norma, consegue condições de crédito mais baratas e consequentemente prestações mais baixas.

No entanto, é inevitável que este fator seja também uma desvantagem.

Isto porque quando o valor do indexante dispara, como tem acontecido em 2022, resulta numa prestação mais pesada para o orçamento. Algo que aconteceu na crise de 2008 quando a Euribor subiu até 5%.

Durante muitos anos e enquanto o valor da Euribor se encontrava negativo, quando questionados sobre a taxa fixa ou variável, os portugueses optaram pela taxa variável porque garantia uma prestação mais em conta que a taxa fixa.

Um panorama que é colocado em causa devido ao aumento da Euribor que aconteceu em 2022.

taxa fixa o que é

No que toca ao crédito habitação, a taxa fixa é uma alternativa já conhecida à taxa variável.

Ao contratar um empréstimo com uma taxa fixa significa que independentemente do que possa suceder com a taxa Euribor ou outros fatores, a prestação que paga ao banco será sempre a mesma.

Esta é uma solução segura para todas as pessoas que não pretendam depender de uma situação volátil, mesmo que em certos momentos a taxa de juro variável permita uma prestação mais reduzida.

E, como oferece uma segurança extra, a taxa de juro fixa tem por norma um custo mais elevado do que a taxa variável.

Quando coloca uma taxa fixa, o valor final calculado é com base na taxa referência do mês que é realizado a escritura.

Sendo o valor da taxa de juro fixa definida pelo banco, vai depender de alguns fatores:

  • Risco do cliente;
  • Garantias oferecidas, como hipoteca ou fiança;
  • Subscrição de serviços adicionais;
  • LTV (Loan-to-Value) relação entre o valor do financiamento e o valor da avaliação do imóvel.

No momento da contratualização, se apresentar um histórico de pagamento de créditos positivo e oferecer outro tipo de garantias à entidade financeira, o banco também consegue baixar a sua prestação.

Adicionalmente, os bancos também tem em conta indexantes específico para taxas fixas e com a soma destes fatores todos, resulta a prestação fixa a pagar.

A grande vantagem da taxa de juro fixa é a segurança que oferece perante as flutuações do mercado.

E, como um crédito habitação é pago durante vários anos, é possível que neste período de tempo a prestação sofra várias alterações.

Assim, é mais seguro proteger o orçamento com uma prestação fixa, mesmo que isso signifique pagar mais um pouco por mês.

Por outro lado, se em determinado período o indexante Euribor apresentar valores baixos, com a taxa fixa não conseguirá beneficiar de uma redução na mensalidade.

Taxa Fixa ou Variável

Durante vários anos o indexante Euribor fixou-se em valores negativos, o que permitiu aos portugueses conseguir prestações mais baixas para comprar casa.

E agora que este cenário mudou?

Com a subida das taxas de juro Euribor, o valor da prestação a pagar ao banco cresce algumas dezenas de euros, e este pode ser ainda um cenário recorrente!

No que toca à questão “taxa fixa ou variável?” verdade é que:

  • Enquanto a Euribor permitir prestações mais baixas, a taxa de variável é a solução mais rentável;
  • Com a sua subida, fixar a prestação permite estabilidade no orçamento e não viver num clima de incerteza.

Ora, optar pela taxa fixa crédito habitação vai à partida pagar uma mensalidade mais cara que a atual, mas que o salvaguarda das subidas previstas da Euribor.

Isto é daqui a uns meses, esta taxa fixa crédito habitação pode ser muito bem mais baixa que a taxa variável que tinha anteriormente.

Adicionalmente para quem ainda não comprou casa, antes de decidir entre taxa fixa ou variável, pode ser oportuno olhar também para uma taxa de juro mista, que permita ter um período de pagamento de taxa fixa, passando depois para taxa variável.

E, como este tema requer algum estudo, pode contar com a Gestlifes para o ajudar a escolher entre a taxa fixa ou variável no seu crédito habitação.

Este serviço não tem custo e basta pedir uma análise de transferência de crédito que a nossa equipa ajuda a perceber se deve ou não alterar o seu contrato.

Se está decido em alterar o seu contrato para taxa fixa ou variável conhecer os bancos que disponibilizam taxa fixa crédito habitação pode ser bastante útil.

Atualmente existem bancos que permitem uma taxa fixa 30 anos ou obter um regime misto que oferece uma mensalidade constante durante determinado tempo, passando depois para uma taxa de juro variável.

Estes são os bancos em Portugal que oferecem a possibilidade de conseguir uma taxa fixa crédito habitação:

Bancos Com Taxa FixaPrazo Máximo

Bancos Com Taxa Fixa

ActivoBank

Prazo Máximo

Até 10 anos + Variável

Bancos Com Taxa Fixa

Banco CTT

Prazo Máximo

Até 20 anos + Variável

Bancos Com Taxa Fixa

Bankinter

Prazo Máximo

30 anos

Bancos Com Taxa Fixa

BPI

Prazo Máximo

30 anos

Bancos Com Taxa Fixa

CGD

Prazo Máximo

30 anos

Bancos Com Taxa Fixa

Montepio

Prazo Máximo

25 anos

Bancos Com Taxa Fixa

Millennium BCP

Prazo Máximo

Até 10 anos + Variável

Bancos Com Taxa Fixa

Novo Banco

Prazo Máximo

30 anos

Bancos Com Taxa Fixa

Santander

Prazo Máximo

Até 10 anos + Variável

Atualmente não existe ainda um banco que permita uma taxa de juro fixa a 40 anos, pelo que, se pretender um prazo de financiamento com este período, terá de optar por uma taxa mista ou taxa variável.

Pagar uma casa às prestações é na realidade um maior compromisso do que consolidar crédito ou pedir um crédito pessoal, por isso, é normal que surjam estas pequenas complexidades no processo.

Independentemente se procura um novo financiamento ou quer melhores condições no seu contrato, a nossa equipa de especialistas ajuda-o a perceber qual a melhor solução para si.

Não cobramos qualquer valor por este serviço e apenas precisa de começar com uma simulação gratuita para analisarmos a sua situação.

Requisitos Para Taxa Fixa ou Variável

Qualquer cliente pode pedir uma alteração de taxa fixa para viável no seu banco atual, estando dependente da resposta da instituição financeira.

Legalmente não existe um período em que é obrigado a manter uma taxa fixa ou variável no seu contrato.

No entanto, podem existir custos nestas alterações:

  • Alterar de Taxa Variável Para Fixa – Não lhe é cobrado qualquer valor pelo banco atualmente.
  • Alterar de Taxa Fixa Para Variável – Pode ser necessário cobrir custos da mudança visto que o banco também acautelou custos no crédito habitação ao disponibilizar uma taxa fixa.

Estas são os requisitos caso pretenda mudar a taxa de juro do banco atual, por isso, é que grande parte das pessoas opta por transferir o contrato para outra financeira, que não só cubra os custos, como permita melhores condições no contrato.

✅ Sim, é possível mudar o tipo de taxa de juro durante o contrato.

Para quem já tem um crédito habitação, pode negociar o empréstimo com o banco atual ou então optar por transferir o crédito habitação para uma entidade financeira que ofereça melhores condições.

Esta alteração permite escolher entre uma taxa fixa ou variável ou até mista.

Ao transferir o crédito para outro banco, a dívida com o banco atual será amortizada e começa a pagar esse mesmo montante a outra entidade financeira.

Neste processo de amortização de capital, que é tratado pelo banco, por norma existe uma comissão a pagar que varia consoante o tipo de taxa:

  • Até 0,5% do valor em dívida caso tenha um crédito habitação com taxa de juro variável;
  • Até 2% caso tenha formalizado um crédito habitação com taxa de juro fixa.

No entanto, existem bancos dispostos a absorver os custos da transferência de crédito habitação, permitindo que tenha esta alteração gratuitamente.

E, mesmo que possa vir a ter algum custo, mudar o crédito habitação de banco pode compensar o esforço.

No fim de perceber como funciona cada tipo de juro, tem de se questionar:

  • Prefere pagar um pouco mais de forma constante e jogar pelo seguro?
  • Está mais confortável em pagar consoante as variações da Euribor?

A resposta a estas questões podem ditar se é melhor para si uma taxa fixa ou variável.

Ambas estas soluções têm as suas vantagens e desvantagens, e vão afetar de maneira diferente a prestação do seu crédito habitação.

E, se já tem um crédito habitação e pretende dar um novo rumo às condições que contratou anteriormente, transferir o crédito habitação permite-lhe obter um novo contrato e mudar o tipo de taxa de juro.

Perguntas Frequentes

Escolher taxa fixa ou variável em 2022?

Optar uma taxa fixa ou variável, vai depender se sente confortável em pagar um pouco mais e jogar pelo seguro com uma taxa fixa ou prefere pagar consoante as variações da Euribor (principal indexante dos créditos habitação).

Com as subidas da Euribor em 2022, ter uma taxa variável significa que a sua prestação pode continuar a aumentar. O que deixa num clima de incerteza nos próximos meses ou até anos.

Assim, optar por uma taxa fixa pode ajudá-lo a salvaguardar o futuro da sua prestação.

Para qualquer dos casos, a Gestlifes pode ajudá-lo de forma gratuita a perceber qual será o melhor tipo de taxa para si.

É possível mudar de taxa de juro durante o contrato?

Sim, se está indeciso entre taxa fixa ou variável, e procura outras soluções saiba que é possível mudar a taxa de juro durante o seu contrato.

Não existe qualquer prazo legal para manter um tipo de taxa com o seu banco.

Isto é, se pretender alterar para uma taxa fixa crédito habitação, basta falar com o seu banco e aguardar retorno da resposta.

Ainda assim, a solução mais competitiva pode passar por uma transferência de crédito habitação.

Para além de conseguir outro tipo de taxa do contrato, pode conseguir um crédito mais barato para si que permita reduzir o valor total do empréstimo.

A nossa equipa pode ajudá-lo a fazer esta análise sem qualquer custo ou compromisso para si.

Quais os requisitos se quiser mudar para uma taxa fixa ou variável?

Qualquer cliente pode pedir uma alteração de taxa fixa para viável no seu banco atual, estando dependente da resposta da instituição financeira.

Podem no entanto existir custos ao alterar o tipo de taxa, principalmente se pretender alterar de taxa fixa para variável tendo em conta que o banco cautelou custos no crédito habitação ao disponibilizar uma taxa fixa.

No entanto alterar de uma taxa variável para uma taxa fixa no crédito habitação, não engloba por norma custos.

Estas são os requisitos caso pretenda mudar a taxa de juro do banco atual.

Pode ser oportuno olhar para outras ofertas de crédito habitação e pedir uma transferência de crédito habitação.

Quais as vantagens e desvantagens da taxa variável?

A grande vantagem da taxa variável é que permite conseguir condições de crédito mais baratas e prestações mais baixas quando a Euribor apresenta valores negativos.

No entanto, quando o valor do indexante dispara pode resultar numa prestação mais pesada para o orçamento. Neste caso, a imprevisibilidade da taxa variável é também uma desvantagem para quem tem um crédito.

Quais as vantagens e desvantagens da taxa fixa?

A grande vantagem da taxa fixa é que permite uma maior segurança em momentos inconstantes da economia. Isto porque a prestação acordada não vai alterar mesmo que a taxa Euribor suba.

Por outro lado, se a taxa Euribor apresentar valores que reduzam a prestação, num crédito com taxa fixa não poderá beneficiar dessa variação.

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