Crédito Consolidado: Simula Online e Baixa as Prestações

Estás com dificuldades em gerir diferentes créditos ao mesmo tempo? Há uma solução que pode ajudar: o crédito consolidado.

Neste artigo, explicamos-te:

• O que é e como funciona a consolidação de créditos;
• Quais as vantagens e como pode ajudar-te a poupar;
• Como pedir esta solução financeira online.

Podes também conhecer já o teu potencial de poupança através do simulador de crédito consolidado da Gestlifes.

O Que é o Crédito Consolidado?

O crédito consolidado é uma solução financeira que permite juntar diferentes empréstimos num só contrato com uma única prestação mensal mais baixa e com uma única taxa de juro.

O principal objetivo desta operação é reduzir o valor total que pagas mensalmente.

✅ O crédito consolidado pode representar uma poupança até 60% nas mensalidades.

Na prática, a instituição financeira onde contrais o crédito consolidado paga as tuas dívidas pendentes aos outros credores e cria um novo contrato, adaptado ao teu perfil e necessidades. 

O alívio na prestação mensal acontece por dois motivos principais:

• O alargamento do prazo de pagamento;
• A redução da taxa de juro média (especialmente quando consolidas cartões de crédito).

Assim, simplificas a gestão do teu orçamento, reduzes a tua taxa de esforço e beneficias de melhores condições.

👉 Conhece as 5 perguntas mais comuns sobre o crédito consolidado.

Quais São as Vantagens do Crédito Consolidado?

Optar por um crédito consolidado traz cinco benefícios:

• Prestação mensal mais baixa: ao juntares todos os créditos num só, a tua mensalidade reduz, libertando parte do orçamento para outras necessidades.

• Prazos de pagamento alargados: podes escolher um prazo maior para pagar o novo crédito, o que contribui para diminuir ainda mais o valor da prestação mensal.

• Gestão financeira simplificada: com apenas uma mensalidade e uma data de pagamento, é mais fácil organizar as finanças e evitar esquecimentos.

• Maior liquidez e folga orçamental: a redução das prestações mensais proporciona mais flexibilidade para lidar com imprevistos ou investir em novos projetos.

• Possibilidade de financiamento adicional: se necessário, podes incluir um montante extra na consolidação (como um crédito de 1.000€), sem aumentar demasiado a prestação.

Os benefícios do crédito consolidado ajudam a explicar a maior notoriedade e a maior adesão a este tipo de empréstimo: entre 2023 e 2025, a Gestlifes reportou um crescimento de 69,2% no número de pedidos desta solução.

Esta evolução espelha-se igualmente nas notícias sobre a consolidação de créditos.

O CEO da Gestlifes, João Pereira, revela que as pessoas começam a reconhecer cada vez mais o impacto benéfico do crédito consolidado.

💬 “Esta é, aliás, uma solução bem vista, porque é adquirida por clientes preventivos, isto é, por clientes que querem evitar o sobre-endividamento”.

Quem Pode Beneficiar do Crédito Consolidado?

O crédito consolidado é indicado para quem tem dois ou mais empréstimos em simultâneo e procura simplificar a gestão das suas finanças. Esta solução pode ser vantajosa para:

• Quem sente dificuldade em pagar todas as prestações mensais por sobre-endividamento;
• Quem quer reduzir o valor das mensalidades e aliviar o orçamento;
• Quem pretende evitar situações de incumprimento ou atrasos nos pagamentos;
• Quem procura maior controlo financeiro e uma gestão mais simples dos créditos.

Podem ser consolidados diferentes tipos de créditos, como empréstimos pessoais, crédito automóvel e cartões de crédito.

Além disso, é possível consolidar apenas créditos ao consumo ou, em alguns casos, juntar também o crédito habitação, recorrendo ao chamado crédito consolidado com hipoteca.

Característica	Crédito Consolidado Sem Hipoteca	Crédito Consolidado Com Hipoteca
Garantia	Nenhuma	Imóvel
Prazo Máximo	Até 84 Meses	Até 40 Anos
Montantes	Até 75.000€	Até 90% do Valor do Imóvel

👉 No caso da consolidação com hipoteca, o teu imóvel serve de garantia e o prazo de pagamento pode ser ainda mais alargado.

Esta situação é muito comum na junção de um crédito habitação com um crédito pessoal.

Exemplo de Poupança com a Consolidação de Créditos

Considera o caso da Família Silva, que acumulou alguns créditos ao longo dos anos e agora sente o orçamento sufocado.

A família tem três dívidas diferentes, com datas de pagamento distintas e taxas de juro elevadas.

• Um cartão de crédito;
• Um crédito pessoal;
• Um empréstimo automóvel.

Mensalmente, os gastos eram de 800€ por mês apenas em prestações e o rendimento líquido do casal era de 2.200€.

A Família Silva decidiu juntar todos os créditos num só com a ajuda da Gestlifes e a diferença imediata na carteira foi notória:

• Poupança Mensal: 480€.

Com estes 320€ extra por mês, a família ganhou fôlego para pagar as contas básicas e para começar um fundo de emergência, evitando usar novamente os cartões de crédito.

João Pereira, o CEO da Gestlifes, reforça este potencial de ganho.

💬 “Em média, as famílias que, em 2024, consolidaram créditos ao consumo conseguiram uma poupança mensal de 465€. O número é ainda mais expressivo no caso do crédito consolidado hipotecário: a poupança média mensal ultrapassa os 1.000€.”

Simulador de Crédito Consolidado

Para conheceres exatamente qual será o teu potencial de poupança com um crédito consolidado, basta utilizar o simulador e seguir três passos:

• Indicar quanto pagas pelos teus créditos atuais e se precisas de financiamento extra;
• Especificar em quanto tempo pretendes liquidar o empréstimo consolidado;
• Clicar em “Continuar”, fornecer os dados solicitados e submeter.

A vantagem do simulador da Gestlifes é que, após preencheres o formulário, comparamos as ofertas existentes no mercado para identificar o melhor crédito consolidado para ti.

✅ Logo no ato da simulação, poderás obter uma pré-aprovação do empréstimo.

Adicionalmente, o simulador de crédito consolidado é gratuito e pode ser usado 100% online sem compromisso. Podes, aliás, assinar o contrato digitalmente.

Documentos e Critérios Para Obter um Crédito Consolidado

Documento de Identificação	Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade
Comprovativo de Morada	Fatura da luz, água, telecomunicações, etc.
Comprovativo de IBAN	Extraído do homebanking ou Multibanco
Comprovativo de Rendimentos	Últimos três recibos de vencimento
Comprovativo de IRS	Última Modelo 3 de IRS e Nota de Liquidação
Mapa de Responsabilidades	Obtido no site do Banco de Portugal
Comprovativo de Dívidas	Extratos ou cartas de liquidação dos créditos

Para avançares com o pedido de crédito consolidado, é importante reunir estes documentos.

Estes ficheiros permitem à instituição financeira avaliar o teu perfil e garantir que a consolidação é adequada à tua situação.

O Mapa de Responsabilidades tem particular importância. Este é o documento que identifica se cumpres as tuas responsabilidades de crédito ou se já entraste em incumprimento.

👍 Para obteres o teu Mapa de Responsabilidades, acede à Central de Responsabilidades de Crédito no website do Banco de Portugal.

Neste contexto, deves cumprir também alguns requisitos:

• Ausência de incidentes: este é o critério eliminatório. Se tiveres prestações em atraso ou problemas bancários, o pedido será recusado.

👉 A consolidação de créditos deve ser pedida antes de entrares em incumprimento.

• Taxa de esforço saudável: a soma de todos os teus créditos não deve ultrapassar 35% a 40% do teu rendimento líquido mensal.

• Estabilidade profissional: ter um contrato de trabalho efetivo é uma vantagem. Para trabalhadores a prazo ou recibos verdes, as exigências de rendimento são maiores.

• Idade: a maioria das entidades exige que tenhas entre 18 e 75/80 anos no final do contrato.

• Residência: deves ter residência fiscal e rendimentos declarados em Portugal.

Qual é o Tempo de Aprovação de um Crédito Consolidado?

O tempo de aprovação de um crédito consolidado varia consoante a modalidade escolhida:

• Sem hipoteca: é mais rápido e ocorre em 24 a 48 horas úteis;
• Com hipoteca: por envolver um imóvel como garantia, acontece em quatro a seis semanas.

✅ Quando recorres à ajuda da Gestlifes, consegues uma aprovação num prazo até três dias úteis mesmo que consolides um crédito habitação.

É Possível Obter um Crédito Consolidado na Hora?

Não, não é possível obter um crédito consolidado na hora.

Embora muitas instituições financeiras usem o termo “na hora” em publicidade, existe uma diferença entre a resposta inicial (a pré-aprovação) e a resposta final.

• A resposta inicial pode ser imediata após preencheres os formulários de simulação.
• A aprovação final demora mais porque é preciso validar os teus documentos e perfil de risco.

Custos Associados ao Crédito Consolidado

Antes de avançares com um crédito consolidado, é fundamental conheceres todos os custos envolvidos. Estes encargos podem variar consoante a instituição financeira e o tipo de consolidação.

• Comissão de abertura: valor cobrado pela análise e formalização do novo contrato. Varia, tipicamente, entre 0€ e 600€. Algumas instituições podem isentar este custo.

• Imposto do selo: custo obrigatório, o imposto de selo normalmente correspondente a 1,76% do valor do crédito.

• Taxa de amortização antecipada: para fechares os seus créditos antigos, terás de pagar uma comissão de amortização às instituições onde tem as dívidas. Pode chegar aos 2%.

• Custos de avaliação e escritura: no caso de consolidação com hipoteca, existem custos adicionais como a avaliação do imóvel, nova escritura e registos legais.

• Seguros: algumas consolidações exigem a contratação de seguros de vida ou multirriscos, principalmente no crédito hipotecário.

É importante analisar a Ficha de Informação Normalizada (FIN) de cada proposta para conheceres todos os encargos e comparares as diferentes opções.

Assim, garantes que escolhe a solução mais vantajosa e transparente para o seu caso.

Por exemplo, se simulares um pedido de crédito consolidado no banco Cetelem, vais perceber que esta entidade financeira não cobra comissão de abertura, como mostra a FIN (Ficha de Informação Normalizada) da simulação.

Conselhos Para uma Consolidação de Créditos Responsável

Para que a consolidação de créditos seja o primeiro passo da tua liberdade financeira e não apenas um adiar de problemas, segue estes conselhos:

• Prioriza os créditos mais caros, como os cartões, para beneficiares de uma TAEG menor.
• Compara o MTIC das propostas, que indica o custo total do crédito;
• Usa a poupança para criar um fundo de emergência e não para gastos supérfluos.

👉 Num artigo sobre os prós e os contras do crédito consolidado, a empreendedora Jana Couto aborda o facto de esta sensação de alívio orçamental poder ser “traiçoeira”.

• Pede apoio a um intermediário de crédito, que encontra a proposta mais benéfica por ti.

Seguindo estes conselhos, estarás a proteger a tua saúde financeira e a tirar o máximo partido das vantagens do crédito consolidado.

Testemunhos Após a Consolidação de Créditos

O crédito consolidado tem ajudado muitas famílias a recuperar o equilíbrio financeiro e a viver com mais tranquilidade.

Conhece alguns exemplos reais de quem já beneficiou desta solução com a ajuda da Gestlifes.

👍 Lê mais: Compensa Consolidar Créditos? Casos de Sucesso

É importante sublinhar que os benefícios vão muito além da poupança. O impacto do crédito consolidado estende-se ao bem-estar emocional e até aos relacionamentos.

Na verdade, para um casal do distrito de Aveiro, a consolidação de empréstimos evitou uma separação.

Conclusão

O crédito consolidado é uma boa solução para quem procura simplificar a gestão de dívidas e aliviar o orçamento mensal.

Antes de avançares, avalia cuidadosamente as propostas, compara custos e conta com o apoio de especialistas para tomar uma decisão informada.

A equipa da Gestlifes ajuda-te a dar o próximo passo para melhorares a tua saúde financeira de forma responsável.

Além de apresentarmos o crédito consolidado mais vantajoso para ti, aconselhamos acerca da solução mais benéfica entre a consolidação e até uma transferência ou renegociação.

Perguntas Frequentes

O Que é um Crédito Consolidado?

É uma solução financeira que permite juntar vários créditos num só contrato com apenas uma mensalidade normalmente mais baixa e fácil de gerir.

O Que Significa Juntar Créditos Num Só?

Juntar créditos num só significa consolidar vários empréstimos existentes num único contrato, passando a pagar apenas uma prestação mensal, com condições potencialmente mais vantajosas.

Quais Os Principais Benefícios do Crédito Consolidado?

Os principais benefícios são a redução da prestação mensal, prazos de pagamento alargados, maior liquidez, simplificação da gestão financeira e possibilidade de incluir um montante extra.

Quem Pode Pedir um Crédito Consolidado?

Qualquer pessoa com dois ou mais créditos em simultâneo, rendimento estável e histórico financeiro saudável pode pedir um crédito consolidado.

Que Tipos de Créditos Podem Ser Consolidados?

Podem ser consolidados créditos pessoais, crédito automóvel, cartões de crédito e outros créditos ao consumo. Em alguns casos, é possível incluir o crédito habitação.

É Necessário Dar um Imóvel Como Garantia na Consolidação de Créditos?

Só é necessário dar um imóvel como garantia se optares por um crédito consolidado com hipoteca. Caso contrário, a consolidação não exige garantia hipotecária.

Quanto Tempo Demora a Aprovação do Crédito Consolidado?

O tempo de aprovação varia, mas geralmente podes obter resposta em 24 a 48 horas úteis para créditos ao consumo. Se envolver hipoteca, o processo pode demorar entre quatro e seis semanas.

Posso Obter um Montante Extra ao Consolidar Créditos?

Sim. Muitas instituições permitem incluir um valor adicional no novo contrato, sem aumentar significativamente a prestação mensal.

Quais os Documentos Necessários Para o Pedido de Crédito Consolidado?

São necessários documento de identificação, comprovativo de morada, comprovativo de IBAN, comprovativo de rendimentos, Mapa de Responsabilidades de Crédito e comprovativos das dívidas a consolidar.

Consolidar Créditos Fica Mais Caro a Longo Prazo?

Depende das condições do novo contrato. Em muitos casos, a prestação mensal reduz, mas o prazo pode ser maior. É importante comparar o MTIC para avaliar o custo total.

O Que Acontece Se Não Conseguir Pagar o Crédito Consolidado?

Se não cumprires com os pagamentos, podes entrar em incumprimento e sofrer consequências como registo no Banco de Portugal, penalizações e, em caso de hipoteca, risco de perder o imóvel.

Posso Pedir Crédito Consolidado Com o Nome no Banco de Portugal?

Normalmente, ter incidentes bancários dificulta ou impede o acesso ao crédito consolidado. É importante regularizar a situação antes de avançares com o pedido.