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Crédito Consolidado Com Hipoteca: Guia Para Pedir (2024)

Consiga melhores condições para os seus créditos com o crédito consolidado com hipoteca. Saiba como funciona e quais as vantagens.
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Minimizar o impacto das prestações ao banco é muito importante para conseguir respirar fundo e ter uma folga financeira, principalmente quando acumula mais do que um financiamento.

Isto porque existem alternativas para reduzir a prestação e conseguir uma proposta mais adequada.

💡 Um crédito consolidado com hipoteca permite pagar menos por mês, oferecendo um imóvel como garantia ao banco.

Esta solução permite pagar apenas uma mensalidade, mesmo que possua mais do que um empréstimo a decorrer.

Saiba como funciona, a quem se destina e quais as suas vantagens para poupar, no final do mês.

crédito consolidado com hipoteca o que é

O crédito consolidado com hipoteca é um tipo de financiamento que permite pagar apenas uma mensalidade num só banco, juntando vários créditos numa prestação única.

O processo funciona da seguinte forma:

  • A entidade bancária a quem pedir o crédito irá liquidar as suas dívidas anteriores;
  • O cliente passa a pagar os empréstimos anteriores à nova financeira, sob a forma de uma única prestação;
  • Será utilizada uma hipoteca, ou seja, uma garantia extra para o banco (um imóvel), em troca de melhores condições contratuais;
  • Essa habitação será novamente avaliada pela entidade financeira, de forma a determinar o seu valor real;
  • O prazo de pagamento da dívida pode ser alargado, em relação aos prazos habituais mais curtos do crédito pessoal, para que as mensalidades fiquem mais baixas.

💡 Ler Mais: As 5 Perguntas Mais Comuns Sobre Crédito Consolidado

Existem três situações específicas nas quais pode ser realizado um crédito consolidado com hipoteca.

Ter mais do que uma prestação ao banco é, efetivamente, uma realidade para muitos clientes, dado que nem sempre existe capital próprio disponível para todas as necessidades.

O crédito habitação representa uma grande fatia das despesas mensais, pois é o principal meio de financiar a compra de casa.

A juntar à equação, existe, por vezes, a necessidade de recorrer a um crédito pessoal online com resposta imediata para fazer face a imprevistos e/ou a um crédito automóvel para adquirir uma viatura para o dia a dia.

💡 Sabia que: Segundo o Banco de Portugal, no final de 2021 o endividamento dos particulares atingiu o número mais alto desde 2014, no valor de 147.981 milhões de euros?

Se este é o seu caso, poderá optar por:

  • Transferir o seu crédito habitação para outro banco, fazendo um novo contrato com melhores condições;
  • Juntar os créditos em vigor (pessoal, automóvel e cartões de crédito) no mesmo contrato;
  • Pedir um valor extra.

Esta modalidade chama-se crédito multifunções.

Ao dar a sua casa como garantia estará a reforçar a hipoteca que já existia sobre ela, e assim consegue aceder a propostas mais vantajosas para si do que se não o fizesse.

Se, por outro lado, a casa já estiver paga (por exemplo, se já terminou de pagar o crédito habitação ou se herdou o imóvel), a situação é outra.

Neste caso, poderá fazer uma hipoteca sobre esta habitação para conseguir juntar os seus créditos com melhores condições e, se quiser, pedir um valor extra no mesmo contrato.

Assim, mais facilmente conseguirá aceder ao melhor crédito consolidado para si.

💡Ler Mais: Distrate de Hipoteca de Habitação

Quando falamos de incluir uma hipoteca, em qualquer uma das situações acima, significa que o banco terá de fazer novamente a avaliação do imóvel, como acontece no crédito habitação.

Ora, é bastante comum que as casas sejam avaliadas num montante superior àquele que se encontra em dívida no banco atual.

E, assim, é possível que o cliente peça o valor remanescente para liquidar os créditos pessoais ou os cartões de crédito que tem por pagar, juntando um crédito pessoal e um crédito habitação numa só mensalidade.

Não admira que a procura por crédito consolidado com hipoteca tenha aumentado, isto porque a consolidação é uma das soluções mais aconselhadas para melhorar a situação financeira.

É natural que este conceito possa causar alguma confusão com outras modalidades de crédito, que vamos explorar de seguida.

Como já deve ter percebido, a diferença entre o crédito consolidado com hipoteca e um crédito consolidado convencional está, precisamente, na necessidade de dar uma garantia ao banco.

💡 Ler Mais: Crédito Consolidado – Pague Menos Por Mês ao Juntar Créditos

Existe a possibilidade de consolidar créditos sem ter de hipotecar a sua habitação ou o imóvel de um familiar, ou seja, a hipoteca não é um requisito obrigatório ao juntar créditos.

Saiba, no entanto, que um dos principais benefícios de recorrer ao crédito com hipoteca é ter maior poder de negociação com o banco.

Isto significa que quem oferece esta segurança extra, terá condições mais atrativas.

Se já ouviu falar em crédito hipotecário, saiba que o crédito consolidado com hipoteca é, também, uma modalidade deste tipo de financiamento.

Quer dizer que, na realidade, um crédito consolidado com hipoteca é um crédito hipotecário, pois pressupõe uma garantia para a financeira.

💡 Ler Mais: Crédito Hipotecário – O Que é? Como Funciona a Hipoteca?

Para além do crédito consolidado com hipoteca, um dos créditos hipotecários mais comuns é o crédito habitação, no qual o empréstimo é concedido oferecendo o próprio imóvel como garantia, em caso de incumprimento.

Ainda que seja possível propor um bem móvel como hipoteca, como por exemplo um carro ou um barco, não é fácil que as financeiras o aceitem, tendo em conta o fator de desvalorização associado.

quando pedir crédito consolidado com hipoteca

No momento de recorrer a um crédito consolidado com hipoteca, coloque as seguintes questões e veja se faz sentido para si:

  • Quer poupar mais dinheiro, no final do mês?
  • Gostava de liquidar um empréstimo, mas não possui capital próprio para o fazer?
  • As condições de um crédito consolidado sem hipoteca não vão ao encontro ao que esperava?
  • Pretende obter um financiamento extra, a par dos créditos que já tem?

Se um ou mais destes motivos se aplicam ao seu caso, então um crédito consolidado com hipoteca pode ser uma boa opção.

Acima de tudo, a consolidação com hipoteca é válida se estiver confortável com o pagamento do crédito e não correr o risco de perder o imóvel hipotecado.

Vamos, então, perceber quais são os prós e contras deste tipo de financiamento, para que possa tomar uma decisão consciente e informada.

  • Poupança Mensal Até 60%
  • Maior Facilidade de Aprovação
  • Taxas de Juro Mais Baixas
  • Flexibilidade de Pagamento
  • Risco Em Caso de Incumprimento
  • Encargos Por Mais Tempo

Conforme já referimos, ao consolidar créditos poderá reduzir significativamente as suas prestações mensais ao banco.

Falamos de uma poupança de até 60%, em relação a pagar separadamente várias mensalidades a entidades diferentes.

Para além disto, a hipoteca faz com que o banco fique mais seguro ao emprestar-lhe dinheiro.

Assim, não só as taxas de juro serão mais baixas e o prazo de pagamento mais flexível, como também terá mais facilidade em ver o seu crédito aprovado.

Pode, também, solicitar um montante extra de financiamento, que irá integrar a prestação única a pagar.

Por outro lado, nem sempre um crédito consolidado com hipoteca é a melhor solução para certos clientes.

📋 Nota: Se já está numa situação financeira difícil e com dificuldade em pagar as contas, não é aconselhável assumir uma hipoteca.

Lembre-se que uma hipoteca implica um risco acrescido: em caso de incumprimento ou atraso no pagamento das prestações, a entidade bancária poderá ficar com o seu imóvel.

É muito importante assegurar que, mesmo em caso de quebra de rendimentos e outros imprevistos, consegue cumprir com as suas responsabilidades.

Se pretende pedir crédito com problemas bancários, também será difícil que o banco aceite avançar com a consolidação e com uma hipoteca, em cima disso.

Por fim, tenha em atenção que um crédito consolidado com hipoteca tem prazos de pagamento alargados em comparação com um crédito normal, pelo que ficará mais tempo a pagar o empréstimo.

Ainda que isto tenha um impacto positivo no valor da sua prestação, irá manter esta responsabilidade durante anos.

Mas será do interesse dos bancos aceitar uma hipoteca para esta modalidade de crédito? A resposta é sim.

Ter um imóvel como garantia do empréstimo é benéfico tanto para o cliente, como para a instituição bancária:

  • O cliente consegue negociar as condições para valores mais baixos e garantir a aprovação do crédito;
  • O banco fica com uma segurança extra em caso de falta de pagamento do empréstimo.

É provável que não encontre uma referência direta à possibilidade de hipoteca nas ofertas de crédito consolidado da maioria dos bancos.

As exceções são o Millennium BCP e o BNI Europa, que divulgam online produtos específicos para esta finalidade.

Para além disso, nem todos os bancos oferecem a possibilidade de consolidar créditos: não é disponibilizado, por exemplo, um crédito consolidado Santander.

Porém, se falar com outras entidades, poderá oferecer uma hipoteca como forma de negociar um crédito consolidado mais vantajoso para si.

A solução de crédito consolidado com hipoteca permite juntar diferentes tipos de financiamento numa só prestação,

Inclui-se aqui o crédito ao consumo, como crédito pessoal, crédito automóvel e cartões de crédito online, e também crédito habitação.

Ainda assim, se preferir, poderá manter a sua prestação da casa no mesmo banco, separadamente, e liquidar apenas as dívidas de crédito pessoal.

simulador poupança crédito consolidado

Chegou à conclusão que um crédito consolidado com hipoteca é a escolha certa para si?

O próximo passo é encontrar a proposta mais vantajosa para o seu caso, falando com vários bancos e expondo quais os créditos que pretende consolidar.

Para facilitar este processo, pode contar com a Gestlifes. Somos um intermediário de crédito registado no Banco de Portugal, e comparamos soluções de diferentes financeiras para encontrar a mais barata para cada cliente.

No caso do crédito consolidado com hipoteca, é importante negociar as condições diretamente com cada banco, o que é muito mais simples contando com a nossa equipa de especialistas.

Simule já, sem quaisquer custos, e aguarde o nosso contacto.

Apesar de a hipoteca atenuar uma parte do risco para o banco ao conceder-lhe um empréstimo, existem, ainda assim, alguns requisitos mínimos que terá de cumprir se quer ver o seu crédito aprovado.

Idade Mínima

18 Anos

Idade Máxima

80 Anos

Residência

Portugal

Situação Profissional

Contrato de Trabalho, Reformado, Trabalhador Independente Com Atividade Superior a 2 anos

Restrições

Residência Temporária, Incumprimento no Pagamento de Prestações

Na modalidade de crédito consolidado, o cliente só está elegível caso a soma dos créditos individuais seja superior a 5.000€.

Conforme já referimos, é improvável que um crédito consolidado com hipoteca seja aprovado se já tiver prestações em atraso ou se estiver numa situação de sobreendividamento.

Existe, no entanto, uma exceção no mercado. O BNI Europa analisa também pedidos com menos de 3 meses de incumprimento e que não tenham uma dívida superior a 75.000€.

Por isso, antes de pedir qualquer empréstimo, deve calcular a taxa de esforço, isto é, a percentagem do seu rendimento que será destinada ao pagamento de prestações de crédito.

Entrar em incumprimento traz sempre consequências sérias para a sua vida, principalmente quando está envolvida uma hipoteca. Faça as contas e analise se consegue pagar este encargo ao longo do tempo.

Acumular vários créditos pode ter um peso elevado no orçamento mensal, para além de aumentar o risco de sobreendividamento das famílias.

Por isso, as soluções de crédito consolidado com hipoteca têm sido cada vez mais procuradas para reduzir os encargos ao banco e, assim, conseguir construir uma boa almofada financeira.

Para além de permitir uma poupança até 60% na mensalidade com créditos pessoais e crédito habitação, este financiamento tem condições particularmente atrativas por envolver um imóvel como garantia ao banco.

Quer seja para poupar ou para pedir um montante extra, é importante medir o risco para que não se coloque numa situação em que não consegue pagar dívidas, dado que um crédito consolidado com hipoteca representa uma responsabilidade maior, durante mais tempo.

Perguntas Frequentes

O Que é Crédito Consolidado Com Hipoteca?

Um crédito consolidado com hipoteca permite juntar todos os créditos ao banco (como crédito pessoal, crédito automóvel e crédito habitação) numa única prestação, assumindo um imóvel como hipoteca/garantia de pagamento.

Quais as Vantagens do Crédito Consolidado Com Hipoteca?

As principais vantagens do crédito consolidado com hipoteca são:

  • Pagar apenas uma mensalidade em vez de várias;
  • Ter uma prestação mais baixa com um prazo de reembolso maior;
  • Maior facilidade de aprovação do crédito;
  • Taxas de juro reduzidas.

Como Pedir Um Crédito Consolidado Com Hipoteca?

As ofertas de crédito consolidado com hipoteca nem sempre são divulgadas pelos bancos online.

Porém, como em todos os tipos de financiamento, é importante comparar propostas de diferentes entidades para garantir as melhores condições.

A Gestlifes disponibiliza um simulador gratuito para que possa contar com o nosso apoio personalizado.

Trabalhamos com vários parceiros no sentido de encontrar a solução de crédito consolidado com hipoteca mais indicada para si.

O Banco Pode Recusar Um Crédito Consolidado Com Hipoteca?

Ainda que seja do interesse do banco ter um imóvel como garantia do pagamento, pode acontecer que o crédito seja recusado.

Porquê? Se, por exemplo, tiver prestações em atraso, se a sua taxa de esforço estiver acima do recomendado ou se tiver histórico de incumprimento no seu Mapa de Responsabilidades.

Quais São os Prazos do Crédito Consolidado Com Hipoteca?

O prazo de reembolso de um crédito consolidado com hipoteca pode chegar aos 40 anos, dependendo da idade do cliente e do tipo de empréstimos a consolidar.

Se quiser consolidar um crédito habitação, terá acesso a estes prazos mais alargados do que num crédito pessoal.

Posso Fazer Crédito Consolidado Com Hipoteca Estando na Lista Negra do BdP?

Não. É improvável que uma financeira aceite novos pedidos de crédito se já estiver em incumprimento bancário.

Neste caso, pode optar por negociar os seus créditos ou recorrer ao PERSI.

Quais São os Riscos de Um Crédito Consolidado Com Hipoteca?

Tendo em conta que envolve uma hipoteca, o maior risco deste tipo de crédito é que, em caso de falta de pagamento, o banco irá utilizar o imóvel hipotecado como reembolso.

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