Crédito Consolidado com Hipoteca Existe? Conhece as Opções

Tens um crédito habitação e ainda geres outros empréstimos? Existe uma solução que muitos chamam de crédito consolidado com hipoteca. Mas esse nome existe mesmo em Portugal? É isso que vamos esclarecer.

Neste artigo, explicamos tudo sobre esta modalidade:

• Como funciona;
• Como permite poupar (com um exemplo);
• Como pedir.

Podes também contar com o apoio da Gestlifes para acederes à melhor proposta de consolidação. O nosso simulador online permite identificar o crédito mais vantajoso para ti.

O Que é o Crédito Consolidado Com Hipoteca?

O crédito consolidado com hipoteca é uma solução financeira que permite juntar empréstimos ao consumo (crédito pessoal, automóvel e cartões de crédito) ao crédito habitação, num só contrato.

Por exemplo, uma forma de crédito consolidado com hipoteca consiste em juntar um crédito pessoal com o empréstimo habitação.

❗Contudo, é importante clarificar as financeiras não utilizam especificamente o termo “crédito consolidado com hipoteca”. Esta é apenas uma expressão que se tornou popular entre quem junta créditos e dá a casa como garantia.

Na prática, o que acontece é uma transferência dos teus créditos para um banco e, a partir daí, beneficias de um só empréstimo com condições mais favoráveis:

• Redução imediata da prestação (em muitos casos, até 60%);
• Taxas de juro mais baixas;
• Prazos de pagamento maiores.

A principal diferença em relação ao crédito consolidado tradicional é a necessidade de hipotecares um imóvel.

👉 Sem hipoteca, só é possível consolidar créditos ao consumo, como empréstimos pessoais ou automóvel, e os montantes e prazos costumam ser mais limitados.

Esta solução é indicada para quem procura simplificar a gestão de créditos, aliviar a pressão mensal e garantir maior estabilidade financeira, sempre com responsabilidade.

Por fim, nota que esta modalidade pode ser confundida com duas outras soluções. Vê quais e conhece as diferenças para recorreres à mais adequada.

Crédito Consolidado Com Hipoteca vs. Crédito Hipotecário

No crédito consolidado com hipoteca, o principal objetivo é juntar dois ou mais créditos num só contrato, usando o imóvel como garantia para conseguir melhores condições.

Já o crédito hipotecário é uma solução mais abrangente que pode não envolver necessariamente uma consolidação. Pode servir, por exemplo, para financiar apenas a compra de uma casa.

Aliás, o empréstimo habitação é um crédito hipotecário, já que o imóvel também é dado como garantia em caso de incumprimento.

Crédito Consolidado Com Hipoteca vs. Crédito Multifunções

O crédito multifunções (ou multiopções) é uma solução que permite obter financiamento adicional usando a casa como garantia. Há duas situações em que esta modalidade pode ser útil:

• Vais comprar uma casa e precisas especificamente de um valor extra para obras, por exemplo.
• Já tens uma casa e queres transferir o crédito. Neste caso, podes pedir financiamento extra no ato da transferência e aplicá-lo em qualquer finalidade.

A diferença principal é que o crédito multifunções não serve tanto para consolidar vários créditos existentes, mas, sim, para ter acesso a um novo montante, mantendo o crédito habitação.

💡 Descobre também as 5 Perguntas Mais Comuns Sobre Crédito Consolidado.

Que Nome é que as Financeiras Dão a Este Produto?

Regra geral, as instituições financeiras chamam “crédito multifunções” ou “crédito com garantia hipotecária” à consolidação com hipoteca.

Estes são os nomes mais comuns que vais encontrar em Portugal, dependendo da financeira:

• Millennium BCP e BNI Europa: “Crédito Hipotecário Consolidado”.
• Novo Banco: “Crédito Multisoluções”.
• Santander: “Crédito Multifunções”.

👉 A maioria das entidades que permite fazer uma consolidação com hipoteca não comunica esta solução de forma direta no website. Nesses casos, só é possível confirmar a existência da oferta através do preçário.

Vantagens e Desvantagens do Crédito Consolidado Com Hipoteca

Vantagens

• Redução da prestação: ao juntar todos os créditos num só e dar o imóvel como garantia, consegues negociar TAEG mais baixas e prazos mais longos. Isto traduz-se numa prestação única, normalmente muito inferior à soma das anteriores.

• Gestão financeira simplificada: passas a ter apenas uma prestação e uma data de pagamento, facilitando o controlo do orçamento e reduzindo o risco de esquecimentos.

• Possibilidade de liquidez extra: em alguns casos, além de consolidar os créditos, podes obter um valor adicional para projetos pessoais, como obras em casa ou outras necessidades.

Desvantagens

• Risco de perder o imóvel: se não cumprires com o pagamento das prestações, o banco pode executar a hipoteca e ficar com a casa. Por isso, é essencial ter a certeza de que consegues assumir o novo compromisso.

👉 Se pedires um crédito com problemas bancários, as instituições financeiras muito dificilmente aceitarão avançar com a consolidação.

• Custo total maior: apesar da prestação mensal ser mais baixa, o alargamento do prazo pode fazer com que, no final, pagues mais juros do que nos contratos originais.

• Custos iniciais: este tipo de crédito envolve comissões, avaliação do imóvel, registos e seguros obrigatórios, o que pode aumentar os encargos iniciais.

Crédito Consolidado Com vs. Sem Hipoteca: Como Escolher?

Característica	Com Hipoteca	Sem Hipoteca
Garantia	Imóvel	Sem Garantia
TAEG	~ 3% – 7%	~ 11% – 16%
Prazo Máximo	30 – 40 Anos	7 – 10 Anos
Montante	Até 80% – 90% do Valor da Casa	Até 75.000€
Aprovação	Mais Lenta (Semanas)	Mais Rápida (Dias)
Prestação	Menor	Maior
Custo	Maior	Menor

Condições para o mesmo montante de financiamento

A escolha de um crédito consolidado com hipoteca ou sem hipoteca deve adaptar-se ao teu “aperto financeiro” e ao nível de risco que aceitas correr.

Escolhe o crédito consolidado sem hipoteca se:

• A tua dívida é menor (tipicamente inferior a 15.000€/20.000€);
• Precisas de baixar a prestação com urgência e não queres burocracias com avaliações de imóveis;
• Preferes pagar um pouco mais em juros mas sem usar o imóvel como garantia.

👉 Nota que só podes recorrer a esta opção caso tenhas um imóvel que possa ser dado como garantia hipotecária.

Pelo contrário, privilegia a consolidação com hipoteca se:

• Tens dívidas muito elevadas (acima de 30.000€/40.000€) e estás em situação de sobre-endividamento;
• Queres a prestação mais baixa possível;
• Estás com mais tempo para aguardar pelo processo de avaliação da casa.

Precisas de apoio na escolha da melhor opção para ti? A Gestlifes ajuda-te. Após experimentares o nosso simulador, indicamos qual a solução mais indicada para o teu caso.

Exemplo de Poupança Com um Crédito Consolidado Com Hipoteca

Imagina o caso do João, que tem vários créditos dispersos e está a sentir o orçamento “sufocado”.

Neste momento, este consumidor ganha 1.800€ por mês e está a pagar 1.200€ em prestações, logo, tem uma taxa de esforço de 66%, o que é financeiramente stressante.

Para pagar tudo o que deve, o João consolidou todas as dívidas num novo crédito de 130.000€ a 25 anos e deu a casa como garantia.

Assim, o banco conseguiu oferecer condições próximas do crédito habitação.

• A nova prestação única passou a ser de 745€;
• A poupança mensal foi de 455€;
• A taxa de esforço baixou de 66% para 41%.

✅ Conhece casos de sucesso que demonstram os efeitos positivos do crédito consolidado.

As notícias sobre a consolidação de empréstimos também mostram o potencial desta solução para aliviar a situação financeira das famílias.

De facto, há até uma relação positiva entre o crédito consolidado e a saúde mental dos consumidores que recorrem a este empréstimo.

Como Pedir um Crédito Consolidado Com Hipoteca?

Tens dois caminhos principais para pedir um crédito consolidado com hipoteca:

• Diretamente nas financeiras: podes contactar o teu banco atual ou outros que foquem neste produto;
• Junto de um intermediário de crédito: empresas como a Gestlifes tratam de tudo por ti e o serviço é gratuito (quem paga são os bancos).

Se decidires avançar, deves seguir estes passos:

• Avalia a tua situação financeira: começa por fazer um levantamento de todos os créditos que tens em aberto e analisa o teu orçamento mensal. 

• Faz uma simulação: utiliza um simulador online para perceber quanto podes poupar e submete o pedido.

• Envia a documentação necessária: prepara previamente os documentos pessoais e os ficheiros relativos ao imóvel.

• Aguarda a análise: o banco irá fazer uma análise de risco e, se tudo estiver em conformidade, irá enviar um perito para avaliar o teu imóvel.

• Avalia a proposta: analisa as condições apresentadas e compara taxas de juro, prazos, custos iniciais e encargos associados para garantir a solução mais vantajosa.

👍 Um intermediário de crédito identifica por ti a oferta mais benéfica para o teu perfil.

• Assina o contrato: com o crédito aprovado, só tens de assinar o contrato e, a partir daí, passas a ter apenas uma prestação mensal, mais baixa e fácil de gerir.

Documentos e Requisitos Para Pedir Crédito Consolidado Com Hipoteca

Documento de Identificação	Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade
Comprovativo de Morada	Cópia de uma fatura da luz, água, telecomunicações, etc.
Comprovativo de IBAN	Extrato do MB ou do homebanking
Comprovativo de Rendimentos	Últimos três recibos de vencimento
Declaração de IRS	Último Modelo 3 e nota de liquidação
Mapa de Responsabilidades	Obtido no website do Banco de Portugal (BdP)

Estes são os ficheiros que o banco utiliza para avaliar o teu perfil financeiro.

O Mapa de Responsabilidades é particularmente importante, porque funciona como uma “fotografia” do teu histórico bancário. Podes adquirir o teu no site do BdP.

👉 Se tiveres prestações em atraso ou se estiveres numa situação de sobre-endividamento, é muito provável que haja uma recusa do crédito.

Uma vez que há uma hipoteca em jogo, deverás enviar ainda a documentação sobre a casa, nomeadamente:

• Certidão Permanente do Registo Predial;
• Caderneta Predial Urbana;
• Planta do Imóvel;
• Licença de Utilização;
• Certificado Energético.

Por fim, deves confirmar que preenches alguns requisitos básicos:

• Estabilidade profissional: preferencialmente, deverás ter um contrato de trabalho efetivo;

• Idade: a soma da tua idade com o prazo do empréstimo não deve ultrapassar os 70 ou 75 anos, dependendo do banco;

• Esforço financeiro: a tua taxa de esforço deve ser, idealmente, inferior a 35% do teu rendimento líquido;

• LTV (Loan-to-Value): o total que deves não pode ultrapassar 80% a 90% do valor atual de avaliação da casa;

• Histórico bancário limpo: não podes ter incidentes no teu Mapa de Responsabilidades.

Quais São os Custos do Crédito Consolidado Com Hipoteca?

Tipo de Despesa
Comissões	Abertura, Avaliação e Formalização
Impostos	Imposto de Selo sobre o Crédito e sobre Comissões
Notariado e Registo	Escritura e Registo de Hipoteca
Seguros	Vida e Multirriscos

Os custos que pagas diretamente ao banco para contratar este empréstimo são, desde logo, as comissões de:

• Abertura: normalmente, entre 250€ e 500€. É o custo pelo estudo da viabilidade do crédito.
• Avaliação do imóvel: cerca de 230€ a 300€. O banco envia um perito para confirmar o valor da tua casa.
• Formalização: cerca de 150€ a 250€. Alguns bancos incluem-na na taxa de abertura.

Em Portugal, o Estado cobra também um Imposto de Selo sobre o dinheiro que te emprestam e ainda sobre as comissões (a taxa é, respetivamente, de 0,6% e de 4%).

Como vais fazer uma nova hipoteca, precisas também de formalizar o processo em escritura pública (que pode variar entre os 375€ e os 1.000€) e de registar essa hipoteca (225€).

👉 Confirma se os bancos poderão financiar estes custos, ou seja, incluí-los na tua prestação mensal.

Não te esqueças também de que, ao teres uma hipoteca, manterás dois custos fixos obrigatórios na nova mensalidade: o seguro de vida e o seguro multirriscos.

Por fim, caso pretendas amortizar o empréstimo antecipadamente, deverás contar com uma de duas comissões:

• 0,5% sobre o montante amortizado nos contratos com taxa variável;
• 2,0% nos créditos com taxa fixa.

👍 Antes de avançares, pede sempre ao banco a Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE), onde estão discriminados todos os custos do crédito.

Quais São as Alternativas ao Crédito Consolidado Com Hipoteca?

Dependendo do teu perfil e das tuas necessidades, existem três alternativas que podem ser mais adequadas.

• Renegociar créditos: podes tentar rever as condições dos créditos junto do teu banco. Muitas vezes, é possível obter um prazo mais longo, uma redução da taxa de juro ou até um período de carência.

👍 Esta alternativa é especialmente útil se pretendes manter os créditos separados, mas com condições mais favoráveis.

• Transferir créditos: outra hipótese é transferir o crédito habitação (ou outros créditos) para uma instituição financeira que ofereça melhores condições. Ao mudares de banco, podes conseguir, por exemplo, um spread mais baixo, reduzindo o valor da prestação mensal.

• Consolidar créditos sem hipoteca: podes optar por um crédito consolidado ao consumo. Neste caso, não há hipoteca, mas os montantes e os prazos são mais limitados e as taxas de juro costumam ser mais elevadas.

Conclusão

O crédito consolidado com hipoteca pode ser uma boa solução para quem quer simplificar pagamentos e reduzir o valor das prestações mensais.

Antes de avançares, avalia bem as condições e certifica-te de que esta opção faz sentido para a tua situação.

Se precisares de apoio e se pretenderes saber quanto podes poupar, faz uma simulação gratuita com o apoio da Gestlifes. Ajudamos a encontrar a solução mais vantajosa para ti.