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Crédito Multifunções: Como Funciona? Simule Grátis

Procura financiamento extra ao crédito habitação? Saiba como funciona o crédito multifunções e onde consegue pedir esta proposta que inclui multiopções.
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Quando compra uma casa, os gastos não ficam apenas no valor de aquisição, nos impostos e na entrada inicial.

É ainda necessário ter em conta o recheio ou até mesmo umas possíveis remodelações, principalmente nos imóveis já usados.

💡 Os bancos oferecem soluções de financiamento extra, que podem ser contratadas em conjunto com o empréstimo habitação e aplicadas em várias finalidades.

Vamos esclarecer este conceito, também conhecido por crédito multiopções, para que consiga perceber onde pode utilizar este financiamento e como solicitar.

Saiba ainda que a Gestlifes ajuda-o a encontrar a melhor solução de crédito através do nosso simulador, sem qualquer custo ou compromisso para si.

o que é o crédito multifunções?

Um crédito multifunções é um empréstimo complementar ao crédito habitação, ou seja, que junta um crédito habitação e um crédito pessoal.

Isto é, pode ser considerado uma espécie de financiamento 2 em 1, que pode ser utilizado na compra de imóvel novo, usado ou até na construção de uma casa.

Conhecido também como crédito multiopções, pode ser útil se precisar de um valor extra para:

  • Fazer obras em casa;
  • Rechear o imóvel;
  • Pagamento da escritura.

As financeiras não colocam grandes entraves sobre a finalidade escolhida pelo cliente, na maioria dos casos.

Ora, a principal vantagem é que ao pedir um crédito multiopções acaba por conseguir taxas mais reduzidas no empréstimo e pode pagar num prazo até 40 anos.

Isto porque está a solicitar o crédito pessoal juntamente com um crédito habitação.

É possível pedir um crédito multifunções em vários cenários diferentes:

  • Quer comprar casa e, para isso, vai pedir um crédito habitação. Em vez de solicitar um empréstimo para a aquisição e um crédito pessoal separadamente, pode optar por um multiopções;
  • Já tem um crédito habitação ao banco, mas precisa de um novo financiamento. Para não acumular duas prestações, pede um crédito multifunções e junta as duas mensalidades (também denominado crédito consolidado com hipoteca);
  • Procura fazer uma transferência de crédito habitação e vai aproveitar para solicitar um valor extra. Neste caso, será contratado um multiopções na nova entidade.

Em qualquer um dos casos, optar por esta via tem várias vantagens em relação a ter dois créditos diferentes, ainda que existam algumas particularidades a ter em conta.

Tal como num crédito habitação, este tipo de financiamento está sujeito ao cálculo da LTV (Loan-To-Value), para que os bancos consigam perceber qual o montante que lhe deverão emprestar, até 90% do valor de aquisição ou da avaliação do imóvel.

Isto significa que a casa em questão terá de ser avaliada pelo banco e o seu perfil financeiro analisado, consoante os seus rendimentos e estabilidade profissional. Só depois terá a aprovação da proposta.

Como este tipo de financiamento envolve valores elevados, os bancos acabam por incluir alguns requisitos adicionais:

  • Hipoteca – É praticamente certo que vai ter de incluir um reforço da hipoteca da sua casa para que o crédito multifunções seja aprovado. Esta é uma garantia adicional para o banco enquanto paga dois financiamentos ao mesmo tempo.
  • Fiador – Nem todas as propostas vão incluir está cláusula, mas se a entidade financeira sentir que precisa de uma segurança extra para além da hipoteca do imóvel, é provável que tenha de adicionar um fiador ao contrato.
  • Subscrição de Outros Produtos – Para conseguir a aprovação de um crédito multifunções o banco vai pedir-lhe também que associe outros serviços como um seguro vida crédito habitação e a domiciliação do ordenado.

Os bancos acabam por fazer uma troca por troca, oferecendo uma TAEG e um spread inferior, tendo de subscrever vários produtos que ofereçam uma proteção extra para cobrir um possível incumprimento.

Posteriormente, o empréstimo multifunções segue as mesmas normas do crédito habitação (segundo o Decreto-Lei nº192/2009), ou seja, vai passar pelo processo de avaliação do imóvel até conseguir a aprovação do financiamento.

bancos com crédito multifunções

São muitas as financeiras que oferecem créditos para comprar casa, mas nem todas disponibilizam um crédito multiopções.

Na verdade, esta oferta tem uma aprovação mais apertada, visto que acaba por aumentar a sua taxa de esforço.

Ou seja, para além de requerer mais tempo e trabalho à financeira para analisar as propostas, falamos também de montantes altos, porque incluímos aqui um crédito habitação.

Então, quais são as ofertas em Portugal para este tipo de financiamento?

Montante Financiado

Até 60% do Valor da Aquisição ou da Avaliação

Prazo de Pagamento

Até 40 Anos

TAEG

Desde 6,3%

Spread

Desde 1%

Garantia de Hipoteca

Obrigatória

Valores atualizados a 28.11.23, através do website da financeira.

Este financiamento é direcionado principalmente para projetos extra à aquisição do imóvel, como por exemplo a decoração, mobiliário ou obras.

A entidade financeira ABANCA permite ainda pedir uma taxa de juro fixa ou variável, conforme a sua intenção de pagamento.

Por outro lado, se quiser juntar o útil ao agradável, pode beneficiar de uma taxa mista, sendo que nos primeiros anos do contrato terá taxa fixa e depois uma taxa variável (ideal para combater os efeitos da Euribor na prestação).

Em todo o caso, e como é comum nestas ofertas, é obrigatório subscrever outros produtos do banco para conseguir uma redução nos custos do empréstimo.

Também é condição indispensável a contratação do seguro de vida e do seguro multirriscos do imóvel junto do ABANCA.

Montante Financiado

Até 80% do Valor da Aquisição ou da Avaliação

Prazo de Pagamento

Até 35 Anos

TAEG

Desde 5,5%

Spread

Desde 1,35%

Garantia de Hipoteca

Obrigatória

Valores atualizados a 28.11.23, através do website da financeira.

O financiamento adicional de crédito habitação Bankinter entra também na modalidade de crédito multiopções.

Apesar do banco não especificar finalidades e outras condições do empréstimo, sabemos que é obrigatório subscrever um seguro multirriscos para conseguir um spread mais baixo.

As demais informações terão de ser solicitadas junto desta financeira ou de um intermediário de crédito, como a Gestlifes.

Montante Financiado

Até 80% do Valor da Aquisição ou da Avaliação

Prazo de Pagamento

Até 30 Anos

TAEG

Desde 5,8%

Spread

Desde 1,05%

Garantia de Hipoteca

Obrigatória

Valores atualizados a 28.11.23, através do website da financeira.

Conhecido como crédito complementar Banco CTT, este é exatamente um crédito multiopções para comprar casa e garantir um financiamento extra.

A forma de conseguir a aprovação deste spread e do próprio empréstimo é através da subscrição de três serviços:

Em relação à aplicação do valor, o Banco CTT refere apenas que se destina a “despesas complementares de aquisição ou compra de mobiliário”.

Montante Financiado

Até 80% do Valor da Aquisição ou da Avaliação

Prazo de Pagamento

Até 40 Anos

TAEG

Desde 5,6%

Spread

Desde 0,80%

Garantia de Hipoteca

Obrigatória

Valores atualizados a 28.11.23, através do website da financeira.

O crédito multifunções do Montepio pode ser financiado sem subscrição de outros produtos adicionais, mas o valor total do empréstimo será, naturalmente, mais elevado.

Neste caso, e para beneficiar de uma bonificação de spread, pode subscrever uma conta ordenado, um seguro, cartão crédito ou aderir a um depósito a prazo ou ao sistema de débito direto.

A entidade em si oferece uma longa proposta de produtos extra, tendo necessariamente de escolher quatro para baixar o spread.

Montante Financiado

Até 80% do Valor da Aquisição ou da Avaliação

Prazo de Pagamento

Até 30 Anos

TAEG

Desde 5,8%

Spread

Desde 0,9%

Garantia de Hipoteca

Obrigatória

Valores atualizados a 28.11.23, através do website da financeira.

Também conhecido como crédito multisoluções, o Novo Banco disponibiliza esta proposta para:

  • Remodelações em casa;
  • Pagar formação, como cursos do Ensino Superior;
  • Comprar carro;
  • Fazer uma viagem;
  • Pagar despesas de saúde;
  • Iniciar um negócio próprio.

Basicamente, este crédito multifunções, para além de permitir comprar uma casa, garante um crédito pessoal extra para praticamente qualquer necessidade que tenha na sua vida.

É provável que já tenha reparado que grande parte destes pedidos requerem um contato direto com a entidade financeira.

Isto porque não é possível pedir uma simulação de crédito multifunções online na maioria dos bancos, o que implica dirigir-se a cada um deles para pedir propostas.

A verdade é que a complexidade de analisar dois créditos de uma só vez acabar por limitar as ofertas de simuladores.

Todavia, a nossa equipa pode ajudá-lo!

Ao simular com a Gestlifes, vamos comparar o mercado de crédito e indicar-lhe aquele que será o financiamento ideal para o seu caso.

Somos um intermediário de crédito registado no Banco de Portugal e trabalhamos diariamente com vários bancos para encontrar os empréstimos mais atrativos.

Ora, como este é considerado um crédito similar ao crédito habitação, o crédito multifunções acaba por partilhar os mesmos custos.

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O Banco Empresta
Montante Extra a Pedir
Precisa de Ter
Entrada

Precisa de ter, pelo menos, 10% do valor de compra do imóvel.

Custos Bancários

Despesas com a contratação do crédito habitação.

Comissão de Avaliação

Valor a pagar pela avaliação do imóvel, realizada por um perito.

Comissão de Formalização

Custos associados à análise e concretização do processo de crédito.

Escritura

Valor a pagar na realização da escritura.

Declaração de Direito de Preferência

Documento do Município, que abdica do direito de compra do imóvel.

Cópia do Contrato

Documento que valida todas as condições do crédito.

Registo da Hipoteca Sobre o Imóvel

Pagamento do registo da hipoteca do imóvel junto da Conservatória.

225,00€
DPA

Documento alternativo à escritura, que formaliza o processo de compra e venda.

20,00€
IMT

Imposto Municipal Sobre as Transmissões Onerosas de Imóveis, pago ao Estado.

Imposto de Selo Sobre a Compra

Valor pago ao Estado, de 0,8% do preço de compra do imóvel.

Imposto de Selo Sobre o Crédito

Valor pago ao Estado, entre 0,5% e 0,6% sobre o montante do crédito.

40 anos

O prazo máximo permitido varia consoante a idade dos titulares.

Prazo de Pagamento

Estes valores são meramente indicativos e correspondem a um valor médio de simulação para as condições do seu pedido.

Prestação Mensal
Nova Prestação Mensal
Exemplo Representativo: TAEG 5,5% – Crédito para compra de casa de 150.000€, garantia de 80%, prazo de 30 anos. TAN 4,695% (Spread 0,80% + 3,895% média mensal da Euribor a 6 meses, março de 2024). 360 mensalidades de capital e juros no valor de 777,51€. MTIC de 297.958,65€. Valor Médio Anual Seguro Vida de 126,96€ e 222,12€ Multirriscos, considerando titular de 30 anos.
Banco de Portugal
Gestlifes é uma marca JPCOM, intermediário de crédito vinculado e autorizado pelo Banco de Portugal nº1409.
Deve colocar o seu nome para prosseguir.
Campo válido
Deve colocar um número válido.
Campo válido
Deve escolher uma opção.
Campo válido
Deve aceitar os termos e condições para prosseguir.
Campo válido

No nosso simulador consegue perceber o montante inicial que terá de ter em ambas as situações:

  • Num novo pedido de crédito habitação;
  • Numa transferência com valor extra do seu empréstimo atual.

Aqui estão incluídas várias comissões iniciais, o imposto de selo, IMT, o valor da escritura e o seguro de vida e multirriscos do imóvel.

Para além disso, sempre que pretende amortizar o crédito, isto é, pagar antecipadamente, é aplicada uma taxa de 0,5% caso tenha um crédito habitação com taxa variável, e uma taxa de 2% se tiver taxa fixa.

Por outro lado, os custos acabam por ser maiores principalmente porque o montante total do empréstimo, conhecido como MTIC, é agravado com a inclusão de um crédito ao consumo.

Pode consultar o custo total do seu empréstimo através da Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE).

  • Taxas de Juro Mais Baixas
  • Várias Finalidades
  • Prazos Alargados
  • Hipoteca Obrigatória
  • Mais Burocrático

Para perceber o que joga a favor e contra do crédito multiopções, vamos apresentar-lhe as principais vantagens e desvantagens deste tipo de financiamento:

  • Taxas de Juro Mais Baixas – A principal vantagem desta solução é que se tivesse de contratar ambos os financiamentos de forma separada, certamente teria mais juros e uma prestação mais elevada.
  • Várias Finalidades – Onde pode aplicar o financiamento adicional acaba por depender do banco onde pede a simulação de crédito multiopções, mas ainda assim, grande parte das financeiras não coloca entrave sobre para onde pretende alocar este empréstimo.
  • Prazos Alargados – Pode tirar partido dos prazos de pagamento do crédito habitação, que vão até aos 40 anos, para reembolsar o seu financiamento extra.
  • Hipoteca Obrigatória – Hipotecar nem sempre é uma desvantagem, até porque sempre que o faz consegue melhores condições. Porém, em caso de incumprimento ou atraso nas suas mensalidades, poderá perder o imóvel para o banco.
  • Mais Burocrático – Como envolve dois créditos, é natural que a entidade financeira tenha mais atenção à sua taxa de esforço e ao seu perfil enquanto cliente.

O crédito multifunções acaba por ser mais uma vertente do crédito habitação.

Este pode ser útil principalmente na compra de imóveis usados ou antigos, e que necessitam de remodelações. Porém, também pode ser utilizado para outras finalidades, a acordar com o banco.

Assim, procurar por uma solução de multiopções pode fazê-lo poupar algum dinheiro, visto que engloba dois financiamentos de uma só vez, mas com taxas mais baixas.

Ou seja, evita pedir um crédito pessoal para obras e outro financiamento para habitação de forma separada.

Perguntas Frequentes

O Que é Um Crédito Multifunções?

Um crédito multifunções é um empréstimo que junta dois tipos de financiamento: um crédito habitação e um crédito pessoal. 

Conhecido também como crédito multiopções, este é por norma procurado quando existe a intenção de comprar uma casa, mas é necessário um financiamento extra para realizar obras.

Existem, no entanto, várias finalidades onde pode aplicar este montante, desde a decoração da sua casa, a compra de eletrodomésticos, ou mesmo o pagamento da escritura.

 

Como Simular Crédito Multifunções?

Não é possível pedir uma simulação de crédito multifunções online na maioria dos bancos, o que implica dirigir-se a cada um deles para pedir propostas.

Porém, um intermediário de crédito como a Gestlifes pode ajudá-lo a conseguir propostas sem sair de casa, pois trabalhamos diariamente com vários bancos para encontrar os empréstimos mais atrativos.

Assim, basta simular connosco e terá acesso ao crédito multipções mais barato para as suas necessidades.

Como Funciona o Crédito Multiopções?

Na prática, um crédito multiopções segue o mesmo processo de um crédito habitação normal, estando o imóvel sujeito a avaliação por parte do banco.

É possível pedir um crédito multifunções em dois cenários diferentes:

  • Quer comprar casa e, para isso, vai pedir um crédito habitação. Em vez de solicitar um empréstimo para a aquisição e um crédito pessoal separadamente, pode optar por um multiopções;
  • Já tem um crédito habitação ao banco, mas precisa de um novo financiamento. Para não acumular duas prestações, pede um crédito multifunções e junta as duas mensalidades;
  • Procura fazer uma transferência de crédito habitação e vai aproveitar para solicitar um valor extra. Neste caso, será contratado um multiopções na nova entidade.

Como este tipo de financiamento envolve valores elevados, os bancos acabam por incluir alguns requisitos adicionais.

É o caso do reforço da hipoteca da sua casa, um fiador ou subscrever produtos bancários (cartão de crédito, PPR, domiciliação de ordenado, etc).

Quais as Entidades Que Disponibilizam Crédito Multifunções?

Atualmente, pode encontrar soluções de crédito multifunções nas seguintes entidades financeiras:

  • ABANCA;
  • Bankinter;
  • Banco CTT;
  • Montepio;
  • Novo Banco;
  • Santander.

 

Quais as Vantagens de Um Crédito Multifunções?

As principais vantagens do crédito multifunções são:

  • Taxas de Juro Mais Baixas – A principal vantagem desta solução é que se tivesse de contratar ambos os financiamentos de forma separada, certamente teria mais juros e uma prestação mais elevada.
  • Várias Finalidades – Onde pode aplicar o financiamento adicional acaba por depender do banco onde pede a simulação de crédito multiopções, mas ainda assim, grande parte das financeiras não coloca entrave sobre para onde pretende alocar este empréstimo.
  • Prazos Alargados – Pode tirar partido dos prazos de pagamento do crédito habitação, que vão até aos 40 anos, para reembolsar o seu financiamento extra.
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