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João Pereira
Revisto por João Pereira
João Pereira

Com vários anos de experiência no mercado de financiamento, fundei a Gestlifes em 2018. Desde então, guio uma equipa com mais de 20 especialistas de crédito que ajuda a encontrar a solução adequada de acordo com as possibilidades do cliente.

Crédito Multifunções: O Que é? Como Funciona? Saiba Tudo

Banco de Portugal

Gestlifes é uma marca JPCOM, intermediário de crédito vinculado e autorizado pelo Banco de Portugal nº1409.

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Quando compramos uma casa os gastos não ficam apenas no valor de aquisição, impostos e entrada inicial.

É ainda necessário ter em conta o recheio ou até mesmo umas possíveis remodelações, principalmente nos imóveis já usados.

Assim, os bancos começam por apresentar soluções de crédito multifunções que, só pelo nome em si, conseguimos perceber que é um financiamento que pode ser aplicado em várias finalidades.

Em Portugal existem algumas soluções já disponíveis, e algumas com o nome de crédito multiopções, por isso, vamos esclarecer-lhe este conceito para que consiga perceber onde pode aplicar este financiamento.

Saiba ainda que a Gestlifes ajuda-o a encontrar a melhor solução de crédito através do nosso simulador, sem qualquer custo ou compromisso para si.

Um crédito multifunções é um empréstimo que junta um crédito habitação e um crédito pessoal.

Este pode ser utilizado na compra de imóvel novo, usado ou até na construção de uma casa.

Conhecido também como crédito multiopções, este financiamento pode ser útil se pretender comprar uma casa e ainda precisa de um valor extra para obras, decoração ou até outro projeto pessoal, ou seja, o crédito multifunções é uma espécie de 2 em 1.

A finalidade que pode escolher vai depender da proposta da entidade financeira, mas o mais comum é encontrar soluções para:

  • Fazer obras em casa;
  • Rechear o imóvel;
  • Pagamento da escritura.

Todavia, as financeiras não colocam grandes entraves sobre a finalidade escolhida para o dinheiro extra.

Ora, a principal vantagem é que ao pedir um crédito multiopções acaba por conseguir taxas mais reduzidas no empréstimo, principalmente no crédito pessoal, porque está a pedir juntamente com um crédito habitação.

Um pouco à semelhança como um crédito consolidado, quando junta vários empréstimos num só, acaba por reduzir as taxas dos créditos.

Como Funciona o Crédito Multifunções

Como o crédito multiopções envolve valores mais elevados do que o normal, os bancos acabam por incluir alguns requisitos adicionais:

  • Hipoteca – É praticamente certo que vai ter de incluir a hipoteca da sua casa para que o crédito multifunções seja aprovado. Esta é uma garantia adicional para o banco enquanto paga dois financiamentos ao mesmo tempo.
  • Fiador – Nem todas as propostas vão incluir está cláusula, mas, se a entidade financeira sentir que precisa de uma segurança extra para além da hipoteca da casa, é provável que tenha de adicionar um fiador ao contrato.
  • Subscrição de Outros Produtos – Para conseguir a aprovação de um crédito multifunções o banco vai pedir-lhe também que associe outros serviços como um seguro vida crédito habitação e a domiciliação do ordenado.

Os bancos acabam por fazer uma troca por troca, oferecendo uma TAEG e um spread inferior, tendo de subscrever vários produtos que ofereçam uma proteção extra para cobrir um possível incumprimento.

Posteriormente, o empréstimo multifunções segue as mesmas normas do crédito habitação (segundo o decreto-lei nº192/2009), ou seja, vai passar pelo conhecido processo de avaliação do imóvel até conseguir a aprovação do financiamento.

Caso necessite de ajuda para encontrar um financiamento para comprar casa, a Gestlifes pode ajuda-lo de forma gratuita a encontrar a melhor entidade financeira para si.

Quais as Opções de Crédito Multifunções?

São muitas as financeiras que oferecem créditos para comprar casa, ainda assim, nem todas disponibilizam um crédito multiopções.

Na verdade, esta oferta de 2 em 1 tem uma aprovação mais apertada, visto que acaba por subir a sua taxa de esforço. Ou seja, requer mais tempo e trabalho à financeira para analisar as propostas.

Estas são propostas que acabam por surgir quase sazonalmente, prova disso foi o conhecido crédito multifunções Millenium que acabou por sair do mercado.

Mas quais as ofertas em Portugal para este tipo de financiamento?

De forma resumida, a Gestlifes apresenta-lhe de seguida as caraterísticas das ofertas em Portugal.

Montante Financiado

Até 60% do valor da aquisição ou da avaliação

Prazo de Pagamento

Até 40 anos

Spread

Desde 1,25% (subscrição de 3 produtos do banco)

Garantia de Hipoteca

Obrigatória

Este financiamento é direcionado principalmente para projetos extras ao imobiliário, como por exemplo a decoração ou mesmo obras.

A entidade financeira ABANCA permite ainda pedir uma taxa de juro fixa ou variável conforme a sua intenção de pagamento.

Em todo o caso, e como é comum nestas ofertas, é obrigatório subscrever outros serviços do banco para conseguir uma redução nos custos do empréstimo.

Montante Financiado

Até 80% do valor da aquisição ou da avaliação

Prazo de Pagamento

Até 40 anos

Spread

Desde 1,40%

Garantia de Hipoteca

Obrigatória

O financiamento adicional de crédito habitação Bankinter entra também na modalidade de crédito multiopções.

Apesar da financeira não indicar informações relevantes sobre o financiamento adicional, este é aprovado conforme a necessidade pretendida.

Adicionalmente, existe ainda a obrigação de subscrever uma seguro multirriscos para conseguir um spread competitivo.

Montante Financiado

Até 80% do valor da aquisição ou da avaliação

Prazo de Pagamento

Até 30 anos

Spread

Desde 3,35% (subscrição de 3 produtos do banco)

Garantia de Hipoteca

Obrigatória

Conhecido como crédito complementar Banco CTT, este é exatamente um crédito multiopções para comprar casa e garantir um financiamento extra.

A forma de conseguir a aprovação deste spread e do crédito multifunções é através da subscrição de três serviços:

Montante Financiado

Até 80% do valor da aquisição ou da avaliação

Prazo de Pagamento

Até 40 anos

Spread

Desde 2,45% (subscrição de 4 produtos do banco)

Garantia de Hipoteca

Obrigatória

O crédito multifunções do Banco Montepio pode ser financiado sem subscrição de outros produtos adicionais, no entanto vai encarecer o valor total do empréstimo.

Neste caso, e para beneficiar de uma bonificação de spread pode subscrever uma conta ordenado, um seguro, cartão crédito ou aderir a um depósito a prazo ou ao sistema de débito direto.

A entidade em si, oferece uma longa proposta de produtos extras que pode subscrever, tendo necessariamente de escolher 4 para baixar o spread.

Montante Financiado

Até 80% do valor da aquisição ou da avaliação

Prazo de Pagamento

Até 30 anos

Spread

Desde 3%

Garantia de Hipoteca

Obrigatória

Fiador

Opcional

Também conhecido como crédito multisoluções, o Novo Banco, disponibiliza esta solução que pode ser utilizada para:

  • Remodelações Casa;
  • Pagar Formação;
  • Comprar Carro;
  • Fazer Uma Viagem;
  • Pagar Despesas de Saúde;
  • Iniciar Negócio Próprio.

Basicamente, este crédito multifunções para além de permitir comprar uma casa, garante um crédito pessoal extra para praticamente qualquer necessidade que tenha na sua vida.

Simulador Crédito Multifunções

É provável que já tenha reparado que grande parte destes pedidos requerem um contato direto com a entidade financeira.

A verdade é que a complexidade de analisar dois créditos de uma só vez acabar por limitar a ofertas de simuladores de crédito multifunções.

Todavia, a nossa equipa pode ajudá-lo!

Ao simular com a Gestlifes vamos comparar o mercado de crédito e indicar-lhe aquele que será o financiamento ideal para o seu caso.

Somos um intermediário de crédito registado no Banco de Portugal e habituados a ajudar diariamente os nossos clientes a encontrar as soluções de financiamento certas.

Taxas e Custos Crédito Multiopções

Ora, como este é considerado um crédito similar ao crédito habitação, o crédito multifunções acaba por partilhar os mesmos custos.

Apesar de incluir um empréstimo pessoal, a nota de destaque vai para as taxas de amortização que seguem ainda assim, as regras do empréstimos para compra de casa.

Isto é, sempre que pretende amortizar parcialmente ou totalmente o valor, é aplicada uma taxa de 0,5% caso tenha taxa variável e uma taxa de 2% se tiver indexado a uma taxa fixa.

Por outro lado, os custos acabam por ser maiores principalmente porque o montante total do empréstimo, conhecido como MTIC, é agravado com a inclusão de um crédito ao consumo.

  • Taxas de Juro Mais Baixas
  • Várias Finalidades
  • Obrigatório Hipotecar
  • Mais Burocrático

Para perceber de forma resumida o que joga a favor e contra do crédito multiopções, vamos apresentar-lhe alguns pontos sobre este financiamento:

  • Taxas de Juro Mais Baixas – A principal vantagem de conseguir esta solução é que se tivesse de contratar ambos os financiamentos de forma separada certamente teria custos mais elevados para a sua carteira.
  • Várias Finalidades – Onde pode aplicar o financiamento adicional acaba por depender do banco onde pede a simulação de crédito multiopções, ainda assim, grande parte das financeiras não coloca entrave sobre para onde pretende alocar este empréstimo.
  • Obrigatório Hipotecar – Hipotecar nem sempre é uma desvantagem, até porque sempre que o faz consegue melhores vantagens de crédito. Ainda assim, neste financiamento que é também conhecido como crédito hipotecário, acaba por ser um ponto contra visto que é obrigatório hipotecar sempre o imóvel.
  • Mais Burocrático – Como envolve dois créditos durante o processo é natural que a entidade financeira tenha mais atenção à sua taxa de esforço e ao seu perfil enquanto consumidor de créditos.

O crédito multifunções acaba por ser mais uma variação do crédito habitação.

Este pode ser útil principalmente na compra de casas em segunda mão e que necessitam de umas obras à mistura.

Assim, procurar por uma solução de multiopções pode fazê-lo poupar algum dinheiro, visto que engloba dois financiamentos de uma só vez, mas com taxas mais baixas.

Ou seja, evita pedir um crédito para obras e outro financiamento para habitação de forma separada.

Tenha ainda em conta que este processo envolvendo avaliações de imóvel, hipoteca da casa e também a aprovação de dois créditos, fechar o financiamento pode ser mais demorado que o normal.

Perguntas Frequentes

O que é um Crédito Multifunções?

Um crédito multifunções é um empréstimo que junta dois tipos de financiamento: um crédito habitação e um crédito pessoal. 

Conhecido também como crédito multiopções, este é por norma procurado quando existe a intenção de comprar uma casa mas é necessário um financiamento extra para realizar obras.

Existem no entanto várias finalidades onde pode aplicar este financiamento extra, desde a decoração da sua casa, a compra de eletrodomésticos ou mesmo o pagamento da escritura.

A grande vantagem é que quando pede um crédito multiopções, acaba por conseguir taxas mais baixas no financiamento porque está a juntar dois em um.

Como funciona o Crédito Multiopções?

Na prática quando pede o crédito multiopções estará à partida a pedir um crédito habitação mais um financiamento extra.

Assim, as entidades financeiras para aprovarem o crédito e também oferecem taxas mais baixas vão por norma pedir:

  • Hipoteca da Casa;
  • Fiador;
  • Subscrição de Outros Produtos do Banco;

Ora, estes são os pedidos mais comuns para finalizar o crédito multifunções.

Quais as taxas e custos do Crédito Multifunções?

Tendo em conta que o crédito multifunções segue as normas do crédito habitação, os custos e taxas são semelhantes ao financiamento para comprar casa.

A nível de custos, há que notar também que o montante total do empréstimo torna-se ainda mais elevado porque está a adquirir dois empréstimos num só.

Quais as entidades que disponibilizam Crédito Multifunções?

Atualmente pode encontrar soluções de crédito multifunções nas seguintes entidades financeiras:

  • ABANCA;
  • Bankinter;
  • Banco CTT;
  • Banco Montepio;
  • Novo Banco.

 

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