Taxa Mista no Crédito Habitação: É Mais Vantajosa do Que Fixa ou Variável?

As taxas de juro estão no topo das preocupações de quem pretende comprar casa. Apesar de se verificar uma descida da Euribor, a previsão é de que não seja muito acentuada nos próximos meses.

Perante este cenário, optar por uma taxa mista pode ser a solução que procura para obter alguma estabilidade no curto prazo. Mas é normal que não tenha a certeza sobre a sua escolha.

Planeia pedir um crédito habitação e não sabe qual o tipo de taxa que deve escolher? Saiba agora como a taxa mista poderá ajudá-lo a poupar mensalmente e conte com o apoio da Gestlifes para encontrar a melhor proposta de empréstimo.

Taxa Mista: O Que é?

A taxa mista é um tipo de taxa que pode ser contratualizada no crédito habitação e que combina as modalidades de taxa variável e taxa fixa.

Num momento inicial, a taxa de juro começa por estar fixa e posteriormente, no fim do período pré-definido em contrato, o crédito habitação passa a estar afeto a uma taxa variável, sujeita às variações da Euribor.

Até meados de 2023, a maior parte dos contratos de crédito habitação tinham taxa variável. De facto, Portugal é um dos países europeus com mais crédito à habitação com taxa variável.

No entanto, impulsionado pela subida dos juros pelo Banco Central Europeu, desde o verão passado que se vê um crescimento muito acelerado nos contratos de crédito habitação com taxa mista, tendo atingido os 51% em agosto de 2023.

Quais as Diferenças Entre Taxa Mista, Fixa e Variável?

Existem algumas diferenças entre a taxa mista e as restantes tipologias que deverá conhecer para tomar uma decisão informada, quer esteja a contratar um crédito habitação pela primeira vez ou a renegociar o seu contrato atual. 

Taxa Fixa

Contratar um crédito com taxa fixa significa que, durante toda a vigência do contrato, a taxa de juro permanecerá igual. Desta forma, a prestação mensal nunca se altera, não estando por isso sujeita à volatilidade da Euribor. 

💡 Para definir o valor da taxa, o banco usa a taxa fixa praticada no mercado interbancário para o mesmo prazo do contrato. É chamada a taxa swap.

Por ser fixa, esta taxa garante maior estabilidade. No entanto, deve ter em atenção que esta modalidade é tipicamente mais cara que as restantes, pois a segurança de saber com o que conta todos os meses tem um custo. 

Taxa Variável

Por sua vez, as prestações mensais de um crédito habitação com taxa variável oscilam com as variações da Euribor a 3, 6 e 12 meses, conforme o que estiver previsto no seu contrato de crédito.

De todas as opções, esta é a que apresenta maior imprevisibilidade. No mesmo ano, a sua prestação poderá subir ou descer várias vezes, conforme o comportamento da Euribor.

A principal vantagem da taxa variável é o facto de, regra geral, tornar o crédito habitação mais barato, em comparação com a taxa fixa, devido à sua imprevisibilidade. No entanto, este cenário tem vindo a alterar-se.

Taxa Mista

Por fim, e como lhe dissemos, a taxa mista é uma combinação das modalidades anteriores, permitindo ao cliente usufruir das vantagens de ambas. 

Quando contratada uma taxa mista, os primeiros anos do empréstimo são com taxa fixa e, findo esse período, o crédito habitação passa para taxa variável. 

Atualmente, em Portugal existem ofertas de taxa mista no crédito habitação entre os 2 e os 15 anos de contrato, dependendo de variáveis como o valor do empréstimo e o prazo de maturidade do mesmo. 

Quando Compensa Pedir Taxa Mista?

Existe cada vez mais procura por créditos com taxa mista por existirem diversas situações em que efetivamente compensa contratar esta taxa. São elas: 

Taxa Variável Mais Alta

Uma das principais situações em que compensa pedir uma taxa mista é quando a taxa variável está mais alta do que a taxa fixa.

Nestes casos, poderá conseguir a salvaguarda proporcionada pela fixação da taxa nos primeiros anos, altura em que a alternativa é mais alta e, por isso, menos compensatória.

Depois, prevendo a descida da taxa variável, passa a ter um contrato com taxa mais baixa e mais vantajosa.

Disponibilidade de Capital no Curto Prazo

Uma vez que, tipicamente, os contratos com taxa mista iniciam com a taxa fixa, o cliente sabe exatamente quanto irá pagar todos os meses, não havendo surpresas. 

Isto é fundamental na gestão do orçamento pessoal e familiar, permitindo que, em momentos de incerteza económica, os clientes possam poupar algum dinheiro. 

Custo de Amortização do Crédito

Os custos de amortização de créditos com taxa fixa são superiores aos dos créditos contratados com taxa mista ou variável. 

Em Portugal, as comissões de amortização antecipada de créditos estão suspensas até final de 2024. Contudo, esta medida tem um prazo de validade e poderá não ser renovada, pelo que é algo que deverá ser tido em conta.

Período de Maturidade do Crédito

Quanto maior for o período durante o qual mantenha o seu crédito, mais vantajoso será optar pela taxa mista por oposição à variável. 

Se possui um crédito ao consumo, o período de maturidade será muito menor em comparação com o de um crédito habitação. Nesse caso, faz sentido optar pela taxa variável.

Contudo, contratar taxa mista no crédito habitação durante o maior período oferecido pela instituição poderá protegê-lo da Euribor durante boa parcela do tempo em que estará a pagar o crédito.

Quais os Bancos Com Taxa Mista no Crédito Habitação?

Se está a considerar optar por taxa mista no crédito habitação, deverá comparar as diferentes ofertas presentes no mercado.

Isto porque cada instituição possui diretrizes próprias para a oferta de taxa mista e é importante encontrar a oferta mais adequada para si.

Pode encontrar propostas como:

Instituição	Prazo Máximo Para Mudança da Taxa
Millennium BCP	10 Anos
Santander	4 Anos
BPI	10 Anos
CGD	2 Anos
Banco CTT	2 Anos

Claro está que ao comparar ofertas deve olhar para mais do que os prazos de fixação das taxas. Analise os valores das próprias taxas, o MTIC, o prazo de pagamento e todos os elementos associados ao empréstimo.

Para o ajudar a comparar e decidir, poderá fazer uma simulação com a Gestlifes. A nossa equipa está em contacto direto com os bancos e saberá apresentar-lhe a proposta mais vantajosa.

Posso Alterar Para Taxa Mista Durante o Contrato de Crédito?

Os clientes que já possuem um crédito habitação podem alterar o tipo de taxa contratada. O objetivo será conseguir condições mais vantajosas e poupar.

Para isso devem contactar o banco que lhes concedeu o empréstimo e fazer saber da sua vontade.

Neste processo, poderá optar por dois caminhos.

Renegociação de Crédito

Uma renegociação do crédito habitação consiste em falar com o seu banco e procurar conseguir a revisão do contrato para obter condições mais vantajosas.

O principal objetivo é reduzir a prestação ou, pelo menos, ter menos encargos. Para isso, pode, por exemplo, procurar um seguro mais barato.

Esta renegociação pode acontecer em situações em que o cliente procura melhores condições, que permitam baixar a taxa de esforço, ou em casos em que já haja incumprimento e seja necessária uma reestruturação de crédito.

Transferência de Crédito

Não tem de ficar “refém” do seu banco para sempre. Pode, e deve, continuar atento ao mercado e às taxas de juro para procurar oportunidades de poupança e melhores condições.

Uma boa solução poderá ser a transferência do crédito habitação. Pode mudar o crédito habitação para outro banco e, assim, conseguir um contrato melhor e pedir taxa mista. Ou seja, pode pagar menos pelo seu empréstimo.

❗ Pode transferir o crédito a qualquer momento do contrato, desde que não deva mais de 90% do respetivo valor.

Na Gestlifes conhecemos o mercado de crédito habitação e sabemos ajudar a encontrar o melhor banco para transferir o seu empréstimo. Conte com a nossa experiência para começar a poupar e, quem sabe, mudar para taxa mista.

Conclusão

Se está a considerar pedir um crédito habitação, conhecer as diferentes modalidades de taxa de juro é fundamental para que se decida pela opção mais vantajosa para si. 

Cada vez mais clientes estão a optar pela taxa mista como forma de controlar a sua prestação mensal nos primeiros anos de contrato de crédito e, desta forma, evitar surpresas. 

Avalie as opções que o mercado lhe oferece, faça uma análise cuidada e, caso já possua um contrato de crédito, considere renegociar ou transferir o seu crédito habitação para conseguir poupar.

Perguntas Frequentes

O Que é a Taxa Mista no Crédito Habitação?

A taxa mista combina as modalidades de taxa variável e taxa fixa no mesmo contrato de crédito habitação.

Numa fase inicial do contrato, a taxa é fixa e posteriormente, no fim do período pré-definido, passa a ser variável, sujeita às variações da Euribor.

Compensa Pedir Taxa Mista?

Existem situações em que compensa pedir taxa mista no crédito habitação:

• Quando a taxa variável é mais alta do que a fixa;
• Quando precisa de ter a certeza do valor da prestação no médio ou longo prazo;
• Quando pondera a possibilidade de vir a amortizar antecipadamente o empréstimo.

Posso Mudar Para Taxa Mista Durante o Contrato?

Sim, pode mudar para taxa mista mesmo durante a vigência do seu contrato de crédito habitação.

Pode fazê-lo através da renegociação do crédito ou através de uma transferência para outro banco.