Crédito Consolidado Com Hipoteca: Vê Quanto Poupas

Gerir vários empréstimos ao mesmo tempo pode tornar-se um verdadeiro desafio, especialmente se tiveres um crédito habitação.

Se estás nesta situação, existe uma solução que pode aliviar a tua pressão financeira: o crédito consolidado com hipoteca.

Neste artigo, explicamos tudo o que precisas de saber sobre esta modalidade:

• Como funciona;
• Quanto permite poupar;
• Como pedir.

Podes também contar com o apoio da Gestlifes para acederes à melhor proposta de consolidação. O nosso simulador online permite identificar o crédito mais vantajoso para ti.

O Que é o Crédito Consolidado Com Hipoteca?

O crédito consolidado com hipoteca é uma solução financeira que permite juntar vários empréstimos, como o crédito habitação, crédito pessoal, automóvel e cartões de crédito, num só contrato.

Para conseguires melhores condições, este crédito dá o teu imóvel como garantia ao banco. Daí o nome “com hipoteca”.

👍 Por exemplo, uma forma de crédito consolidado com hipoteca consiste em juntar um crédito pessoal com o empréstimo habitação.

Na prática, passas a ter apenas uma prestação mensal, normalmente mais baixa do que a soma das anteriores, e podes beneficiar de:

• Prazos de pagamento mais longos;
• Taxas de juro menores.

A principal diferença em relação ao crédito consolidado tradicional é a necessidade de hipotecares um imóvel.

👉 Sem hipoteca, só é possível consolidar créditos ao consumo, como empréstimos pessoais ou automóvel, e os montantes e prazos costumam ser mais limitados.

Esta solução é indicada para quem procura simplificar a gestão de créditos, aliviar a pressão mensal e garantir maior estabilidade financeira, sempre com responsabilidade.

É importante notar que esta modalidade pode ser confundida com duas outras soluções. Vê quais e conhece as diferenças para recorreres à mais adequada.

Crédito Consolidado Com Hipoteca vs. Crédito Hipotecário

No crédito consolidado com hipoteca, o principal objetivo é juntar dois ou mais créditos num só contrato, usando o imóvel como garantia para conseguir melhores condições.

Já o crédito hipotecário tradicional serve normalmente para financiar a compra de uma casa. Ou seja, é um empréstimo feito especificamente para aquisição de imóvel, sendo que a casa fica hipotecada até ao fim do pagamento.

O empréstimo habitação é um crédito hipotecário, já que o imóvel também é dado como garantia em caso de incumprimento.

Crédito Consolidado Com Hipoteca vs. Crédito Multifunções

O crédito multifunções (ou multiopções) é uma solução que permite obter financiamento adicional usando a casa como garantia. É útil, por exemplo, para quem já tem crédito habitação e precisa de um valor extra para obras, mobiliário ou outros projetos.

A diferença principal é que o crédito multifunções não serve para consolidar vários créditos existentes, mas, sim, para ter acesso a um novo montante, mantendo o crédito habitação.

💡 Descobre também as 5 Perguntas Mais Comuns Sobre Crédito Consolidado.

Quanto se Poupa Com um Crédito Consolidado Com Hipoteca?

A poupança pode chegar até 60% em relação ao que pagavas antes de juntares os créditos.

Esta redução acontece porque, ao dares o imóvel como garantia, é possível negociar taxas de juro mais baixas e alargar o prazo de pagamento. Assim, a mensalidade única fica mais leve e mais fácil de gerir.

Por exemplo, imagina que a Catarina paga atualmente 700€ por mês, divididos entre:

• Crédito habitação;
• Financiamento automóvel;
• Crédito pessoal.

Ao consolidar tudo com hipoteca, esta consumidora passou a pagar apenas 385€ mensais, ficando com mais folga no orçamento.

✅ Conhece casos de sucesso que demonstram os efeitos positivos do crédito consolidado.

Para saberes quanto podes poupar no teu caso, podes recorrer ao simulador da Gestlifes. É uma ferramenta gratuita e usada 100% online.

Quando Devo Pedir Um Crédito Consolidado Com Hipoteca?

O crédito consolidado com hipoteca pode ser uma boa solução em várias situações. Destacamos quatro:

• Tens um crédito habitação e outros empréstimos (pessoal, automóvel, cartões de crédito) e queres simplificar tudo numa só prestação, mais baixa.

• O valor das tuas prestações mensais está a comprometer a tua capacidade de poupança ou a estabilidade financeira da família.

• Precisas de alargar o prazo de pagamento para tornar a mensalidade mais acessível.

• Já terminaste de pagar a casa, mas manténs outros créditos e pretendes fazer uma nova hipoteca sobre o imóvel como garantia para obter melhores condições.

Esta solução é especialmente útil para quem procura aliviar o orçamento, evitar o sobre-endividamento e gerir as finanças de forma mais tranquila e organizada.

👉 De acordo com o Banco de Portugal, o endividamento dos particulares está a subir desde fevereiro de 2024 e, em dezembro desse ano, fixou-se nos 159.149 milhões de euros.

As notícias sobre a consolidação de empréstimos mostram, de resto, o potencial desta solução para aliviar a situação financeira das famílias.

Há, aliás, uma relação positiva entre o crédito consolidado e a saúde mental dos consumidores que recorrem a esta solução.

No entanto, é importante analisares bem a tua situação antes de avançares, garantindo que consegues cumprir com as novas responsabilidades.

Simulador de Crédito Consolidado Com Hipoteca

Antes de tomares qualquer decisão, é fundamental perceberes quanto podes realmente poupar ao juntar os teus créditos.

Para isso, existe o simulador de crédito consolidado com hipoteca, uma ferramenta simples e gratuita que apresenta uma estimativa da nova prestação mensal e a poupança potencial.

Basta indicares:

• O valor em dívida;
• A soma das prestações;
• Se precisas de liquidez extra;
• Em quanto tempo pretendes reembolsar o crédito.

Na Gestlifes, podes fazer esta simulação online, sem compromisso. Além disso, recebes apoio especializado para analisares as propostas dos vários bancos e encontrares o melhor crédito consolidado para o teu caso.

👉 O Millennium BCP e o BNI Europa estão entre os bancos que divulgam, de forma mais óbvia, soluções de crédito hipotecário. Noutras instituições financeiras, não é comunicada.

Vantagens e Desvantagens do Crédito Consolidado Com Hipoteca

Uma das maiores vantagens do crédito consolidado com hipoteca é a redução significativa da prestação mensal.

Ao juntares todos os créditos num só e ao dares o imóvel como garantia, é possível negociar taxas de juro mais baixas e prazos de pagamento mais longos.

Isto permite que a mensalidade seja ajustada à tua capacidade financeira, dando-te mais folga no orçamento e facilitando a gestão das tuas contas.

Outra vantagem importante é a maior facilidade de aprovação. Como o banco tem uma garantia real (o imóvel), está mais disponível para aprovar o crédito.

👉 Se pedires um crédito com problemas bancários, as instituições financeiras muito dificilmente aceitarão avançar com a consolidação.

Apesar dos benefícios, é essencial considerar os riscos associados.

A maior desvantagem é o facto de o imóvel ficar hipotecado: se houver incumprimento, o banco pode avançar para a execução da hipoteca e podes perder a casa.

Outro ponto a ter em conta é o alargamento do prazo do empréstimo. Embora a prestação mensal fique mais baixa, o tempo total de pagamento aumenta, o que significa que, no final, podes pagar mais juros do que pagarias nos contratos originais.

Além disso, o processo envolve custos iniciais, como comissões, avaliação do imóvel, registos e seguros obrigatórios, que devem ser ponderados na decisão.

Documentos e Requisitos Para Obter Crédito Consolidado Com Hipoteca

Documento de Identificação	Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade
Comprovativo de Morada	Cópia de uma fatura da luz, água, telecomunicações, etc.
Comprovativo de IBAN	Extrato do MB ou do homebanking
Comprovativo de Rendimentos	Últimos três recibos de vencimento e última declaração de IRS
Mapa de Responsabilidades	Obtido no website do Banco de Portugal

Para avançares com um crédito consolidado com hipoteca, é necessário reunir estes documentos.

O banco usa esses ficheiros para avaliar o teu perfil de risco e a tua capacidade para cumprir o contrato de financiamento.

👉 Se tiveres prestações em atraso ou se estiveres numa situação de sobre-endividamento, é muito provável que haja uma recusa do crédito.

Uma vez que há uma hipoteca em jogo, deverás enviar ainda a documentação sobre a casa, nomeadamente:

• Certidão Permanente do Registo Predial;
• Caderneta Predial Urbana;
• Planta do Imóvel;
• Licença de Utilização;
• Certificado Energético.

Paralelamente ao envio de todos estes ficheiros, terás de cumprir alguns requisitos básicos:

• Ter mais de 18 anos e residência em Portugal;
• Taxa de esforço dentro dos limites recomendados (abaixo de 35%);
• Não estar em situação de incumprimento bancário;
• O imóvel a hipotecar deve estar livre de dívidas.

👍 A palavra-chave é “responsabilidade”. Faz sempre as contas e percebe se, de facto, tens capacidade financeira para assumir o empréstimo.

Lembra-te de que uma situação de incumprimento pode resultar no pagamento de juros de mora, sobretudo quando há uma hipoteca envolvida.

Quais São os Custos do Crédito Consolidado Com Hipoteca?

Despesa
Imposto de Selo
Comissão de Formalização
Avaliação do Imóvel
Registo de Hipoteca
Cópia do Contrato
Documento Particular Autenticado (DPA)
Seguros

Entre os principais custos associados ao crédito consolidado com hipoteca, destacam-se:

• Comissão de formalização: valor cobrado pelo banco para tratar do processo e preparar o novo contrato.

• Avaliação do imóvel: o imóvel dado como garantia tem de ser avaliado por um perito, o que implica um custo adicional.

• Registo da hipoteca: é necessário registar a hipoteca na conservatória, o que envolve taxas próprias.

• Imposto de selo: taxa obrigatória cobrada pelo Estado, o imposto de selo corresponde a 1,76% do montante financiado.

• Seguros obrigatórios: geralmente, terás de contratar um seguro de vida e um seguro multirriscos para o imóvel.

• Outras despesas administrativas: podem incluir custos com a cópia do contrato, documentos autenticados e outros serviços.

Estes encargos variam consoante o banco e o valor do financiamento.

👍 Antes de avançares, pede sempre ao banco a Ficha de Informação Normalizada (FIN), onde estão discriminados todos os custos do crédito. Assim, podes comparar propostas e tomar uma decisão consciente e informada.

Quais São As Alternativas ao Crédito Consolidado Com Hipoteca?

Se procuras aliviar o peso das prestações mensais, existem duas outras soluções que podem ajudar a melhorar a tua saúde financeira.

• Renegociar créditos: podes tentar rever as condições dos créditos junto dos respetivos bancos. Muitas vezes, é possível obter um prazo mais longo, uma redução da taxa de juro ou até um período de carência.

👍 Esta alternativa é especialmente útil se pretendes manter os créditos separados, mas com condições mais favoráveis.

• Transferir créditos: outra hipótese é transferir o crédito habitação (ou outros créditos) para uma instituição financeira que ofereça melhores condições. Ao mudares de banco, podes conseguir, por exemplo, um spread mais baixo, reduzindo o valor da prestação mensal.

Conclusão

O crédito consolidado com hipoteca pode ser a solução para quem quer simplificar pagamentos e reduzir o valor das prestações mensais.

Antes de avançares, avalia bem as condições e certifica-te de que esta opção faz sentido para a tua situação.

Se precisares de apoio e se pretenderes saber quanto podes poupar, faz uma simulação gratuita com o apoio da Gestlifes. Ajudamos a encontrar a solução mais vantajosa para ti.

Perguntas Frequentes

O Que é um Crédito Consolidado Com Hipoteca?

É uma solução que permite juntar vários créditos (habitação, pessoal, automóvel, cartões) num só contrato, dando o imóvel como garantia. Assim, passas a pagar apenas uma prestação mensal, normalmente mais baixa.

Quais São as Principais Vantagens do Crédito Consolidado Com Hipoteca?

O crédito consolidado com hipoteca permite reduzir o valor das prestações, negociar taxas de juro mais baixas, alargar o prazo de pagamento e simplificar a gestão financeira.

Existe o Risco de Perder o Imóvel num Crédito Consolidado Com Hipoteca?

Sim. Se não cumprires com os pagamentos do novo crédito, o banco pode executar a hipoteca e ficar com o imóvel.

Posso Consolidar Créditos Sem Incluir o Crédito Habitação?

Sim. É possível usar o imóvel como garantia para consolidar outros créditos, mesmo que o crédito habitação já esteja pago ou não seja incluído.

Quem Pode Pedir um Crédito Consolidado Com Hipoteca?

Adultos residentes em Portugal, com capacidade financeira comprovada, sem incumprimentos bancários e que possuam um imóvel para dar como garantia.

Que Documentos São Necessários Para Pedir um Crédito Consolidado Com Hipoteca?

Documento de identificação, comprovativos de rendimentos e morada, Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal, e documentação do imóvel (certidão, caderneta predial, etc.).

Quanto Tempo Demora o Processo de Obtenção de um Crédito Consolidado Com Hipoteca?

O tempo pode variar, mas normalmente o processo leva algumas semanas, devido à análise de crédito e avaliação do imóvel.

É Possível Pedir Liquidez Extra ao Consolidar Créditos Com Hipoteca?

Sim, em alguns casos podes pedir um valor adicional, desde que o valor do imóvel e a tua capacidade financeira o permitam.

Posso Pedir Este Crédito Se Estiver em Incumprimento?

Não. Ter prestações em atraso ou estar em incumprimento reduz muito as hipóteses de aprovação.

Como Posso Saber Quanto Vou Poupar Com um Crédito Consolidado Com Hipoteca?

A melhor forma é fazer uma simulação personalizada, indicando os créditos a consolidar e os dados do imóvel. A Gestlifes pode ajudar neste processo, de forma gratuita e sem compromisso.