Crédito Hipotecário: Descobre o Que é e Como Pedir

Por envolver um bem como garantia de pagamento, o crédito hipotecário oferece melhores condições e tem maior probabilidade de aprovação.

Neste artigo, explicamos-te como funciona e como pedir esta solução de financiamento.

Se pretenderes saber, desde já, qual a melhor opção de crédito hipotecário para o teu caso, podes fazer uma simulação gratuita com a Gestlifes.

O Que é o Crédito Hipotecário?

O crédito hipotecário é uma modalidade de financiamento em que ofereces um bem de valor – normalmente, uma casa – como garantia de pagamento ao banco.

Na prática, estarás a dar à instituição financeira uma segurança adicional: se não conseguires o pagar o crédito, o banco pode tomar posse do bem hipotecado e vendê-lo para recuperar o valor em dívida.

👍 Este tipo de empréstimo é muito utilizado na compra de casa, mas também pode ser aplicado noutros objetivos, como, por exemplo, na consolidação de créditos ou na aquisição de automóvel.

A garantia hipotecária também se traduz em condições mais benéficas para ti:

• Consegues aceder a montantes de financiamento mais elevados;
• Podes beneficiar de prazos de pagamento mais longos;
• As taxas de juro do crédito são mais baixas.

Tipos de Crédito Hipotecário em Portugal

Existem várias modalidades de crédito que podem envolver uma garantia hipotecária, nomeadamente:

• Crédito habitação;
• Crédito para terreno e construção;
• Crédito multifunções;
• Crédito consolidado;
• Crédito automóvel.

👉 Quando pedes uma segunda hipoteca sobre um imóvel, estarás também a fazer um crédito hipotecário.

Cada uma destas opções serve necessidades e objetivos diferentes, mas todas têm em comum hipoteca de um bem como forma de garantir o pagamento do empréstimo.

Se tiveres dúvidas sobre qual é a modalidade mais indicada para o seu caso, podes contar com o apoio da Gestlifes. Identificamos a solução mais adequada ao teu perfil.

Crédito Habitação

O crédito habitação é o tipo de empréstimo hipotecário mais conhecido e procurado. Destina-se à compra de casa, sendo o próprio imóvel adquirido a garantia do empréstimo. Esta é uma condição associada à escritura.

Caso não cumpras com o pagamento das prestações, o banco pode ficar com a habitação para recuperar o valor em dívida.

Pelo contrário, se cumprires todas as prestações, a casa será tua no final do contrato. É nessa altura que é emitido o comprovativo de extinção da dívida: o distrate de hipoteca.

👉 Se já tiveres um crédito habitação, é possível pedir um refinanciamento de imóvel. Esta solução envolve igualmente uma garantia hipotecária.

Crédito Para Terreno e Construção

Esta modalidade é indicada para quem pretende pedir crédito para comprar um terreno e financiar a construção de uma casa. O terreno e, posteriormente, o imóvel construído servem como garantia do crédito.

O processo pode ser mais exigente, já que envolve o financiamento de um projeto ainda em execução. É o que acontece também no crédito habitação com obras.

Crédito Multifunções

Também conhecido como crédito multiopções, permite juntar diferentes tipos de financiamento num só contrato.

👍 Por exemplo, através de um crédito multifunções, é possível juntar um crédito pessoal a um crédito habitação.

O imóvel hipotecado serve de garantia para o valor total do empréstimo, o que pode facilitar o acesso a montantes mais elevados.

Crédito Consolidado

O crédito consolidado com hipoteca, em particular, permite juntar vários créditos num só, utilizando um imóvel como garantia.

Esta solução pode resultar em prestações mensais mais baixas e condições mais vantajosas.

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Crédito Automóvel

Num crédito automóvel, pode ser incluída uma cláusula de reserva de propriedade. Isso significa que o carro fica como garantia do empréstimo até ao pagamento integral, funcionando de forma semelhante a uma hipoteca.

O Montepio Crédito e a Caixa Geral de Depósitos são exemplos de instituições financeiras que impõem a reserva de propriedade como condição de acesso a um financiamento automóvel.

Ainda assim, esta opção é menos comum devido à rápida desvalorização dos veículos.

Simulador de Crédito Hipotecário

Encontrar o crédito hipotecário mais vantajoso exige comparar várias propostas e analisar diferentes condições, como taxas de juro, prazos e custos associados.

Por isso, recorrer a um intermediário de crédito como a Gestlifes pode fazer toda a diferença.

✅ Ao utilizares o nosso simulador, analisamos por ti as ofertas disponíveis no mercado, de forma simples, rápida e sem compromisso

Basta dar três passos com o nosso formulário de simulação:

• Indica o tipo de financiamento e o valor pretendido;
• Preenche alguns dados básicos para que possamos avaliar o teu perfil;
• Recebe uma proposta personalizada com as melhores condições disponíveis entre diversas instituições financeiras.

Desta forma, poupas tempo, evitas burocracias desnecessárias e aumentas as suas hipóteses de encontrar uma solução adaptada às tuas necessidades e possibilidades.

Vantagens e Desvantagens do Crédito Hipotecário

Antes de avançares para o pedido de um crédito hipotecário, é essencial conheceres os principais benefícios e riscos associados a esta solução.

Vantagens

• Taxas de juro menores: ao ofereceres um bem como garantia, normalmente obténs uma TAN e TAEG mais baixas do que noutros tipos de crédito. Isto traduz-se em prestações mensais mais acessíveis e menor custo total do empréstimo.

• Facilidade de aprovação: a presença de uma garantia real reduz o risco para o banco, o que também aumenta a probabilidade de aprovação do crédito, mesmo perante montantes mais elevados.

• Prazos alargados: o crédito hipotecário permite prazos de pagamento mais longos, facilitando a gestão do orçamento familiar.

• Várias finalidades: pode ser utilizado para diferentes objetivos, como compra de casa, construção, consolidação de créditos, ou até aquisição de automóvel, dependendo das condições do banco.

Desvantagens

• Processo mais burocrático: o processo de aprovação é mais demorado e exige a apresentação de mais documentação, bem como a avaliação do bem dado como garantia.

• Risco de perda do bem: se não cumprires com os pagamentos, podes perder o imóvel ou outro bem hipotecado, uma vez que o banco tem o direito de o vender para recuperar o valor em dívida.

• Custos associados: além dos juros, existem outros encargos, como comissões, custos de avaliação do imóvel, escritura e seguros obrigatórios.

Documentos e Requisitos Necessários Para Pedir Crédito Hipotecário

Documento de Identificação	Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade
Comprovativo de Morada Fiscal	Cópia de uma fatura com a morada (luz, água, telecomunicações, etc.)
Comprovativo de IBAN	Obtido numa caixa MB ou no homebanking
Comprovativo de Rendimentos	Cópia do últimos três recibos de vencimento e do último Modelo 3 do IRS
Mapa de Responsabilidades	Obtido no website do Banco de Portugal

Estes são os documentos que as financeiras habitualmente solicitam para obteres um empréstimo hipotecário, independentemente da modalidade do crédito.

👍 O último Modelo 3 do IRS pode ser obtido na sua área pessoal do Portal das Finanças.

Adicionalmente, deves cumprir alguns requisitos importantes:

• Estabilidade financeira: ter rendimentos regulares.
• Histórico bancário saudável: não ter registos de incumprimento no Mapa de Responsabilidades.
• Esforço reduzido: idealmente, a tua taxa de esforço não deve ultrapassar 35% do rendimento mensal.
• Loan-to-Value (LTV) adequado: o valor financiado pelo banco não pode exceder 90% do valor do imóvel, de acordo com as regras do Banco de Portugal.

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Ter toda a documentação atualizada e um perfil financeiro estável agiliza o processo e transmite confiança ao banco.

Processo de Aprovação e Prazos do Empréstimo Hipotecário

O crédito hipotecário envolve um processo de análise mais detalhado do que outros tipos de financiamento, precisamente porque existe um bem de valor a servir de garantia.

Há cinco etapas habituais:

• O primeiro passo é a simulação do crédito e a entrega dos documentos necessários.
• O banco avalia a tua situação financeira para perceber se reúnes condições para assumir o empréstimo.
• O imóvel (ou outro bem) a hipotecar é avaliado por peritos para determinar o seu valor de mercado.
• Com base na análise do perfil e do bem, o banco apresenta uma proposta com as condições finais do crédito.
• Após aceitar a proposta, segue-se a assinatura do contrato e a formalização da hipoteca na escritura.

O processo completo de aprovação de um crédito hipotecário pode demorar entre duas a oito semanas, dependendo da complexidade do pedido, da rapidez na entrega dos documentos e do tempo necessário para a avaliação do imóvel.

Para agilizares o processo, podes contar com o apoio da Gestlifes: tratamos de tudo por ti e podes até obter uma pré-aprovação imediata ao usar o nosso simulador.

Conclusão

O crédito hipotecário é uma solução vantajosa para quem procura financiamento com melhores condições, seja para comprar casa, construir, consolidar créditos ou investir noutras finalidades.

Antes de avançares, analisa cuidadosamente a tua capacidade financeira e compara diferentes propostas.

Se tiver dúvidas ou quiseres garantir que tomas a melhor decisão, recorre ao apoio de um intermediário de crédito.

A Gestlifes está disponível para ajudar-te a encontrar a solução mais adequada ao teu perfil, de forma transparente, personalizada e sem custos para ti.

Perguntas Frequentes

O Que é o Crédito Hipotecário?

O crédito hipotecário é um tipo de empréstimo em que ofereces um bem de valor, normalmente um imóvel, como garantia de pagamento ao banco. Se não cumprires com as prestações, a instituição pode tomar posse do bem para recuperar o valor em dívida.

Quais São os Principais Tipos de Crédito Hipotecário em Portugal?

Em Portugal, os principais tipos são: crédito habitação, crédito para terreno e construção, crédito multifunções, crédito automóvel com reserva de propriedade e crédito consolidado com hipoteca.

De Que Documentos Preciso Para Pedir um Crédito Hipotecário?

Os documentos mais comuns incluem: identificação (Cartão de Cidadão), comprovativo de morada, IBAN, comprovativos de rendimentos (recibos de vencimento e IRS), e o mapa de responsabilidades de crédito. O banco poderá pedir documentos adicionais consoante a situação.

Quanto Tempo Demora a Aprovação de um Crédito Hipotecário?

O tempo de aprovação varia, mas normalmente demora entre duas a oito semanas, dependendo da rapidez na entrega dos documentos, da avaliação do imóvel e da análise do perfil financeiro.

O Que Acontece Se Não Conseguir Pagar o Crédito Hipotecário?

Em caso de incumprimento, o banco pode executar a hipoteca, ou seja, tomar posse do bem dado como garantia e vendê-lo para recuperar o valor em dívida.

Posso Pedir Crédito Hipotecário Para Outras Finalidades Além de Comprar Casa?

Sim, podes utilizar o crédito hipotecário para construção, obras, consolidação de créditos ou até para obter financiamento adicional, desde que o banco aceite as condições.

Como Posso Comparar Diferentes Propostas de Crédito Hipotecário?

A melhor forma é recorrer a um intermediário de crédito, como a Gestlifes, que analisa as ofertas de vários bancos e identifica a proposta mais vantajosa para o teu perfil, de forma simples e sem custos.