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Crédito Habitação 100% Financiamento – É Possível? Como?

É possível pedir um crédito habitação com 100% financiamento? Perceba em que situações no nosso artigo e peça uma simulação grátis.
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Para muitos portugueses, comprar casa é uma alternativa ao pagamento de uma renda, que permite poupar a longo prazo e investir num imóvel próprio.

Contudo, o aumento de preços no mercado imobiliário e nos restantes setores económicos têm criado dificuldades a quem gostaria de ser proprietário.

Por isso, o interesse no crédito habitação 100% financiamento tem crescido, nos últimos anos.

Este tipo de empréstimo é, na verdade, um crédito habitação sem entrada, dado que o banco disponibiliza a totalidade do dinheiro, sem necessidade de recorrer à sua própria poupança.

Mas será que é mesmo possível pedir um crédito habitação com 100% de financiamento? Sim, é.

É mesmo possível comprar uma casa sem entrada, embora existam determinadas condições para isso acontecer.

Leia este artigo para saber o que está em causa e como pode pedir um crédito habitação.

✅ Sim, porém com uma de três condições.

A primeira condição para conseguir um crédito habitação 100% financiamento em 2023 dita que o empréstimo seja usado para comprar um imóvel da banca.

EntidadeImóveis da Banca

Entidade

Bankinter

Imóveis da Banca

Sim

Entidade

BPI

Imóveis da Banca

Sim

Entidade

Caixa Geral de Depósitos

Imóveis da Banca

Sim

Entidade

Crédito Agrícola

Imóveis da Banca

Sim

Entidade

Millennium BCP

Imóveis da Banca

Sim

Entidade

Montepio

Imóveis da Banca

Sim

Entidade

Santander

Imóveis da Banca

Sim

Entidade

UCI

Imóveis da Banca

Sim

Os imóveis da banca são habitações adquiridas devido ao incumprimento do pagamento das prestações de crédito habitação de alguns clientes.

Nesses casos, o imóvel passa para as mãos do banco ou entidade financeira que disponibilizou o crédito.

Para recuperar o montante emprestado, os bancos vendem essas casas a preços mais baixos do que os aplicados no mercado e disponibilizam 100% do financiamento.

Habitualmente, as instituições têm páginas online com os imóveis disponíveis, pelo que poderá confirmar se algum é do seu interesse e depois contactar o banco em questão.

Se já é proprietário de um imóvel e pretende adquirir um segundo, é possível fazer um crédito hipotecário sobre a primeira casa, de modo a ter a liquidez necessária para a entrada de uma nova habitação.

Isto porque ao oferecer uma garantia ao banco, terá melhores condições no seu empréstimo, o que lhe irá permitir poupar para a aquisição da segunda casa.

Lembre-se, no entanto, que só poderá ter uma casa como habitação própria permanente, pelo que a outra terá de ser financiada como casa de férias ou imóvel para investimento.

Ao mesmo tempo, a aprovação do segundo financiamento estará dependente da sua taxa de esforço, ou seja, da capacidade para pagar dois créditos sem ficar sobreendividado.

A terceira e última condição atualmente disponível no mercado é a solução de empréstimo para jovens do Novo Banco, que permite que os pais ou um familiar próximo ajudem na aquisição do imóvel:

  • Pais do cliente ou familiar têm um crédito habitação;
  • Fazem um reforço de hipoteca sobre a sua casa, pedindo um crédito multifunções;
  • Através desse empréstimo, pedem um montante adicional para a entrada, permitindo 100% financiamento.

Esta opção do Novo Banco só se aplica a jovens até aos 35 anos e tem algumas condições associadas, pelo que é necessário confirmar a elegibilidade junto desta entidade financeira.

Caso contrário, só poderá ser disponibilizado um empréstimo que corresponda, no máximo, a 90% do valor do imóvel.

No entanto, existem formas de obter condições mais favoráveis.

Continue a ler o nosso artigo e fique a conhecer como pode conseguir um financiamento mais barato.

💡 Ler mais: Melhor Crédito Habitação 2023 – Qual o Melhor Spread?

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Já consegue procurar imóveis como habitações da banca sem sair de casa

Além de oferecerem preços mais baixos, os bancos também criam condições mais favoráveis para quem compra os imóveis da banca.

Tenha em mente que estas casas podem despertar a atenção de muitos compradores, pelo que deverá tomar a sua decisão com maior rapidez.

Além disso, terá obrigatoriamente de fazer o seu crédito à entidade que vende a casa.

Estes imóveis podem ser encontrados em:

  • Balcões das instituições financeiras;
  • Sites imobiliários das próprias entidades;
  • Sites de mediadores imobiliários parceiros dos bancos;
  • Sites especializados na compra, venda ou arrendamento de imóveis.

Outro aspeto a ter em conta é que as entidades podem exigir que subscreva um produto financeiro para facilitar o financiamento.

Claro que essas exigências dependerão de pessoa para pessoa, consoante a sua situação pessoal e profissional.

Agora que já sabemos que o máximo de financiamento é, regra geral, de 90%, o melhor será saber como conseguir atingir esse LTV (“Loan-to-Value” ou “rácio financiamento garantia” em português).

Para isso, terá de cumprir com certos parâmetros que fazem com que as entidades financeiras tenham mais confiança em si, garantindo os 90% de financiamento e não menos do que isso.

Mas antes de perceber quais os requisitos em causa, conheça estas soluções que o podem ajudar a obter melhores condições de crédito.

Crédito Habitação Mais Obras

Com o aumento do valor dos imóveis, é natural que os portugueses procurem soluções mais baratas.

Comprar uma casa com um crédito habitação mais obras pode até resultar num negócio mais rentável. Porquê?

Uma casa que precise de reparações terá um valor bem mais baixo e existem soluções de financiamento específicas para estes casos.

Pode solicitar um crédito habitação que inclua obras ou um crédito pessoal para obras.

Este “2 em 1” pode tornar um imóvel de baixo custo numa casa completamente nova.

💡 Ler mais: Crédito Para Obras – Qual o Melhor Para Reparações em Casa?

Casas Modulares

As casas modulares são um tipo de habitação mais ecológico e que por norma apresenta preços mais baixos do que uma casa “tradicional”.

Ora, o facto de ser mais barata, significa que a entrada também será mais reduzida.

E se lhe dissermos que existem entidades dispostas a financiar até 100% do crédito neste tipo de construção?

Existem fabricantes e bancos que anunciam a possibilidade de obter financiamento sem necessitar de uma entrada.

Certifique-se apenas que estes empréstimos são concretizados por uma instituição registada no Banco de Portugal.

💡 Ler mais: Crédito Casas Modulares – Como Funciona? Como Pedir?

Contudo, é normal que uma casa pronta para ser habitada seja mais apetecível.

Por isso, conhecer o que os bancos têm em conta num crédito habitação é importante para avançar com o valor mais baixo possível de entrada.

pagar menos de entrada

Ainda que as condições que contrata no crédito sejam o mais importante, existem certos requisitos que são essenciais para a redução do custo total do empréstimo.

  • Situação Profissional Estável – Convém que tenha um contrato de trabalho de longa duração e que apresente rendimentos consistentes.
  • Adicionar Uma Pessoa ao Contrato – Se ambos tiverem um bom perfil financeiro, será mais fácil comprovar que as mensalidades serão sempre pagas a tempo e horas.
  • Incluir Um Fiador – É um passo opcional, mas se conseguir arranjar alguém para esta posição, aumentará a confiança no seu pedido de crédito.
  • Ter Taxa de Esforço Baixa – Refere-se à percentagem do seu rendimento que dedica ao pagamento das prestações de crédito. A taxa de esforço não deverá exceder os 33%. Uma taxa de esforço baixa significa que tem folga financeira para arcar com mais despesas.
  • Não Entrar Em Incumprimento – É importante que considere o seu Mapa de Responsabilidades, uma vez que os bancos irão pedir esse documento antes de aprovarem qualquer empréstimo. Assim, veja se tem alguma dívida e se apresenta um bom histórico bancário.
  • Crédito Hipotecário – Este é um crédito em que o imóvel é dado como garantia enquanto paga o empréstimo da sua casa e permite obter taxas mais reduzidas.
  • Simular o Crédito Habitação – O melhor será comparar diferentes propostas de financiamento em várias instituições bancárias, tendo em conta que cada entidade pode pedir uma entrada diferente.

📋 Nota: A Gestlifes trabalha com várias entidades financeiras que disponibilizam crédito hipotecário, para obter taxas mais baixas.

Para o ajudarmos neste último ponto, faça uma simulação gratuita com a Gestlifes. Desta forma, faz o seu pedido de crédito habitação apenas uma vez e nós tratamos de encontrar a melhor solução entre várias entidades financeiras.

Além disso, trabalhamos com entidades financeiras como o BPI, que já oferece um crédito sinal. Trata-se de uma solução para financiar adiantamentos, como na aquisição de uma casa em fase de planta ou de construção.

Com esta opção, só paga os juros correspondentes ao montante utilizado durante o período de adiantamento.

Para sabermos se esta é a melhor resposta ao seu pedido, só tem de reunir os documentos necessários e preencher o formulário com os seus dados pessoais e profissionais.

Fazemos uma simulação sem compromissos, tratando de tudo para que consiga finalizar o seu contrato de crédito mais rapidamente.

❌ Não podem porque a lei portuguesa assim o define.

Depois da crise financeira de 2008, os bancos e instituições financeiras tiveram de limitar a concessão de crédito habitação por terem surgido demasiados incumprimentos.

Para que a situação não se repetisse, o Banco de Portugal aprovou uma lei, que entrou em vigor a 1 de julho de 2018, que estabeleceu que o rácio entre o montante do empréstimo e o valor do imóvel (rácio “Loan-to-Value” ou “rácio financiamento garantia” em português) seja de, no máximo:

  • 90% para créditos em habitação própria e permanente (Decreto-Lei n.º 349/98 – Artigo nº 11);
  • 80% para créditos com outras finalidades que não habitação própria e permanente;
  • 100% para créditos para aquisição de imóveis detidos pelas instituições e para contratos de locação financeira imobiliária.

📋 Nota: A entrada para a compra de habitação reduz o custo total do crédito e, por consequência, o valor das prestações mensais.

Assim sendo, se quiser comprar uma casa que custa 150.000€, os bancos só poderão financiar até 135.000€. E isto não significa que não possam financiar menos.

Quando alguém compra uma habitação própria, sujeita-se a que as instituições bancárias decidam qual a percentagem que terá de pagar de entrada, tendo em conta a sua situação financeira. Por norma, esse valor será, no mínimo, 10% do valor total da habitação.

Como o crédito habitação atinge montantes muito elevados, os bancos querem ter o mínimo de risco possível. O objetivo é que se consiga ter a certeza de que os clientes têm capacidade para cumprir com os seus pagamentos.

❌ Não é aconselhável pedir um crédito para entrada.

Se calhar até conhece alguém que já o tenha feito.

Mas a verdade é que não é permitido pedir um crédito pessoal que tenha o propósito de arcar com as despesas de uma entrada, mesmo que não seja com a mesma entidade onde queira fazer o crédito habitação.

Digamos que é uma forma de “enganar” os bancos e contornar a lei do Banco de Portugal, pelo que poderá ver o seu crédito recusado caso a financeira tenha conhecimento que o fez.

Portanto, se a sua situação não corresponde a uma das três condições que falámos neste artigo, então não será possível obter um financiamento a 100%.

Conclusão

Caso esteja à procura de um crédito habitação 100% financiamento, há que salientar que tal só é possível nos seguintes casos:

  • Comprar um imóvel do banco;
  • Comprar uma segunda casa com reforço de hipoteca da primeira, tirando partido da liquidez adicional para a entrada;
  • Recorrer ao crédito jovem até 35 anos do Novo Banco.

Existem formas de reduzir a percentagem de entrada inicial, como adicionar uma pessoa ao seu contrato de crédito ou ter uma fonte de rendimentos estável.

Como cada entidade pode atribuir empréstimos com montantes diferentes, deve fazer várias simulações de crédito habitação para ver quais as soluções que existem.

A Gestlifes pode ajudá-lo a encontrar a melhor proposta para as suas necessidades.

Perguntas Frequentes

Como Obter 100% Financiamento Num Crédito Habitação?

Atualmente, os bancos e entidades financeiras só estão habilitados a oferecer 90% de financiamento para a compra de habitação própria ou permanente.

No entanto, existem duas exceções. Leia o nosso artigo para descobrir quais são os casos em que é possível obter um crédito habitação com 100% de financiamento.

Posso Pedir Um Crédito Para Financiar a Entrada Inicial de Uma Casa?

Não. Pedir um crédito para financiar a entrada inicial de uma casa não é uma prática aconselhada pelo Banco de Portugal.

Uma forma de diminuir a entrada inicial passa por apresentar um bom Mapa de Responsabilidades e mostrar que consegue cumprir com todos os pagamentos das prestações mensais.

Neste artigo, damos-lhe algumas dicas sobre como fazer isso.

É Possível Pedir Um Crédito Habitação Sem Entrada?

Sim, é possível pedir um crédito habitação sem entrada sob determinadas condições. Leia o nosso artigo para descobrir quais são.

Um crédito habitação sem entrada é sinónimo de um crédito habitação 100%, uma vez que é a única forma de conseguir um empréstimo para comprar uma casa sem que seja necessário avançar com entrada.

 

O Que é o Loan-to-Value (LTV)?

O Loan-to-Value corresponde ao rácio entre o montante emprestado pela instituição financeira e o valor do imóvel dado como garantia.

Em português é conhecido como rácio financiamento garantia e traduz a percentagem de financiamento concedida pelo banco.

Desde a crise financeira de 2008, o LTV de créditos habitação só pode ser, no máximo, 90%. No entanto, existem exceções. Saiba quais são lendo o nosso artigo.