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Poupar e gerir o dinheiro torna-se mais difícil quando tens diferentes créditos em simultâneo.
Para aliviares a pressão financeira, podes beneficiar da estratégia de juntar crédito pessoal a crédito habitação numa única mensalidade mais baixa.
Neste artigo, explicamos-te como funciona e como podes aceder a esta solução.
Se procuras a proposta mais benéfica para juntar estes empréstimos, conta com o apoio da Gestlifes. Através do simulador, conseguimos identificar a melhor oferta para ti.
Como Posso Juntar Crédito Pessoal a Crédito Habitação?
Juntar um crédito pessoal ao crédito habitação faz-se através de um crédito consolidado com hipoteca.
Isto significa que vais unir os teus financiamentos num só contrato e passar a pagar apenas uma prestação mensal mais baixa do que a soma das anteriores.
👉 Diz-se que é um crédito consolidado com hipoteca uma vez que terás de dar o teu imóvel como garantia de cumprimento desse empréstimo.
Na prática, o banco ou intermediário de crédito liquida os créditos que tens atualmente e cria um novo contrato com condições renegociadas.
Esta solução é útil em três situações:
- Tens um crédito habitação e um ou mais créditos pessoais e queres reduzir as mensalidades. Podes, então, juntar os financiamentos.
- Já tens um crédito pessoal e vais avançar para a compra de casa, aproveitando para juntar tudo num só contrato.
- Tens crédito habitação e precisas de um novo financiamento pessoal, optando por consolidar tudo e simplificar os pagamentos. Esta é uma solução chamada “crédito multifunções“.
Além de juntares crédito pessoal e habitação, também podes incluir outros créditos ao consumo, como cartões de crédito ou crédito automóvel, se fizer sentido no teu caso.
Quais São as Vantagens de Juntar Crédito Pessoal a Crédito Habitação?
- Prestação Mensal Inferior
- Taxa de Juro Reduzida
- Prazo de Pagamento Alargado
- Gestão Financeira Simplificada
- Possibilidade de Financiamento Extra
Juntar o crédito pessoal ao crédito habitação traz cinco benefícios claros e imediatos:
- Prestação mensal inferior: ao unires os créditos, passas a pagar uma única mensalidade inferior à soma das anteriores. Isto liberta dinheiro todos os meses e dá-te margem para outras despesas.
- Taxa de juro reduzida: o crédito habitação tem, regra geral, taxas de juro mais baixas do que o crédito pessoal. Ao ser consolidado, o novo contrato beneficia dessas condições, o que se traduz em poupança.
- Prazo de pagamento alargado: esta solução permite prazos mais longos, o que ajuda a reduzir ainda mais o valor da prestação mensal.
- Gestão financeira simplificada: em vez de várias prestações e datas de pagamento, ficas com tudo centralizado num só contrato. Há menos confusão e menos risco de atrasos.
- Possibilidade de financiamento extra: se precisares de mais dinheiro para um novo projeto, podes incluir esse montante na consolidação, desde que a tua taxa de esforço o permita.
Vale a pena sublinhar a poupança conseguida com a diminuição das taxas de juro.
Este benefício torna-se relevante pelo facto de os créditos pessoais, mais particularmente, apresentarem TAEG elevadas. Repara:
É certo que o gráfico compara taxas de juro médias (no caso do crédito habitação) com taxas máximas (no caso do crédito pessoal), mas uma pesquisa rápida permite confirmar que, de facto, os financiamentos pessoais apresentam TAEG bastante superiores.
A título de exemplo, confere as taxas de juro atuais do crédito pessoal em cinco entidades credoras diferentes para um financiamento de 5.000€ a 48 meses (4 anos).
| Entidade | TAEG |
|---|---|
Caixa Geral de Depósitos | 13,2% |
Crédito Agrícola | 13,8% |
Credibom | 11,9% |
Novo Banco | 13% |
Santander | 14,6% |
À data de 16.10.2025
Ora, face às taxas de juro do crédito habitação (quer no regime de taxa fixa, quer nos contratos com outras taxas), a dos créditos pessoais representa um peso muito maior no teu orçamento.
👉 Nos empréstimos para compra de casa com taxas de juro variável, estas taxas resultam da soma da Euribor com o Spread.
Como tal, consolidar crédito habitação e pessoal gera um desafogo financeiro precisamente por permitir aceder a um contrato com taxas de juro bastante menores.
Exemplo de Poupança
Vamos a um caso concreto para perceberes o impacto real de juntar crédito pessoal ao crédito habitação.
Imagina que a Vânia tem os financiamentos seguintes:
- Um crédito habitação de 130.000€ com uma taxa de juro de 4%, a que corresponde uma mensalidade de 550€;
- Um empréstimo pessoal de 10.000€ com uma taxa de juro de 12%, a que corresponde uma prestação de 165€.
Ao juntar os dois créditos numa consolidação com hipoteca (no valor total de 140.000€), passou a usufruir de um contrato com uma taxa de juro de juro de 6% e com uma prestação de 315€.
Assim, em vez suportar encargos mensais de 715€ e taxas de juro distintas para cada um dos dois créditos, tem agora um único financiamento mais amigo da carteira.
Este é apenas um exemplo, mas mostra como a diferença pode ser significativa.
Como Pedir Para Juntar Crédito Pessoal a Habitação?
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Podes tratar do processo diretamente num banco, mas a via mais simples é recorrer a intermediários de crédito. Estes profissionais tratam de tudo por ti e garantem que encontras a solução mais ajustada ao teu caso.
Na verdade, podes até sentir alguma dificuldade em encontrar esta solução nos canais digitais dos bancos. A consolidação não é comunicada de forma muito clara.
👉 O BNI Europa é uma financeira que comunica de forma mais óbvia o crédito consolidado hipotecário.
Posto isto, se optares por contactar autonomamente vários bancos, terás dois desafios:
- Por um lado, terias de conhecer bem as soluções oferecidas;
- Por outro lado, terias de analisar cada proposta para identificar a mais adequada.
Para poupares tempo e evitares burocracias, podes contar com a Gestlifes: trabalhamos diretamente com as várias financeiras e temos acesso a todas as propostas disponíveis de modo a partilhar contigo o melhor crédito consolidado.
O nosso simulador de consolidação com hipoteca também te permite saber, de forma imediata e online, o teu potencial de poupança com esta solução.
✅ Poderás ter uma pré-aprovação imediata do empréstimo.
Nos últimos anos, tratámos de inúmeros casos de sucesso neste contexto e o nosso conhecimento reflete-se também nas notícias sobre crédito consolidado.
Taxas e Comissões a Suportar Quando se Juntam Créditos
| Comissão |
|---|
Comissão de Abertura |
Comissão de Avaliação |
Taxa de Amortização |
Imposto de Selo |
Nova Escritura |
Ao juntares um crédito pessoal com o crédito habitação, poderás enfrentar os custos que especificamos na tabela (além das taxas de juro).
O imposto de selo, em particular, será sempre obrigatório. Já a comissão de abertura ou de processo poderá ser aplicada apenas nalguns bancos.
Se estivermos perante uma transferência de crédito habitação, é preciso considerar também que terás de pagar uma taxa de amortização da dívida a liquidar no banco anterior.
Esta comissão varia consoante o regime da taxa de juro contratado:
- Um máximo de 0,5% do valor em dívida nos contratos com taxa de juro variável;
- Até 2% do valor em dívida nos créditos com taxa de juro fixa.
Adicionalmente, poderás ter de suportar o valor de uma nova escritura e ainda a comissão de avaliação da casa.
Estes dois custos surgem uma vez que, numa consolidação com hipoteca, é necessário avançar com uma nova hipoteca do imóvel e, como tal, o banco terá também de avaliar a casa.
👍 Pode ser possível fazer uma consolidação a custo zero num banco diferente daquele onde tens os seus créditos atuais, dado que várias instituições cobrem o custo da amortização, comissões, imposto de selo e o valor da nova escritura.
Antes de “fechares negócio”, consulta sempre o resumo detalhado de todos os encargos que está na Ficha de Informação Normalizada (FIN) do crédito.
Dicas Essenciais Antes de Juntar Crédito Pessoal a Crédito Habitação
Antes de juntares o crédito pessoal ao crédito habitação, há cuidados que fazem toda a diferença no resultado final. Segue estas dicas práticas:
- Avalia a tua capacidade financeira: garante que a tua taxa de esforço não ultrapassa os 35% (idealmente).
👉 A análise da tua condição financeira é ainda mais importante quando solicitas empréstimos hipotecários, já que, se entrares em incumprimento, arriscas perder a casa.
- Compara propostas e analisa o MTIC: não fiques pela primeira oferta. Analisa o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) e a TAEG de cada proposta para perceberes o custo real do crédito.
- Esclarece todas as dúvidas: pergunta tudo o que precisares: prazos, custos, condições, penalizações. Não assines nada sem teres a certeza do que estás a contratar.
- Confirma os custos previamente: pede um resumo discriminado de todas as comissões, impostos e seguros obrigatórios antes de avançares.
- Evita acumular novas dívidas: depois de consolidares os empréstimos, o teu foco deve ser manter o orçamento controlado. Não recorras a novos créditos sem necessidade real.
Seguir estas dicas é meio caminho andado para que a consolidação de créditos seja realmente uma vantagem e não um problema futuro. Informa-te, compara e decide com base nos teus objetivos e na tua capacidade financeira.
Conclusão
Juntar crédito pessoal ao crédito habitação num contrato único pode ser uma solução eficaz para reduzir as prestações mensais e aliviar o teu orçamento.
Se quiseres saber quanto podes poupar e qual a melhor solução para o teu caso, conta com o apoio especializado da Gestlifes.
Depois de usares o nosso simulador, contactamos as várias financeiras do mercado para e encontramos por ti a melhor proposta de crédito consolidado com hipoteca.
Perguntas Frequentes
Posso Juntar Crédito Pessoal a Crédito Habitação?
Sim. É possível juntar crédito pessoal ao crédito habitação através de um crédito consolidado com hipoteca. Desta forma, ficas com um único contrato, uma só prestação mensal e uma taxa de juro mais baixa do que tinhas nos créditos separados.
É Possível Juntar Crédito Pessoal a Crédito Habitação em Qualquer Banco?
Nem todos os bancos disponibilizam esta solução de forma clara ou direta. Muitas vezes, é mais fácil tratar do processo através de um intermediário de crédito, que compara ofertas de várias instituições e trata de toda a burocracia.
Preciso De Dar a Casa Como Garantia Ao Juntar Os Créditos?
Sim. Ao juntar crédito pessoal ao crédito habitação, o novo contrato é feito com hipoteca do imóvel. O imóvel serve de garantia para o banco.
Posso Incluir Outros Créditos, Como Automóvel Ou Cartões De Crédito, Na Consolidação?
Sim. Além do crédito pessoal e habitação, podes juntar outros créditos ao consumo, como automóvel ou cartões de crédito, desde que o banco aceite e o teu perfil financeiro o permita.
O Que Acontece Se Não Conseguir Pagar a Nova Prestação?
Se entrares em incumprimento, o banco pode avançar para a execução da hipoteca, o que pode levar à perda do imóvel. Por isso, é essencial garantir que consegues suportar a nova prestação.
Quanto Tempo Demora o Processo De Juntar Crédito Pessoal a Crédito Habitação?
O tempo varia, mas normalmente o processo pode demorar até 6 semanas, dependendo da avaliação do imóvel, análise de risco e da rapidez na entrega dos documentos.
Quais São os Principais Custos Envolvidos Quando se Junta Crédito Pessoal e Habitação?
Podes ter de pagar comissão de abertura, avaliação do imóvel, imposto de selo, custos de escritura, comissões de amortização dos créditos antigos e seguros obrigatórios. Pede sempre um resumo detalhado antes de avançar.
É Possível Pedir um Valor Extra ao Juntar os Créditos Pessoal e Habitação?
Sim, se a tua taxa de esforço o permitir, podes pedir um montante adicional para outros projetos no mesmo contrato de consolidação.
Tenho de Mudar de Banco para Juntar os Créditos Pessoal e Habitação?
Não obrigatoriamente. Podes consolidar créditos no banco onde já tens os financiamentos ou optar por uma nova entidade, se as condições forem melhores.
Posso Juntar Crédito Pessoal e Habitação se Tiver Prestações em Atraso?
Se tiveres créditos em incumprimento, será muito difícil conseguir a consolidação. É importante regularizar a situação antes de avançar com o pedido.
