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Se estás com dificuldades em gerir várias prestações, consolidar créditos pode ser o caminho para o alívio orçamental.
Neste artigo, explicamos-te como escolher o melhor crédito consolidado para o teu caso.
Podes também simular a solução mais vantajosa com o apoio da Gestlifes. Com essa simulação, saberás até quanto poderás poupar mensalmente.
Qual é o Melhor Crédito Consolidado?
Atualmente, o melhor crédito consolidado sem hipoteca é o do ActivoBank e o melhor crédito consolidado com hipoteca é o do Novo Banco.
Estas são as instituições financeiras com as taxas mais baixas de acordo com a análise que a Gestlifes fez aos preçários em vigor.
👉 Lembra-te de cada caso é um caso: apesar de haver ofertas com taxas menores, a proposta final varia sempre de acordo com o teu perfil.
A escolha depende do tipo de consolidação que procuras:
- O crédito consolidado sem hipoteca é a opção mais comum para juntar apenas créditos ao consumo, ou seja, empréstimo pessoal, automóvel e cartões de crédito;
- O crédito consolidado com hipoteca é a solução mais vantajosa para agregar empréstimos ao consumo a um crédito habitação. É, por isso, um crédito hipotecário.
Vamos especificar de seguida as várias opções atuais com base nas taxas e condições de mercado para o início de 2026.
Melhor Crédito Consolidado ao Consumo (Sem Hipoteca)
| Entidade | TAEG | Montantes | Prazo |
|---|---|---|---|
ActivoBank | Desde 11,2% | 250€ – 75.000€ | 6 – 120 Meses |
Millennium BCP | Desde 12,9% | 250€ – 75.000€ | 6 – 120 Meses |
Banco CTT | Desde 13,8% | 2.500€ – 75.000€ | 12 – 84 Meses |
Cetelem | Desde 13,8% | 2.500€ – 75.000€ | 12 – 84 Meses |
Universo | Desde 14,4% | 2.500€ – 75.000€ | 18 – 84 Meses |
Bankinter | Desde 14,6% | 3.000€ – 75.000€ | 36 – 84 Meses |
Montepio Crédito | Desde 15,5% | 120€ – 50.000€ | 3 – 84 Meses |
Cofidis | 15,6% | 5.000€ – 50.000€ | 60 – 84 Meses |
UNIBANCO | 15,6% | 5.000€ – 75.000€ | 24 – 84 Meses |
Credibom | 15,6% | 1.500€ – 75.000€ | 6 – 120 Meses |
À data de 07/01/2026
Como vês, o ActivoBank destaca-se à data da nossa análise por duas razões:
- Tem a TAEG mais reduzida;
- Apresenta flexibilidade em montantes de financiamento e prazos de pagamento.
👉 Nota: o Banco de Portugal fixou o limite máximo da TAEG para créditos consolidados (“outros créditos pessoais”) em 15,6% para o primeiro trimestre de 2026.
O potencial de poupança na consolidação ao consumo é maior quando se juntam cartões de crédito, já que estes produtos apresentam taxas muito elevadas.
Ora, encontrar a TAEG mais baixa é fundamental para conseguires uma proposta mais barata. Repara no exemplo seguinte.
Imagina que tens atualmente:
- Um crédito pessoal;
- Um crédito automóvel.
A soma do montante em dívida com estes empréstimos é, vamos supor, de 20.000€.
Agora assume que decides consolidar tudo num único empréstimo a 7 anos (84 meses) e recebes duas propostas:
| Característica | Proposta A | Proposta B |
|---|---|---|
Montante | 20.000€ | 20.000€ |
Prazo | 84 Meses | 84 Meses |
TAEG | 15,6% | 14,4% |
Mensalidade | ~385€ | ~372,50€ |
MTIC (Custo Total) | 32.340,00€ | 31.290,00€ |
Exemplo meramente ilustrativo
Mesmo com uma diferença de apenas 1,2% na TAEG, o impacto financeiro é real:
- Podes poupar mais 12,50€ na mensalidade;
- No final do contrato, pouparias exatamente 1.050,00€ dado o MTIC inferior.
Em síntese: nunca aceites a primeira proposta que te apresentarem.
💡 Num artigo alusivo aos prós e contras do crédito consolidado, a especialista Jana Couto refere que é um erro aceitar propostas sem comparar o custo total do empréstimo.
Importa recordar também que “cada caso é um caso”: para conseguires identificar a melhor oferta para o teu caso em particular, é fundamental fazer uma simulação.
Melhor Crédito Consolidado Com Hipoteca
| Entidade | TAEG | Prazo Máximo | Designação |
|---|---|---|---|
Novo Banco | Desde 3,7% | 30 Anos | Crédito Multisoluções |
ABANCA | Desde 3,9% | 40 Anos | Multiopções |
Bankinter | Desde 4,4% | 35 Anos | Crédito Hipotecário |
Santander | Desde 5,2% | 40 Anos | Crédito Multifunções |
Millennium BCP | Desde 5,7% | 30 Anos | Crédito Hipotecário |
ActivoBank | Desde 5,7% | 30 Anos | Crédito Hipotecário |
Crédito Agrícola | Desde 6,4% | 40 Anos | Crédito Multiusos |
BNI Europa | Desde 6,6% | 30 Anos | Crédito Hipotecário Flex |
CGD | Desde 6,9% | 25 Anos | Crédito Multiopções |
À data de 07/01/2026
O Novo Banco apresenta, atualmente, a melhor oferta de consolidação com hipoteca, também em virtude da TAEG inferior.
Neste tipo de crédito consolidado, estarás a dar o teu imóvel com garantia do pagamento e é por esse motivo que:
- As taxas descem bastante;
- O prazo de pagamento é alargado (pode chegar aos 40 anos nalgumas financeiras).
👉 Por exemplo, juntar um crédito pessoal ao empréstimo habitação é uma forma de consolidação com hipoteca.
Encontrar este tipo de oferta online é, contudo, difícil. O BNI Europa é o único com uma página dedicada a este crédito. Nos restantes bancos, a solução é mencionada apenas no preçário.
Uma particularidade a ter em conta é que esta solução também se designa de “crédito hipotecário”, ou “crédito multifunções“, por exemplo.
Como Escolher o Melhor Crédito Consolidado?
Escolher o melhor crédito consolidado exige um equilíbrio entre a necessidade imediata de alívio das mensalidades e o custo total do empréstimo.
Estes são os principais fatores que deves considerar para fazeres a melhor escolha:
- TAEG: é o indicador mais importante, pois inclui todos os custos do empréstimo. Quanto mais baixa for a TAEG, mais barato será o crédito consolidado.
- MTIC: reflete o custo total do crédito, incluindo todas as despesas associadas ao empréstimo. Comparar o MTIC permite saber exatamente quanto vai pagar até ao fim do contrato.
👍 Usa Ficha de Informação Normalizada do crédito para comparares o MTIC e outros detalhes do contrato. Os bancos são obrigados a facultar este documento.
- Prazos de pagamento: um prazo mais longo pode ajudar a reduzir a mensalidade e pode ser útil para quem tem dificuldades em pagar créditos, mas aumenta o custo total. O ideal é encontrar um equilíbrio.
- Rapidez de aprovação: podes precisar de dinheiro com urgência, por isso, verifica o tempo médio de aprovação em cada instituição. Algumas oferecem pré-aprovação imediata.
- Flexibilidade e condições específicas: confirma se é possível incluir todos os créditos que pretendes consolidar e se há requisitos de acesso específicos.
- Comparação de propostas: nunca aceites a primeira oferta sem comparar. Utiliza simuladores e pede propostas a diferentes bancos ou, melhor ainda, recorre a um intermediário de crédito.
Lembra-te também de consolidar créditos com taxas de juro mais elevadas, como cartões de crédito. Esta prática costuma gerar maior poupança.
👉 Nota: consolidar créditos é, sem dúvida, uma excelente ferramenta para recuperar o fôlego financeiro, mas o objetivo deve ser baixar a taxa de esforço e eliminar a dívida; não ganhar margem para pedir novos empréstimos.
Passos Para Pedir o Melhor Crédito Consolidado
Segue estes cinco passos para conseguires a melhor proposta:
- Reúne a informação sobre os teus créditos: faz uma lista dos créditos que pretendes consolidar. Inclui o valor em dívida, mensalidades, taxas de juro e prazos de pagamento. Esta informação será fundamental para simular e comparar propostas.
- Prepara a documentação: garante que tens à mão os documentos habitualmente pedidos, ou seja, identificação, comprovativos de morada, IBAN, rendimentos, declaração de IRS e Mapa de Responsabilidades de crédito.
- Simula em diferentes canais: não te prendas às instituições financeiras “tradicionais”. As melhores ofertas costumam vir dos intermediários de crédito.
✅ Os intermediários de crédito como a Gestlifes comparam várias entidades e negoceiam por ti gratuitamente.
- Compara as propostas recebidas: quando receberes as diferentes ofertas, ignora o “marketing” e foca-te na TAEG e no MTIC.
- Formaliza o pedido e assina o contrato: depois de escolheres uma proposta, basta assinar o novo contrato e começar a pagar apenas uma prestação mensal. Aproveita para reorganizar o teu orçamento familiar e criar um fundo de emergência.
Para poupares tempo e trabalho, conta com a Gestlifes. Experimenta o nosso simulador 100% online e nós tratamos do resto por ti. Vais perceber que facilita muito.
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220 931 950
geral@gestlifes.comDocumentos Necessários Para Pedir Crédito Consolidado
Documento de Identificação | Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade |
Comprovativo de Morada | Fatura da luz, água, telecomunicações, etc. |
Comprovativo de IBAN | Obtido via Homebanking ou no Multibanco |
Comprovativo de Rendimentos | Últimos três recibos de vencimento |
Comprovativo de IRS | Último Modelo 3 do IRS e nota de liquidação |
Mapa de Responsabilidades | Obtido no site do Banco de Portugal |
Por regra, estes são os documentos solicitados para conseguires um crédito consolidado.
👍 Dica: reúne estes ficheiros previamente para acelerares a obtenção do empréstimo.
Exemplo de Poupança com a Escolha do Melhor Empréstimo Consolidado
A escolha do melhor crédito consolidado pode fazer toda a diferença na vida financeira dos clientes. O Duarte, por exemplo, é um caso de sucesso na consolidação de empréstimos.
Este cliente tinha gastos mensais na ordem dos 1.000€ com diferentes créditos:
- Dois cartões de crédito;
- Um empréstimo pessoal;
- Um crédito automóvel.
O Duarte sabia que a despesa era grande ao final do mês e, como tal, decidiu contactar a Gestlifes para saber se haveria forma de ganhar folga orçamental.
A resposta foi positiva: depois de fazer uma simulação, recebeu um contacto da nossa equipa e encontrou uma solução de crédito consolidado que permitiu uma poupança mensal de 620€.
Além desta redução significativa, o Duarte beneficiou de:
- Uma gestão financeira mais simples, ao ter apenas uma prestação para pagar;
- Maior previsibilidade no orçamento mensal;
- Menos stress associado ao pagamento de várias dívidas.
✅ As notícias sobre empréstimo consolidado refletem igualmente o crescimento do acesso a esta solução face ao potencial de poupança para inúmeras famílias portuguesas.
Conclusão
Escolher o melhor crédito consolidado pode ajudar a reduzir as tuas prestações mensais e simplificar a gestão dos teus créditos.
Se precisares de apoio na procura da solução mais benéfica, conta com a ajuda da Gestlifes.
Depois de usares o nosso simulador, analisamos as várias ofertas de consolidação por ti e apresentamos-te a mais vantajosa tendo por base a tua situação e necessidades.
Perguntas Frequentes
Quais os Bancos Com Crédito Consolidado em Portugal?
Os principais bancos e financeiras com crédito consolidado em Portugal são: ActivoBank, Millennium BCP, Banco CTT, Cetelem, Bankinter, Cofidis, UNIBANCO, Credibom, Universo, ABANCA, Novo Banco, Santander, BNI Europa, CGD e Crédito Agrícola.
Qual é o Melhor Crédito Consolidado?
O melhor crédito consolidado é aquele que oferece a TAEG mais baixa e condições ajustadas ao teu perfil e necessidades. É fundamental simular e comparar propostas.
Qual o Melhor Banco Para Consolidar Créditos?
Atualmente, o ActivoBank destaca-se no crédito consolidado sem hipoteca e o Bankinter no crédito consolidado com hipoteca. No entanto, o ideal é simular e comparar várias entidades antes de decidires.
Qual é o Crédito Consolidado Mais Barato?
O crédito consolidado mais barato é o que tem a TAEG mais baixa, pois esta taxa inclui todos os custos do empréstimo. Compara sempre várias propostas para encontrares a opção mais económica para ti.
