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Se está a sentir dificuldades em gerir várias prestações, consolidar créditos pode ser o caminho para o alívio orçamental.
Neste artigo, explicamos-lhe como escolher o melhor crédito consolidado para o seu caso.
Pode também simular a solução mais vantajosa com o apoio da Gestlifes. Com essa simulação, saberá até quanto poderá poupar mensalmente.
Qual é o Melhor Crédito Consolidado?
Atualmente, o melhor crédito consolidado sem hipoteca é o do ActivoBank e o do Millennium BCP. Já o melhor crédito consolidado com hipoteca é o do Bankinter.
Estas instituições financeiras têm, concretamente, as ofertas com as TAEG mais baixas.
👉 Cada caso é um caso e a melhor proposta, mais do que aquela com a menor TAEG, é a mais ajustada ao seu perfil financeiro. Por isso, comparar propostas é fundamental.
Importa clarificar também, neste contexto, as diferenças entre os dois tipos de consolidação:
- O crédito consolidado sem hipoteca significa juntar apenas créditos ao consumo, ou seja, empréstimo pessoal, automóvel e cartões de crédito;
- O crédito consolidado com hipoteca permite agregar empréstimos ao consumo com um crédito habitação. É, por isso, um crédito hipotecário.
Vejamos, agora, as ofertas de consolidação específicas de cada entidade para que consiga fazer uma comparação mais esclarecida.
Melhor Crédito Consolidado ao Consumo
| Entidade | TAEG | Montantes | Prazo |
|---|---|---|---|
ActivoBank | Desde 11,2% | 250€ – 75.000€ | 6 – 120 Meses |
Millennium BCP | Desde 12,9% | 250€ – 75.000€ | 6 – 120 Meses |
Banco CTT | Desde 14,1% | 2.500€ – 75.000€ | 12 – 84 Meses |
Cetelem | Desde 14,1% | 2.500€ – 75.000€ | 12 – 84 Meses |
Bankinter | Desde 14,9% | 3.000€ – 75.000€ | 36 – 84 Meses |
Montepio Crédito | Desde 15,9% | 120€ – 50.000€ | 3 – 84 Meses |
Cofidis | Desde 15,9% | 5.000€ – 50.000€ | 60 – 84 Meses |
UNIBANCO | Desde 15,9% | 5.000€ – 75.000€ | 24 – 84 Meses |
Credibom | Desde 15,9% | 1.500€ – 75.000€ | 6 – 120 Meses |
Universo | Desde 16,0% | 2.500€ – 75.000€ | 18 – 84 Meses |
À data de 20.08.2025
O ActivoBank e o Millennium BCP destacam-se, à data da nossa análise, por duas razões:
- Têm as TAEG mais reduzidas;
- Têm os montantes de financiamento e prazos de pagamento mais flexíveis.
De resto, todas as instituições financeiras comunicam de forma clara a solução de crédito consolidado ao consumo, seja no website, seja no preçário.
Note que o potencial de poupança é maior quando se consolidam cartões de crédito, já que estes produtos apresentam TAEG muito elevadas.
👉 As taxas de juro dos cartões de crédito podem atingir, no terceiro trimestre de 2025, os 19,1%, de acordo com as determinações do Banco de Portugal.
Encontrar a TAEG mais baixa é fundamental para conseguir uma proposta mais barata.
Vamos apresentar um exemplo para clarificar.
Imagine que tem, atualmente, os seguintes empréstimos:
- Um crédito pessoal de 5.000€;
- Um crédito automóvel de 10.000€.
A soma das mensalidades destes empréstimos é, vamos supor, de 600€.
Se quiser pedir um novo crédito pessoal para obras no valor de 5.000€, por exemplo, pode fazer uma consolidação como alternativa ao pagamento separado dos três contratos.
Depois de fazer uma pesquisa na Internet, chegou às seguintes ofertas de financiamento consolidado para um prazo de pagamento de 84 meses.
| Entidade | TAEG | Mensalidade | MTIC |
|---|---|---|---|
Cetelem | 15,9% | 377,01€ | 32.020,84€ |
Universo | 16,0% | 378,12€ | 32.114,08€ |
Dados extraídos a 20.08.2025 a partir do simulador das financeiras
Embora a diferença seja pouco expressiva, percebe-se que optar pelo crédito consolidado Cetelem permite poupar mais, precisamente devido à menor TAEG.
Importa sublinhar, ainda assim, que “cada caso é um caso”: para conseguir identificar a melhor proposta para o seu caso em particular, é fundamental fazer simulações.
Melhor Crédito Consolidado Com Hipoteca
| Entidade | TAEG | Prazo Máximo | Designação |
|---|---|---|---|
Bankinter | Desde 3,9% | 35 Anos | Crédito Hipotecário |
ABANCA | Desde 4,3% | 40 Anos | Multiopções |
Novo Banco | Desde 4,5% | 30 Anos | Crédito Multisoluções |
Santander | Desde 5,1% | 40 Anos | Crédito Multifunções |
Millennium BCP | Desde 5,5% | 30 Anos | Crédito Hipotecário |
ActivoBank | Desde 5,5% | 30 Anos | Crédito Hipotecário |
BNI Europa | Desde 6,5% | 30 Anos | Crédito Hipotecário Flex |
CGD | Desde 6,9% | 25 Anos | Crédito Multiopções |
Crédito Agrícola | Desde 7,2% | 40 Anos | Crédito Multiusos |
À data de 20.08.2025
O Bankinter apresenta, atualmente, a melhor oferta de consolidação com hipoteca, também em virtude da TAEG inferior.
Os prazos de pagamento neste caso são bastante maiores por haver um crédito habitação à mistura.
👉 Por exemplo, juntar um crédito pessoal ao empréstimo habitação é uma forma de consolidação com hipoteca.
Encontrar esta oferta online é, contudo, difícil. O BNI Europa é o único com uma página dedicada a este crédito. Nos restantes bancos, a solução é mencionada apenas no preçário.
Uma particularidade a ter em conta é que esta solução também se designa de “crédito hipotecário”, ou “crédito multifunções“, por exemplo.
Como sugere o nome, há uma garantia hipotecária associada ao empréstimo, ou seja, tem de dar o seu imóvel como garantia de pagamento.
Como Escolher o Melhor Crédito Consolidado?
Para escolher o melhor crédito consolidado, deve considerar seis fatores:
O MTIC
O Montante Total Imputado ao Consumidor é o indicador do custo do crédito em euros e engloba encargos como as taxas de juro, comissões, seguros e outras despesas.
Com efeito, o seu foco deve ser o de identificar o menor MTIC, já que tal refletir-se-á também num menor custo no final do empréstimo.
A Ficha de Informação Normalizada é o documento onde pode consultar o MTIC e todos os outros detalhes do seu contrato de crédito.
Num artigo alusivo aos prós e contras do crédito consolidado, a especialista Jana Couto refere até que um erro a evitar é aceitar propostas sem comparar o custo total do empréstimo.
As mensalidades
Embora o MTIC espelhe o custo total do crédito, também é importante considerar as prestações mensais do empréstimo consolidado.
Ora, a menor mensalidade nem sempre resulta no MTIC mais baixo, mas traduz-se num alívio mensal no seu orçamento e numa redução da sua taxa de esforço. E é este precisamente o objetivo de muitas famílias: conseguir um desafogo com a redução das despesas mensais.
O truque é encontrar o seu equilíbrio entre uma prestação confortável e um prazo ajustado.
A rapidez de aprovação
Alguns consumidores precisam de dinheiro com mais urgência, por isso, o tempo de aprovação também é um critério de avaliação.
Esta variável pode ser muito diferente entre os bancos que oferecem um empréstimo consolidado, mas alguns especificam que pode até obter uma pré-aprovação do financiamento. É o que acontece no caso do BNI Europa, por exemplo.
A possibilidade de consolidar crédito habitação
Se tiver créditos ao consumo e ainda um empréstimo para compra de casa, a consolidação também pode fazer sentido, por isso, pode e deve privilegiar os bancos que incluem a possibilidade de efetuar um crédito consolidado com hipoteca.
O BNI Europa é também, como viu, uma instituição que comunica de forma evidente esta solução.
A acessibilidade do pedido
A maioria dos bancos disponibiliza simuladores para que possa aceder a propostas concretas de crédito consolidado e permitem mesmo a solicitação do financiamento online.
Esta possibilidade facilita em larga medida o acesso ao empréstimo, por isso, confirme que as entidades bancárias oferecem estas ferramentas de simulação.
Os prazos de pagamento
Deve também avaliar a flexibilidade dos prazos de pagamento do seu empréstimo consolidado.
É certo que um prazo alargado resulta num custo total maior (uma vez que paga juros durante mais tempo), mas garante também o benefício já mencionado: um alívio das suas mensalidades.
Como tal, este alargamento do período de pagamento que a consolidação possibilita pode até ser uma solução ideal para quem tem dificuldades em pagar créditos.
Lembre-se também de priorizar a consolidação de créditos com taxas de juro mais elevadas, como os cartões de crédito, para maximizar a sua poupança.
Ao colocar todos estes critérios na balança, irá certamente tomar uma decisão bastante mais informada relativamente ao seu crédito consolidado.
👉 Nalguns bancos, a consolidação pode estar disponível apenas para atuais clientes. É o que acontece no banco Credibom e no Bankinter.
Como Pedir o Melhor Crédito Consolidado?
Tem duas opções para solicitar um empréstimo consolidado:
- Recorrer aos simuladores no website de cada banco e comparar as diferentes propostas;
- Contar com intermediários de crédito para fazer essa análise por si.
Independentemente da sua escolha, o comportamento a adotar será sempre o de pedir propostas a diferentes bancos para garantir que escolhe a melhor.
Note, ainda assim, que o recurso a intermediários de crédito como a Gestlifes, por exemplo, facilita muito o processo.
Além de lhe poupar tempo e trabalho, acede a um apoio gratuito e 100% online.
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Documentos Necessários Para Pedir Crédito Consolidado
Documento de Identificação | Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade |
Comprovativo de Morada | Cópia de uma fatura da luz, água, telecomunicações, etc. |
Comprovativo de IBAN | Obtido numa caixa multibanco ou através do homebanking do seu banco |
Comprovativo de Rendimentos | Cópia dos últimos três recibos de vencimento e do último Modelo 3 do IRS |
Mapa de Responsabilidades | Obtido através da Central de Responsabilidades de Crédito no site do Banco de Portugal |
Por regra, estes são os documentos solicitados para conseguir um crédito consolidado.
👍 Dica: reúna estes ficheiros previamente para acelerar a obtenção do empréstimo.
Exemplo de Poupança com a Escolha do Melhor Empréstimo Consolidado
A escolha do melhor crédito consolidado pode fazer toda a diferença na vida financeira dos clientes. O Duarte, por exemplo, é um caso de sucesso na consolidação de empréstimos.
Este cliente tinha gastos mensais na ordem dos 1.000€ com diferentes créditos:
- Dois cartões de crédito;
- Um empréstimo pessoal;
- Um crédito automóvel.
O Duarte sabia que a despesa era grande ao final do mês e, como tal, decidiu contactar a Gestlifes para saber se haveria forma de ganhar folga orçamental.
A resposta foi positiva: depois de fazer uma simulação, recebeu um contacto da nossa equipa e encontrou uma solução de crédito consolidado que permitiu uma poupança mensal de 620€.
✅ As notícias sobre empréstimo consolidado refletem igualmente o crescimento do acesso a esta solução face ao potencial de poupança para inúmeras famílias portuguesas.
Conclusão
Encontrar o melhor crédito consolidado envolve comparar propostas e analisar com atenção os custos e benefícios de cada oferta.
Pode contar com o apoio da Gestlifes nesse processo, até porque, dessa forma, evita uma simulação manual junto de cada instituição financeira.
No fundo, analisamos as várias ofertas de consolidação por si e apresentamos-lhe a proposta mais benéfica tendo por base a sua situação financeira e as suas necessidades.
Perguntas Frequentes
Quais os Bancos Com Crédito Consolidado em Portugal?
Os bancos com crédito consolidado sem hipoteca em Portugal, atualmente, são os seguintes:
- ActivoBank;
- Millennium BCP;
- Banco CTT;
- Cetelem;
- Bankinter;
- Cofidis;
- UNIBANCO;
- Credibom;
- Universo.
Já os bancos com crédito consolidado com hipoteca são os seguintes:
- Bankinter;
- ABANCA;
- Novo Banco;
- Santander;
- Millennium BCP;
- ActivoBank;
- BNI Europa;
- CGD;
- Crédito Agrícola.
Nestes casos, o crédito consolidado é designado de “crédito hipotecário”, “crédito funções”, “crédito multisoluções”, ou “crédito multiopções”.
Qual é o Melhor Crédito Consolidado?
O melhor crédito consolidado é aquele que oferece a TAEG mais baixa para o seu perfil e necessidades. Cada caso é único, por isso, é fundamental simular e comparar propostas antes de decidir.
Qual o Melhor Banco Para Consolidar Créditos?
O melhor banco para crédito consolidado sem hipoteca é, atualmente, o ActivoBank. Para o crédito consolidado com hipoteca é o Bankinter. Estas são as financeiras cuja oferta de consolidação apresenta a menor TAEG.
No entanto, tudo vai depender do seu perfil e necessidades. A proposta mais vantajosa, mais do que aquela com a menor TAEG, é a que apresenta condições ajustadas à sua situação ou capacidade financeira. Recomendamos sempre a comparação entre várias entidades.
Qual é o Crédito Consolidado Mais Barato?
O crédito consolidado mais barato é o que tem a TAEG mais baixa. Esta taxa inclui todos os custos do empréstimo e deve, por isso, ser usada para encontrar a proposta mais económica
Posso Consolidar Créditos Numa Entidade Onde Não Sou Cliente?
Sim, pode consolidar créditos numa instituição diferente daquela onde tem atualmente os seus empréstimos. Basta simular e apresentar o pedido junto da nova entidade financeira.
