Crédito Pessoal 120 Meses: Simule a Melhor Oferta

Alargar o prazo de pagamento de um empréstimo permite reduzir a mensalidade. Ora, o crédito pessoal 120 meses é uma boa solução para conseguir esse alívio financeiro.

Neste artigo, esclarecemos-lhe sobre esse tipo de financiamento e explicamos:

• Quais são as soluções de crédito pessoal a 120 meses;
• Qual a melhor oferta atualmente disponível;
• Como pedir este empréstimo e quais os cuidados a ter.

Para ter acesso à oferta mais barata, pode contar, desde já, com o simulador de crédito pessoal a 120 meses da Gestlifes.

Quais São as Soluções de Crédito Pessoal a 120 Meses?

Atualmente, pode obter um crédito pessoal a 120 meses se o financiamento for aplicado numa das três finalidades seguintes:

• Educação: além dos custos de ingresso em cursos ou formações em Portugal e no estrangeiro, permite financiar propinas e material de estudo;
• Saúde: possibilita o pagamento de cirurgias, tratamentos, equipamentos médicos e outras despesas associadas à saúde do cliente;
• Eficiência Energética: é usado para investir numa habitação mais amiga do ambiente, ou seja, mais eficiente em termos energéticos.

Estas soluções representam uma exceção à regra.

É que, em 2020, o Banco de Portugal limitou a maturidade máxima dos créditos ao consumo aos 84 meses (7 anos). Na altura, a entidade reguladora referia o seguinte:

“A medida agora adotada pelo Banco de Portugal tem como objetivo evitar a acumulação de risco excessivo (…) e garantir que as famílias obtêm financiamento sustentável, minimizando o risco de incumprimento.”

– Banco de Portugal

Como tal, se quiser pedir um crédito pessoal para fazer obras, para despesas gerais, ou para ir de férias, por exemplo, deve assumir o financiamento, no máximo, em 84 meses.

Pelo contrário, pode gozar de prazos até aos 120 meses quando o montante é usado nas finalidades já identificadas: educação, saúde e eficiência energética.

👍 Com um período de reembolso de 10 anos, terá uma menor taxa de esforço no pagamento dos créditos e evitará, assim, situações de incumprimento.

Os montantes de financiamento para o crédito pessoal a 120 meses podem variar entre os 1.000€ e os 75.000€, dependendo do banco e da finalidade específica, entre as três referidas.

Apesar de um empréstimo pessoal ser um crédito rápido, com tempos de aprovação entre 24 e 48 horas, há uma particularidade a ter em conta.

Mais concretamente, para pedir um crédito pessoal a 120 meses, terá de apresentar ao banco documentos comprovativos da aplicação do dinheiro naquelas despesas.

💡 Pode apresentar documentos como, por exemplo, um comprovativo de matrícula, um orçamento de saúde ou um projeto de eficiência energética.

Por isso, o processo de aprovação pode ser um pouco mais moroso face ao que acontece quando pede dinheiro com urgência, uma vez que envolve uma análise mais cuidada.

Qual é o Melhor Crédito Pessoal a 120 Meses?

O melhor crédito pessoal de 120 meses é aquele com a menor TAEG. Esta taxa representa todos os custos associados ao empréstimo, por isso, deve focar-se em procurar a mais baixa.

Vamos usar um exemplo para clarificar.

O Ricardo precisa de um crédito pessoal para educação e procura uma solução com as características seguintes:

• Montante de financiamento: 15.000€;
• Prazo de pagamento: 120 meses.

Depois de fazer uma pesquisa online, o Ricardo encontrou duas propostas:

Proposta	TAEG	Mensalidade	MTIC
Banco CTT	9,0%	183,74€	22.312,80€
Cofidis	9,2%	185,71€	22.549,20€

Dados extraídos do website das financeiras em abril de 2025

Por apresentar uma TAEG menor, a solução do Banco CTT, neste caso em particular, é mais vantajosa.

A diferença pode não ser muita em termos mensais, mas será mais expressiva no custo final do contrato, refletido no MTIC.

Ainda que a TAEG e o MTIC representem as melhores bases para comparar propostas, há especificidades que deve ter em conta na escolha do seu crédito a 120 meses. Vejamos.

Crédito Pessoal a 120 Meses Para Educação

Banco	Período de Carência	Montantes
CGD	Até 1 Ano Após Fim Curso	5.000€ – 60.000€
BPI	Até 60 Meses	1.000€ – 75.000€
Novo Banco	Até 60 Meses	1.000€ – 25.000€
Cetelem	Não Aplicável	1.000€ – 50.000€
Cofidis	Não Aplicável	2.500€ – 20.000€

Valores atualizados em abril de 2025 a partir do website das financeiras.

Se precisar de um financiamento para investir num curso superior ou até mesmo numa formação no estrangeiro, pode pedir um crédito pessoal a 120 meses específico para estudantes.

Concretamente, pode utilizar o valor do empréstimo nas propinas ou na taxa de matrícula e ainda em materiais de estudo.

Uma das grandes vantagens do crédito pessoal para formação é que pode solicitar ao banco um período de carência, isto é, um prazo durante o qual só paga juros.

O período de carência é possível quando contrata o crédito junto de entidades como o BPI, a Caixa Geral de Depósitos e o Novo Banco.

👍 O empréstimo para formação pode oferecer condições ainda mais benéficas no âmbito do crédito pessoal para jovens.

Crédito Pessoal a 120 Meses Para Saúde

Banco	Montantes
ABANCA	2.500€ – 75.000€
BPI	1.000€ – 75.000€
CGD	5.000€ – 75.000€

Valores atualizados em abril de 2025 a partir do website das financeiras.

Ainda que o crédito pessoal para despesas de saúde constitua uma exceção às regras do Banco de Portugal, são poucas as ofertas existentes no mercado neste domínio.

Ainda assim, simular e comparar as diferentes propostas continua a ser a melhor prática.

Ao avançar com esta solução, deverá apresentar o comprovativo de compra ou a fatura pró-forma da despesa de saúde, quer sejam custos relacionados com equipamentos, medicamentos, consultas ou cirurgias.

Crédito Pessoal a 120 Meses Para Eficiência Energética

Banco	Montantes
Oney	1.000€ – 30.000€
CGD	2.500€ – 75.000€
BPI	1.000€ – 75.000€
Millennium BCP	1.000€ – 75.000€

Valores atualizados em abril de 2025 a partir do website das financeiras.

Na escolha do melhor crédito pessoal a 120 meses para investir em eficiência energética, deve notar que as ofertas dos diferentes bancos podem incluir duas vertentes distintas:

• Eficiência energética do imóvel: neste caso, poderá financiar despesas como a substituição de janelas, portas, bombas de calor e revestimento em capoto;
• Equipamentos de energia renovável: esta solução envolve a produção e armazenamento de energias renováveis, incluindo painéis solares e carregadores de veículos elétricos.

Este tipo de crédito permite, nalguns casos, o acesso a contratos com TAEG inferiores a 5%, o que se traduz num empréstimo mais barato.

Simulador de Crédito Pessoal a 120 Meses

Tem duas opções para simular um pedido de crédito pessoal a 120 meses:

• Recorrer aos websites de cada banco;
• Pedir o apoio de intermediários de crédito.

Se optar por consultar os sites das entidades financeiras, terá de fazer uma simulação manual em cada banco para comparar as várias ofertas e identificar a melhor.

Por outro lado, as propostas de crédito a 120 meses poderão não ser muito claras nesses canais devido às limitações impostas pelo Banco de Portugal.

Para contornar estes obstáculos, pode recorrer à segunda alternativa: a ajuda de intermediários de crédito.

📈 Em 2023, 45,2% do crédito ao consumo foi concedido através de intermediários de crédito como a Gestlifes, de acordo com o Relatório de Acompanhamento de Mercados de Crédito do Banco de Portugal.

Efetivamente, pode fazer uma simulação rápida e 100% online para receber a melhor proposta de crédito a 120 meses. O processo é muito simples:

• Clique em “Simular Já”;
• Preencha o formulário;
• Obtenha uma pré-aprovação;
• Envie os documentos necessários;
• Receba as propostas e escolha a melhor.

Outros Créditos a 120 Meses

Além do crédito pessoal, é possível solicitar um financiamento de 120 meses no caso do crédito consolidado e nos empréstimos para comprar automóvel.

Vejamos cada uma dessas soluções.

Crédito Consolidado a 120 Meses

Entidade	TAEG	Montante
Banco CTT	Desde 14,2%	2.500€ – 75.000€
Cetelem	Desde 14,2%	2.500€ – 75.000€
Cofidis	Desde 15,6%	5.000€ – 50.000€
UNIBANCO	Desde 15,9%	5.000€ – 75.000€
Universo	Desde 16%	2.500€ – 75.000€

Valores atualizados em abril de 2025 a partir do website das financeiras

O crédito consolidado a 120 meses é uma solução de financiamento que permite juntar vários empréstimos num só contrato com prazos de pagamento até 10 anos e com uma redução da mensalidade ao banco.

A consolidação de empréstimos é muito procurada por quem precisa de cortar nos custos mensais e o alargamento do prazo de pagamento é a chave para esse efeito.

Se desejar, pode não só agrupar créditos ao consumo, mas igualmente juntar crédito pessoal com crédito habitação. Esta última escolha permite mesmo pagar o empréstimo consolidado em 40 anos (por incluir o crédito para compra de casa).

👍 O crédito consolidado pode também envolver um empréstimo hipotecário, que inclui um imóvel dado como garantia ao banco para permitir uma redução de custos ainda maior.

Note apenas que poderá não encontrar no website dos bancos a referência à consolidação em 120 meses. Para beneficiar dessa solução, a alternativa mais fácil será contar com intermediários de crédito.

✅ Através do simulador da Gestlifes, poderá obter propostas de crédito consolidado a 120 meses. Basta selecionar a finalidade “Pagar Créditos”.

Crédito Automóvel

Entidade Financeira	Montante	TAEG
Banco CTT	2.500€ – 75.000€	Desde 8%
Cetelem	2.500€ – 75.000€	Desde 9%
Novo Banco	5.000€ – 75.000€	Desde 9,4%
Credibom	5.000€ – 75.000€	Desde 9,73%
Cofidis	1.500€ – 50.000€	Desde 10,5%

Valores atualizados em abril de 2025 a partir do website das financeiras.

Para comprar um carro, seja um veículo novo ou usado, pode ser necessário pedir um crédito automóvel, até porque estes bens tendem a ser vendidos por valores elevados.

Ora, esta modalidade de financiamento é, também, uma das exceções no que toca aos prazos: na maioria das entidades financeiras, é possível solicitar um crédito automóvel a 120 meses.

👉 Considere que, ao pagar um carro durante 10 anos, a desvalorização da viatura será quase certa no final do contrato.

Neste tipo de empréstimo, é também possível adquirir um carro com “reserva de propriedade”.

Esta garantia dá ao banco o direito de propriedade sobre o automóvel até à liquidação total do crédito, mas permite reduzir os custos do financiamento.

Compensa Pedir um Crédito de 120 Meses?

A resposta é: “Depende”. Passamos a explicar.

Quando alarga um prazo de pagamento, consegue beneficiar de uma prestação inferior, mas também irá pagar o crédito durante mais tempo.

Por esse motivo, o valor total do contrato (o MTIC) acabará por ser maior.

👉 O custo total é maior porque estará a suportar juros durante mais meses quando prolonga o período de pagamento de um empréstimo.

Mais: por ter uma folga no seu orçamento mensal em virtude das menores prestações, pode cair na tentação de pedir mais um crédito pessoal ou um novo cartão de crédito, o que, a médio ou longo prazo, poderá resultar numa situação de sobre-endividamento.

Considerando tudo isto, o grande benefício de um financiamento a 120 meses está realmente no ganho imediato, isto é, no alívio das mensalidades do crédito.

Para ilustrar estas explicações, vamos supor que pede um crédito para comprar um automóvel novo, no Novo Banco, no valor de 20.000€.

Para percebermos o impacto de um prazo de pagamento maior, comparamos três cenários:

Prazo de Pagamento	Prestação	MTIC
120 Meses	241,64€	30.129,02€
84 Meses	309,22€	27.106,41€
60 Meses	396,70€	24.934,22€

Valores atualizados em abril de 2025 a partir do simulador da financeira.

Como pode verificar, um crédito a 120 meses é uma boa opção para poupar mensalmente, já que terá uma prestação mais baixa.

Este alívio é fundamental para conseguir pagar o seu empréstimo sem o risco de endividamento.

No entanto, o financiamento ficará mais caro e irá perder mais dinheiro a longo prazo. Face à opção do crédito automóvel a 60 meses, neste exemplo em particular, perderia mais de 5.100€.

Ora, a palavra-chave é “equilíbrio”. A sua prioridade deve ser a de conseguir uma boa gestão das suas contas mensais.

Como tal, o crédito a 10 anos é particularmente útil nas situações seguintes:

• Quando o montante a financiar é elevado (de modo a evitar prestações muito altas ou até mesmo a recusa do crédito);
• Quando é preciso baixar a taxa de esforço.

👍 Se tiver vários empréstimos em simultâneo, lembre-se da solução de consolidação.

Dicas Para Ter a Aprovação do Crédito Pessoal a 120 Meses

Há seis recomendações que é possível seguir para aumentar as chances de ter o seu crédito a 120 meses aprovado:

Adicionar um segundo titular

Quando inclui uma segunda pessoa nos pagamentos mensais, estará a dar ao banco mais garantias de cumprimento do crédito, logo, terá maior hipótese de ver o empréstimo validado.

Contratar um seguro

Um seguro de crédito pessoal protege os clientes em situações de desemprego, invalidez ou doença e, como tal, o banco não ficará prejudicado se o consumidor deixar de pagar a prestação por esses motivos.

Ter um histórico bancário limpo

Ter um perfil financeiro sem dívidas associadas é um ótimo indicador. É que, se tiver dívidas em atraso ou se o seu nome estiver na Lista Negra do Banco de Portugal, é impossível ver um novo financiamento aprovado.

Baixar taxa de esforço

Para conseguir a aprovação do crédito, a sua taxa de esforço deve permitir alguma folga financeira (idealmente, este indicador deve ficar abaixo dos 35%).

Ter um fiador

Se não tiver estabilidade profissional ou se os seus rendimentos forem insuficientes, a entidade pode solicitar um fiador como garantia em caso de incumprimento.

Conseguir um contrato de trabalho

Os bancos privilegiam os clientes com contratos de trabalho sem termo, principalmente quando se financiam valores mais elevados e também em créditos com prazos alargados.

Lembre-se de que um empréstimo a 120 meses é uma responsabilidade acrescida.

Por isso, para ter uma aprovação rápida, peça apenas o financiamento de que realmente precisa e considere um novo crédito se, de facto, tiver capacidade para liquidá-lo.

Cuidados a Ter Antes de Pedir Um Crédito a 120 Meses

Embora seja uma solução muito procurada, já que permite uma mensalidade menos pesada para a carteira, há quatro cuidados que devem ser adotados antes de pedir o seu crédito a 10 anos.

• Pense bem antes de pedir: avalie se esta é, de facto, a melhor solução. Por exemplo, pode ponderar antes uma renegociação da dívida ou a transferência do crédito pessoal.
• Foque-se no MTIC do empréstimo: um financiamento a 120 meses será mais caro a longo prazo. Por isso, compare o MTIC de várias propostas e privilegie a mais barata.

✅ Analise as Fichas de Informação Normalizada das ofertas que receber para identificar todos os detalhes sobre o crédito, incluindo o MTIC.

• Faça simulações: o trabalho de comparação referido é feito, em larga medida, através de simulações. Use os websites dos diversos bancos, ou, para poupar tempo e trabalho, peça apoio a intermediários de crédito.
• Evite instituições não autorizadas: é provável que encontre na Internet algumas propostas de empréstimos particulares. Evite ao máximo estes créditos e diga “não” a entidades não reguladas pelo Banco de Portugal, porque pode facilmente cair num esquema de burla.

💡 Leia mais: Evitar Burlas de Crédito Online

Documentos e Requisitos Necessários Para Pedir um Crédito a 120 Meses

Documento de Identificação	Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade
Comprovativo de Morada Fiscal	Uma fatura de luz, água, gás, ou telecomunicações
Comprovativo de IBAN	Obter numa caixa MB ou homebanking
Comprovativo de Rendimentos	Os três últimos recibos de vencimento
Último Modelo 3 do IRS	Obter no Portal das Finanças (com nota de liquidação)
Mapa de Responsabilidades	Obter no site do Banco de Portugal
Comprovativo de Finalidades	Variável de acordo com o objetivo do crédito

Estes são os principais ficheiros a enviar à instituição financeira aquando de um pedido de crédito a 120 meses.

👉 O Mapa de Responsabilidades merece destaque, uma vez que, através desse documento, o banco consegue perceber se cumpre todas as suas obrigações de crédito.

Além destes documentos, é preciso considerar alguns requisitos básicos, nomeadamente:

• Idade entre os 18 e os 75 anos;
• Residência em Portugal;
• Historial de crédito limpo.

Há Soluções de Crédito a Mais de 120 Meses?

Sim, é possível obter créditos com prazos de pagamento superiores a 120 meses, mas todos esses empréstimos pressupõem uma garantia hipotecária. Em concreto, referimo-nos a:

• Crédito habitação: este financiamento inclui apenas a aquisição de um imóvel;
• Crédito multifunções: funciona como um “2 em 1”, pois contempla a compra da casa e um montante adicional de crédito ao consumo;
• Crédito consolidado com hipoteca: se incluir o crédito habitação numa consolidação, pode pedir um valor extra e liquidar essa quantia juntamente com a dívida da casa, com um prazo característico do crédito habitação.

Atualmente, não é possível aceder, em Portugal, a um crédito ao consumo com prazos superiores a 120 meses.

👉 Soluções de crédito pessoal a 240 meses, muito pesquisadas online, não são uma possibilidade.

Ora, a única maneira de conseguir um prazo acima dos 120 meses é mesmo através da junção do seu crédito habitação a um financiamento extra, como acontece no crédito multifunções ou no crédito consolidado com hipoteca.

Nesses casos, poderá liquidar os empréstimos num período máximo de 40 anos.

Lembre-se, no entanto, de que a sua casa servirá como garantia de pagamento. Por outras palavras, em caso de atraso no pagamento de prestações, poderá ver o seu imóvel hipotecado.

Conclusão

É possível obter um crédito pessoal a 120 meses de modo a reduzir a prestação mensal do empréstimo e liquidar a dívida em prazos alargados.

Mas esta solução requer um compromisso maior. De facto, existe um risco maior de sobre-endividamento quando alarga os prazos de reembolso.

Assim, antes de formalizar uma proposta para o seu crédito a 10 anos, garanta que tem condições financeiras para suportar o empréstimo e compare várias ofertas.

Caso precise de aconselhamento, a Gestlifes pode ajudar a encontrar o empréstimo mais barato e vantajoso para a sua situação através de uma simulação 100% online.

Perguntas Frequentes

É Possível Pedir Um Crédito a 120 Meses?

Sim, atualmente é possível pedir um crédito a 120 meses nas seguintes modalidades:

• Crédito pessoal (nas finalidades de formação, saúde e energias renováveis);
• Crédito consolidado;
• Crédito automóvel;

Para outros tipos de financiamento ao consumo, o prazo máximo estabelecido é de 84 meses (7 anos).

Como Posso Pedir Uma Simulação de Crédito Pessoal a 120 Meses?

Através da Gestlifes, pode realizar uma simulação de crédito pessoal a 120 meses:

• Esta simulação não implica custos ou compromissos;
• Comparamos as ofertas de várias entidades que incluem propostas com prazos máximos de 120 meses;
• Atribuímos-lhe um gestor de conta para ajudar no processo.

Quais as Vantagens e Desvantagens do Crédito Pessoal a 120 Meses?

Um crédito pessoal a 120 meses é uma boa opção para poupar mensalmente, pois terá uma prestação mais baixa e a sua taxa de esforço também será menor.

No entanto, a longo prazo, este crédito ficará mais caro e poderá perder dinheiro, dado que o MTIC será maior do que num empréstimo com prazos de financiamento inferiores.

O crédito consolidado a 120 meses é uma boa alternativa para aliviar o seu orçamento mensal no imediato. Esta possibilidade evita também que entre em incumprimento com o não pagamento dos créditos.

 

As Taxas de Juro do Crédito Pessoal 120 Meses São Mais Elevadas?

As taxas de juro do crédito pessoal de 120 meses não são mais elevadas. Pelo contrário: a TAEG das ofertas de crédito com finalidades cujos prazos podem chegar aos 10 anos tendem a ser menores.

Como é claro, será sempre boa prática analisar cuidadosamente as propostas dos diferentes bancos para confirmar qual apresenta a taxa mais baixa.

Note também que o Banco de Portugal estabelece limites trimestrais aos valores máximos que as taxas de juro podem atingir.

Desta forma, todo o mercado de crédito é regulado no que toca aos juros praticados.

Que Documentos São Necessários Para Pedir Crédito 120 Meses?

Ao pedir um crédito a 120 meses, terá de garantir o envio dos seguintes documentos:

• Cartão de cidadão;
• Comprovativo de morada fiscal;
• Comprovativo de IBAN;
• Últimos três recibos de vencimento;
• Último Modelo 3 do IRS;
• Mapa de Responsabilidades.

Além destes documentos, que são comuns aos vários pedidos de crédito ao consumo, poderão ser solicitados comprovativos de finalidade, consoante o crédito a 120 meses em causa.

Porque Existem Limitações de Prazos no Crédito ao Consumo?

Estas limitações existem porque, em 2020, o Banco de Portugal percebeu que a maturidade máxima dos créditos ao consumo estava muito elevada e esta característica colocava em risco os bancos e os consumidores, devido ao aumento das situações de sobre-endividamento.

Assim, a entidade reguladora optou por fixar o prazo máximo em 84 meses e permitir um alargamento apenas a algumas finalidades específicas.

É Possível Pedir Um Crédito Pessoal a 240 Meses?

Não, não é possível encontrar um crédito pessoal a 240 meses em Portugal.

O máximo que pode obter é um crédito pessoal a 120 meses, sendo este o prazo máximo legal definido no mercado de crédito ao consumo.

A única maneira de conseguir um prazo de 240 meses (ou superior) é através da junção do seu crédito habitação com um financiamento extra, num crédito multifunções ou num crédito consolidado com hipoteca.