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Procuras um crédito pessoal a 120 meses para baixar a tua prestação mensal? Neste artigo, explicamos-te como podes manter e até ganhar folga no teu orçamento com essa solução.
Podes também experimentar o nosso simulador de crédito a 120 meses. Depois de preencheres o formulário, ajudamos-te a encontrar a opção mais benéfica para reduzires os teus encargos.
É Possível Pedir um Crédito Pessoal a 120 Meses?
Sim, é possível pedir um crédito pessoal a 120 meses, mas apenas para três finalidades específicas:
- Educação: financiamento de cursos universitários, mestrados ou formações profissionais.
- Saúde: despesas médicas, cirúrgicas ou tratamentos específicos de valor elevado.
- Energias renováveis: compra e instalação de equipamentos de eficiência energética, como, por exemplo, painéis solares.
O prazo máximo para os créditos pessoais com outras finalidades, como o empréstimo para obras, por exemplo, é de 84 meses (7 anos).
Esta regra é do Banco de Portugal e foi criada com dois propósitos: proteger as famílias do sobre-endividamento e garantir que os empréstimos são geridos de forma responsável.
“A medida agora adotada pelo Banco de Portugal tem como objetivo evitar a acumulação de risco excessivo (…) e garantir que as famílias obtêm financiamento sustentável, minimizando o risco de incumprimento.”
– Banco de Portugal
Alternativa Para Baixar Prestações: Crédito Consolidado 120 Meses
O crédito consolidado a 120 meses é a alternativa mais eficaz e, em muitos casos, a única solução realista para aliviar a carteira com um prazo de pagamento alargado.
👉 A lógica é simples: o Banco de Portugal permite prazos alargados para a consolidação porque entende que o objetivo é a reestruturação financeira.
Na prática, o crédito consolidado liquida todas as tuas dívidas atuais e cria um contrato novo com condições mais benéficas:
- Uma taxa de juro quase sempre significativamente menor;
- Um prazo de pagamento alargado até 120 meses;
- Uma prestação mensal única até 60% mais baixa.
Para quem precisa de “oxigénio financeiro” hoje, o crédito consolidado pode fazer diferença.
Imagina que tens três créditos que totalizam 15.000€ e pagas, no conjunto, 450€ por mês.
| Cenário | Prazo | Prestação |
|---|---|---|
Vários Créditos | Vários | 450€ |
Crédito Consolidado | 120 Meses | 190€ |
Exemplo ilustrativo
Com uma consolidação dos empréstimos neste caso em particular, poderias poupar 260€.
Como Escolher o Melhor Crédito Pessoal a 120 Meses?
Para garantires que escolhes o melhor crédito pessoal a 120 meses, deves analisar a TAEG e comparar o MTIC das propostas.
- A TAEG (Taxa Anual Encargos Efetiva Global) é o custo real do empréstimo, porque inclui juros, comissões e seguros.
👍 Se tiveres duas propostas, escolhe sempre a que tiver a TAEG mais baixa.
- O MTIC diz-te exatamente quanto terás pago ao banco após 10 anos.
Vamos usar um exemplo para clarificar.
O Ricardo precisa de um crédito estudante e procura uma solução com as características seguintes:
- Montante de financiamento: 15.000€;
- Prazo de pagamento: 120 meses.
Depois de fazer uma pesquisa online, o Ricardo encontrou duas propostas:
| Proposta | TAEG | Mensalidade | MTIC |
|---|---|---|---|
Banco CTT | 8,1% | 177,11€ | 21.517,20€ |
Cofidis | 8,3% | 178,78€ | 21.717,60€ |
Simulação realizada no website das financeiras a 22.01.2026
Por apresentar uma TAEG menor, a solução do Banco CTT, neste exemplo, é mais vantajosa: o MTIC, que mostra o custo total do crédito ao fim do contrato, é inferior.
Se pretenderes conhecer a proposta mais adequada para o teu caso em específico, podes e deves fazer uma simulação online.
Como Pedir um Crédito Pessoal a 120 Meses?
Pedir um crédito pessoal de 120 meses envolve estes quatro passos:
- Usa o simulador online das instituições financeiras ou de um intermediário de crédito.
- Preenche o formulário com os teus dados pessoais, profissionais e financeiros.
- Aguarda a análise. A aprovação quando recorres ao apoio Gestlifes é conseguida num prazo máximo de 24 horas úteis. Considera isto se precisares de dinheiro com urgência.
👉 O crédito pessoal de 120 meses é considerado um empréstimo rápido.
- Após a aprovação, lê atentamente as condições através da Ficha de Informação Normalizada e, se estiveres de acordo, assina o contrato (podes fazê-lo digitalmente).
Simulador de Crédito Pessoal a 120 Meses
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Vais reparar que muitas instituições financeiras não apresentam simuladores de crédito a 120 meses, especialmente quando o objetivo é a consolidação.
A melhor alternativa é utilizar os formulários dos intermediários de crédito, até porque estas empresas trabalham com vários parceiros e conhecem as ofertas de forma pormenorizada.
Com o apoio da Gestlifes, por exemplo, poupas tempo, trabalho e dinheiro:
- Comparamos as ofertas de várias instituições por ti;
- Analisamos as diferentes propostas e identificamos a mais benéfica para o teu caso;
- O processo decorre 100% online e não tem custos para ti.
👉 Os intermediários de crédito são pagos pelos próprios bancos.
Vantagens e Desvantagens do Crédito Pessoal 120 Meses
- Prestação Mais Baixa
- Redução da Taxa de Esforço
- Maior Liquidez
- Possibilidade de Consolidação
- Custo Total Superior
- Exposição ao Endividamento
- Compromisso Prolongado
- Restrições de Acesso
Vantagens
- Prestação mais baixa: ao “esticares” o pagamento por mais tempo, a prestação mensal reduz.
- Redução da taxa de esforço: a mensalidade inferior baixa a taxa de esforço e aumenta a probabilidade de aprovação do crédito.
- Maior liquidez: com uma prestação menor, sobra mais rendimento disponível ao fim do mês para despesas correntes, poupança ou imprevistos.
- Possibilidade de consolidação: no caso do crédito consolidado, os 120 meses são essenciais para reduzires encargos e permitem-te sair de uma situação de sobre-endividamento sem entrares em incumprimento.
Desvantagens
- Custo total superior: quanto mais tempo se demora a pagar, mais juros se acumulam. O MTIC será sempre superior ao de um crédito com um prazo mais curto.
- Exposição ao endividamento: com prestações mais baixas, pode ser tentador contrair outros créditos, aumentando o risco de sobre-endividamento.
- Compromisso prolongado: assumir uma responsabilidade de crédito durante 10 anos pode limitar a tua capacidade financeira para outros projetos futuros, como comprar casa.
- Restrições de acesso: o crédito pessoal de 120 meses não está disponível para qualquer finalidade. Exige enquadramento em consolidação, energias renováveis, saúde ou educação.
Crédito Pessoal de 120 Meses vs. Outros Prazos
Para ilustrar a diferença entre um crédito pessoal a 120 meses e prazos mais curtos, vamos apresentar um exemplo.
Supõe que pedes um crédito pessoal para educação, no Cetelem, no valor de 20.000€.
Comparamos três cenários.
| Prazo de Pagamento | Prestação | MTIC |
|---|---|---|
120 Meses | 236,15€ | 28.690,00€ |
84 Meses | 305,58€ | 26.020,72€ |
60 Meses | 396,68€ | 24.152,80€ |
Simulação realizada no website da financeira a 22.01.2026
Neste exemplo, ao optares pelo prazo mais longo, pagas menos todos os meses, mas o custo total do crédito aumenta mais de 4.500€ face ao prazo de 60 meses.
✅ Escolhe os 120 meses se a tua prioridade absoluta for baixar a prestação mensal para equilibrar o teu orçamento. Se tiveres folga financeira, opta por um prazo menor para poupares em juros a longo prazo.
Assim, o crédito pessoal de 120 meses faz sentido nas situações seguintes:
- Quando o montante a financiar é elevado e as prestações ficariam demasiado pesadas num prazo mais curto.
- Quando é necessário baixar a taxa de esforço para contornar a recusa do crédito.
- Quando se pretende maior flexibilidade no orçamento mensal, mesmo sabendo que o custo total será superior.
Documentos e Requisitos Necessários Para Pedir Crédito a 120 Meses
Documento de Identificação | Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade |
Comprovativo de Morada Fiscal | Fatura de luz, água, gás, ou telecomunicações |
Comprovativo de IBAN | Obtido no homebanking ou em caixa MB |
Comprovativo de Rendimentos | Três últimos recibos de vencimento |
Último Modelo 3 do IRS | Última declaração com nota de liquidação |
Mapa de Responsabilidades | Obtido no site do Banco de Portugal |
Estes os documentos comuns em qualquer pedido de crédito.
👉 O Mapa de Responsabilidades merece destaque, uma vez que, através desse documento, o banco consegue perceber se cumpres todas as suas obrigações de crédito.
No caso dos empréstimos a 120 meses, é exigido um comprovativo para o destino do dinheiro.
- Educação: comprovativo de matrícula ou fatura da instituição de ensino.
- Saúde: orçamento ou fatura pró-forma da clínica/hospital.
- Energias renováveis: orçamento técnico da empresa instaladora.
- Crédito consolidado: extratos ou documentos de liquidação dos créditos que pretendes juntar, indicando o capital em dívida e o IBAN para liquidação.
Adicionalmente, deves cumprir alguns requisitos básicos para que o crédito seja aprovado.
- Idade: ter entre 18 e 75 anos (em alguns bancos, o crédito deve estar pago até aos 75 ou 80).
- Residência: ser residente fiscal em Portugal (ou ter um título de residência permanente).
- Estabilidade Profissional: ter um contrato de trabalho efetivo ou ser reformado.
- Histórico bancário: Ter o “nome limpo” no Banco de Portugal (estar fora da Lista Negra) e estar sem prestações em atraso ou incidentes.
- Taxa de esforço: O total das tuas prestações mensais não deve ultrapassar 35% a 40% do teu rendimento líquido.
Conclusão
Optar por um crédito pessoal a 120 meses pode ser a resposta para quem procura aliviar a prestação mensal e conquistar maior equilíbrio financeiro, especialmente em situações de consolidação de dívidas.
No entanto, é fundamental analisar todas as condições, comparar propostas e garantir que esta solução se enquadra nas tuas necessidades e possibilidades.
Com o apoio de um intermediário como a Gestlifes, podes comparar diferentes ofertas e encontrar a solução mais vantajosa para o teu caso.
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Famílias que já ajudámos!
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Perguntas Frequentes
É Possível Pedir Um Crédito Pessoal a 120 Meses Para Qualquer Finalidade?
Não. O crédito pessoal a 120 meses só está disponível para finalidades específicas: consolidação de créditos, educação, saúde e energias renováveis. Para outras finalidades, o prazo máximo normalmente é de 84 meses, conforme as regras do Banco de Portugal.
Quais São as Principais Vantagens de Optar Por um Prazo de 120 Meses?
As principais vantagens são a redução da prestação mensal, maior liquidez no orçamento e a possibilidade de baixar a taxa de esforço, o que pode facilitar a aprovação do crédito.
Quais os Riscos ou Desvantagens de um Crédito a 120 Meses?
O principal risco é o custo total mais elevado, já que quanto maior o prazo, mais juros pagarás ao longo do tempo. Além disso, assumes um compromisso financeiro prolongado, o que pode limitar outros projetos futuros.
Que Documentos São Necessários Para Pedir Um Crédito Pessoal a 120 Meses?
Para além dos documentos pessoais e comprovativos de rendimento, é necessário apresentar um comprovativo do destino do crédito (por exemplo: fatura da instituição de ensino, orçamento médico ou da empresa instaladora de energias renováveis, ou comprovativos das dívidas a consolidar).
Posso Amortizar Antecipadamente um Crédito Pessoal a 120 Meses?
Sim, é possível amortizar total ou parcialmente o crédito antes do prazo final. No entanto, podes estar sujeito ao pagamento de uma comissão de amortização, conforme previsto no contrato.
Qual a Diferença Entre Crédito Pessoal a 120 Meses e Crédito Consolidado a 120 Meses?
O crédito consolidado a 120 meses serve para reunir vários créditos num só, reduzindo a prestação mensal e facilitando a gestão do orçamento. Já o crédito pessoal a 120 meses para outras finalidades (educação, saúde, energias renováveis) destina-se a financiar projetos específicos.
O Crédito Pessoal a 120 Meses é Sempre a Melhor Solução?
Não necessariamente. Este prazo faz sentido se o objetivo principal for baixar a prestação mensal. Se tiveres margem financeira, optar por um prazo mais curto pode ser mais vantajoso, pois reduz o custo total do crédito.
O Crédito Consolidado 120 Meses é Uma Boa Alternativa Para Baixar Prestações?
Sim, é uma solução eficaz para reduzir as prestações mensais, pois permite juntar vários créditos num só com um prazo mais longo e uma prestação única mais baixa.
Como Posso Simular e Comparar Diferentes Propostas de Crédito a 120 Meses?
Utiliza simuladores online de instituições financeiras ou recorre ao apoio de um intermediário de crédito como a Gestlifes, que compara várias ofertas e identifica a mais adequada ao teu perfil e necessidades.
