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Optar por um prazo de pagamento mais longo pode ser a solução ideal para aliviar as mensalidades de um crédito e manter a saúde financeira em equilíbrio.
O crédito pessoal a 120 meses permite esse alívio e, neste artigo, explicamos tudo sobre esse tipo de financiamento:
- Em que situações pode ser pedido;
- Quais as vantagens e cuidados a ter;
- Que alternativas existem.
Para encontrar o melhor crédito pessoal de 120 meses para si, pode também contar com o simulador da Gestlifes.
Finalidades Permitidas para o Crédito Pessoal a 120 Meses
O crédito pessoal a 120 meses só é permitido quando o financiamento se destina a educação, saúde e eficiência energética. Estas finalidades devem ser comprovadas junto do banco.
O prazo máximo para os créditos pessoais com outras finalidades, como o empréstimo para obras, por exemplo, é de 84 meses (7 anos).
Esta regra é do Banco de Portugal e foi criada com dois propósitos: proteger as famílias do sobre-endividamento e garantir que os empréstimos são geridos de forma responsável.
“A medida agora adotada pelo Banco de Portugal tem como objetivo evitar a acumulação de risco excessivo (…) e garantir que as famílias obtêm financiamento sustentável, minimizando o risco de incumprimento.”
– Banco de Portugal
Por isso, é essencial comprovar junto do banco que o valor solicitado será utilizado numa daquelas três áreas para beneficiar do prazo alargado.
Qual é a Oferta de Crédito Pessoal a 120 Meses?
Apesar das restrições legais, existem várias instituições financeiras em Portugal que disponibilizam crédito pessoal a 120 meses para as finalidades permitidas.
As condições podem variar de acordo com o banco e o objetivo do financiamento.
Crédito Pessoal de 120 Meses Para Educação
| Banco | Período de Carência | Montantes |
|---|---|---|
ActivoBank | Até 12 Meses | 1.000€ – 75.000€ |
CGD | Até 12 Meses Após Curso | 5.000€ – 60.000€ |
BPI | Até 60 Meses | 1.000€ – 75.000€ |
Novo Banco | Até 60 Meses | 1.000€ – 25.000€ |
ABANCA | Não Aplicável | 2.500€ – 75.000€ |
Millennium BCP | Não Aplicável | 1.000€ – 75.000€ |
Cetelem | Não Aplicável | 1.000€ – 50.000€ |
Banco CTT | Não Aplicável | 1.000€ – 50.000€ |
Bankinter | Não Aplicável | 5.000€ – 75.000€ |
Cofidis | Não Aplicável | 2.500€ – 20.000€ |
À data de 29.09.2025
Se precisa de investir na sua formação ou na dos seus filhos, pode recorrer ao crédito pessoal a 120 meses para financiar:
- Propinas de cursos superiores ou formações profissionais, em Portugal ou no estrangeiro;
- Taxas de matrícula;
- Material de estudo (livros, computadores, equipamentos necessários ao curso).
Algumas instituições financeiras, como, por exemplo, a Caixa Geral de Depósitos e o BPI, permitem o acesso a um período de carência, isto é, um prazo durante o qual só paga juros.
👍 O empréstimo para formação pode oferecer condições ainda mais benéficas no âmbito do crédito pessoal para jovens.
Crédito Pessoal de 120 Meses Para Saúde
| Banco | Montantes |
|---|---|
CGD | 5.000€ – 75.000€ |
BPI | 1.000€ – 75.000€ |
ABANCA | 2.500€ – 75.000€ |
Millennium BCP | 1.000€ – 75.000€ |
Bankinter | 5.000€ – 75.000€ |
À data de 29.09.2025
O crédito pessoal a 120 meses também pode ser utilizado para despesas de saúde, desde que devidamente justificadas. Pode usar o financiamento para:
- Cirurgias ou tratamentos médicos;
- Compra de equipamentos de reabilitação ou próteses;
- Pagamento de consultas ou exames de valor elevado.
Crédito Pessoal de 120 Meses Para Eficiência Energética
| Banco | Montantes |
|---|---|
Oney | 1.000€ – 50.000€ |
CGD | 2.500€ – 75.000€ |
BPI | 1.000€ – 75.000€ |
Millennium BCP | 1.000€ – 75.000€ |
Bankinter | 8.700€ – 65.000€ |
Banco CTT | 1.000€ – 50.000€ |
Cetelem | 1.000€ – 50.000€ |
À data de 29.09.2025
Investir numa casa mais eficiente e sustentável é outra das finalidades elegíveis para o prazo de 120 meses. Neste caso, poderá financiar:
- Instalação de painéis solares ou bombas de calor;
- Substituição de janelas e portas para melhorar o isolamento;
- Obras para aumentar a eficiência energética do imóvel.
Como Escolher o Melhor Crédito Pessoal a 120 Meses?
Para escolher o crédito pessoal a 120 meses mais adequado para si, deve analisar diversos fatores.
O mais importante é a TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global), já que indica o custo total do crédito, incluindo juros, comissões e outros encargos obrigatórios.
Vamos usar um exemplo para clarificar.
O Ricardo precisa de um crédito pessoal para educação e procura uma solução com as características seguintes:
- Montante de financiamento: 15.000€;
- Prazo de pagamento: 120 meses.
Depois de fazer uma pesquisa online, o Ricardo encontrou duas propostas:
| Proposta | TAEG | Mensalidade | MTIC |
|---|---|---|---|
Banco CTT | 8,9% | 182,86€ | 22.207,20€ |
Cofidis | 9,1% | 184,38€ | 22.389,60€ |
Simulação realizada no website das financeiras a 29.09.2025
Por apresentar uma TAEG menor, a solução do Banco CTT, neste caso em particular, é mais vantajosa: o MTIC, que mostra o custo total do crédito ao fim do contrato, é inferior.
Como Pedir um Crédito Pessoal de 120 Meses?
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Solicitar um crédito pessoal de 120 meses envolve os passos seguintes:
- Use o simulador online das instituições financeiras para perceber qual a prestação mensal, a TAEG e o MTIC do crédito. Compare sempre várias propostas.
- No site do banco, preencha o formulário com os seus dados pessoais, profissionais e financeiros, indicando claramente a finalidade do crédito.
- Aguarde a análise do banco. Este processo pode demorar um pouco mais devido à necessidade de comprovar a finalidade. Considere isto se precisar de dinheiro com urgência.
👉 O crédito pessoal de 120 meses é considerado um empréstimo rápido e tem tempos de aprovação entre 24 e 48 horas úteis.
- Após a aprovação, leia atentamente as condições através da Ficha de Informação Normalizada e, se estiver de acordo, assine o contrato (pode fazê-lo digitalmente).
- Use o montante transferido para a sua conta exclusivamente para a finalidade aprovada, conforme acordado com a instituição financeira.
Recorrer a um intermediário de crédito como a Gestlifes pode facilitar todo o processo, já que tratamos de tudo por si.
✅ Após utilizar o nosso simulador, enviamos propostas de diferentes bancos, com acompanhamento personalizado, e poupa tempo na comparação de propostas.
O processo é 100% online e grátis.
Vantagens e Desvantagens do Crédito Pessoal a 120 Meses
- Prestações Menores
- Facilidade de Aprovação
- Flexibilidade Financeira
- Montantes Superiores
- Custo Superior
- Exposição ao Endividamento
- Compromisso Prolongado
- Acesso Restrito
Antes de avançar para um crédito pessoal com prazo de 120 meses, é importante pesar os principais benefícios e riscos desta solução.
Vantagens
- Prestações mais baixas: o alargamento do prazo permite reduzir o valor mensal a pagar, tornando o crédito mais leve para o orçamento familiar.
- Maior facilidade de aprovação: com uma prestação mais baixa, a sua taxa de esforço diminui, o que pode facilitar a aprovação do crédito.
- Maior flexibilidade financeira: com menos pressão sobre o orçamento mensal, é possível gerir melhor outras despesas e evitar situações de incumprimento.
- Acesso a montantes superiores: o prazo alargado pode permitir o acesso a valores de financiamento mais altos, adequados a projetos de maior dimensão.
Desvantagens
- Custo total mais elevado: ao pagar o crédito durante mais tempo, irá suportar juros durante mais meses. O MTIC será sempre superior ao de um crédito com prazo mais curto.
- Maior exposição ao endividamento: com prestações mais baixas, pode ser tentador contrair outros créditos, seja mais um crédito pessoal, seja um cartão de crédito, aumentando o risco de sobre-endividamento.
- Compromisso prolongado: um crédito a 120 meses implica um compromisso financeiro de 10 anos, o que pode limitar a sua flexibilidade para futuros projetos ou alterações na sua vida pessoal.
- Acesso restrito: nem todas as finalidades são elegíveis para este prazo. O crédito a 120 meses está limitado a educação, saúde e eficiência energética, mediante apresentação de comprovativos.
Crédito Pessoal de 120 Meses vs. Outros Prazos
Para ilustrar a diferença entre um crédito pessoal a 120 meses e prazos mais curtos, vamos apresentar um exemplo.
Suponha que pede um crédito pessoal para educação, no Cetelem, no valor de 20.000€.
Comparamos três cenários.
| Prazo de Pagamento | Prestação | MTIC |
|---|---|---|
120 Meses | 243,82€ | 29.610,40€ |
84 Meses | 312,82€ | 26.628,88€ |
60 Meses | 403,62€ | 24.569,20€ |
Simulação realizada no website das financeiras a 29.09.2025
Neste exemplo, ao optar pelo prazo mais longo, paga menos todos os meses, mas o custo total do crédito aumenta mais de 5.000€ face ao prazo de 60 meses.
✅ O segredo está em encontrar o equilíbrio entre o que é sustentável mensalmente e o que é financeiramente vantajoso a longo prazo.
Assim, o crédito pessoal de 120 meses faz sentido nas situações seguintes:
- Quando o montante a financiar é elevado e as prestações ficariam demasiado pesadas num prazo mais curto.
- Quando é necessário baixar a taxa de esforço para contornar a recusa do crédito.
- Quando se pretende maior flexibilidade no orçamento mensal, mesmo sabendo que o custo total será superior.
Dicas Para Ter Aprovação do Crédito Pessoal de 120 Meses
Siga estas dicas para aumentar as suas hipóteses de sucesso:
- Adicione um segundo titular: incluir um segundo titular no pedido de crédito reforça a garantia para o banco, pois soma os rendimentos e diminui o risco de incumprimento.
- Considere a contratação de um seguro: apesar de opcional, o seguro de proteção ao crédito pode ser um fator positivo na análise do banco.
👉 O seguro de crédito pessoal cobre situações de desemprego, doença ou invalidez, protegendo tanto o cliente como a instituição financeira.
- Mantenha um histórico bancário limpo: evite ter dívidas em atraso ou incidentes bancários. Se estiver na Lista Negra do Banco de Portugal, dificilmente aprovará um novo crédito.
- Baixe a sua taxa de esforço: idealmente, o valor desta taxa deve ser inferior a 35%. Se possível, liquide outros empréstimos ou reduza despesas antes de pedir um novo crédito.
- Apresente um fiador: se não tiver estabilidade profissional ou rendimentos suficientes, um fiador pode ser a solução para garantir ao banco que o crédito será pago em caso de incumprimento.
- Tenha um contrato de trabalho estável: é claro que não depende exclusivamente de si, mas saiba que os bancos privilegiam clientes com contratos de trabalho sem termo.
Cuidados a Ter Antes de Pedir um Crédito Pessoal de 120 Meses
Estes são os principais cuidados a ter:
- Avalie se precisa mesmo de um prazo tão longo: reflita se não conseguirá acomodar o empréstimo num prazo mais curto, poupando assim nos juros.
👍 Em alternativa, pode avaliar opções como a renegociação da dívida ou a transferência do empréstimo pessoal.
- Compare o MTIC entre várias proposta: não escolha apenas com base na prestação mensal. O MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) mostra quanto irá pagar, no total, pelo crédito. Compare sempre este valor entre diferentes bancos e ofertas.
- Analise as condições do contrato: leia com atenção todas as cláusulas, incluindo taxas, comissões, seguros e eventuais penalizações por reembolso antecipado.
- Faça simulações e peça apoio especializado: utilize simuladores online e, se necessário, recorra a um intermediário de crédito para comparar propostas e receber aconselhamento imparcial.
- Evite instituições não autorizadas: desconsidere empréstimos particulares e ofertas de crédito com condições demasiado vantajosas ou sem exigência de comprovativos. Certifique-se de que a entidade está registada e autorizada pelo Banco de Portugal.
👉 Leia mais sobre evitar burlas no crédito online.
- Reflita sobre o impacto no seu futuro: um crédito a 10 anos é um compromisso prolongado. Considere possíveis mudanças na sua vida pessoal ou profissional e avalie se conseguirá manter o pagamento das prestações durante todo o período.
Documentos e Requisitos Necessários Para Pedir um Crédito a 120 Meses
Documento de Identificação | Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade |
Comprovativo de Morada Fiscal | Fatura de luz, água, gás, ou telecomunicações |
Comprovativo de IBAN | Obtido no homebanking ou em caixa MB |
Comprovativo de Rendimentos | Três últimos recibos de vencimento |
Último Modelo 3 do IRS | Última declaração com nota de liquidação |
Mapa de Responsabilidades | Obtido no site do Banco de Portugal |
Vai precisar de reunir estes documentos para pedir o seu crédito pessoal de 120 meses.
👉 O Mapa de Responsabilidades merece destaque, uma vez que, através desse documento, o banco consegue perceber se cumpre todas as suas obrigações de crédito.
Deve ainda considerar o comprovativo de finalidade do empréstimo:
- Educação: comprovativo de matrícula ou inscrição em curso/formação;
- Saúde: orçamento, fatura pró-forma ou declaração da clínica/hospital;
- Eficiência energética: projeto, orçamento ou contrato de obra.
Além destes documentos, é preciso considerar alguns requisitos básicos, nomeadamente:
- Idade entre os 18 e os 75 anos;
- Residência em Portugal;
- Historial de crédito limpo;
- Taxa de esforço abaixo de 50% (idealmente, inferior a 35%).
É Possível Obter Crédito Pessoal Com Prazo Superior a 120 Meses?
Em Portugal, o prazo máximo para um crédito pessoal tradicional é mesmo de 120 meses, e apenas para as finalidades de educação, saúde e eficiência energética.
🚫 Não existem ofertas de crédito ao consumo com prazos superiores a este limite.
No entanto, há exceções quando falamos de créditos com garantia hipotecária, ou seja, quando existe um imóvel como garantia do empréstimo. Nestes casos, é possível obter prazos bastante superiores, normalmente associados a:
- Crédito habitação: destinado à compra de casa, pode ter prazos até 40 anos.
- Crédito multifunções: permite juntar crédito habitação com um montante extra para outras finalidades, beneficiando do prazo longo do empréstimo imobiliário.
- Crédito consolidado com hipoteca: ao incluir o crédito habitação numa consolidação de créditos, pode estender o pagamento para além dos 120 meses, até ao prazo máximo do crédito habitação.
É importante referir que, nestas alternativas, a sua casa serve como garantia do pagamento. Em caso de incumprimento, existe o risco de perder o imóvel.
Outras Modalidades de Crédito a 120 Meses
Além do crédito pessoal para educação, saúde e eficiência energética, existem duas outras modalidades de financiamento que permitem prazos até 120 meses.
Crédito Consolidado a 120 Meses
| Entidade | TAEG | Montante |
|---|---|---|
Banco CTT | Desde 14,1% | 2.500€ – 75.000€ |
Cetelem | Desde 14,1% | 2.500€ – 75.000€ |
Cofidis | Desde 15,9% | 5.000€ – 50.000€ |
UNIBANCO | Desde 15,9% | 5.000€ – 75.000€ |
Universo | Desde 16% | 2.500€ – 75.000€ |
À data de 29.09.2025
O crédito consolidado permite juntar vários empréstimos num só contrato, com uma única prestação mensal e prazo alargado até 10 anos.
Esta solução é indicada para quem tem várias dívidas e pretende reduzir o valor das mensalidades, simplificando a gestão financeira.
Por exemplo, poderá juntar um crédito pessoal com um crédito habitação ao abrigo de uma consolidação.
Nem sempre os bancos publicitam diretamente a consolidação de créditos em 120 meses. Muitas vezes, é através de intermediários de crédito, como a Gestlifes, que se consegue aceder a estas soluções.
✅ Através do simulador da Gestlifes, poderá obter propostas de crédito consolidado a 120 meses. Basta selecionar a finalidade “Pagar Créditos”.
Crédito Automóvel a 120 Meses
| Entidade Financeira | Montante | TAEG |
|---|---|---|
Banco CTT | 2.500€ – 75.000€ | Desde 8% |
321 Crédito | 2.000€ – 75.000€ | Desde 8,7% |
Novo Banco | 5.000€ – 75.000€ | Desde 9,4% |
Millennium BCP | 1.000€ – 75.000€ | Desde 9,6% |
CGD | 5.000€ – 75.000€ | Desde 9,6% |
Credibom | 5.000€ – 75.000€ | Desde 9,73% |
Cetelem | 2.500€ – 75.000€ | Desde 10,6% |
Bankinter | 8.700€ – 75.000€ | Desde 10,7% |
Cofidis | 1.500€ – 50.000€ | Desde 10,5% |
Universo | 2.500€ – 75.000€ | Desde 11% |
À data de 29.09.2025
Se pretende comprar um carro novo ou usado, também pode recorrer ao crédito automóvel com prazo até 120 meses.
Esta modalidade é especialmente útil quando o valor do veículo é elevado e pretende uma prestação acessível.
Ao optar por um prazo tão longo para financiar um automóvel, deve considerar a desvalorização do veículo ao longo dos anos e o custo total do crédito.
Conclusão
O crédito pessoal a 120 meses pode ajudar a aliviar o orçamento, mas implica um compromisso prolongado e um custo total mais elevado.
Antes de decidir, compare propostas, avalie o impacto das prestações no seu dia a dia e confirme se o prazo longo faz sentido para si.
Se precisar de apoio ou quiser encontrar a melhor oferta, faça uma simulação com a Gestlifes. Assim, garante uma escolha informada e adequada à sua situação financeira.
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Perguntas Frequentes
É Possível Pedir um Crédito Pessoal a 120 Meses Para Qualquer Finalidade?
Não. O crédito pessoal a 120 meses só está disponível para finalidades específicas: educação, saúde e eficiência energética. Para outras finalidades, o prazo máximo permitido é de 84 meses.
O Que Preciso de Apresentar Para Pedir um Crédito a 120 Meses?
Além dos documentos habituais (identificação, comprovativo de morada, rendimentos, Mapa de Responsabilidades), terá de apresentar comprovativos da finalidade: matrícula ou inscrição (educação), orçamento ou fatura (saúde), ou projeto/orçamento de obras (eficiência energética).
O Crédito Pessoal a 120 Meses é Mais Caro?
Sim, o custo total do crédito (MTIC) será superior, pois pagará juros durante mais tempo. No entanto, a prestação mensal será mais baixa, o que pode facilitar a gestão do orçamento.
É Obrigatório Contratar um Seguro Para o Crédito a 120 Meses?
O seguro de proteção ao crédito é geralmente opcional, mas pode ser recomendado pelo banco, especialmente para prazos longos. Este seguro cobre situações como desemprego, doença ou invalidez.
O Que Acontece Se Não Conseguir Apresentar Comprovativos da Finalidade?
Sem os documentos que justificam a finalidade (educação, saúde ou eficiência energética), não poderá aceder ao prazo máximo de 120 meses.
Posso Pedir Crédito Pessoal a 120 Meses Estando Com Outros Empréstimos Ativos?
Sim, desde que a sua taxa de esforço seja considerada aceitável pelo banco e não tenha incidentes bancários. Ter outros créditos pode dificultar a aprovação, por isso é importante manter o histórico limpo.
Existem Alternativas Caso Precise de um Prazo Superior a 120 Meses?
Sim, mas apenas através de créditos com garantia hipotecária, como o crédito habitação ou crédito consolidado com hipoteca. Nestes casos, a sua casa serve como garantia do empréstimo.
Como Posso Comparar Diferentes Ofertas de Crédito a 120 Meses?
Compare sempre a TAEG e o MTIC de cada proposta, além das condições contratuais. Utilizar um intermediário de crédito como a Gestlifes pode facilitar esta comparação e poupar tempo.
Quanto Tempo Demora a Aprovação de um Crédito Pessoal a 120 Meses?
O tempo de aprovação pode variar, mas normalmente é um pouco superior ao de outros créditos, devido à necessidade de análise mais detalhada da documentação e da finalidade do empréstimo.
É Possível Pedir um Crédito Pessoal a 240 Meses?
Não. Em Portugal, o prazo máximo para crédito pessoal sem garantia hipotecária é de 120 meses, e apenas para as finalidades de educação, saúde ou eficiência energética. Prazos superiores, como 240 meses, só são possíveis em créditos com hipoteca, como o crédito habitação ou crédito consolidado com hipoteca, onde a casa serve de garantia ao banco.
