Melhor Banco Para Transferir Crédito Habitação [2025]

Quer baixar a prestação da casa com uma transferência do empréstimo? Essa é uma forma simples e eficaz de poupar centenas de euros por mês.

Neste artigo, explicamos-lhe qual o melhor banco para transferir crédito habitação e respondemos às perguntas seguintes:

• É possível mudar o crédito para outra instituição financeira gratuitamente?
• Como avançar com a transferência e quais os cuidados a ter?

Pode também fazer uma simulação grátis com a Gestlifes: comparamos o mercado de crédito por si e identificamos a solução de transferência mais vantajosa para o seu caso.

Qual o Melhor Banco Para Transferir Crédito Habitação?

Entidade Financeira	TAEG	Spread
Banco CTT	Desde 3,2%	Desde 0,70%
Bankinter	Desde 3,3%	Desde 0,70%
BPI	Desde 3,4%	Desde 0,75%
Millennium BCP	Desde 3,4%	Desde 0,75%
ActivoBank	Desde 3,4%	Desde 0,75%
Novo Banco	Desde 3,4%	Desde 0,90%
Crédito Agrícola	Desde 3,4%	Desde 0,95%
Santander	Desde 3,4%	Desde 0,80%
Caixa Geral de Depósitos	Desde 3,8%	Desde 1,30%
UCI	Desde 4,5%	Desde 1,39%
Montepio	Desde 5,3%	Desde 0,80%

À data de 23.07.2025

O melhor banco para transferir crédito habitação depende do perfil de cada cliente e das características do empréstimo.

Há seis fatores que deve considerar para conseguir uma transferência de crédito habitação com melhores condições contratuais:

• A TAEG;
• O spread;
• Os produtos associados;
• O tipo de taxa de juro;
• O prazo de crédito;
• Os custos da transferência.

Vamos agora conhecer estes indicadores com maior detalhe para saber como tomar uma decisão esclarecida quando transferir o seu empréstimo.

TAEG

A Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) reflete o custo anual do crédito em percentagem do montante emprestado.

O importante a reter sobre a TAEG é o seguinte: quanto menor for esta taxa, menor será também o custo total do financiamento (e vice-versa).

👉 A TAEG impacta diretamente o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC), que expressa o custo final do crédito em euros.

Spread

Obter o melhor spread é uma das estratégias mais utilizadas para baixar a mensalidade do crédito habitação, sobretudo a dos empréstimos contratados há mais tempo.

👍 O spread representa a margem de um lucro de um banco e é definido livremente por cada instituição, por isso, pode ser negociado com mais facilidade.

É que, atualmente, verifica-se uma tendência de queda deste indicador.

O spread médio dos novos contratos a taxa variável manteve a trajetória de descida.

Banco de Portugal

Mais importante ainda, há hoje diversos bancos com campanhas especiais:

• O Millennium BCP e o ActivoBank oferecem spread de 0% durante os dois anos iniciais do contrato;

• O Montepio devolve o valor do spread de cada prestação também nos primeiros dois anos;

Produtos Associados

Para usufruir de uma bonificação do spread, o banco pode exigir que subscreva determinados produtos, como, por exemplo, seguros ou cartões.

👉 Algumas entidades obrigam, por exemplo, à utilização semestral de um montante mínimo em cartão de crédito, ou à domiciliação de ordenado numa conta à ordem (com comissões).

Vejamos um caso concreto para clarificar. Suponha que a Helena tem um crédito habitação com um montante em dívida de 125.000€ e um prazo de pagamento restante de 30 anos.

Se essa consumidora transferir o crédito habitação para o Santander ao abrigo de uma taxa variável, a título de exemplo, estas são as condições que o banco impõe:

• Abrir uma conta à ordem;
• Domiciliar o ordenado e usar essa conta para pagar as prestações do crédito;
• Contratar um cartão de crédito e um seguro de proteção.

Com estas subscrições, a diferença na mensalidade seria considerável:

	Spread	Mensalidade
Sem Produtos Adicionados	1,90%	593,17€
Com Produtos Adicionados	0,80%	516,95€

Dados extraídos a partir do website da financeira em julho de 2025

👉 Leia mais: Os 10 Mitos do Crédito Habitação

Tipo de Taxa de Juro

No que diz respeito à taxa de juro, a alternativa mais benéfica a considerar para baixar a sua prestação, se tiver especificamente um contrato com taxa fixa, é transitar para a taxa mista ou variável.

• Num contrato com taxa variável, a prestação da casa acompanha a Euribor;
• Num crédito com taxa mista, paga uma mensalidade fixa nos primeiros anos e transita depois para uma taxa variável.

📈 Consulte a evolução das taxas Euribor ao longo dos anos.

Vamos apresentar um exemplo ilustrativo de poupança assente na taxa de juro com uma transferência do crédito habitação.

O Jorge tem atualmente um montante em dívida de 169.000€ com um crédito habitação e o prazo de pagamento restante é de 25 anos.

Atualmente, tem o crédito no BPI, com taxa fixa.

Ao transferir o empréstimo para outra entidade financeira, com uma taxa mista, consegue uma poupança mensal de 70,62€.

👍 A Gestlifes analisou a TAEG das diferentes ofertas de transferência de crédito habitação e concluiu que, em julho de 2025, as de taxa mista e variável são muito idênticas.

Leia também o artigo Gestlifes sobre a melhor escolha entre taxa fixa ou variável.

Prazo do Crédito

O prazo do empréstimo pode ser negociado aquando da transferência, sendo que o Banco de Portugal impõe alguns limites:

• Prazo máximo de 40 anos se tiver até 30 anos de idade;
• Prazo máximo de 37 se tiver entre 31 e 35;
• Prazo máximo de 35 se tiver até 35.

Lembre-se de que prazos de reembolso menores resultam numa prestação maior, mas o custo total do crédito será inferior a longo prazo.

Custos da Transferência

Transferir o seu crédito habitação para outro banco pode implicar os custos seguintes:

• Taxa de amortização antecipada: até 0,5% do montante a transferir nos créditos com taxa variável ou de 2% com taxa fixa;

• Comissão de avaliação do imóvel: cerca de 250€;

• Comissão de formalização do crédito: cerca de 750€;,

• Custos de escritura: cópia do contrato (43€), registo da hipoteca (225€) e Documento Particular Autenticado (20€).

É Possível Obter Uma Transferência de Crédito Habitação Gratuita?

Entidade	Custos da Transferência
Santander	Não há
Banco CTT	Não há em montantes > 75.000€
BPI	Não há
Millennium BCP	Não há
Montepio	Não há
ActivoBank	Não há
Novo Banco	Não há em montantes > 100.000€
Caixa Geral de Depósitos	Não há
Bankinter	São Reembolsados

Sim, é possível conseguir uma transferência de crédito habitação a custo zero.

Efetivamente, são vários os bancos que cobrem os custos dessa operação, desde as comissões de avaliação do imóvel até às taxas de amortização do empréstimo.

✅ Quem tiver um crédito habitação com taxa variável fica também isento da comissão de amortização do empréstimo aquando de uma transferência. Esta é uma das medidas de apoio ao crédito habitação e vigora até ao dia 31.12.2025.

Esta é, pois, uma boa altura para beneficiar do serviço de transferir o empréstimo: a poupança pode ser de milhares de euros.

Vejamos, aliás, um exemplo concreto. Imagine que a Cátia e o Rui querem transferir um crédito habitação com taxa variável, cujo montante em dívida é de 150.000€.

Em virtude da isenção de custos, eis o potencial de poupança deste casal:

Encargo	Antes	Agora
Comissão de Avaliação	250€	0€
Comissão de Formalização	750€	0€
Cópia do Contrato	43€	0€
Registo da Hipoteca	225€	0€
Documento Particular Autenticado (DPA)	20€	0€
Taxa de Amortização	750€	0€
Total	2038€	0€

Exemplo ilustrativo com dados extraídos a partir do simulador de custos Gestlifes

Com as campanhas atualmente em vigor, a Cátia e o Rui poupariam quase 2040€ em custos relacionados com a transferência do financiamento.

Para saber exatamente qual seria a poupança no seu caso em particular, basta fazer uma simulação.

Após preencher o nosso formulário online, conhecerá as propostas de transferência mais aliciantes para si.

Vantagens da Transferência de Crédito Habitação

Há seis vantagens que merecem destaque quando transfere o seu crédito habitação para outro banco:

• Isenção de custos: como percebeu, várias instituições bancárias cobrem os custos da transferência e, por isso, pode poupar milhares de euros com esse processo.

• Prestações inferiores: o objetivo da transferência de um crédito é o de poupar e esse é o maior benefício conseguido, seja com a redução do spread ou das taxas de juro, por exemplo.

• Custo total menor: por inerência, o Montante Total Imputado ao Consumidor (o MTIC) com o empréstimo noutro banco será igualmente inferior.

• Redução de encargos: com uma transferência, pode também eliminar custos desnecessários com determinados produtos bancários, ou até contratar outros com melhores condições.

• Ajuste do prazo: pode igualmente ajustar o prazo de pagamento do empréstimo às suas necessidades e capacidade financeira.

• Processo online: além da poupança de dinheiro, ganha tempo e poupa trabalho por conseguir tratar da transferência a partir do conforto de sua casa.

✅ A Gestlifes ajuda com o processo de transferir crédito habitação para outro banco. Na prática, tratamos de tudo por si.

Exemplo de Poupança com Transferência de Crédito Habitação

Vamos conhecer um caso real de poupança após uma transferência de crédito habitação.

O Filipe comprou uma casa sozinho e, antes de contactar a Gestlifes para transferir o empréstimo, estava perante as condições seguintes:

Montante em Dívida	86.600,00€
Spread	1,70%
Prazo	288 Meses
Taxa de Juro	Variável

Para conseguir uma folga orçamental maior, decidiu avançar com a proposta de transferência que a Gestlifes apresentou.

Por um lado, conseguiu baixar o spread para 0,80% e, por outro lado, ficou ao abrigo de uma taxa de juro mista: fixa nos dois anos iniciais e indexada à Euribor a 6 meses nos anos seguintes.

Com esta mudança, o Filipe alcançou o alívio financeiro de que precisava:

• Mensalmente, poupa 116,70€;
• Anualmente, poupa 1.400,40€;
• No fim do contrato, terá poupado um total de 33.609,60€.

Simulador de Transferência de Crédito Habitação

Para conhecer as condições do seu crédito habitação após uma transferência do empréstimo, poderá usar os simuladores que os bancos disponibilizam online.

No entanto, ao utilizar um desses simuladores, apenas conhecerá uma proposta e o ideal é sempre comparar o maior número de ofertas.

👉 No limite, poderá fazer simulações nos websites de todos os bancos, mas esse processo requer muito tempo e a análise de cada proposta pode ser complexa.

Neste contexto, há uma alternativa muito benéfica: recorrer a um intermediário de crédito.

Através do simulador grátis e 100% online da Gestlifes, em particular, consegue poupar tempo e trabalho, já que:

• Comparamos, por si, as ofertas das várias entidades bancárias e apresentamos a melhor;

• Partilhamos se compensa subscrever outros produtos para obter uma bonificação no spread;

• Analisamos a viabilidade de mudar a taxa de juro e o prazo de pagamento do crédito;

• Tratamos de toda a burocracia associada ao processo;

• Damos-lhe uma pré-aprovação da transferência na hora.

Não menos importante, durante todo o processo terá o apoio de um gestor dedicado à transferência do crédito habitação. Este profissional ficará igualmente responsável por esclarecer as dúvidas que surgirem.

Quando se Pode Transferir o Crédito Habitação?

A transferência do seu crédito habitação pode ser feita em qualquer altura do contrato desde que a sua dívida atual seja inferior a 90% do valor do imóvel.

Para clarificar, analisemos o exemplo seguinte.

Suponha que a sua casa custou 200.000€. Dependendo do montante que ainda deve no crédito habitação, saberá se pode transferir o empréstimo:

Montante em Dívida	Valor em Percentagem	É Possível Transferir?
184.000	92%	Não
170.000	85%	Sim

Com um montante de 170.000€ em dívida, conseguirá avançar com a transferência, já que este valor corresponde a 85% do valor do crédito.

Cumprindo este requisito, pode dar seguimento ao processo a qualquer momento.

Lembre-se, ainda assim, de comparar diferentes propostas de modo a identificar o banco que oferece as melhores condições com uma possível transferência.

Compensa Transferir Crédito Habitação em 2025?

Em muitos dos casos, sim, compensa transferir crédito habitação para outro banco.

A conjuntura atual leva a que as financeiras disponibilizem ofertas muito competitivas para atrair novos clientes, logo, mudar as condições do contrato acaba por ser bastante vantajoso, tal como explica Filipe Silva, analista de crédito:

“Tendo em atenção a conjuntura atual do mercado, bem como a competitividade no setor bancário, estamos numa excelente altura para os clientes procurarem a opção de transferência do seu crédito habitação.”

Filipe Silva, Especialista de Crédito Hipotecário

Se o seu crédito habitação já tem alguns anos, e principalmente se tiver sido contratado entre 2011 e 2018, é muito provável que encontre agora spreads mais baixos, logo, poderá conseguir uma poupança mensal de centenas de euros.

Como é claro, a decisão de transferir o seu empréstimo continua a depender de particularidades como as condições do contrato atual e a sua situação financeira.

Por isso, é crucial comparar bem as propostas de cada banco para garantir se a transferência vale, de facto, a pena.

Documentos Necessários Para Transferir Crédito Habitação

Documento de Identificação	Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade
Comprovativo de Morada	Cópia de uma fatura da luz, água, telecomunicações, etc.
Comprovativo de IBAN	Obtido numa caixa multibanco ou através do homebanking do seu banco
Comprovativo de Rendimentos	Cópia dos últimos três recibos de vencimento e do último Modelo 3 do IRS
Mapa de Responsabilidades	Obtido através da Central de Responsabilidades de Crédito no site do Banco de Portugal

Numa fase inicial, terá de enviar estes documentos ao banco para onde pretende transferir o seu crédito habitação.

Posteriormente, tem de enviar igualmente um conjunto de ficheiros alusivos ao imóvel e à escritura da casa, nomeadamente:

• Cópia da escritura de compra e venda e mútuo com hipoteca;
• Planta do imóvel;
• Caderneta predial;
• Certidão predial;
• Apólice dos seguros de vida e multirriscos;
• Distrate de hipoteca;
• Declaração de capital em dívida no banco atual.

✅ Dica: para acelerar o processo de transferência do empréstimo, reúna esta documentação previamente.

Cuidados a Ter ao Mudar o Crédito Habitação de Banco

Se pretende transferir o seu crédito habitação, deve ter em consideração cinco cuidados para garantir que esta é a escolha certa para o seu caso:

Analise o Custo Total

Não se deve focar apenas no spread, nas taxas de juro menores, ou na isenção dos custos ao mudar de banco. Pode e deve analisar o MTIC do crédito para garantir que, de facto, ficará a pagar menos em comparação com os encargos na instituição financeira atual.

Estes indicadores, como a TAEG e o MTIC, podem ser consultados na Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE) que os bancos são obrigados a disponibilizar aos clientes.

Comunicar Decisão ao Banco

Deve contactar o seu banco atual, num prazo mínimo de 10 dias úteis, e indicar que vai transferir o crédito. O banco deve também comunicar, com o mesmo prazo, todas as informações do seu empréstimo à instituição bancária para a qual vai ser feita a transferência.

Considerar Impacto no IRS

Se tem um crédito habitação antes de 2011, os seus juros são dedutíveis no IRS. Ao mudar de banco, o contrato será considerado como um novo empréstimo e perderá este benefício. Contudo, faça bem as contas, porque, provavelmente, a poupança da transferência cobre esta dedução.

Avaliar a Sua Situação Financeira

Visto que a nova instituição bancária vai liquidar a sua dívida com o empréstimo anterior, terá de mostrar que terá a capacidade de cumprir os pagamentos das mensalidades.

Considerar os Limites do Banco de Portugal

O banco só pode financiar 90% do menor número entre o custo da habitação e o valor de avaliação do imóvel. Isto significa que, ao transferir o empréstimo, não pode ter em dívida um valor superior àquela percentagem.

Note igualmente que, caso beneficie de alguma suspensão de pagamento, como as moratórias, não será possível transferir o crédito.

Contudo, nada impede que faça uma simulação online. Assim, na altura da transferência, saberá qual a melhor solução a adotar.

Alternativas à Transferência de Crédito Habitação

Há duas alternativas que pode ponderar: por um lado, a renegociação do crédito e, por outro, a consolidação de empréstimos.

• Renegociar o crédito: antes de avaliar as condições que outras instituições oferecem, pode contactar o seu banco atual e renegociar o empréstimo com o mesmo objetivo, isto é, reduzir a prestação atual.

• Consolidar empréstimos: se tiver dois ou mais créditos em simultâneo, pode juntar os empréstimos num contrato único com condições mais vantajosas. Neste caso, por haver um crédito habitação envolvido, estará perante uma consolidação com hipoteca.

👉 Saiba qual é a melhor opção entre transferir, consolidar ou renegociar.

Conclusão

Transferir o crédito habitação para outro banco é uma boa opção para poupar centenas de euros mensalmente.

Na verdade, muitas financeiras cobrem até os custos associados ao processo.

Para escolher o melhor banco para transferir o seu empréstimo, é fundamental comparar propostas e avaliar o custo final do contrato.

A entidade financeira mais vantajosa varia de cliente para cliente. Para conhecer a mais benéfica para si, pode e deve fazer uma simulação online.

Perguntas Frequentes

Qual o Melhor Banco Para Transferir Crédito Habitação?

O melhor banco para transferir crédito habitação depende das necessidades e do perfil de cada cliente, bem como das características do empréstimo em vigor.

É fundamental comparar as ofertas de vários bancos e avaliar fatores como a TAEG, o spread e outras condições de financiamento.

É Possível Fazer Uma Transferência de Crédito Habitação Gratuita?

Sim, é possível fazer uma transferência de crédito habitação de forma gratuita, até porque vários bancos têm em vigor campanhas que isentam os clientes dos custos associados a esse processo.

É Possível Transferir Crédito Habitação com Menos de 2 Anos?

Sim, é possível transferir um crédito habitação com menos de dois anos, mas com uma condição: o valor em dívida não pode exceder 90% do menor montante entre o preço do imóvel e o valor de avaliação da casa. Por exemplo, se a habitação valer 100.000€, só pode avançar com a transferência quando tiver liquidado 10.000€.

Como Funciona a Transferência de Crédito Habitação?

Para transferir um crédito habitação para outro banco, deve contactar outras instituições financeiras para comparar ofertas e escolher a proposta mais vantajosa.

Paralelamente, deve contactar o banco atual para informar acerca da intenção de transferir o empréstimo.

Depois, será necessário enviar os documentos necessários para a análise do seu perfil, do crédito atual e para a avaliação do imóvel.

De forma mais detalhada, o processo decorre nos passos seguintes:

• Primeiro, avalie as ofertas que diferentes bancos disponibilizam para uma potencial transferência. Pode aproveitar os simuladores online para conhecer as propostas.
• Depois, contacte o banco escolhido e submeta a documentação necessária.
• Após receber a aprovação da nova entidade bancária, terá de contactar o seu banco atual, com um mínimo de 10 dias úteis de antecedência, e informar que irá avançar com a transferência.
• O seu banco atual tem o mesmo prazo para enviar à nova instituição os documentos necessários para formalizar o processo.
• Por fim, o novo banco liquida a dívida na instituição antiga e cobra a si o pagamento em falta à luz das condições (mais benéficas) contratadas na transferência.

Lembre-se de que, para facilitar este processo, pode contar com a ajuda de intermediários de crédito como a Gestlifes. Tratamos de toda a burocracia por si.

Quando Posso Transferir o Meu Crédito Habitação?

Pode transferir o seu crédito habitação em qualquer altura do contrato desde que o montante em dívida no empréstimo seja inferior a 90% do valor do imóvel.

Por exemplo, se a casa valer 200.000€, só poderá avançar com a transferência quando tiver em dívida um montante igual ou inferior a 180.000€.

Quanto Tempo Demora Transferir Crédito Habitação?

O processo de transferência de um crédito habitação demora, em média, 37 dias. O tempo específico depende de aspetos como o banco para o qual o crédito vai ser transferido, a complexidade do processo e o nível de colaboração dos clientes. 

Quanto Custa Transferir o Crédito Habitação?

O custo de uma transferência de crédito habitação pode variar dependendo do banco, mas, no geral, os encargos são os seguintes:

• Comissão de avaliação: cerca de 250€;
• Comissão de formalização: cerca de 750€;
• Cópia do contrato: 43€;
• Registo da hipoteca: 225€;
• Documento Particular Autenticado (DPA): 20€;
• Taxa de amortização: 0,5% do montante a transferir para créditos com taxa variável e 2% para empréstimos com taxa fixa

No entanto, muitos bancos isentam os consumidores destes custos.

Posso Transferir o Crédito Habitação e Pedir Um Empréstimo Extra?

Sim, pode transferir o seu crédito habitação para outro banco e, ao mesmo tempo, pedir um empréstimo extra. Esta operação é conhecida como crédito multifunções, ou crédito consolidado com hipoteca. Na prática, terá os dois créditos agregados num contrato único com prestações inferiores.

Quais as Vantagens de Transferir Crédito Habitação Para Outro Banco?

Transferir o crédito habitação para outro banco traz as vantagens seguintes:

• Spreads mais baixos;
• Taxas de juro inferiores;
• Prestações reduzidas;
• Prazos de pagamento ajustados;
• Isenção de custos;
• Processo 100% online;

Quais os Documentos Necessários Para Transferir Crédito Habitação?

Para transferir o seu crédito habitação, deve apresentar documentos pessoais, documentação do imóvel e documentos relacionados com o crédito atual:

• Cartão de Cidadão;
• Comprovativo de morada;
• Comprovativo de IBAN;
• Comprovativo de rendimentos;
• Mapa de Responsabilidades de Crédito.
• Cópia da escritura de compra e venda e mútuo com hipoteca;
• Planta do imóvel;
• Caderneta predial;
• Certidão predial;
• Apólice dos seguros de vida e multirriscos;
• Distrate de hipoteca;
• Declaração de capital em dívida no banco atual.