Melhor Banco Para Transferir Crédito Habitação [2026]

Ponderas fazer uma transferência do teu crédito habitação? Essa solução pode ajudar-te a baixar a prestação da casa e a poupar dezenas de euros por mês.

Neste artigo, dizemos-te como escolher o melhor banco para transferir crédito habitação no teu caso em particular e explicamos-te:

• Quando compensa avançar com essa operação;
• Quais os custos e se é possível fazê-lo gratuitamente.

Podes também fazer uma simulação grátis com a Gestlifes: avaliamos as diferentes ofertas do mercado e identificamos a proposta de transferência mais vantajosa para ti.

Qual o Melhor Banco Para Transferir Crédito Habitação?

Entidade Financeira	TAEG	Spread
Banco CTT	Desde 3,3%	Desde 0,70%
Novo Banco	Desde 3,4%	Desde 0,80%
Montepio	Desde 3,5%	Desde 0,70%
BPI	Desde 3,5%	Desde 0,75%
Crédito Agrícola	Desde 3,5%	Desde 0,80%
Santander	Desde 3,5%	Desde 0,80%
Millennium BCP	Desde 3,6%	Desde 0,75%
ActivoBank	Desde 3,6%	Desde 0,75%
Caixa Geral de Depósitos	Desde 3,6%	Desde 1,35%
Bankinter	Desde 3,9%	Desde 0,65%

À data de 19.01.2026

O melhor banco para transferir crédito habitação depende do teu perfil atual e das condições do teu empréstimo. No entanto, a Gestlifes destaca as opções seguintes (divididas por benefício):

• Spread de 0%: o Millennium BCP, o ActivoBank e o Crédito Agrícola têm campanhas de spread 0% durante os primeiros dois anos do contrato. Já o Montepio oferece a devolução desse valor no mesmo período em regime de taxa mista.

• Benefícios diretos e cashback: o Bankinter reembolsa as duas primeiras prestações (até ao máximo de 500€ cada). O BPI oferece vales de compra (ex: 500€) na BPI Store e assume as comissões iniciais.

• Custo zero na transferência: o Santander, o Banco CTT e o Novo Banco estão a assegurar os custos da transferência e pagam por ti a avaliação do imóvel, as comissões iniciais e a taxa de amortização antecipada no banco antigo.

Como Escolher o Melhor Banco Para Transferir Crédito Habitação?

Escolher o melhor banco para transferir o teu crédito habitação exige olhar para além do spread. Estes são os fatores que deves analisar:

• TAEG: é o indicador mais importante. Inclui juros, comissões e seguros. Se o Banco A tiver uma TAEG mais baixa do que o Banco B, o crédito é mais barato.

• MTIC: indica quanto vais pagar no total ao banco até ao fim do contrato. É ideal para comparar propostas com prazos diferentes.

• Tipo de taxa de juro: com a Euribor a estabilizar perto dos 2% em 2026, as taxas mistas (fixas a 2 ou 3 anos) continuam a ser as mais procuradas pela segurança a curto prazo.

👍 Verifica qual será o spread após o período fixo. Procura ofertas onde o spread final não ultrapasse os 0,7% ou 0,75%.

• Custos da Transferência: quase todos os grandes bancos suportam os encargos do processo. Confirma esse benefício.

• Seguros: muitos bancos baixam o spread na transferência, mas obrigam a contratar os seguros de vida e multirriscos internamente. Pede uma simulação com os seguros fora.

👉 Muitas vezes, pagar um spread maior (ex: 0,85% em vez de 0,7%) mas contratar os seguros numa seguradora independente poupa-te centenas de euros por ano, especialmente se tiveres mais de 45-50 anos.

Para garantires que escolhes a opção mais vantajosa, pede a FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia), que detalha todas as condições do contrato.

Mostra também a proposta da concorrência ao teu banco. Às vezes, eles igualam as condições para não perderem o cliente, poupando-te a burocracia da mudança.

Se quiseres avançar com a transferência, podes contar com o apoio de um intermediário de crédito como a Gestlifes, que compara o mercado por ti e encontra a solução mais vantajosa.

É Possível Fazer Uma Transferência de Crédito Habitação Gratuita?

Entidade	Custos da Transferência
Banco CTT	0€ em montantes transferidos ≥ 75.000€
Santander	0€
BPI	0€ em comissões iniciais
Millennium BCP	0€ em comissões iniciais
Montepio	0€
ActivoBank	0€
Novo Banco	0€ em montantes transferidos ≥ 100.000€
Caixa Geral de Depósitos	0€ em montantes transferidos ≥ 50.000€
Bankinter	0€
Crédito Agrícola	0€ em comissões iniciais; suporte de escritura até 500€

Sim, é possível realizar uma transferência de crédito habitação a custo zero.

Devido à forte concorrência bancária, a maioria das instituições financeiras em Portugal está disposta a assumir todos os encargos do processo para atrair clientes.

Para que a transferência não tenha custos para ti, o novo banco geralmente assume ou reembolsa as seguintes despesas:

• Comissão de avaliação: o custo do perito que vai avaliar a tua casa (cerca de 230€ a 300€).
• Comissão de dossier/abertura: a taxa de formalização do contrato (cerca de 300€ a 600€).
• Custos de escritura e registo: o custo do notário e do registo da nova hipoteca (cerca de 700€ a 800€ no serviço Casa Pronta).
• Comissão de amortização antecipada: o valora a pagar ao banco atual por saíres.

A isenção legal de 0,5% na amortização de créditos de taxa variável terminou a 31/12/2025, mas a maioria dos bancos que aceitam a transferência compromete-se a reembolsar esse valor.

Se o teu crédito for de taxa fixa, a taxa de reembolso antecipado é de 2% e o novo banco poderá cobrir apenas uma parte.

👉 Conhece medidas de apoio ao crédito habitação.

Para que a instituição financeira cubra os custos referidos, ela vai exigir contrapartidas:

• Seguros no banco: quase sempre terás de contratar o Seguro de Vida e o Seguro Multirriscos através do banco.
• Domiciliação de ordenado: terás de transferir o teu salário para o novo banco.

Se não queres ter o trabalho de contactar banco a banco e comparar as “letras pequenas”, podes usar intermediários de crédito como a Gestlifes.

✅ Os nossos serviços são 100% gratuitos para ti, pois quem nos paga a comissão é o banco que recebe o teu crédito.

Vantagens da Transferência de Crédito Habitação

• Redução da prestação: ao conseguires um spread mais baixo ou uma taxa fixa/mista mais competitiva, a tua prestação desce imediatamente, libertando liquidez todos os meses.

• Estabilidade com taxas mistas: muitas famílias estão a aproveitar a transferência para sair da taxa variável pura e entrar numa taxa mista, que fixa as prestações num período inicial.

👉 Aproveita e lê o artigo da Gestlifes sobre a melhor escolha entre taxa fixa ou variável.

• Poupança nos seguros: os seguros nos bancos antigos tendem a encarecer com a idade. Um novo contrato pode reduzir o custo do seguro de vida em 30% a 50%.

• Ofertas e incentivos: os bancos estão a oferecer incentivos agressivos como a oferta de uma ou duas prestações, vales de compras e isenção total de spread nos primeiros 24 meses.

• Ajuste de prazos e montantes: podes alargar o prazo de pagamento para baixar ainda mais a prestação (se a idade permitir).

👍 No ato da transferência, alguns bancos permitem também pedir um montante extra para pequenas obras ou para consolidar créditos mais caros, como os cartões.

• Processo online: além da poupança de dinheiro, ganhas tempo e poupas trabalho por conseguires tratar da transferência a partir do conforto de tua casa.

Fator	Antes	Depois
Spread	1,0% a 1,5%	0,7% a 0,85%
Taxa	Variável	Mista
Custos da Mudança	Não aplicável	0€
Seguros	Obrigatórios no banco	Possibilidade de seguros externos

Resumo de ganhos com a transferência de crédito habitação em 2026

Quando Compensa Transferir Crédito Habitação Para Outro Banco?

A transferência de crédito habitação para outro banco compensa sempre que a poupança mensal e redução de juros superem os custos da mudança e o esforço burocrático.

Partilhamos contigo os cenários em que compensa avançar com a transferência.

• O teu spread é superior a 1%: num empréstimo de 150.000€, baixar o spread de 1,2% para 0,75% pode significar uma poupança de quase 40€/mês (cerca de 480€/ano).

• Os seguros estão presos ao banco: muitas vezes, a maior poupança está nos seguros de Vida e Multirriscos. Procura bancos que permitam fazer os seguros fora.

• Queres estabilidade: se temes que a Euribor volte a subir inesperadamente, transferir para uma taxa mista é uma decisão prudente, já que garantes uma prestação constante e segura, muitas vezes inferior à taxa variável atual (Euribor + Spread).

• Ainda faltam muitos anos para o fim do contrato: a transferência compensa tanto mais quanto maior for o prazo que ainda tens pela frente.

👍 Se ainda te faltam mais de 10 ou 15 anos para pagar a casa, qualquer redução de 0,2% na TAEG resulta em milhares de euros de poupança no MTIC.

Posso Transferir um Crédito Habitação Com Menos de 2 Anos?

Sim, podes transferir o teu crédito habitação com menos de dois anos. Não existe qualquer impedimento legal que te obrigue a permanecer um tempo mínimo no teu banco atual.

No entanto, existe um fator crítico: a regra do LTV (Loan-To-Value).

Como o crédito é muito recente, o capital em dívida ainda é muito próximo do valor de avaliação inicial da casa e os bancos geralmente só aceitam transferências se o crédito não ultrapassar 80% a 90% do valor atual da casa (o tal LTV).

Imagina que tens em dívida 175.000€ e tentas fazer uma transferência. Após a nova avaliação da casa para o processo, pode ocorrer um de três cenários:

Valor da Nova Avaliação	LTV	Decisão
230.000€	76%	Aprovado
200.000€	87,5%	Difícil: pode exigir fiança ou spread maior
185.000€	94,5%	Rejeitado

Ora, se o mercado estagnar e a tua casa mantiver o valor ou desvalorizar, o banco pode recusar a transferência.

Exemplo de Poupança Com a Transferência de Crédito Habitação

Para perceberes o benefício de transferir crédito habitação para outro banco, considera o exemplo seguinte.

Uma família contratou o crédito há cinco anos e decide agora aproveitar a “guerra de spreads” e a evolução da Euribor para mudar de banco.

👉 Lê também sobre a tendência da Euribor para os próximos anos.

Ao transferir o empréstimo, a família consegue negociar um spread mais baixo e, crucialmente, mover os seguros para uma entidade externa.

	Banco Atual	Banco Novo	Poupança Mensal
Prestação Mensal	690,46€	652,73€	37,73€
Seguros	65,00€	40,00€	25,00€
Total Mensal	755,46€	692,73€	62,73€

Eis o resumo da poupança total:

• Por ano: 752,76€
• Em 10 anos: 7.527,60€
• Até ao final do contrato (30 anos): 22.582,80€

Neste exemplo, a família “ganhou” 62€ extra por mês no orçamento sem ter dado dinheiro para mudar de banco, uma vez que a transferência é gratuita.

✅ A poupança neste caso é o equivalente a uma prestação gratuita a cada 11 meses.

Simulador de Transferência de Crédito Habitação

Utilizar um simulador de transferência de crédito habitação é o primeiro passo para perceberes se podes poupar ao mudar o teu empréstimo para outro banco.

Na Gestlifes, o processo é simples, rápido e 100% digital. Basta preencher o simulador com os dados do teu crédito atual e recebes uma análise personalizada e transparente.

✅ Procuramos no mercado a solução mais vantajosa para o teu caso.

Além disso, terás o apoio de um/a gestor/a dedicado, que acompanhará todo o processo até à aprovação final.

Documentos Necessários Para Transferir Crédito Habitação

Documento de Identificação	Cartão de Cidadão ou Bilhete de Identidade
Comprovativo de Morada	Fatura da água, luz, telecomunicações, etc.
Comprovativo de IBAN	Talão multibanco ou PDF do homebanking
Comprovativo de Rendimentos	Três últimos recibos de vencimento
Declaração de IRS	Último Modelo 3 e nota de liquidação
Mapa de Responsabilidades	Disponível no website do Banco de Portugal
Apólice dos Seguros	Seguro de Vida e Multirriscos

A lista de documentos é muito semelhante à de um crédito novo.

Por se tratar de um crédito habitação, deves enviar também a documentação do imóvel:

• Certidão Permanente (Teor): pode ser obtida online no site do Registo Predial.
• Caderneta Predial Urbana: obtida no Portal das Finanças.
• Licença de Utilização/Habitabilidade.
• Certificado Energético.
• Plantas do imóvel.

Por fim, deves pedir ao teu banco uma declaração do capital em dívida. Nela consta o saldo que ainda deves, o prazo restante e a data da próxima prestação.

Cuidados a Ter na Transferência de Crédito Habitação

Embora a transferência de crédito habitação seja uma excelente forma de poupar, existem detalhes que podem anular essa poupança se não tiveres cuidado. Adota estas precauções:

• Analisa os produtos extra (vendas associadas): para te darem o spread mais baixo, os bancos exigem quase sempre a contratação de outros produtos. Calcula o custo anual destes produtos e vê se compensa.

👉 Se o banco te baixa a prestação em 20€, mas cobra 15€ em comissões de conta e cartões de crédito, a poupança real é quase nula.

• Compara o MTIC: compara sempre o MTIC da tua proposta atual com a nova. Só compensa realmente se o MTIC for menor ou se a folga mensal for absolutamente vital para a tua sobrevivência financeira.

• Considera o impacto no IRS: se o teu crédito habitação é anterior a 2011 e beneficias da dedução de juros no IRS, podes perder esse benefício ao celebrar um novo contrato.

Quais São as Alternativas à Transferência do Crédito Habitação?

Se não quiseres mudar de banco, existem duas estratégias para baixar a tua prestação ou melhorar as condições do teu contrato atual.

• Renegociar o crédito: podes renegociar o crédito habitação com o teu banco atual sem custos de escritura ou avaliações. Os bancos preferem muitas vezes baixar a margem de lucro (spread) do que perder o cliente.

• Consolidar créditos: se tiveres outros empréstimos, podes juntar todos num só contrato. O crédito consolidado pode reduzir até 60% a tua despesa mensal total. Neste caso, por haver um crédito habitação envolvido, estarás perante uma consolidação com hipoteca.

👉 Vê qual é a melhor opção entre transferir, consolidar ou renegociar.

Conclusão

Transferir o crédito habitação para outro banco pode ser uma excelente forma de reduzir a tua prestação mensal e poupar no custo total do empréstimo.

O segredo está em comparar propostas, analisar todos os custos e benefícios e garantir que a mudança é, de facto, vantajosa para ti.

Lembra-te de que o melhor banco varia de acordo com o perfil de cada cliente e com as condições do mercado. Por isso, utiliza simuladores e pede propostas personalizadas.

Se necessário, recorre ao apoio de um intermediário de crédito como a Gestlifes. Dessa forma, garantes que tomas uma decisão informada e segura.

Perguntas Frequentes

Qual o Melhor Banco Para Transferir Crédito Habitação?

O melhor banco depende do teu perfil financeiro, do montante em dívida e das condições que procuras. O ideal é comparar propostas de várias instituições e analisar indicadores como TAEG, spread, produtos associados e custos de transferência.

É Possível Transferir Crédito Habitação Sem Custos?

Sim. Muitos bancos têm campanhas que isentam os clientes dos principais custos da transferência, como avaliação do imóvel, formalização e comissão de amortização (para créditos com taxa variável). Confirma sempre as condições com o banco.

Compensa Transferir Crédito Habitação Em 2026?

Na maioria dos casos, sim. As condições atuais do mercado são competitivas e muitos bancos oferecem spreads e TAEG mais baixos, além de campanhas de isenção de custos. No entanto, faz sempre contas para confirmar a poupança no teu caso.

Que Documentos São Necessários Para Transferir o Crédito Habitação?

Vais precisar de documentos de identificação, comprovativos de morada e rendimentos, Mapa de Responsabilidades de Crédito, e documentação do imóvel (escritura, caderneta predial, certidão predial, apólices de seguros, entre outros).

Quanto Tempo Demora a Transferência do Crédito Habitação?

O processo pode demorar, em média, cerca de 30 a 40 dias, dependendo da rapidez na entrega de documentação e dos procedimentos do banco.

Posso Transferir o Crédito Habitação e Pedir Um Valor Extra?

Sim, é possível transferir o crédito e solicitar um montante adicional, através de soluções como o crédito multifunções ou consolidado com hipoteca. Avalia as condições e impactos antes de avançares.

Posso Transferir o Crédito se Tiver Menos de Dois Anos de Contrato?

Sim, podes transferir o crédito habitação antes de dois anos, pois não existe tempo mínimo obrigatório. No entanto, o banco só aprova a transferência se o valor em dívida não ultrapassar 80% a 90% do valor atual da casa.

Quais São as Alternativas à Transferência de Crédito Habitação?

Além da transferência, podes renegociar as condições com o banco atual ou consolidar créditos, caso tenhas vários empréstimos em simultâneo.