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geral@gestlifes.comA subida exponencial da Euribor tem tido um grande impacto nas taxas de juro do crédito habitação e no valor das mensalidades ao banco.
💡 Segundo dados do Boletim Nacional de Estatística do INE, a taxa de juro dos empréstimos subiu para 4,331%, o número mais elevado desde 2012.
Por isso, encontrar o crédito habitação mais barato do mercado pode fazer a diferença na sua carteira, caso:
- Queira comprar um imóvel pela primeira vez;
- Queira transferir o seu crédito habitação para outro banco, para ter melhores condições.
Descubra quais são as ofertas mais vantajosas em 2023, para pagar menos mensalmente, ou utilize o simulador de crédito habitação da Gestlifes para receber propostas de vários bancos, gratuitamente.
Nota: A Gestlifes é um intermediário de crédito registado no Banco de Portugal. Analisamos diariamente centenas de pedidos de crédito e trabalhamos com os principais bancos e financeiras portugueses. A partir desta experiência de mercado, partilhamos informação e as melhores ofertas, para que tenha acesso ao crédito mais barato e possa tomar uma decisão mais consciente e informada.
Qual é o Melhor Banco Para Crédito Habitação 2023?
Os valores de crédito habitação concedidos pelos bancos têm aumentado de ano para ano.
Em 2022, os números atingem um novo máximo desde a crise económica de 2008 e das consequentes limitações ao financiamento, pelo Banco de Portugal.
Pedir um empréstimo para comprar casa é uma decisão muito importante, pois implica uma responsabilidade acrescida durante vários anos.
Por isso, é natural que se queira comparar o crédito habitação disponibilizado por várias entidades.
Se procura, por outro lado, uma transferência do crédito habitação atual, analisar diferentes propostas também é importante, para garantir que tem acesso às melhores condições.
Sabemos que quer encontrar o melhor financiamento para comprar casa, mas acredite: não há uma fórmula mágica.
Para encontrar a melhor proposta, vai ter mesmo de:
- Pedir simulações em vários bancos e comparar as ofertas;
- Pedir a um intermediário de crédito para fazer esse trabalho por si.
As propostas que cada banco oferece variam bastante de cliente para cliente, consoante a situação financeira e profissional de cada um.
Assim, para chegar a uma conclusão sobre a proposta mais barata para si, é importante analisar algumas variáveis importantes e compará-las entre as várias simulações que receber.
💡 O melhor crédito habitação para si será aquele em que se paga menos por mês e com um Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC) também menor.
Tomando como ponto de partida estes fatores, vamos ajudá-lo a encurtar a lista de entidades às quais pedir simulações, conhecendo os bancos mais baratos para ter um crédito habitação.
Bancos Com Melhor TAEG
Quando pede um crédito habitação, não vai pagar apenas o montante de compra do imóvel, mas também vários encargos associados.
A TAEG é a taxa de juro que inclui todos os custos e comissões extra do seu empréstimo, incluindo juros, seguros obrigatórios e comissões iniciais.
Deve procurar a TAEG mais baixa possível e tomá-la como um bom ponto de partida para encontrar o crédito habitação mais barato.
No empréstimo habitação, o cliente pode optar por três modalidades distintas de taxa de juro:
- Taxa Variável;
- Taxa Fixa;
- Taxa Mista.
Os valores que os bancos oferecem para cada uma delas são diferentes, sendo que podem variar também consoante o mercado financeiro Europeu.
Vamos, então, perceber quais são as entidades com as taxas de juro mais baixas e com potencial para lhe oferecerem um crédito habitação mais barato.
Melhores Taxas Variáveis
A taxa variável é o tipo de TAEG preferida pelos portugueses, no momento de contratar um financiamento para comprar casa.
Esta modalidade representou 80,8% dos contratos celebrados em 2022, segundo o relatório do Banco de Portugal.
Conseguimos perceber o porquê: durante vários anos, a Euribor, o principal indexante da zona Euro e que faz variar este tipo de TAEG, esteve em valores negativos.
Por consequência, os portugueses com taxa variável tiveram acesso a prestações bastante baixas.
Mas o cenário mudou desde 2022, sendo que a Euribor tem atingido valores recorde, o que se reflete nas mensalidades do crédito habitação.
| Entidade | Taxa de Juro Variável |
|---|---|
Entidade Crédito Agrícola | Taxa de Juro Variável Desde 5,2% |
Entidade Banco CTT | Taxa de Juro Variável Desde 5,3% |
Entidade Bankinter | Taxa de Juro Variável Desde 5,4% |
Entidade Eurobic | Taxa de Juro Variável Desde 5,5% |
Entidade Novo Banco | Taxa de Juro Variável Desde 5,5% |
Entidade Santander | Taxa de Juro Variável Desde 5,5% |
Entidade Montepio | Taxa de Juro Variável Desde 5,7% |
Entidade ActivoBank | Taxa de Juro Variável Desde 5,7% |
Entidade Millennium BCP | Taxa de Juro Variável Desde 5,7% |
Entidade Caixa Geral de Depósitos | Taxa de Juro Variável Desde 6,3% |
Entidade BPI | Taxa de Juro Variável Desde 6,5% |
Valores atualizados a 22.11.2023, a partir do website das financeiras.
Atualmente, o Crédito Agrícola, o Banco CTT e o Bankinter oferecem as taxas de juro variáveis mais baixas
Num crédito habitação, a taxa Euribor pode ser definida pelos juros dos últimos 3, 6 ou 12 meses.
Ou seja, será revista a cada período temporal, conforme a taxa que escolher, e a sua prestação pode aumentar ou diminuir.
No caso do Crédito Agrícola, aquele que apresenta a melhor proposta, é possível optar por indexar à Euribor a 1 Mês.
Isto significa que a taxa de juro será revista mensalmente e a sua prestação irá variar de acordo com isso.
Melhores Taxas Fixas
Como podemos ver no gráfico acima, a taxa fixa ganhou relevância em 2022: 12.3% dos contratos foram realizados com esta taxa, em comparação com 10% no ano anterior.
Facilmente conseguimos perceber o porquê, sendo que esta modalidade começou a apresentar valores mais baixos do que a taxa variável.
| Entidade | Taxa de Juro Fixa |
|---|---|
Entidade ActivoBank | Taxa de Juro Fixa Desde 4,9% |
Entidade BPI | Taxa de Juro Fixa Desde 5,1% |
Entidade Banco CTT | Taxa de Juro Fixa Desde 5,1% |
Entidade Santander | Taxa de Juro Fixa Desde 5,2% |
Entidade Crédito Agrícola | Taxa de Juro Fixa Desde 5,3% |
Entidade Novo Banco | Taxa de Juro Fixa Desde 5,3% |
Entidade Bankinter | Taxa de Juro Fixa Desde 5,3% |
Entidade Montepio | Taxa de Juro Fixa Desde 5,5% |
Entidade Caixa Geral de Depósitos | Taxa de Juro Fixa Desde 5,8% |
Valores atualizados a 22.11.2023, a partir do website das financeiras.
A taxa de juro variável acaba por não oferecer, ao dia de hoje, a melhor proposta de crédito habitação, em comparação com uma taxa de juro fixa.
Como pode ver pela tabela acima, a grande maioria dos bancos tem uma TAEG fixa base mais baixa do que taxa variável, devido à instabilidade da Euribor.
A melhor proposta é, à partida, a do Activobank, que começa nos 4,9%.
💡 Ler Mais: Taxa Fixa ou Variável? Qual a Melhor Taxa Em 2023?
Porém, tenha em atenção que, tal como o nome indica, a mensalidade não varia.
Isto pode significar uma proteção contra oscilações que façam aumentar o valor. Todavia, se a variação for favorável não vai conseguir tirar partido dela.
Melhores Taxas Mistas
A taxa mista é a junção das duas taxas anteriores, sendo que é possível conseguir um determinado período com taxa fixa que posteriormente muda para variável.
| Entidade | Taxa de Juro Mista |
|---|---|
Entidade Banco CTT | Taxa de Juro Mista Desde 5,1% |
Entidade Santander | Taxa de Juro Mista Desde 5,2% |
Entidade Millennium BCP | Taxa de Juro Mista Desde 5,2% |
Entidade Crédito Agrícola | Taxa de Juro Mista Desde 5,3% |
Entidade ActivoBank | Taxa de Juro Mista Desde 5,3% |
Entidade Bankinter | Taxa de Juro Mista Desde 5,3% |
Entidade Novo Banco | Taxa de Juro Mista Desde 5,3% |
Entidade BPI | Taxa de Juro Mista Desde 5,4% |
Entidade Eurobic | Taxa de Juro Mista Desde 5,4% |
Entidade Montepio | Taxa de Juro Mista Desde 5,6% |
Entidade Caixa Geral de Depósitos | Taxa de Juro Mista Desde 5,6% |
Valores atualizados a 22.11.2023, a partir do website das financeiras.
Existem algumas campanhas especiais para quem optar por esta TAEG, dado que é uma opção bastante apelativa no cenário atual:
- Enquanto a Euribor estiver alta, tem a segurança de uma taxa de juro e de uma prestação mais baixa;
- Quando o mercado voltar a estar mais estável, poderá continuar a tirar partido da taxa variável.
Se olharmos, por exemplo, para a oferta do Bankinter, percebemos a vantagem em escolher uma taxa mista:
| Taxa Variável | Taxa Mista (1 Ano) | |
|---|---|---|
Prestação | Taxa Variável 707,29€ | Taxa Mista (1 Ano) 577,28€ |
TAEG | Taxa Variável 5,5% | Taxa Mista (1 Ano) 5,39% |
MTIC | Taxa Variável 347.308,46€ | Taxa Mista (1 Ano) 344.381,36€ |
Valores atualizados a 22.11.2023, a partir do website da financeira.
Num empréstimo de 150.000€ a 35 anos, consegue uma redução de cerca de 130€ na mensalidade, durante o período inicial de um ano.
Em jeito de conclusão, é importante perceber que estas taxas de juro são apenas um indicador de qual o banco que lhe dará as melhores condições para o seu crédito habitação.
Porém, não é uma garantia. A TAEG que lhe será apresentada irá depender de vários fatores, nomeadamente do seu perfil financeiro e da sua situação profissional.
Mesmo assim, se quer conseguir o melhor crédito habitação em 2023, é claro que deverá optar por um contrato com taxa mista, de modo a combater os valores da Euribor atuais.
Bancos Com Melhor Spread
O spread é a margem de lucro do banco quando realiza o pedido de crédito habitação.
Esta taxa varia consoante o perfil do cliente, ou seja, é possível obter um spread mais baixo caso o banco entenda que não existe um risco elevado ao conceder-lhe o financiamento.
Quanto maior for o valor do crédito em relação ao valor do imóvel, maior será o risco que o banco está a assumir para lhe emprestar esse dinheiro, pois ficará em “prejuízo” caso o cliente entregue a casa por falta de pagamento.
💡 Ler Mais: Spread Mais Baixo – Como Conseguir A Melhor Taxa?
Também a sua relação com empréstimos, as garantias que oferece e o historial com o banco desempenham um papel chave para obter um melhor spread.
💡 O impacto da subida das taxas de juro na carteira dos clientes tem motivado os bancos a baixarem o seu spread, com várias ofertas bastante competitivas, a começar nos 0,50%.
No crédito habitação, grande parte dos bancos oferecem um spread abaixo dos 1% sempre que incluir outros produtos do banco, como por exemplo a contratação de um seguro de vida, cartão de crédito ou constituir um PPR.
| Entidade | Spread Mínimo |
|---|---|
Entidade ActivoBank | Spread Mínimo Desde 0% |
Entidade Millennium BCP | Spread Mínimo Desde 0% |
Entidade Montepio | Spread Mínimo Desde 0% |
Entidade Santander | Spread Mínimo Desde 0,5% |
Entidade Bankinter | Spread Mínimo Desde 0,75% |
Entidade BPI | Spread Mínimo Desde 0,75% |
Entidade Eurobic | Spread Mínimo Desde 0,75% |
Entidade Banco CTT | Spread Mínimo Desde 0,8% |
Entidade Crédito Agrícola | Spread Mínimo Desde 0,8% |
Entidade Novo Banco | Spread Mínimo Desde 0,9% |
Entidade Caixa Geral de Depósitos | Spread Mínimo Desde 1,1% |
Valores atualizados a 22.11.2023, a partir do website das financeiras.
Atualmente, também existem campanhas promocionais nos seguintes bancos, em que poderá ter acesso a spread de 0% durante os primeiros anos do contrato:
- Activobank;
- Millennium BCP;
- Montepio.
De igual forma, o Santander tem um spread de 0,5%, que é o mais reduzido do mercado, durante os primeiros 3 anos, para pedidos até 31 de dezembro.
O spread é importante, visto que, ao contrário da TAEG, o seu valor é negociável.
Por isso, ao poupar nesta taxa, consegue baixar os custos do seu crédito habitação facilmente.
Ainda assim, é importante referir que, ao contrário da TAEG, o spread representa apenas uma parte da despesa do seu empréstimo.
Invista esforços em negociar este valor, principalmente tendo em conta as ofertas que apresentámos acima, mas priorize a TAEG para encontrar o crédito mais barato para si.
Valores do Seguro de Vida e Seguro Multirriscos
Em qualquer contrato de crédito habitação, é obrigatório:
- Ter um seguro de vida para os proponentes;
- Ter um seguro multirriscos para o imóvel.
Estas despesas podem aumentar significativamente o valor do seu empréstimo, principalmente quando opta pelas ofertas dos bancos, que estão incluídas na prestação do empréstimo.
A contratação de seguros junto da instituição financeira também serve para obter uma bonificação no spread, algo que ajuda a entidade a “vender” este produto ao cliente.
Ou seja, ao ter estes produtos com o banco terá uma taxa mais baixa e, consequentemente, uma prestação mais reduzida.
Porém, pode por sua conta procurar soluções de seguro em entidades externas, de modo a obter um crédito habitação mais barato.
Mas a verdade é que, no caso do seguro de vida, a maior parte das vezes é mais vantajoso recorrer a outras opções no mercado.
Num caso concreto de crédito no valor de 200.000€, para um cliente com 35 anos de idade, a diferença é de 15€ por mês ao fazer o seguro de vida com a MetLife, parceira da Gestlifes.
| Prémio Mensal Banco | Prémio Mensal MetLife | Poupança Anual |
|---|---|---|
Prémio Mensal Banco 27,09€ | Prémio Mensal MetLife 11,28€ | Poupança Anual 189,72€ |
Num crédito habitação a 40 anos, veja quanto pode poupar ao simplesmente fazer uma breve pesquisa por outras entidades.
É importante fazer as contas em ambas as hipóteses, nomeadamente analisar a penalização no spread ao contratar o seguro fora da entidade.
MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor)
Ao comparar crédito habitação, lembre-se sempre de verificar o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC).
O MTIC é o valor total que tem de pagar já com juros e comissões incluídas, ou seja, resulta da soma do montante de financiamento que pediu ao banco com todas as despesas e encargos.
Ao analisar propostas de crédito habitação, deve olhar para ambos os indicadores:
- Procurar a TAEG mais baixa;
- Compará-la com o MTIC para encontrar o melhor equilíbrio.
Só assim terá a certeza de optar pela proposta mais barata.
Ainda assim, ao analisar o MTIC, deve ter em atenção qual é o regime da taxa de juro que selecionou.
No caso de uma taxa de juro fixa, o MTIC é realista e corresponde efetivamente àquilo que irá pagar ao longo do empréstimo.
Mas quando falamos de uma taxa variável ou mista, o MTIC é simplesmente uma previsão.
Porquê? Porque o mercado da Euribor irá sofrer flutuações, e só até acerto ponto o montante total reflete esta realidade.
Assim consegue perceber por que é que avaliar apenas um indicador é injusto e enganador.
Como Comparar Crédito Habitação?
Procurar o crédito certo para a sua finalidade oferece benefícios a nível de condições e isto só é possível se conhecer o mercado e comparar as várias ofertas.
Para além disso, existem inúmeros aspetos que podem fazer a diferença para conseguir um crédito habitação mais barato, como:
- Spread do banco e subscrição de produtos bancários;
- Escolher taxa fixa, variável ou mista;
- Valor da TAEG;
- MTIC mais baixo;
- Valores dos seguros de vida e multirriscos;
- Dar garantias, como hipoteca ou fiadores.
A melhor proposta será sempre o conjunto de todos estes indicadores, e não um só isoladamente.
Por exemplo, um banco pode oferecer-lhe um spread mais baixo se domiciliar o ordenado, mas cobrar uma comissão de manutenção da conta mais elevada do que noutra entidade.
Dessa forma, a poupança anual no spread pode ir por água abaixo. Daí ser importante analisar vários fatores.
Vamos apresentar-lhe, agora, um caso prático, para perceber como poderá comparar ofertas.
O João e a Ana querem comprar uma casa que custa 160.000€, e precisam de 136.000€ de financiamento do banco para o fazer.
Vão pedir um prazo de 37 anos para pagar o seu crédito habitação, com taxa variável.
Depois de contactarem a Gestlifes, receberam as seguintes propostas das entidades com que trabalhamos:
| Financeira | TAEG | Spread | Prestação Mensal C/ Seguros | MTIC |
|---|---|---|---|---|
Financeira Banco CTT | TAEG 5,3% | Spread 0,9% | Prestação Mensal C/ Seguros 672,05€ | MTIC 332.190,37€ |
Financeira Montepio | TAEG 6,1% | Spread 0,8% | Prestação Mensal C/ Seguros 692,82€ | MTIC 333.050,72€ |
Financeira Santander | TAEG 6,2% | Spread 1,3% | Prestação Mensal C/ Seguros 734,47€ | MTIC 343.600,16€ |
Financeira Novo Banco | TAEG 6,5% | Spread 1,6% | Prestação Mensal C/ Seguros 881,74€ | MTIC 350.261,94€ |
Valores atualizados a 22.11.2023.
Com base nas opções apresentadas, o casal escolheu a solução do Banco CTT, dado que apresentava o valor da prestação e o MTIC mais baixos.
Para eles, este seria o melhor banco para crédito habitação, mas cada caso é um caso.
Lembre-se que dois pedidos diferentes de crédito habitação não terão propostas iguais, mesmo que sejam feitos junto da mesma instituição financeira.
É por isso que comparar créditos habitação é tão importante. Só assim garante que encontra a melhor opção para si.
Se tiver várias propostas de crédito, pode através da Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE) consultar, de forma rápida, as condições e olhar para a TAEG e MTIC de cada proposta para perceber qual o melhor crédito habitação.
Simulador de Crédito Habitação
Simulador de Custos do Crédito Habitação
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Como já terá percebido, são muitas as caraterísticas que constituem um crédito habitação.
Conseguir juntar as melhores condições numa só solução é algo que demora tempo, pois requer que se avalie a proposta de cada entidade financeira individualmente.
A juntar a isto, um pedido de crédito habitação envolve várias despesas e impostos, e terá de garantir o seu pagamento se quiser avançar com o processo.
A Gestlifes desenvolveu, assim, um simulador de crédito habitação, que permite calcular o dinheiro de que irá precisar e receber uma prestação estimada para a sua simulação.
Depois, fazemos todo o processo da negociação de crédito por si, comparando várias propostas para o seu caso e encontrando a melhor opção.
A partir da Área de Cliente consegue enviar a documentação necessária, de forma simples, segura e rápida.
Para que esteja sempre a par do processo, pode acompanhar a pré-aprovação do seu pedido de crédito habitação a qualquer instante.
Tem, ainda, acesso a um Gestor de Conta que esclarecerá qualquer dúvida que tenha.
Dicas Para Escolher o Melhor Crédito Habitação
No fundo, encontrar o crédito habitação mais barato para si depende de saber analisar o mercado e as propostas que lhe são apresentadas.
E, para isso, existem alguns aspetos a ter em conta que podem ajudá-lo a conseguir o melhor financiamento:
- Compare Várias Propostas – Não aceite a primeira oferta que lhe chegar às mãos. O truque para chegar a um empréstimo mais em conta é comparar diferentes simulações e negociar o crédito, junto das entidades, para as condições que lhe forem mais vantajosas.
- Negoceie o Spread Contratado – Um dos valores onde mais facilmente poderá reduzir custos é o spread, dado que este é definido por cada banco. Pode subscrever produtos ou tirar partido do seu poder de negociação para obter a taxa mais baixa.
- Procure a TAEG e o MTIC Mais Baixos – Ao olhar para a FINE de cada oferta, consegue comparar a TAEG e o MTIC, e assim priorizar os valores mais reduzidos. É meio caminho andado para ter um empréstimo mais barato e pagar menos por mês.
- Ofereça Garantias – Se diminuir o risco aos olhos do banco, terá acesso a um melhor crédito habitação. Pode recorrer ao crédito hipotecário e oferecer uma hipoteca de outro imóvel, por exemplo, ou incluir fiadores no contrato.
- Conte Com Um Intermediário de Crédito – Por último, poderá recorrer aos serviços gratuitos de um intermediário de crédito como a Gestlifes, para evitar grande parte da burocracia e cobrir um número maior de simulações de crédito num só lugar.
Conclusão
Existem várias estratégias ao dispor dos clientes para encontrar o melhor crédito habitação 2023 e perceber qual o valor máximo que pode pedir.
Optar por um spread com bonificação, contratar o seguro de vida fora do banco e escolher uma taxa de juro mista são algumas das opções, principalmente no contexto atual.
O ideal é comparar as propostas de entidades financeiras diferentes.
Isto porque o melhor crédito habitação vai depender sempre das caraterísticas do seu pedido, da sua situação financeira e da forma como pretende pagar.
Através do nosso simulador, facilitamos o trabalho da comparação ao fazê-la por si e reencaminhando o seu pedido para várias financeiras.
Metodologia
A Gestlifes é uma marca líder em intermediação de crédito, constituída por uma equipa de 20 especialistas, dedicada a partilhar informação 100% transparente e fundamentada sobre literacia financeira e pedidos de empréstimo em Portugal.
Na nossa experiência diária com pedidos de financiamento, avaliamos o mercado e chegamos às melhores propostas de crédito, através da análise de algumas categorias:
- Custo Total do Empréstimo;
- Ausência de Taxas e Comissões;
- Flexibilidade de Prazos e Montantes;
- Rapidez de Aprovação;
- Satisfação do Cliente.
Todas as ofertas que apresentamos são de entidades legais e registadas no Banco de Portugal. A segurança e privacidade do cliente é uma das nossas grandes prioridades.
Perguntas Frequentes
Qual é o Melhor Crédito Habitação 2023?
O melhor crédito habitação será aquele que lhe oferecer a mensalidade mais reduzida e o valor total do crédito (MTIC) mais baixo.
Fatores como a sua situação financeira, taxas de juro, o tipo de imóvel e bonificações de spread podem ajudar a conseguir um crédito habitação mais barato.
E, no contexto atual, optar por uma oferta com taxa de juro mista é garantia de um empréstimo mais vantajoso.
Para isso, precisa de comparar e simular várias propostas de crédito habitação.
Atualmente, Compensa Pedir Taxa Fixa ou Taxa Variável?
Tendo em conta os valores da Euribor, em 2023 as taxas fixas conseguem ser mais reduzidas do que as taxas variáveis.
Porém, este não será sempre o cenário, dado que nos próximos anos é provável que a Euribor volte a estabilizar.
Assim sendo, é mais vantajoso optar por uma taxa mista, beneficiando de um período inicial em que a prestação é fixa e depois voltando a variável.
Onde Posso Simular Boas Propostas de Crédito Habitação?
A Gestlifes disponibiliza um simulador de crédito habitação onde poderá:
- Saber os custos e a entrada que precisa para pedir financiamento;
- Conhecer a prestação estimada do crédito;
- Obter uma comparação de vários bancos, num só lugar.
Assim, evita toda a burocracia associada, poupa tempo a contactar várias entidades e tem acesso a uma análise por parte de uma equipa de especialistas.
Este serviço não tem qualquer custo para si.
Um Crédito Habitação Com Spread Mais Baixo é Mais Barato?
Nem sempre.
Apesar de um spread mais baixo permitir poupar no crédito habitação, refere-se apenas a uma parte dos custos que terá neste financiamento.
Para tal, deve olhar para a TAEG e para o MTIC, de modo a ter uma comparação mais justa entre propostas.
